Indizierte universelle Lebensversicherung

Im Kern ist die Lebensversicherung einfach. Sie zahlen Prämien für eine Politik, und Ihre Versicherung zahlt eine Todesleistung, wenn Sie sterben, während die Politik aktiv ist.

Aber in der Praxis, Begriff Lebensversicherung ist die einzige Art von Lebensversicherung, die es einfach hält. Andere Arten von Lebensversicherungen können zusätzliche Anlagekomponenten umfassen, Altersbeschränkungen erlassen oder die Anpassung von Prämienzahlungen und Todesleistungen ermöglichen., Diese Ergänzungen können Ihnen helfen, einen Plan an Ihre Bedürfnisse anzupassen, aber sie fügen auch viele Ebenen zu dem hinzu, was Sie wirklich für eine Lebensversicherung benötigen: Bieten Sie Ihren Lieben ein finanzielles Sicherheitsnetz.

Indizierte Universal Life (IUL) Versicherung kommt mit einem Barwert, der Zinsen verdient und bietet Ihnen Optionen, um Ihren Tod Nutzen anzupassen oder Ihre Prämie aus Ihrem Barwert Betrag zahlen, aber es kann schnell kompliziert werden., Mit einer indizierten Universal Life Insurance Policy gibt es Potenzial für große Gewinne, aber Sie müssen auch die Leistung Ihres Barwerts und die Einschränkungen beim Zugriff auf diese Fonds verfolgen. In Kombination mit der Tatsache, dass IUL oft viel teurer ist als eine langfristige Lebensversicherung, ziehen Sie es möglicherweise vor, eine traditionelle Police zu kaufen und den Unterschied auf ein traditionelles Anlagekonto zu legen.,(IUL) Die Versicherung umfasst eine Todesleistung und einen Barwert, der zu einem von Ihrem Versicherer kontrollierten Zinssatz steigt

Es gibt einen garantierten Mindestzinssatz, aber Ihr tatsächlicher Zinssatz variiert je nach der Leistung eines ausgewählten Investmentfonds und könnte andere Barwertpolicen übertreffen

Policen ermöglichen es Ihnen auch, das Todesgeld anzupassen und Ihre Prämien mit Ihrem Barwert zu bezahlen

IUL ist teurer und komplexer zu verwalten als Standardzinssätze. begriff oder ganze Lebensversicherung

Was ist indizierte universelle Lebensversicherung?,

Die indexierte universelle Lebensversicherung ist eine Art permanente Lebensversicherung — eine Lebensversicherung, die Ihr ganzes Leben in Kraft bleibt, solange die Prämien gezahlt werden (im Gegensatz zu einer befristeten Police, die nach einer bestimmten Zeit abläuft). Andere Arten von dauerhaften Lebensversicherungen umfassen Lebensversicherungen, variable Lebensversicherungen und universelle Lebensversicherungen.

Alle permanenten Lebensversicherungen sind in zwei Teile unterteilt: die Sterbegeld (die eine Pauschale an einen Begünstigten zahlt, wenn Sie sterben) und ein Barwert, der im Laufe der Zeit wachsen kann., Mit Universal Policies können Sie den Todesvorteil innerhalb gesetzter Grenzen anpassen und Gewinne aus dem Barwert zur Zahlung Ihrer Prämien verwenden.

Was die indizierte universelle Lebensversicherung einzigartig macht, ist der „indizierte“ Teil. Diese Policen haben einen garantierten Mindestzinssatz (damit Sie kein Geld verlieren), aber die Zinssätze sind nicht festgelegt; Stattdessen basieren sie auf einem vom Versicherer gewählten Index.

Ein Index ist im Wesentlichen eine Gruppe von Anlagen wie Aktien oder Anleihen. Die S – &P 500 und der Nasdaq 100 sind Beispiele für Indizes., Der Versicherer investiert nicht direkt in den Markt, sondern verwendet den Zinssatz und die Performance eines bestimmten Index, um den Zinssatz für Ihre Police festzulegen.

Pros der indizierten universellen Lebensversicherung

Die meisten Menschen brauchen ihre Lebensversicherung nicht, um ihr ganzes Leben zu leben; Sobald Sie Schulden begleichen, nur wenige Angehörige haben und selbst versichert sind, lohnt es sich normalerweise nicht, für eine Police zu bezahlen., Es gibt jedoch einige Fälle, in denen der Barwert einer permanenten Lebensversicherung nützlich sein kann (z. B. um große Nachlaßkosten abzuzahlen oder um eine steuerfreie Erbschaft zu übergeben, wenn andere Vermögenswerte groß genug sind, um Nachlaßsteuern auszulösen) und eine IUL-Versicherung kann nützlich sein.

Mit IUL können Sie je nach Index, für den Ihr Zinssatz festgelegt ist, ein größeres Barwertwachstum als mit anderen permanenten Policen verzeichnen, und der Mindestzinssatz bedeutet, dass das finanzielle Risiko minimal ist, wenn der Markt fällt., Sie haben bei Bedarf auch den Vorteil eines flexiblen Zahlungsplans für Todesfälle und Prämien, was bedeutet, dass Sie die Höhe der Todesfälle (innerhalb von Grenzen) erhöhen oder verringern können, wenn sich Ihre Versicherungsbedürfnisse ändern und den gewonnenen Barwert zur Zahlung Ihrer Prämien verwenden können.

