Vad är en arbetsgivare 401(k) match?
a 401(k) är ett arbetsgivarsponsrat, skattefördelat pensionskonto. Arbetsgivare kan både vara värd för anställdas bidrag och göra bidrag till dessa konton. Arbetsgivarmatchningsprogram tillåter arbetsgivare att göra bidrag till en anställds plan baserat på faktorer som arbetstagarens lön och arbetstagarens bidrag.,
många arbetsgivare matchar en del av arbetstagarens egna bidrag upp till ett visst dollarbelopp eller procentandel, och detta är ett kraftfullt incitament för små företag som vill locka och behålla bra anställda. Arbetsgivaravgifter är dock frivilliga och efter en arbetsgivares eget gottfinnande. Som sagt, de flesta arbetsgivare ger någon typ av match (86% match, enligt planen Sponsor Council of America). Den genomsnittliga arbetsgivarmatchen är 4,7% av arbetstagarens lön.,
när arbetsgivare ställer in reglerna för ett matchningsprogram har anställda riktlinjer om när och hur de kan komma åt Planen. Dessa matcher utgör en del av en anställds totala ersättningspaket, tillsammans med tillgång till ett 401(k) kontoprogram och andra förmåner. Det är tillrådligt att anställda bör överväga en potentiell arbetsgivares bidragsplan vid utvärdering av ett jobberbjudande. Faktum är att 88% av arbetarna säger att en 401 (k) är ett måste när de letar efter ett nytt jobb.,
till exempel är ett jobb med en $100,000 lön och en arbetsgivare 401(k) match på upp till 5% av arbetstagarens lön — $5,000 — mer fördelaktigt än ett jobb med en $102.000 lön och ingen arbetsgivare 401(k) matchningsalternativ. Inte bara får du mer total ersättning, men du har också ett extra incitament att investera i din 401(k), vilket är ett bra verktyg för pensionsplanering och utnyttja kraften i sammansatt ränta.
hur matchar arbetsgivaren arbetet?,
arbetsgivare 401(k) matchprogram innehåller vanligtvis två siffror vid beräkning av en total möjlig matchavgift: en procentandel av arbetstagarens eget bidrag och en procentandel av arbetstagarens lön. Arbetsgivare kan matcha 25%, 50%, eller till och med 100% av en arbetstagares bidrag upp till en viss procentandel av arbetstagarens lön.
vissa företag kan matcha bidrag dollar för dollar, medan andra matchar med en mindre andel. Andra arbetsgivare kan sätta ett hårt dollarbaserat tak istället för att begränsa matchavgifterna till en procentandel av arbetstagarens totala lön., De totala arbetsgivaravgifterna får inte överstiga 25% av de stödberättigade arbetstagarnas årslön eller ersättning.
oavsett vad ditt företags matchprogram är är det viktigt att lägga upp strategier. Pensionsexperter uppmuntrar regelbundet anställda att bidra tillräckligt för att nå högsta möjliga arbetsgivaravgift, eller åtminstone så mycket som de bekvämt kan bidra med. Detta säkerställer att anställda inte lämnar pengar ”på bordet”, särskilt eftersom det är en del av deras totala ersättning.,
matchande bidrag: hur mycket och när
När det är möjligt är det en smart strategi att bidra tillräckligt till ditt 401(k) konto till ”max out” din arbetsgivare bidrag. Det innebär att du kan behöva tid dina bidrag noggrant. Precis som arbetsgivare kan sätta sina egna riktlinjer för avgiftsnivå — så länge de uppfyller kraven i Employee Retirement Income Security Act (ERISA) — arbetsgivare kan också bestämma när de under ett visst år bidrar till din 401(k). Men varje företag kan fungera annorlunda., En arbetsgivare kan göra regelbundna uppskov eller bidra på grundval av en anställds avgifter per lönecheck, upp till den gemensamma jordbrukspolitiken.
det finns bokstavligen hundratals matchande formler där ute, så kontakta din 401(k) planadministratör om reglerna och detaljerna i matchningsformeln som används av din arbetsgivare.
den vanligaste matchningsformeln bland Vanguard planhållare (ett prov som representerar 5 miljoner människor!) var $0.50 per dollar på de första 6% av lönen. Den näst mest populära formeln för arbetsgivare matchande bidrag är $ 1.00 per dollar på den första 3% av lön och $ 0.,50 på nästa 2% av lönen.
här är de vanligaste arbetsgivarmatchningsformlerna:
| matchtyp | Exempelformel | procentandel av planer som använder denna typ |
|---|---|---|
| Single-Tier formel | $0.50 per dollar på den första 6% av lön | 71% |
| multi-tier formel | $1.00 per dollar på den första 3% av lön; $0.,50 per dollar på nästa 2% av lön | 21% |
| Dollar cap | enkel – eller flerskiktsformel med en $2,000 maximum | 6% |
| andra | variabel formel, baserat på ålder, besittningsrätt eller liknande fordon | 2% |
källa: Vanguard
matchar arbetsgivare bidrag direkt? De flesta gör. Vissa arbetsgivare kräver dock att du arbetar en minimitid innan du börjar matcha ditt bidrag., År 2020 krävde 22% av Vanguard-planerna ett års tjänstgöring för matchande bidrag.
