Amerika hat zunehmend eine echte Liebe / Hass-Beziehung mit Kreditkarten.

Auf der Oberseite sparen Kreditkarten den Verbrauchern wiederholte Reisen zur Bank oder zu einem Geldautomaten, um Bargeld für Waren und Dienstleistungen abzuheben. Ein Swipe einer Karte bei einem Händler ist alles, was es braucht – danach, Sie gehen nach Hause mit dem Kauf, alle easy-peasy.

Auf der anderen Seite sind Kreditkarten nicht kostenlos, da sie den Karteninhabern Zinsen berechnen, und diese Zinsen – oft so hoch wie 25% oder sogar 30% – können sich wirklich summieren., In der Tat, viele ist der Verbraucher, der für Kapitel eingereicht 7 Konkurs mit enormen Kreditkartenschulden.

Das hindert US-Verbraucher nicht daran, ihren Kunststoff regelmäßig zu blinken.

Nach CreditCards.com im ersten Quartal 2019 waren 432,8 Millionen Kreditkarten im Umlauf – gegenüber 416,5 Millionen im letzten Quartal 2018.

Und trotz Bedenken hinsichtlich der Konkurrenz durch Bargeld, Debitkarten und aufstrebende digitale Zahlungen wie PayPal (PYPL) – Get Report und Apple Pay bleibt die Kreditkartennutzung robust., Laut der Federal Reserve verzeichnete 2018 41 Milliarden Kreditkartentransaktionen mit einem Dollarwert von 3.8 Billionen US-Dollar. Das ist mehr als $ 3.32 Billionen in 2017.

Eine kurze Geschichte von Kreditkarten

Genau wie Sie nicht große Gorilla-Filme diskutieren können, ohne King Kong zu erwähnen, können Sie nicht eine Geschichte von Kreditkarten diskutieren, ohne den Namen Frank McNamara Tagging-nicht so weithin bekannt als der inoffizielle Gründer der Kreditkarte bekannt.

McNamara, der Gründer von Diners Club, dem ersten Kartenanbieter, schuf die Kreditkarte aus Frustration, nachdem er 1949 gegessen hatte., So beschreibt Diners Club die Erstellung der Kreditkarte – dank McNamara und seiner Geschichte „forgotten Wallet“.

„1949 vergaß der Geschäftsmann Frank McNamara beim Essen in einem New Yorker Restaurant seine Brieftasche“, heißt es in der Diners Club-Geschichte. „Es war eine Verlegenheit, der er sich nie wieder stellen wollte. Zum Glück rettete ihn seine Frau und bezahlte die Rechnung.“

„Im Februar 1950 kehrte McNamara mit seinem Partner Ralph Schneider zu Major ’s Cabin Grill zurück“, bemerkt Diners Club. „Als die Rechnung ankam, bezahlte McNamara mit einer kleinen Pappkarte, die heute als Diners Club Card bekannt ist., Diese Veranstaltung wurde als „Erstes Abendmahl“ gefeiert und ebnete den Weg für die weltweit erste Mehrzweck-Ladekarte.“

Der Diners Club konnte allein in New York City im ersten Jahr 10.000 Mitglieder und insgesamt 20.000 neue Nutzer gewinnen, die alle auf eine wachsende Anzahl teilnehmender Restaurants und Hotels direkt vor dem Tor zählen konnten.

Die Kreditkarte wurde bald in Hollywood-Gold verankert, als die ersten Plastikkreditkarten Audrey Hepburn im Filmklassiker „Breakfast at Tiffany ’s“ „verzauberten“.,“

Helping matters war eine Partnerschaft zwischen McNamara, Schneider und Alfred Bloomingdale, der gleichzeitig eine eigene Zahlungskarte in Los Angeles eingeführt hatte.

Die drei einigten sich darauf, ihre Ressourcen mit Diner ‚ s Club zu bündeln, wobei Bloomingdale als Vizepräsident fungierte., Ihre Karte, waren sich alle drei einig, musste jeden Monat vollständig zurückgezahlt werden – erst in den 1970er Jahren, als Kreditkarten wie Visa (V) – Get Report und Mastercard (MA) – Get Report es Kunden ermöglichten, von Monat zu Monat ein Guthaben zu tragen, wodurch auch Zinsgebühren umgelegt und erhöht werden konnten, solange die Kartenschulden unbezahlt blieben.

, Diner ‚ s Club ist weithin angesehen als die erste Kreditkarte als Ergebnis.

