O que é um employer 401 (k) match?
a 401 (k) é uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador e com vantagens fiscais. Os empregadores podem receber contribuições dos empregados e fazer contribuições para estas contas. Os programas de correspondência do empregador permitem que os empregadores façam contribuições para o plano de um empregado baseado em fatores como o salário do empregado e as contribuições do empregado.,muitos empregadores correspondem a uma parte das contribuições do próprio empregado até um determinado valor em dólares ou porcentagem, o que constitui um poderoso incentivo para as pequenas empresas quererem atrair e reter bons empregados. No entanto, as cotizações correspondentes dos empregadores são opcionais e à discrição de um empregador. Dito isto, a maioria dos empregadores fornecem algum tipo de jogo (86% match, de acordo com o plano patrocinador Conselho da América). O salário médio do empregador é de 4,7% do salário de um empregado.,uma vez que os empregadores definam as regras para um programa de jogo, os funcionários têm diretrizes sobre quando e como eles podem acessar o plano. Estes jogos fazem parte do pacote de compensação total de um empregado, juntamente com o acesso a um programa de conta 401(k) e outros benefícios. É aconselhável que os trabalhadores considerem um plano de contribuição potencial do empregador ao avaliarem uma oferta de emprego. Na verdade, 88% dos trabalhadores dizem que uma 401(k) é uma obrigação quando estão à procura de um novo emprego.,por exemplo, um emprego com um salário de 100 mil dólares e um salário do empregador de até 5% do salário do empregado — 5 mil dólares — é mais vantajoso do que um emprego com um salário de 102 mil dólares e sem opção de correspondência do empregador 401(k). Não só você recebe mais compensação total, mas também tem um incentivo adicional para investir em seu 401(k), que é uma grande ferramenta para o planejamento de aposentadoria e aproveitar o poder de juros compostos.como é que o empregador corresponde ao trabalho?,
Empregador 401(k) corresponde programas geralmente incorporam duas figuras quando o cálculo de um total possível de correspondência contribuição: percentagem do empregado contributo próprio e de uma porcentagem do salário do empregado. Os empregadores podem igualar 25%, 50%, ou mesmo 100% da contribuição de um empregado até uma determinada percentagem do salário do empregado.
algumas empresas podem igualar as contribuições Dólar por dólar, enquanto outras correspondem a uma porcentagem menor. Outros empregadores podem fixar um limite máximo baseado no dólar em vez de limitar as contribuições correspondentes a uma percentagem do salário total do empregado., O total das contribuições patronais não pode exceder 25% do salário ou da compensação anual dos empregados elegíveis.não importa qual seja o programa de jogo da sua empresa, é importante criar estratégias. Os peritos em reforma incentivam regularmente os trabalhadores a contribuírem o suficiente para atingir a contribuição máxima possível do empregador, ou pelo menos o máximo que possam contribuir confortavelmente. Isso garante que os funcionários não estão deixando dinheiro “na mesa”, especialmente porque faz parte de sua remuneração total.,
contribuições correspondentes: quanto e quando
sempre que possível, é uma estratégia inteligente contribuir o suficiente para a sua conta de 401(k) para “max out” a sua contribuição patronal. Isso significa que você pode precisar cronometrar suas contribuições com cuidado. Assim como os empregadores podem definir suas próprias diretrizes de nível de contribuição — desde que cumpram com os requisitos da Lei de segurança do rendimento de aposentadoria dos empregados (ERISA) — os empregadores também podem decidir quando em um determinado ano eles contribuem para o seu 401(k). No entanto, cada empresa pode operar de forma diferente., Um empregador pode efectuar diferimentos regulares ou contribuir com base nas contribuições de um trabalhador por cheque, até ao limite máximo.
existem literalmente centenas de fórmulas correspondentes lá fora, por isso contacte o seu administrador de plano 401(k) no que diz respeito às regras e especificidades da fórmula correspondente usada pelo seu empregador.
a fórmula de correspondência mais comum entre os detentores de planos de vanguarda (uma amostra que representa 5 milhões de pessoas!) foi de $ 0,50 por dólar no primeiro 6% do salário. A segunda fórmula mais popular para as contribuições employer matching é $1,00 por dólar no primeiro 3% do pagamento e $0.,50 nos próximos 2% do salário.
