Decidere di dichiarare fallimento può essere la scelta più importante della tua vita finanziaria. Ma è solo la prima scelta. Raccogliendo il capitolo di fallimento che meglio si adatta la vostra situazione è fondamentale.
Tipi di fallimenti personali
Archiviazione come privato? Il fallimento personale è disponibile in due gusti, conosciuti dai loro posti nel codice fallimentare federale: Capitolo 7 e Capitolo 13.,
Capitolo 7: Liquidazione
Il capitolo 7 è l’opzione più comunemente scelta, con 483.988 casi depositati nel 2019. Ciò rappresenta il 62,4% dei fallimenti di quell’anno. Capitolo 7 è semplice ed essenzialmente nome errato.
Mentre la legge prevede la vendita di alcuni beni per la distribuzione tra i creditori, infatti quasi il 96% dei fallimenti del Capitolo 7 sono considerati casi “no-asset”: il filer non ha proprietà con capitale sufficiente per essere sequestrato e venduto dal fiduciario nominato dal tribunale per pagare i creditori.,
Le probabilità sono, si manterrà la vostra proprietà, e in quattro a sei mesi, si emergerà con tutti, ma alcuni debiti non garantiti (alimenti, mantenimento dei figli, imposte sul reddito, debito degli studenti) scaricata — che è, spazzato via. Anche, gravami sulla proprietà rimarrà.
Capitolo 13: Riorganizzazione
Capitolo 13 è per i debitori con redditi affidabili che vogliono mantenere la loro casa o in auto, ma sono rimasti indietro sui loro pagamenti di prestito., Capitolo 13 si ferma preclusione e/o azioni di recupero mentre filer entrare in un piano di rimborso mandato dal tribunale, che includerà recuperando sui pagamenti arretrati e pagando almeno una parte del loro debito non garantito.
Nel 2019 ci sono stati 283.413 casi del capitolo 13, pari al 36,5% del carico totale di fallimento. Al completamento del piano di rimborso-in genere da tre a cinque anni – qualsiasi debito non garantito rimanente (spese mediche, carte di credito, prestiti personali) può essere scaricata.,
Confronto fallimento personale
Degno di nota: Capitolo 11 fallimento, una volta solo per le imprese (vedi sotto), è disponibile per le persone con debiti al di sopra del Capitolo 13 limiti. Molto spesso, il Capitolo 11 è il rifugio di celebrità, atleti professionisti e investitori immobiliari.
| Capitolo 7 | Capitolo 13 | |
|---|---|---|
| Tipo di fallimento | Liquidazione | Riorganizzazione |
| Chi può il file?, | Individui, imprese | Individui (compresi i proprietari individuali) |
| Ammissibilità | Reddito disponibile al di sotto del test dei mezzi del Capitolo 7 | Debito non garantito inferiore a $419,275; debito garantito inferiore a 1,257,850 |
| Cosa succede al debito non garantito? | Il debito non garantito viene scaricato | Il debito non garantito rimanente alla fine del piano di rimborso viene scaricato |
| Cosa succede alla proprietà?, | Il debito non garantito che rimane alla fine del piano di rimborso viene scaricato | I debitori possono mantenere tutte le proprietà ma devono pagare ai creditori non garantiti un importo pari al valore delle attività non esenti |
| Quanto tempo ci vuole? | Generalmente, da quattro a sei mesi | Piani Payoff di solito prendono tra i tre ei cinque anni |
| Quanto tempo rimane su un rapporto di credito? | Fino a 10 anni | Fino a 10 anni |
| Costo | admin 335 admin / fee (fiduciario, spese legali, ecc.) Costo totale: $1,500-admin 3,000 | admin 310 admin., commissione (fiduciario, spese legali, ecc.) Costo totale: $3.000-$5.000 |
Tipi di fallimenti aziendali
I fallimenti aziendali in genere rientrano in una delle tre categorie. Due-Capitolo 7 e Capitolo 13 – sono variazioni sul tema fallimento personale. Capitolo 11 fallimento è per le imprese che hanno colpito una brutta patch e potrebbe essere in grado di sopravvivere se le loro operazioni, insieme con il loro debito, può essere riorganizzato.,
I fallimenti aziendali coinvolgono persone giuridiche che vanno dalle imprese individuali e dalle LLC (società a responsabilità limitata) alle società di persone, alle associazioni professionali e alle società.
Capitolo 13: Piano di rimborso delle piccole imprese
Solitamente riservato agli individui, il capitolo 13 può essere utilizzato per il fallimento delle piccole imprese da parte di imprese individuali perché l’unico proprietario e l’individuo sono indistinguibili; agli occhi della legge, esistono come uno.,
La piccola impresa che vuole riorganizzare piuttosto che liquidare i file Capitolo 13, tra cui un piano di rimborso che i dettagli come i debiti saranno rimborsati.
L’importo che deve essere rimborsato dipende da quanto guadagni, quanto è dovuto e dal valore della proprietà posseduta.
Perché non file Capitolo 7 liquidazione fallimento ed essere fatto con esso? Capitolo 13 protegge beni personali, come ad esempio una casa, che sarebbe esposto a sequestro se un unico proprietario archiviato Capitolo 7.,
Capitolo 7: Liquidazione
Un business che manca di un futuro praticabile ed è sopraffatto dagli obblighi è un buon candidato per un capitolo 7 fallimento aziendale. I proprietari consegnano la loro attività a un fiduciario nominato dal tribunale per una liquidazione ordinata. Nulla è esente; tutto va.
