Co to jest pracodawca 401 (k) match?
A 401 (k) to rachunek emerytalny finansowany przez pracodawcę, korzystny z podatku. Pracodawcy mogą zarówno przyjmować składki pracownicze, jak i dokonywać wpłat na te konta. Programy Employer match pozwalają pracodawcom na wpłacanie składek do planu pracownika na podstawie takich czynników, jak wynagrodzenie pracownika i składki pracownika.,
wielu pracodawców dopasowuje część składek własnych pracownika do określonej kwoty lub procentu.jest to potężna zachęta dla małych firm, które chcą przyciągnąć i zatrzymać dobrych pracowników. Jednak składki dopasowujące do pracodawcy są fakultatywne i według uznania pracodawcy. To powiedziawszy, większość pracodawców zapewnia pewien rodzaj meczu (86% mecz, zgodnie z planem Sponsor Council of America). Przeciętny pracodawca odpowiada 4,7% wynagrodzenia pracownika.,
gdy pracodawcy ustalą Zasady dla programu dopasowania, pracownicy mają wytyczne dotyczące tego, kiedy i w jaki sposób mogą uzyskać dostęp do planu. Dopasowania te stanowią część całkowitego pakietu wynagrodzeń pracownika, wraz z dostępem do programu kont 401 (k) i innych świadczeń. Zaleca się, aby pracownicy przy ocenie oferty pracy brali pod uwagę plan składki potencjalnego pracodawcy. W rzeczywistości 88% pracowników twierdzi, że 401 (k) jest koniecznością, gdy szukają nowej pracy.,
na przykład praca z wynagrodzeniem $100,000 i dopasowaniem pracodawcy 401(k) do 5% wynagrodzenia pracownika — $5,000 — jest korzystniejsza niż praca z wynagrodzeniem $102,000 i bez opcji dopasowania pracodawcy 401(k). Nie tylko otrzymujesz więcej całkowitego odszkodowania, ale masz również dodatkową zachętę do zainwestowania w swój 401 (k), który jest doskonałym narzędziem do planowania emerytur i korzystania z siły odsetek złożonych.
jak działa pracodawca?,
pracodawca 401(k) programy dopasowujące zwykle zawierają dwie liczby przy obliczaniu całkowitej możliwej składki dopasowującej: procent wkładu własnego pracownika i procent wynagrodzenia pracownika. Pracodawcy mogą dopasować 25%, 50%, a nawet 100% składki pracownika do ustalonego procentu wynagrodzenia pracownika.
niektóre firmy mogą dopasować wkład dolara do dolara, podczas gdy inne dopasowują się w mniejszym odsetku. Inni pracodawcy mogą ustalić twardy pułap oparty na dolarach zamiast ograniczać składki meczowe do procentu całkowitego wynagrodzenia pracownika., Łączne składki pracodawcy nie mogą przekroczyć 25% rocznego wynagrodzenia lub wynagrodzenia uprawnionych pracowników.
bez względu na to, jaki jest program dopasowania Twojej firmy, ważne jest, aby opracować strategię. Eksperci ds. emerytur regularnie zachęcają pracowników do wnoszenia wkładu wystarczającego, aby osiągnąć maksymalną możliwą składkę pracodawcy, lub przynajmniej tyle, ile mogą wygodnie wnieść. Dzięki temu pracownicy nie zostawiają pieniędzy „na stole”, zwłaszcza że jest to część ich całkowitego wynagrodzenia.,
dopasowanie składek: ile i kiedy
Jeśli to możliwe, mądrą strategią jest wpłacenie wystarczającej kwoty na konto 401(k), aby „zmaksymalizować” składkę pracodawcy. Oznacza to, że być może będziesz musiał dokładnie zaplanować swój wkład. Podobnie jak pracodawcy mogą ustalać wytyczne dotyczące poziomu wkładu własnego — o ile są one zgodne z wymogami Employee Retirement Income Security Act (ERISA) — pracodawcy mogą również decydować, kiedy w danym roku wnoszą swój wkład do twojego 401(k). Jednak każda firma może działać inaczej., Pracodawca może dokonywać regularnych odroczeń lub wpłat na podstawie składek pracownika na wypłatę, do wysokości limitu.
istnieją dosłownie setki pasujących formuł, więc skontaktuj się z administratorem planu 401(k) w sprawie zasad i specyfiki pasującej formuły używanej przez twojego pracodawcę.
najczęściej dopasowywana formuła wśród posiadaczy planu Vanguard (próbka reprezentująca 5 milionów osób!) wynosiła 0,50 USD za dolara przy pierwszych 6% wynagrodzenia. Druga najpopularniejsza formuła dopasowywania składek pracodawcy to 1,00 USD za dolara na pierwsze 3% wynagrodzenia i 0 USD.,50 za następne 2% wynagrodzenia.