Es war auch die erste Karte, die eine Gebühr (7% des auf einer Karte unterzeichneten Transaktionsbetrags) und eine jährliche Gebühr ($3.,)

Vor der Diners Club Card

Der McNamara eine gute Geschichte ist, aber es ist nicht das erste mal, Kapitalismus sah finanziellen Parteien die Nutzung credit to conduct business.

Bereits 1700 v. Chr. verlangten lokale Bauern im Nahen Osten, im heutigen Irak, einen erweiterten Kredit, bis sie ihre Obst-und Gemüseernte einbringen konnten. Dieses Kreditmodell wurde auf dem Code of Hammurabi errichtet, einem System aus der babylonischen Ära, das Kreditgebern und Gläubigern die Möglichkeit gab, Kreditnehmer zu finanzieren und Zinsen zurückzuzahlen.,

Da frühe Kreditkarten – und heutige Kreditkarten – im Rahmen des revolvierenden Kreditmodells funktionieren (d. H. Eine Kreditlinie, die ein Kreditnehmer immer wieder verwenden kann, bis ein Kreditlimit erreicht ist und die auf ähnliche Weise zurückgezahlt werden muss, was den Kreditnehmern mehr Flexibilität und den Kreditgebern mehr Möglichkeiten gibt, von Zinsgebühren zu profitieren), war ein physisches Instrument erforderlich, um sowohl den Gläubiger als auch den Kreditnehmer zu identifizieren. Jahrhunderts fortschritten, würden Münzen und Metalle, einzigartig geätzt, als erste „Kreditkarte“ in der bekannten Geschichte dienen.,

Zu diesem Zeitpunkt begannen Ölunternehmen und ausgewählte Händler, rohe und frühe Formen von Kreditkarten in einem Einzeltransaktionsmodell zu verwenden.

Händler konnten die Münzen mit einem speziellen Aufdruck“ stempeln “ und in die Quittung des Kunden einfügen, was den an einer bestimmten Transaktion beteiligten Gläubiger und Kreditnehmer anzeigt. In den 1930er Jahren wurden spezielle Metallplatten verwendet, um rohe Karten herzustellen, die dieselben Informationen enthalten, aber nur für Transaktionen mit einem einzigen Händler verwendet werden konnten.,

Es würde Diners Club brauchen, um eine Kreditkarte einzuführen, die immer wieder mit unzähligen Händlern und Einzelhändlern verwendet werden könnte. Aber bald wurde Diners Club verdrängt, da die American Express (AXP) – Get Report Card 1958 eingeführt wurde und ein Jahr später die erste Plastikkreditkarte eingeführt wurde.

Bis 1963 würde American Express eine Million aktive Karten und über 85.000 teilnehmende Einzelhändler und Händler beanspruchen.

Bald traten andere Finanzdienstleister, insbesondere große Banken, in den Kreditkartenmarkt ein.,

Die Bank of America (BAC) – Get Report Credit Card (BankAmericard genannt), die sich in die Visa-Karte verwandeln würde, war bis 1966 bundesweit verfügbar.

Im selben Jahr gründete ein Konsortium westlicher US-Banken die Interbank Card Association und führte bald die erste MasterCard ein und festigte die Idee, dass Großbankmanager sich über Kartenverbände zusammenschließen, um den Markt mit von der Großbank gesponserten Kreditkarten zu überfluten, ein Geschäftsmodell, das den Markt über Jahrzehnte dominieren würde.,

Technologie verändert das Kartenbild

In den frühen 1960er Jahren wurde die Funktion zur Überprüfung von Magnetstreifen auf Kreditkarten eingeführt. Der von IBM (IBM) – Get Report eingeführte Magnetstreifen war etwa vier Jahrzehnte lang die primäre Funktion zur Überprüfung von Kreditkarten.

Dieses Szenario änderte sich in den frühen 2000er Jahren, als Kreditkartenanbieter auf die Radio Frequency Identification Card (RFID) umstellten., Dieser Technologiedurchbruch gab Kartenbenutzern Zugriff auf die berührungslose Identifikationsüberprüfung, die mit dem RFID-Kartenleser eines Händlers verbunden war, der das Signal auf dem Mikrochip der Karte aufnahm, die Geschwindigkeitszeiten für Transaktionen erhöhte und Kartenbenutzern eine zusätzliche Sicherheitsschicht gab.