Nachteile einer indexierten universellen Lebensversicherung

Jede dauerhafte Lebensversicherung hat Nachteile, da sie im Allgemeinen teurer und komplexer ist als langfristige Lebensversicherungen. Der Hauptnachteil der IUL-Versicherung ist jedoch, dass es sich um ein verwirrendes Produkt handelt. Warum ist es so verwirrend?, Weil es viele Komplikationen und Nuancen gibt, die mit dem Index und dem Wachstum des Barwerts verbunden sind.

Zum Beispiel kann der Gewinn begrenzt werden; Wenn der S&P 500 8% verdient, Ihre Police jedoch auf 4% begrenzt ist, wird das volle Wachstum nicht in Ihrem Barwert angezeigt. Indizierte universelle Richtlinien berücksichtigen keine Dividendenrenditen, was zu einer weiteren Situation führt, in der Ihr Zinssatz nicht mit dem Indexwachstum übereinstimmt., Es kann auch Teilnahmesätze oder“ Punkt-zu-Punkt “ – Zeitrahmen geben, die begrenzen, wenn Zinsen berechnet und auf Ihren Barwert angewendet werden.

Ihr wachsender Barwert kann auch mit Gebühren einhergehen, die während des gesamten Lebens Ihrer Police erhöht werden können und häufig höher sind als die Gebühren auf einem herkömmlichen Anlagekonto. Und wenn Sie von Ihrem Barwert abheben möchten, werden Sie auf Einschränkungen und Steuern stoßen, wenn Sie mehr Geld abheben, als Sie in die Police eingezahlt haben.,

Die Lebensversicherung ist im Vergleich sehr einfach: Sie zahlen die Prämien, und das Sterbegeld wird ausgezahlt, wenn Sie sterben. Sogar die gesamte Lebensversicherung ist einfacher zu verwalten, sobald Sie verstehen, wie die Barwertkomponente funktioniert. Mit IUL müssen Sie viel Zeit damit verbringen, Ihre Indexoptionen zu studieren oder sich mit der Anleitung des Unternehmens, von dem Sie kaufen, sehr wohl zu fühlen, um eine informierte Versicherungswahl zu treffen.,

Alternativen zur indizierten universellen Lebensversicherung

Wenn IUL nach viel klingt und Sie nicht über das höhere Wachstumspotenzial eines indexbasierten Zinssatzes verkauft werden, gibt es einfachere Alternativen. Eine Standard-Laufzeit-Lebensversicherung oder ganze Lebensversicherung sind einfacher, und es gibt sogar andere universelle Lebensversicherungen, die Sie leichter zu verwalten finden.,

Risikolebensversicherung

Eine grundlegende Begriff Lebensversicherung ist günstiger und leichter zu verstehen. Term Life Insurance sollte jedem dienen, der einfach finanzielle Ruhe will — keine Indizes, Barwerte oder Zinssätze zu befürchten.

Ganze Lebensversicherung

Ganze Lebensversicherung ist wie eine abgespeckte Version der indizierten universellen Lebensversicherung. Die Police verfügt über eine Barwertkomponente, die als erzwungenes Sparfahrzeug fungiert, jedoch zu einem vom Versicherer festgelegten festen Zinssatz, der nicht auf der Wertentwicklung eines Index basiert.,

Andere universelle Lebensversicherungen

Es gibt andere Arten von universellen Lebensversicherungen, die weniger komplex sind. Der Hauptunterschied zwischen indexierter universeller Lebensversicherung und beispielsweise variabler universeller Lebensversicherung besteht darin, wie die Barwertgewinne realisiert werden — variables Leben erhöht den Barwert, indem es in vom Versicherer angebotene Fonds investiert wird. Das Potenzial für ein Cash Value-Wachstum ist möglicherweise nicht in allen Policen gleich, aber beide bieten die gleichen Vorteile in Bezug auf die Flexibilität der Prämien und den Todesvorteil.

Lohnt sich eine universelle Lebensversicherung?

Wie bei anderen permanenten Lebensversicherungen ist es schwierig, die mit einer indexierten universellen Lebensversicherung verbundenen zusätzlichen Kosten zu rechtfertigen, wenn eine langfristige Lebensversicherung in Kombination mit einem externen Investitionsplan günstiger ist und einen besseren ROI bieten kann.,

Die indizierte universelle Lebensversicherung hat den zusätzlichen Nachteil, verworren zu sein; Es gibt so viele Details, die für jede Police spezifisch sind, dass es schwierig sein kann, genau zu wissen, wie gut es für Sie langfristig funktionieren wird. Letztendlich ist eine indizierte universelle Lebensversicherung für die meisten Menschen nicht die beste Option, und eine einfachere langfristige Lebensversicherung bietet den erforderlichen Schutz zu einem niedrigeren Preis.