Oto najczęstsze formuły pasujące do pracodawcy:
| Typ dopasowania | przykładowa formuła | procent planów korzystających z tego typu |
|---|---|---|
| formuła jednowarstwowa | $0.50 za dolara przy pierwszych 6% wypłaty | 71% |
| formuła wielowarstwowa | $1.00 za dolara przy pierwszych 3% wypłaty; $0.,50 za dolara przy kolejnych 2% wynagrodzenia | 21% |
| limit dolara | formuła jedno – lub wielopoziomowa o maksymalnej wartości 2000 usd | 6% |
| Inne | zmienna formuła, oparta na wieku, etacie lub podobnych pojazdach | 2% |
źródło: Vanguard
czy pracodawcy dopasowują składki od razu? Jak większość. Jednak niektórzy pracodawcy wymagają od Ciebie pracy przez minimalny okres czasu, zanim zaczniesz dopasowywać swój wkład., W 2020 roku 22% planów Vanguard wymagało jednego roku służby na dopasowanie składek.
O ile możesz wpłacić maksymalnie określoną przez Urząd Skarbowy kwotę, możesz wpłacić mniej. Aby jak najlepiej wykorzystać swój plan emerytalny w miejscu pracy, ustal minimalną składkę w swoim planie, aby osiągnąć maksymalną odpowiadającą składkę pracodawcy.,
Oblicz, jak może wyglądać dopasowanie, zakładając, że masz roczną pensję w wysokości 50 000 USD:
| Typ dopasowania pracodawcy | przykład | Twoja roczna składka | roczna składka pracodawcy | ||
|---|---|---|---|---|---|
| formuła jednowarstwowa | 0,50 USD za dolara przy pierwszych 6% wynagrodzenia | 3 000 USD | 1 500 USD | $4,500 | |
| formuła wielowarstwowa | $1.,00 za dolara przy pierwszych 3% wypłaty; 0.50 za dolara przy kolejnych 2% wypłaty | 2 500 $ | 2 000$ | 4 500$ |
źródło: Vanguard
ustalając wysokość składki rocznej na pułap odpowiadającej składki pracodawcy, jak pokazano w naszych przykładach, twoja roczna składka staje się o 50% do 80% większa niż w przypadku, gdy masz tylko swój indywidualny składka.
, Zasady twojego planu będą dyktować rzeczywisty procent składki, aby zmaksymalizować dopasowanie pracodawcy, więc skontaktuj się z administratorem planu, aby uzyskać więcej informacji.
Formuły składek dopasowanych do pracodawcy
pracodawcy mają wiele opcji przy wyborze formuł składek dopasowanych. Cztery z najczęstszych formuł to:
- pracodawcy dopasowują składki pracownicze Dolar do dolara do ustalonej kwoty dolara na pracownika.
- pracodawcy dopasowują składki pracownicze do ustalonego procentu każdego pracownika-wpłaconego dolara do ustalonej kwoty dolara na pracownika.,
- pracodawcy dopasowują składki pracownicze do wysokości procentu wynagrodzenia pracownika.
- pracodawcy dopasowują składki pracownicze do ustalonego procentu każdego pracownika-wpłacają dolara do procentu wynagrodzenia pracownika.
limity składek
Urząd Skarbowy (IRS) ogranicza, ile pieniędzy osoby fizyczne mogą wnieść do 401(k)s w ich imieniu w każdym roku kalendarzowym. W 2020 r.konto 401(k) danej osoby może otrzymać tylko do 57 000 USD lub 100% wynagrodzenia danej osoby w ciągu roku — w zależności od tego, która kwota jest niższa., Kwota ta obejmuje:
- składki pracownika przed opodatkowaniem (ograniczone do 19 500 USD lub 26 000 USD dla pracowników powyżej 50 roku życia, w 2020 i 2021).