Schneller Vorlauf bis 2020, wo Kreditkarten jetzt über eine umfangreiche Reihe neuer Funktionen wie die biometrische Identifizierung verfügen, die den Zugriff auf Gesichts -, Berührungs-und sogar Augapfelidentifikation ermöglichen., Ebenfalls an Bedeutung gewinnt die EMV-Computerchipkarte, die Benutzern noch mehr Datensicherheit auf ihren physischen Karten bietet.

Mobile Technologien wie Apple Pay und Google Wallet wurden ebenfalls häufiger, sodass Kartenbenutzer ihre Telefone auf der Kartenleseeinheit eines Händlers „tippen“ und Transaktionen schneller als je zuvor abschließen können.

Zweifellos wird die Technologie die Verwendung von Kreditkarten in Zukunft weiter vorantreiben, wobei Funktionen wie DNA-Scanning und künstliche Intelligenz bereits in der Pipeline sind.,

Regulatory Dynamics

Mit Kreditkarte-Nutzung immer häufiger, und die Banken und Karten-Anbieter immer aggressiver um die Maximierung des cash-cow, Uncle Sam hat, hatte, Schritt und Platz für die nötige Verbraucher Leitplanken in der Kreditkarten-Markt.

Dieser Prozess begann weitgehend in den frühen 1970er Jahren, als der Kongress das Fair Credit Reporting Act von 1970 verabschiedete,das die zunehmende Verwendung von Karteninhaberinformationsdaten auf andere Parteien beschränkte, die diese Informationen häufig verwenden würden, um mehr Waren und Dienstleistungen für Karteninhaber zu verkaufen.,

Im selben Jahr hat das Unsolicited Credit Card Act von 1970 Kreditkartenanbieter davon abgehalten, Kreditkarten an Verbraucher zu versenden, die nie danach gefragt haben.

Im Jahr 1974 war der Kongress für eine weitere Wende an der Platte zurück, diesmal in die Gesetzgebung der Fair Credit Billing Act von 1974, die die Wahrheit in Lending Act geändert in aggressiven Abrechnungsverfahren zügeln und, zum ersten Mal, gab den Verbrauchern einige regulatorische Instrumente zu streiten und zu korrigieren Karte Rechnungsfehler.,

Im selben Jahr wurde das Equal Credit Opportunity Act zum Gesetz, das Kartenfirmen (und andere Gläubiger und Kreditgeber) davon abhielt, Verbraucher aufgrund von Rasse, Geschlecht, Nationalität, Religion oder Familienstand zu diskriminieren.Jahrhundert und dem Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act von 2009. Das sogenannte Kartengesetz setzte weitere Grenzen, was Kartenanbieter mit ihren Karten machen könnten. Das Kartengesetz hat im Wesentlichen die Sprache in der Wahrheit im Kreditgesetz verbessert und „trügerische und missbräuchliche“ Praktiken der Kreditkartenindustrie eingedämmt.,

Im Rahmen des Kartengesetzes wurde das Consumer Financial Protection Bureau geschaffen, das den Verbrauchern ein weiteres von der Bundesregierung unterstütztes Instrument bietet, um Kreditkartenverträge und-richtlinien besser in den Griff zu bekommen, damit sie die Verwendung und Rechenschaftspflicht ihrer eigenen Kreditkarten besser verstehen. Unter anderem wurden Kartenkonditionen, Zinssätze und Gebühren jetzt dazu verpflichtet, offener und transparenter zu sein, mit mehr Tools für Kartenkonsumenten, die Kartenkosten bestreiten möchten.

Geschichte der Kreditkarten-eine Zeitleiste

  • 1885-Papier Kundenkarten verwendet werden.,
  • Multi – Metallplatten-basierte Kreditkarten sind in Mode.
  • 1950-Der Diners Club – die erste moderne Kreditkarte-wird eingeführt.
  • 1959-Die erste Plastik-Kreditkarte wird ausgerollt.
  • 1969-Kreditkarten mit Magnetstreifen werden eingeführt.
  • 1987-Die ersten Travel Rewards Karten werden eingeführt und werden sofort populär.
  • 2002-Sogenannte „Mini-Kreditkarten“, die auf einen Schlüsselanhänger passen, werden eingeführt, aber nicht von der Öffentlichkeit angenommen.
  • 2011 und 2014-Google Wallet und Apple Pay werden Handy-Nutzern zur Verfügung gestellt.,
  • 2015-EMV-Chipkarten werden eingeführt.