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Lange Zeit waren drei – oder fünfjährige Autokredite die Norm. Aber immer mehr Menschen entscheiden sich für längerfristige Autokredite.
Laut dem Consumer Financial Protection Bureau hatten 42% der 2017 finanzierten Autokredite eine Laufzeit von sechs Jahren oder mehr, verglichen mit nur 26% im Jahr 2009. Und dieser Trend hat sich seitdem fortgesetzt., Im zweiten Quartal 2020 betrug die durchschnittliche Kreditlaufzeit für Neuwagenkredite laut dem Bericht von Q2 2020 Experian State of the Automotive Finance Market fast 72 Monate.
Abhängig von Ihrer finanziellen Situation gibt es einige mögliche Vorteile für längerfristige Kredite. Es gibt aber auch bemerkenswerte Risiken für längerfristige Kredite, die einen fünfjährigen Autokredit oder andere Optionen zu einer besseren Wahl machen können.
Check für auto-Darlehen bietet einen Blick auf das Geschätzte Kreditkonditionen
- Wie lange ist ein normaler Autokredit?
- Ist ein 72-monatiger Autokredit schlecht?,
- Nächste Schritte: Erwägen Sie Alternativen zu einer langfristigen Kreditlaufzeit
Wie lange ist ein normaler Autokredit?
Im zweiten Quartal 2020 betrug die durchschnittliche Laufzeit von Autokrediten laut dem Experan State of the Automotive Finance Market Report über 71 Monate für Neuwagen und über 65 Monate für Gebrauchtfahrzeuge.
Personen mit schlechten Krediten haben laut Bericht tendenziell längere Kreditkonditionen für ihre Neuwagenkredite als solche mit guten oder ausgezeichneten Krediten. Für Neuwagenkäufer mit Kredit-Scores von 781 bis 850 beträgt die durchschnittliche Neuwagenkreditlaufzeit fast 67 Monate., Für diejenigen mit Noten von 500 oder niedriger steigt die durchschnittliche Darlehensdauer auf etwas mehr als 72 Monate.
Menschen können längere Kreditbedingungen aus mehreren Gründen wählen. Hier sind ein paar.
Sie leisten kleinere monatliche Zahlungen
Eine längere Kreditlaufzeit kann niedrigere monatliche Zahlungen bedeuten. Angenommen, Sie finanzieren einen Neuwagenkauf in Höhe von 30,000 USD über fünf Jahre mit einem jährlichen Zinssatz von 3% oder APR ohne Anzahlung in einem Bundesstaat ohne Umsatzsteuer. Ihre monatlichen Zahlungen wären jeweils $ 539., Wenn Sie sich für ein siebenjähriges Darlehen entscheiden würden, wobei alle anderen Kreditbedingungen gleich wären, würden Sie monatliche Zahlungen von 396 USD leisten — eine Differenz von 143 USD pro Monat.
Aber denken Sie daran, dass Sie mit einem längerfristigen Darlehen mehr Zahlungen leisten. In diesem Beispiel würden Sie 84 monatliche Zahlungen für das siebenjährige Darlehen im Vergleich zu den 60 Zahlungen mit der fünfjährigen Laufzeit leisten. Mit dem längeren Darlehen zahlen Sie auch insgesamt mehr Zinsen.
Es kann frei Bargeld, die Sie verwenden können, um zu zahlen sich aus teureren Schulden
nehmen wir an, Sie entscheiden zwischen einer 60-Monats-Autokredit und einen 84-monatigen Autokredit., Die kleinere monatliche Zahlung, die mit der längeren Kreditlaufzeit einhergeht, kann Ressourcen freisetzen, um andere Hochzinsschulden schneller zu tilgen. Dies ist jedoch nur sinnvoll, wenn der Zinssatz für Ihre Schulden deutlich höher ist als der Zinssatz Ihres Autokredits.
Angenommen, Sie kaufen dieses neue Fahrzeug bei 3% APR, und Sie haben zufällig auch ein Kreditkartenguthaben von $ 10,000 mit einem 20% APR. Wenn Sie die siebenjährige Kreditlaufzeit für das Auto wählen und die zusätzlichen 143 US-Dollar anwenden, die Sie jeden Monat für Ihre Kreditkartenschulden zur Verfügung haben, können Sie insgesamt Zinsen sparen., Denn obwohl Sie am Ende mehr Zinsen für das längerfristige Darlehen als für das kürzere Darlehen zahlen würden, könnten Sie Ihre Kreditkartenschulden mit höheren Zinsen in kürzerer Zeit begleichen, wodurch Sie am Ende möglicherweise mehr Zinsen sparen.
