Was ist Regulation D?

Jemals gefragt, warum Sie nicht so viele Abhebungen machen können, wie Sie von Ihrem Sparkonto wollen? Dies liegt an einer Bundesverordnung namens Regulation D, die die Anzahl der Überweisungen und Abhebungen begrenzt, die Sie jeden Monat vornehmen können.

Einer der großen Unterschiede zwischen einem Sparkonto und einem Girokonto besteht darin, dass Sie weniger Flexibilität beim Zugriff auf Ihr Geld haben. Beispielsweise zahlt ein Einlagenzertifikat (CD) oder ein Geldmarktkonto (MMA) wahrscheinlich einen höheren Zinssatz als ein Girokonto., Aber Regulierung D bedeutet, dass diese höheren Renditen oft auf Kosten der Bequemlichkeit kommen.

Im Falle einer CD müssen Sie sich verpflichten, Ihr Geld für eine bestimmte Laufzeit in Ruhe zu lassen. Bei Sparkonten und MMAs beschränkt die Verordnung D Sie normalerweise auf sechs „bequeme“ Transaktionen pro Monat. Nicht zu verwechseln mit der wertpapierbezogenen Regulierung D der SEC, die von der Federal Reserve eingeführt wurde, um die Ausgaben von Sparkonten zu kontrollieren. Lassen Sie uns einen tieferen Einblick in genau das nehmen, was Regulierung D ist.,

Regulierung D verstehen

Um wirklich zu verstehen, was Regulierung D ist, müssen wir zuerst ein wenig über die Federal Reserve und das US-Bankensystem wissen. Die Fed besteht seit über 100 Jahren mit der Mission, Amerikas Wirtschaft und Finanzsystem so stabil wie möglich zu halten.

Ein Aspekt davon ist sicherzustellen, dass Finanzinstitute genug Geld zur Hand haben, um die Wirtschaft in Bewegung zu halten. Wenn Sie Geld bei der Bank einzahlen, sitzt Ihr Geld nicht nur da und wartet darauf, dass Sie es wieder herausnehmen-die Bank oder die Kreditgenossenschaft stellt es zum Beispiel zur Verfügung, indem Sie es ausleihen., Auf diese Weise verdienen Finanzinstitute Geld, mit dem sie dann Zinsen für Ihre Spareinlage zahlen können.

Aber was würde passieren, wenn viele Leute versuchen würden, ihr Geld sofort abzuheben? Die Banken würden nicht zahlen können. Und es würde schnell außer Kontrolle geraten-wenn die Leute ihr Geld nicht abheben könnten, gäbe es Horden von Menschen an den Türen jedes Finanzinstituts, die nach ihren Geldern schreien.

Das nennt man „Run on Banks“, und genau das will die Federal Reserve verhindern., Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, dass die Banken einen bestimmten Geldbetrag in Reserve halten müssen. Und es hilft Banken, diese Reserven aufrechtzuerhalten, indem es die Anzahl der Sparabhebungen begrenzt, die Kunden tätigen können. Regulierung D macht es diesem wütenden Mob im Grunde genommen schwer, alle ihre Ersparnisse sofort zurückzuziehen.

Die Begrenzung der Regulierung von Transaktionen hindert Sie nicht daran, auf Ihr Geld zuzugreifen, macht es jedoch unpraktischer., Es ist ein bisschen wie der Unterschied zwischen dem Einkaufen auf einer Website, auf der Sie Ihre Kartendaten bereits gespeichert haben, und dem physischen Gehen in ein Geschäft und dem Stehen in einer langen Warteschlange. Sie könnten immer noch letzteres tun, aber Sie werden es wahrscheinlich weniger tun, weil es mehr Aufwand erfordert.

Was ist eine „bequeme“ Transaktion?

All dies wirft die Frage auf, was ist eine „bequeme“ Transaktion?, Nun, die Verordnung D begrenzt jede einfache Möglichkeit, Geld umzuschichten, einschließlich:

• Automatische Überweisungen, einschließlich Überziehungszahlungen
• Andere bequeme Überweisungen wie eine Telefonüberweisung oder eine elektronische Überweisung
• Transaktionen über Online-Banking oder Mobile Banking Apps
• Zahlungen per Debitkarte oder Scheck

Die Strafen für mehr als sechs Transaktionen unterscheiden sich von Bank zu Bank. Einige berechnen Ihnen möglicherweise eine Transaktionsgebühr, andere schließen Ihr Konto oder verwandeln es in ein Girokonto., Und Ihr Sparkonto bietet möglicherweise nicht einmal einige dieser Funktionen, z. B. eine Debitkarte oder eine Scheckschreibfunktion. So oder so, es macht Sinn, zu versuchen, innerhalb der Verordnung D Grenze zu bleiben.

Was ist eine „unbequeme“ Transaktion?