Aqui são os mais comuns empregador correspondente fórmulas:
| Tipo de Correspondência | Fórmula de Exemplo | Percentagem de Planos de Utilizar Este Tipo |
|---|---|---|
| Único-nível fórmula | $0,50 por dólar no primeiro 6% de pagar | 71% |
| Multi-tier fórmula | $1,00 por dólar no primeiro de 3% da remuneração; $0.,50 por dólar nos próximos 2% de pagar | 21% |
| Dólar cap | Único ou multi – camada fórmula com valor de $2.000 máximo | 6% |
| Outros | Variável de fórmula, com base na idade, posse ou veículos similares | 2% |
Fonte: Vanguarda
empregadores correspondem contribuições de imediato? A maioria tem. No entanto, alguns empregadores exigem que você trabalhe um período mínimo de tempo antes de começar a igualar a sua contribuição., Em 2020, 22% dos planos de vanguarda exigiram um ano de Serviço para as contribuições correspondentes.
enquanto você pode contribuir até o montante máximo especificado pela IRS, você pode contribuir menos. Para tirar o máximo partido do seu plano de reforma no local de trabalho, defina a contribuição mínima para o seu plano para atingir a contribuição máxima correspondente do seu empregador.,
Vamos calcular o que uma partida pode parecer supondo que você tenha um salário anual de us $50,000:
| Empregador Tipo de Correspondência | Exemplo | a Sua Contribuição Anual | do Seu Empregador, a Contribuição Anual | Contribuição Anual Total |
|---|---|---|---|---|
| camada Única fórmula | $0,50 por dólar no primeiro 6% de pagar | $3,000 | r$1.500 | $4,500 |
| Multi-tier fórmula | $1.,00 por dólar no primeiro de 3% da remuneração; us $0,50 para cada dólar nos próximos 2% de pagar | $2.500 e | r$2.000 | $4,500 |
Fonte: Vanguarda
definindo a sua contribuição anual para o teto de seu empregador contribuição de correspondência, como mostrado em nossos exemplos, a sua contribuição anual torna-se 50% a 80% maior do que se você tivesse apenas sua contribuição individual.
em 2018, a contribuição média dos empregados para maximizar o jogo empregador foi de 7,4% de seu salário anual, de acordo com dados do Vanguard., As regras do seu plano irão ditar a percentagem de contribuição real para maximizar a correspondência do seu empregador, por isso contacte o seu administrador do plano para obter mais detalhes.
fórmulas de contribuições correspondentes do empregador
os empregadores têm muitas opções quando escolhem as suas fórmulas de contribuições correspondentes. Quatro das fórmulas mais comuns são:
- empregadores combinam as contribuições dos empregados Dólar por dólar até um valor definido em dólar por empregado.
- Os empregadores combinam as contribuições dos empregados em uma porcentagem de cada dólar empregado-contribuído até um valor de Dólar definido por empregado.,os empregadores combinam as contribuições dos empregados em dólares por dólar até uma percentagem do salário do empregado.os empregadores combinam as contribuições dos empregados com uma determinada percentagem do Dólar de cada empregado, até uma percentagem do salário do empregado.
limites de Contribuição
o Internal Revenue Service(IRS) limita a quantidade de dinheiro que os indivíduos podem ter contribuído para 401 (k)S em seu nome a cada ano civil. Para 2020, a conta de 401(k) de um indivíduo só pode receber até US $57.000 ou 100% do salário do indivíduo ao longo do ano — qualquer que seja o valor menor., Este montante inclui:
- contribuições antes de impostos de um empregado (limitado a 19.500 dólares, ou 26.000 dólares para empregados com mais de 50 anos, em 2020 e 2021).contribuições após impostos de um trabalhador.todas as contribuições patronais.
este limite anual de $ 57.000 aplica-se a indivíduos que possuem vários empregos ou que mudam de emprego durante o ano.