Al completamento del processo, tutti gli obblighi — leasing, contratti, prestiti, conti scaduti, carte di credito e altri debiti commerciali — vengono cancellati.
A meno che non si siano resi personalmente responsabili per i debiti dell’azienda, gli ex proprietari sono liberi e chiari.,
Capitolo 11: Riorganizzazione aziendale
Per un business, fallimento non significa necessariamente rovina. Se lo facesse, ci sarebbero tre meno grandi vettori aerei (United, Delta, American), due meno case automobilistiche (General Motors, Chrysler) e nessun Universo Marvel.
Capitolo 11 limatura — che è salito durante l’arresto coronavirus nel 2020 — consentire alle imprese in difficoltà per proteggersi dai creditori, mentre riorganizzano le loro operazioni di business, debiti, e le attività.,
Se tutto va bene, il business riemerge qualche anno dopo-spesso più piccolo, più elegante, più efficiente, redditizio — e i creditori hanno goduto di un rendimento più soddisfacente di quanto avrebbero se l’attività terminasse le operazioni e fosse liquidata.
A volte, tuttavia, il capitolo 11 acquista solo tempo. Il piano di riorganizzazione fallisce e i risultati della liquidazione. La scomparsa di 2011 di Borders Books, una volta che il libraio n. 2 della nazione, è un esempio prominente.
Altri tipi di fallimenti
I fallimenti sopra elencati sono di gran lunga i più comuni. Hanno fatto 99.,9% dei fallimenti depositati nel 2019. Ci sono, tuttavia, carveouts nel codice di fallimento per i debitori in situazioni di specialità. Solo 731 dei casi 774,940 archiviati in 2019 sono rientrati in queste categorie.
Capitolo 12: Per gli agricoltori e i pescatori familiari
Simile per concezione e intento al Capitolo 13, il capitolo 12 prevede che gli agricoltori e i pescatori familiari che soddisfano determinati criteri propongano un piano di rimborso della durata da tre a cinque anni.,
Tuttavia, anticipando la stagionalità di molte piccole operazioni agricole e di pesca, il capitolo 12 consente una maggiore flessibilità nella strutturazione dei pagamenti periodici.
Capitolo 12 aiuta le famiglie multigenerazionali coinvolti nel business in cui i genitori hanno garantito il debito.
Gli agricoltori familiari o i pescatori che considerano il capitolo 12 dovrebbero essere a conoscenza di diversi cambiamenti avvenuti nel 2019 per quanto riguarda la vendita di beni. E ‘ una buona idea di rivedere questi cambiamenti con un avvocato o un commercialista addestrato in diritto fallimentare.,
Capitolo 15: Per i creditori stranieri
Un’aggiunta abbastanza recente al codice fallimentare federale, il capitolo 15 è stato adottato per migliorare la cooperazione nelle insolvenze internazionali. Tali limature sono rare, ma sono utili alle parti che rappresentano debitori, creditori e beni che coinvolgono più di un paese alla ricerca di processi fallimentari efficienti e ragionevoli.
Un deposito del Capitolo 15 in genere non è centrale per un fallimento che coinvolge un individuo o un’entità straniera. Invece, è considerato accessorio, l’evento principale che si svolge nella nazione d’origine dello straniero.,
Capitolo 9: Per i comuni
A volte, i governi locali incontrano problemi finanziari che non possono essere risolti da una combinazione di tasse, tagli ai servizi e / o al personale o obbligazioni fluttuanti. In queste terribili circostanze, queste entità del governo locale-tra cui città, comuni, contee, distretti scolastici, utilità comunali, distretti fiscali, e qualsiasi numero di altri “instrumentalit dello stato” — possono presentare istanza di protezione fallimentare.
L’obiettivo è quello di riorganizzare e forse anche ridimensionare il debito., Ad esempio, quando Detroit ha presentato istanza di fallimento in 2013, i pensionati della città hanno avuto un leggero colpo, ma un importante obbligazionista ha ottenuto una piccola frazione dei million 333 milioni che era dovuto. Il piano Joe Louis Arena è stato demolito, e il sito si arrese a un obbligazionista per la costruzione di un hotel.
Anche se i fallimenti del capitolo 9 erano una volta un appuntamento fisso del paesaggio americano — circa 680 sono stati depositati dal 1937 — nessuna città, paese, villaggio o contea ha depositato dal luglio 2013.
Ma il secolo è giovane.
Capitolo 9 fallimenti fatto la notizia nel mese di aprile, quando U. S., Il leader della maggioranza al Senato Mitch McConnell (R-Ky.) ha suggerito al Congresso di estendere la protezione fallimentare agli stati per contribuire ad alleviare alcuni degli effetti della cattiva gestione che sono stati esacerbati dall’arresto del coronavirus.
Non inaspettatamente, il ritorno di fiamma è stato immediato. Da studiosi costituzionali. E dai politici-repubblicani e democratici.
È improbabile che il Capitolo 9-for-states possa farcela attraverso il Congresso, o sopravviverebbe a una sfida giudiziaria se lo facesse. Ma il colpo di McConnell attraverso l’arco degli stati di grande spesa ha certamente attirato l’attenzione di tutti.,
In ogni caso, i tribunali fallimentari sono abbastanza pieni così com’è.