Verordnung D beschränkt nicht die Anzahl der „unbequemen“ Transaktionen, die Sie tätigen können, obwohl Sie auch überprüfen sollten, ob Ihre Bank bestimmte Regeln für Ihr Konto hat., Unbequeme Transaktionen umfassen:

• ATM-Transaktionen
• Persönliche Transaktionen bei der Bank oder Credit Union
• Rufen Sie die Bank an und senden Sie einen Scheck per E-Mail

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie Strafen für die Überschreitung des Transaktionslimits von Regulation D vermeiden können. Am einfachsten ist es, Ihr Girokonto immer für Ihr tägliches Banking zu verwenden. Machen Sie bei Bedarf eine größere Überweisung zwischen Ihren Ersparnissen und Ihrem Girokonto, um Ihre Kosten zu decken. Planen Sie heraus, wie viel Geld Sie jeden Monat benötigen könnten, und organisieren Sie Ihre Transfers entsprechend.,

Wenn Sie einen Überziehungsschutz eingerichtet haben, indem Sie Ihr Sparkonto mit Ihrem Girokonto verknüpfen, seien Sie vorsichtig-diese automatisierten Überweisungen gelten als bequeme Transaktionen.

Wenn Sie Ihr Transaktionslimit überschreiten, besuchen Sie die Bank oder den Geldautomaten und tätigen Sie Ihre Auszahlung oder Überweisung direkt. Ungeachtet der Verordnung D ist es eine gute Praxis, viele Abhebungen von Ihrem Sparkonto zu vermeiden-schließlich geht es darum, es für das Geld zu verwenden, das Sie sparen möchten.,

Regulation D und COVID-19

Das neuartige Coronavirus hat viele Aspekte unseres Lebens verändert, und die Regulation D-Regel ist nicht anders. April kündigte die Federal Reserve an, die Sechs-Transaktionen-Regel mit sofortiger Wirkung vorübergehend auszusetzen. Banken dürfen jetzt, aber nicht erforderlich, Transaktionsbeschränkungen für Sparkonten und MMAs aufheben. Es liegt an jeder Bank oder Kreditgenossenschaft, ihre eigenen Regeln festzulegen. Erkundigen Sie sich bei Ihren, bevor Sie zusätzliche Auszahlungen vornehmen.

Dies liegt zum Teil daran, dass die Menschen jetzt möglicherweise einen einfacheren Zugang zu ihren Ersparnissen benötigen., Außerdem möchte die Fed in diesen Zeiten zu Hause nicht dazu ermutigen, zu Banken oder Geldautomaten zu gehen-unbequeme Transaktionen können tatsächlich gefährlich sein, nicht nur ein Streit.

Der andere Grund ist, dass die Fed das Reserveverhältnis (den Betrag, den Banken in ihren Kassen behalten müssen) auf Null reduziert hat. Wie oben besprochen, mussten die Banken zuvor einen Prozentsatz ihrer Einlagen in Reserve halten, und die Regulierung D half ihnen dabei.

Wenn Sie sich Sorgen machen, dass Ihr Geld auf der Bank weniger sicher ist, geraten Sie nicht in Panik., Die Bankreserven und die Regulierung D sind nur zwei von vielen Schutzmaßnahmen. Als Verbraucher ist die größte Sache, auf die Sie achten müssen, die FDIC-Versicherung, die Ihr Konto für Verluste von bis zu 250.000 US-Dollar abdeckt, wenn eine Bank zusammenbricht. Es schützt bis zu diesem Betrag pro Person, pro Finanzinstitut, pro Kontotyp. Wenn Sie also mehr als 250.000 US-Dollar haben, die Sie in zugänglichen oder kurzfristigen Ersparnissen aufbewahren möchten, können Sie diese aus Sicherheitsgründen auf verschiedene Konten (oder sogar Banken) aufteilen.,

Die vorläufige Aussetzung der Verordnung D macht Sparkonten und Geldmarktkonten noch attraktiver Orte, um Ihr Geld zu parken, aber Sie sollten sicherstellen, dass es die richtige Option für Sie ist. Wenn Ihre Bank die Auszahlungsbeschränkungen aufgehoben hat, können Sie zumindest vorerst von den besten Sparkonten mit einem Teil der Flexibilität eines Girokontos profitieren.

Die Fed hat nicht gesagt, wie lange die Interimsregelungen gelten werden. Wie bei vielen der COVID-19-Notfallmaßnahmen ist es keine gute Idee, sich langfristig darauf zu verlassen., Wenn Sie feststellen, dass Sie häufig mehr als sechs Sparabhebungen pro Monat tätigen, finden Sie heraus, ob eine Gebühr erhoben wird. Und wenn ja, versuchen Sie, sich auf ein oder zwei große Transfers zu beschränken, anstatt auf mehrere kleinere.