medan du kan bidra upp till det maximala belopp som anges av IRS, kan du bidra mindre. För att få ut det mesta av din arbetsplatspensionsplan, ange minsta bidrag till din plan för att nå din arbetsgivares maximala matchande bidrag.,
låt oss beräkna hur en match kan se ut om du antar att du har en årlig lön på $50,000:
| Employer Match Type | exempel | ditt årliga bidrag | din arbetsgivares årliga bidrag | totala årliga bidrag |
|---|---|---|---|---|
| Single-Tier formula | $0,50 per dollar på den första 6% av lön | $3,000 | $1,500 | $4,500 |
| multi-tier formula | $1.,00 per dollar på de första 3% av lön; $0,50 per dollar på nästa 2% av lön | $2,500 | $2,000 | $4,500 |
Källa: Vanguard
Genom att ange din årliga bidrag till taket av din arbetsgivares matchande bidrag, som visas i vårt exempel, din årliga bidrag blir 50% – 80% större än om du bara hade dina individuella bidrag.
under 2018 var det genomsnittliga medarbetarbidraget för att maximera arbetsgivarmatchen 7,4% av deras årliga lön, enligt uppgifter från Vanguard., Dina planregler dikterar den faktiska bidragsprocenten för att maximera din arbetsgivarmatch så kontakta din planadministratör för mer information.
arbetsgivare matchande bidrag formler
arbetsgivare har många alternativ när du väljer deras match bidrag formler. Fyra av de vanligaste formlerna är:
- arbetsgivare matchar anställdas bidrag dollar för dollar upp till ett visst dollarbelopp per anställd.
- arbetsgivare matchar anställdas bidrag till en viss procentandel av varje anställd-bidragit dollar upp till en viss dollar belopp per anställd.,
- arbetsgivare matchar anställdas bidrag dollar för dollar upp till en procentandel av arbetstagarens lön.
- arbetsgivare matchar anställdas bidrag till en viss procentandel av varje anställd-bidrog dollar upp till en procentandel av arbetstagarens lön.
bidragsgränser
Internal Revenue Service (IRS) begränsar hur mycket pengar individer kan ha bidragit till 401(k)s i deras namn varje kalenderår. För 2020 kan en persons 401(k) konto endast få upp till $ 57,000 eller 100% av individens lön under hela året-beroende på vilket belopp som är lägre., Detta belopp inkluderar:
- en anställds avgifter före skatt (maximerad till $ 19,500, eller $ 26,000 för anställda över 50 år, i 2020 och 2021).
- en anställds bidrag efter skatt.
- Alla arbetsgivarbaserade avgifter.
detta årliga tak på $57,000 gäller för individer oavsett om de har flera jobb eller byter jobb under året.
401(k) intjäningsscheman
ett annat element i många employer 401(k) matchprogram är ett intjäningsschema., Intjänade scheman fastställa hur mycket av en arbetsgivares avgifter du äger beroende på din anställningstid. Arbetsgivarna kan till exempel fastställa ett intjäningsschema på 25% ägande efter ett år, 50% ägande efter två år, 75% ägande efter tre år och 100% ägande efter fyra år. Om din anställning slutar före det fjärde året förlorar du skillnaden. Denna förverkande gäller dock endast arbetsgivaravgifter; du behåller fullt ägande av eventuella avgifter du gör till din egen 401 (k).,
det finns tre allmänna typer av intjäningsscheman:
- ingen intjäningsperiod, så du behåller 100% ägande omedelbart.
- en intjänande ”klippa”, där du behåller 0% ägande tills din anställningsperiod når en fastställd tid (t.ex. vänta fem år för att få 100% ägande).
- graderad intjäning ger dig gradvis äganderätt över matchade bidrag under en tidsperiod (t.ex. få 20% av ägandet varje år tills du får 100% ägande på år fem).,
om du skulle dela sätt med din arbetsgivare, du kan bara ta arbetsgivaravgifter som har fullt intjänade. Arbetsgivaravgifter som inte har intjänats går tillbaka till arbetsgivaren.
tidsbetalningar för maximal effekt
många arbetsgivare matchar deras bidragsschema med sina anställdas bidragsscheman. Med andra ord, varje löneperiod under vilken du gör en skatteuppskjuten avgift, gör din arbetsgivare också., Varje arbetsgivare är dock något annorlunda, och planchefen i ditt företag kan hjälpa alla att optimera sina bidragsplaner för att maximera arbetsgivarens matchprogram.
vad händer om jag har en Roth 401(k)?
Roth 401(k)-konton, som Roth IRAs, accepterar avgifter efter skatt eller avgifter som du betalar inkomstskatt på nu men behöver inte betala vid uttag. Men många arbetsgivare kommer att sätta sina avgifter i en separat före skatt, eller” traditionella ” 401(k) konto. Kontrollera dina planuppgifter för mer information.,
den genomsnittliga arbetsgivarmatchen 401(k) är alltid hög — Se hur din jämför
många pensionärer rekommenderar att individer lägger minst 15% av sin årliga inkomst i pensionskonton. Arbetsgivarmatchningsavgifterna nådde ett heltidligt högt genomsnitt på 4,7% 2019, och det kan vara ett kraftfullt incitament för anställda. Arbetsgivare som vill uppmuntra anställd lagring och god ekonomisk planering bland sina anställda kan använda match program för att hjälpa sina anställda spara och locka begåvade framtidsutsikter till sitt företag.,
om du vill veta mer om din 401(k), vi är här för att hjälpa. Kontakta vårt team på Human Interest idag för att lära dig om våra flexibla ledningsverktyg och hur du hjälper dina anställda att spara för sin pensionering.
om du vill att ditt företag ska börja erbjuda ett 401(k) matchprogram kan du också läsa vår medarbetares Guide för att fråga din chef eller chef för en 401(k) för ditt företag. Om du vill uppmuntra dem att erbjuda en pensionssparande plan, kan denna artikel ge dig en stark grund för att kräva en ny utvärdering av en matchande bidragspolitik., Ju bättre arbetsplatsens Pensionsplan desto mer användbar är det som ett rekryteringsverktyg.