- składki pracownika po opodatkowaniu.
- wszystkie składki pracodawcy.
ta roczna limit w wysokości 57 000 USD dotyczy osób fizycznych, niezależnie od tego, czy zajmują wiele miejsc pracy, czy zmieniają pracę w ciągu roku.
401(k) Vesting schedules
kolejnym elementem w wielu programach employer 401(k) match jest vesting schedules., Harmonogram naboru określa, ile składek pracodawcy posiadasz w zależności od długości zatrudnienia. Na przykład pracodawcy mogą ustalić harmonogram nabywania uprawnień na 25% własności po roku, 50% własności po dwóch latach, 75% własności po trzech latach i 100% własności po czterech latach. Jeśli twoje zatrudnienie kończy się przed czwartym rokiem, tracisz różnicę. Jednak przepadek ten dotyczy tylko składek pracodawcy; zachowujesz pełną własność wszelkich składek, które wnosisz do własnego 401(k).,
istnieją trzy ogólne rodzaje harmonogramów nabywania uprawnień:
- brak okresu nabywania uprawnień, więc natychmiast zachowujesz 100% własności.
- „Urwisko”, w którym zachowujesz 0% własności do czasu osiągnięcia ustalonego okresu zatrudnienia (np. odczekaj pięć lat, aby uzyskać 100% własności).
- stopniowe uprawnienie stopniowo przyznaje Ci prawo własności nad dopasowanymi składkami w pewnym okresie czasu (np. zyskujesz 20% prawa własności każdego roku, dopóki nie uzyskasz 100% prawa własności w piątym roku).,
Jeśli chcesz rozstać się z pracodawcą, możesz pobierać tylko składki pracodawcy, które zostały w pełni przyznane. Składki pracodawcy, które nie zostały przyznane, wracają do pracodawcy.
płatności czasowe dla maksymalnego efektu
wielu pracodawców dopasowuje swój harmonogram składek do harmonogramów składek swoich pracowników. Innymi słowy, każdy okres płacy, w którym składasz składkę z odroczonym podatkiem, Twój pracodawca również to robi., Jednak każdy pracodawca jest nieco inny, a menedżer planu w Twojej firmie może pomóc każdemu zoptymalizować swoje plany składek, aby zmaksymalizować program dopasowania pracodawcy.
a co jeśli mam Roth 401 (k)?
konta Roth 401(k), podobnie jak Roth IRAs, akceptują składki po opodatkowaniu lub składki, od których płacisz podatek dochodowy, ale nie musisz płacić przy wypłacie. Jednak wielu pracodawców będzie umieszczać swoje składki na oddzielnym koncie przed opodatkowaniem lub „tradycyjnym” 401(k). Sprawdź szczegóły planu, aby uzyskać więcej informacji.,
Przeciętny pracodawca 401(k) jest na najwyższym poziomie-zobacz, jak Twój porównuje
wielu pracowników sektora emerytalnego zaleca, aby osoby fizyczne przekazywały co najmniej 15% swoich rocznych dochodów na konta emerytalne. Składki Employer match osiągnęły w 2019 r. najwyższą średnią wynoszącą 4,7%, co może stanowić silną zachętę dla pracowników. Pracodawcy, którzy chcą wspierać utrzymanie pracowników i dobre planowanie finansowe wśród swoich pracowników, mogą korzystać z programów dopasowania, aby pomóc swoim pracownikom oszczędzać i przyciągać utalentowanych potencjalnych klientów do swojej firmy.,
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o swoim 401(k), jesteśmy tutaj, aby ci pomóc. Skontaktuj się z naszym zespołem w Human Interest już dziś, aby dowiedzieć się o naszych elastycznych narzędziach do zarządzania i jak pomóc swoim pracownikom zaoszczędzić na emeryturze.
Jeśli chcesz, aby Twoja firma zaczęła oferować program dopasowania 401(k), możesz również przeczytać nasz przewodnik pracownika, aby poprosić swojego menedżera lub szefa o 401(k) dla Twojej firmy. Jeśli chcesz zachęcić ich do zaoferowania planu oszczędności emerytalnych, ten artykuł może dać ci silną podstawę do żądania ponownej oceny dopasowanej polityki składek., W końcu im lepszy plan emerytalny w miejscu pracy, tym bardziej przydatny jest jako narzędzie rekrutacyjne.