401(k) programas de teste
outro elemento em muitos programas de jogo do empregador 401(k) é um programa de teste., Os horários de aquisição estabelecem o montante das cotizações de uma entidade patronal em função da duração do seu emprego. Por exemplo, os empregadores podem estabelecer um calendário de aquisição de 25% de propriedade após um ano, 50% de propriedade após dois anos, 75% de propriedade após três anos, e 100% de propriedade após quatro anos. Se o seu emprego terminar antes do quarto ano, perde a diferença. No entanto, essa perda aplica-se apenas às cotizações patronais; mantém a plena propriedade de quaisquer cotizações que faça para o seu próprio 401(k).,
Existem três tipos gerais de esquemas de aquisição:
- Sem período de aquisição, por isso você mantém 100% de propriedade imediatamente.um penhasco em que você mantém uma participação de 0% até que o seu período de emprego atinja um período de tempo estabelecido (por exemplo, esperar cinco anos para ganhar 100% da propriedade).os testes graduados conferem-lhe gradualmente a propriedade sobre as contribuições correspondentes ao longo de um período de tempo (por exemplo, ganha 20% da propriedade todos os anos até obter 100% da propriedade no quinto ano).,se tiver de se separar da sua entidade patronal, só pode receber cotizações que lhe tenham sido totalmente concedidas. As contribuições patronais que não foram investidas voltam para o empregador.muitos empregadores combinam o seu horário de contribuição com os horários das contribuições dos seus empregados. Por outras palavras, em qualquer período de pagamento durante o qual efectua uma contribuição diferida do imposto, a sua entidade patronal também o faz., No entanto, cada empregador é ligeiramente diferente, e o gerente de plano em sua empresa pode ajudar todos a otimizar seus planos de Contribuição para maximizar o programa de correspondência empregador.e se eu tiver um Roth 401 (k)?
Roth 401 (k) contas, como Roth IRAs, aceitar contribuições pós-impostos, ou contribuições sobre as quais você paga impostos de renda agora, mas não tem que pagar após a retirada. No entanto, muitos empregadores colocarão as suas contribuições numa conta separada antes de impostos, ou “tradicional”, 401(k). Verifique os detalhes do seu plano para mais informações.,
a correspondência média do empregador 401(k) encontra-se num nível elevado de sempre — veja como o seu compara
muitos profissionais da reforma recomendam que os indivíduos coloquem pelo menos 15% do seu rendimento anual em contas de reforma. As contribuições correspondentes dos empregadores atingiram uma média sempre alta de 4,7% em 2019, e isso pode ser um poderoso incentivo para os empregados. Os empregadores que querem incentivar a retenção de funcionários e bom planejamento financeiro entre seus funcionários podem usar programas de jogo para ajudar seus funcionários a salvar e atrair perspetivas talentosas para a sua empresa.,se quiser saber mais sobre o seu 401 (k), estamos aqui para ajudar. Entre em contato com nossa equipe de interesse humano hoje para saber sobre nossas ferramentas de gestão flexível e como ajudar seus funcionários a economizar para sua aposentadoria.
Se quiser que a sua empresa comece a oferecer um programa de correspondência 401(k), também pode ler o Guia do nosso empregado para pedir ao seu gerente ou chefe um 401(k) para a sua empresa. Se você quiser incentivá-los a oferecer um plano de poupança de aposentadoria, este artigo pode dar-lhe uma base forte para exigir uma reavaliação de uma política de contribuição correspondente., Afinal de contas, quanto melhor for o plano de reforma no local de trabalho, mais útil será como instrumento de recrutamento.