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Ist ein 72-monatiger Autokredit schlecht?
Obwohl viele Menschen längere Kreditkonditionen zu bevorzugen scheinen, gibt es einige gute Gründe, diesem Trend entgegenzuwirken.,
haben Sie wahrscheinlich großen Interesses Kosten
Eine 72 – oder 84-Monats-Darlehen wird wahrscheinlich verlassen Sie mit einer größeren Summe Zinsen, die Zahlung über eine Kreditlaufzeit von 60 Monaten oder weniger. Nehmen Sie den $30,000, 3% APR Autokredit (ohne Anzahlung und ohne Umsatzsteuer): Sie würden $2,344 Zinsen über eine 60-monatige Laufzeit zahlen. Aber mit einem 84-monatigen Darlehen zum gleichen Zinssatz würden Sie 3,301 US-Dollar Zinsen zahlen.
Eine längere Kreditlaufzeit kann auch mit einem höheren Zinssatz.
Sollten Sie einen 84-monatigen Autokredit erhalten?,
haben Sie wahrscheinlich die Reparatur Kosten und die Zahlung des Darlehens
Wenn Sie Ihre Darlehenslaufzeit wird länger als 60 Monate, Sie könnten machen Auto Zahlungen zu lange nach Ihre Garantie abgelaufen ist. Viele neue Autos kommen mit grundlegenden Garantien, die drei oder vier Jahre dauern und Antriebsstranggarantien, die fünf oder sechs Jahre überspannen. Die Reparaturkosten eines Autos steigen mit zunehmendem Alter tendenziell an, und wenn Ihre Garantie abläuft, bevor das Darlehen ausgezahlt wird, können Reparaturrechnungen anfallen, während Sie weiterhin monatliche Kfz-Zahlungen leisten.
Eine Handvoll Autohersteller bieten etwas längere Garantien., Kia, Mitsubishi, Hyundai und Genesis bieten eine Abdeckung von 10 Jahren/100.000 Meilen.
Sie könnten am Ende mehr an Ihrem Auto schulden, als es wert ist
Der Wert eines Neuwagens kann im ersten Jahr um 20% oder mehr sinken. Sobald die Zinsen berücksichtigt sind, kann diese Abschreibung bedeuten, dass Sie vorübergehend negatives Eigenkapital haben oder mehr für das Darlehen schulden, als das Auto wert ist. Mit einer längeren Kreditlaufzeit bauen Sie das Eigenkapital langsamer auf, und Sie könnten für einen viel längeren Zeitraum mit negativem Eigenkapital enden, als wenn Sie eine kürzere Kreditlaufzeit gewählt hätten., Dies könnte den Verkauf oder Handel mit Ihrem Auto auf der Straße erschweren.
Wenn Sie negatives Eigenkapital haben und mit Ihrem Fahrzeug handeln möchten, kann ein Autohändler möglicherweise den Betrag, den Sie Ihrem Autokredit noch schulden, in Ihren Neuwagenkredit umwandeln — dies erhöht jedoch Ihre monatliche Zahlung und den Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen. Und wenn Sie Ihr Auto verkaufen möchten, können Sie es möglicherweise nicht für genug Geld verkaufen, um Ihren Autokredit abzuzahlen. Dies bedeutet, dass Sie mit dem Geld kommen müssten, um Ihr Restguthaben auf Ihrem Autokredit zu zahlen.,
Negative Eigenkapital könnte auch ein ernstes Problem, wenn Ihr Auto in einer Kollision summiert. Eine Kollisionsversicherung deckt in der Regel nur den beizulegenden Zeitwert Ihres Fahrzeugs ab. Wenn Sie mehr auf Ihrem Darlehen schulden, als das Auto wert ist,könnten Sie sich Zahlungen auf einem zerstörten Auto finden.
Nächste Schritte: Überlegen Sie sich Alternativen zu einer langfristigen Kreditlaufzeit
Bevor Sie einen 72 – oder 84-monatigen Autokredit erhalten, suchen Sie nach kostengünstigeren Alternativen wie Leasing, Kauf eines günstigeren Gebrauchtwagens oder Verzögerung Ihres Kaufs, bis Sie Geld für eine größere Anzahlung gespart haben., Wenn Sie diesen Weg gehen, können Sie Ihre monatliche Zahlung ohne die Risiken senken, die mit längeren Kreditkonditionen einhergehen können.
Check für auto-Darlehen bietet einen Blick auf das Geschätzte Kreditkonditionen