Für Menschen der Farbe, Banken schließen die Tür zu Wohneigentum

Modernes Redlining

Unabhängig von ihrem Standort erzählten Darlehensantragsteller ähnliche Geschichten und beschrieben einen harten Kampf mit Darlehensbeamten, von denen sie sagten, dass sie nach einem Grund zu fischen schienen, nein zu sagen.

„Ich hatte eine Menge Ersparnisse und hatte immer noch so viel Ärger links und rechts“, sagte Rachelle Faroul, eine 33-jährige schwarze Frau, die zweimal von Kreditgebern abgelehnt wurde, als sie versuchte, ein gemauertes Reihenhaus in der Nähe von Malcolm X Park in Philadelphia zu kaufen, wo sie feststellte, dass Afroamerikaner 2 waren.,7 mal so wahrscheinlich wie Weißen eine herkömmliche Hypothek verweigert werden.

Die Analyse – unabhängig überprüft und von der Associated Press bestätigt-zeigte schwarze Bewerber wurden mit deutlich höheren Raten als Weiße in 48 Städten abgewiesen, Latinos in 25, Asiaten in neun und Indianer in drei. In Washington, D. C.,, die Hauptstadt der Nation, Sie fanden heraus, dass allen vier Gruppen signifikant häufiger ein Wohnungsbaudarlehen verweigert wurde als Weißen.

„Es ist vom Standpunkt dessen, was wir als Nation wollen, nicht akzeptabel: sicherzustellen, dass jeder am wirtschaftlichen Wohlstand teilnimmt“, sagte Thomas Curry, der von 2012 bis zu seinem Rücktritt im Mai als Amerikas oberste Bankenaufsichtsbehörde fungierte.,

Dennoch war Currys Agentur Teil des Problems und hielt 99 Prozent der Banken für zufriedenstellend oder ausstehend, basierend auf Inspektionen, die nach dem Community Reinvestment Act, einem 40 Jahre alten Gesetz zur Umkehr der grassierenden Neuordnung, durchgeführt wurden. Und das Justizministerium hat nur eine Handvoll Finanzinstitute verklagt, weil sie in den zehn Jahren seit der Wohnungskrise keine Kredite mehr an Farbige vergeben haben. Curry argumentierte, dass das Gesetz einen Teil der Schuld teilt; es muss aktualisiert und gestärkt werden.

„Das Community Reinvestment Act ist in 40 Jahren sehr alt geworden“, sagte er.,

Seit Curry vor neun Monaten ausgeschieden ist, ist die Trump-Regierung in die andere Richtung gegangen und hat die Standards geschwächt, die Banken erfüllen müssen, um eine Prüfung zum Community Reinvestment Act zu bestehen. Während des ersten Amtsjahres von Präsident Donald Trump verklagte das Justizministerium keinen einzigen Kreditgeber wegen Rassendiskriminierung.

Die unverhältnismäßigen Ablehnungen und die begrenzte Durchsetzung der Antidiskriminierung erklären, warum die seit den 1970er Jahren schrumpfende Wohneigentumslücke zwischen Weißen und Afroamerikanern seit der Wohnungskrise explodiert ist. Es ist jetzt breiter als während der Jim Crow-Ära.,

Diese Lücke hat weitreichende Konsequenzen. In den Vereinigten Staaten sind „Wohlstand und finanzielle Stabilität untrennbar mit Wohnmöglichkeiten und Wohneigentum verbunden“, sagte Lisa Rice, Executive Vice President der National Fair Housing Alliance, einer Interessenvertretung. „Für eine typische Familie geht der größte Teil ihres Vermögens von Wohneigentum und Eigenheim aus.“

Die neuesten Zahlen des US Census Bureau zeigen, dass das durchschnittliche Nettovermögen einer afroamerikanischen Familie 9.000 US-Dollar beträgt, verglichen mit 132.000 US-Dollar für eine weiße Familie. Latino-Familien liefen nicht viel besser bei $12,000.,

Was Kreditgeber geheim halten

Kreditgeber und ihre Handelsorganisationen bestreiten nicht, dass sie farbige Menschen mit weitaus höheren Raten als Weiße abwenden. Sie behaupten jedoch, dass die Ungleichheit durch Faktoren erklärt werden kann, für die die Branche gekämpft hat, einschließlich der Kredithistorie der potenziellen Kreditnehmer und der Gesamtverschuldungsquote., Sie haben den dreistelligen Kredit-Score, mit dem Banken bestimmen, ob ein Kreditnehmer einen Kredit wahrscheinlich zurückzahlen wird, als besonders wichtig für Kreditentscheidungen herausgestellt.

„Obwohl die von Reveal analysierten Aufzeichnungen über den Zustand des Kreditmarktes recht informativ sind, enthalten sie“ nicht genügend Daten, um eine Bestimmung in Bezug auf faire Kredite zu treffen“, sagte der Chefökonom der Mortgage Bankers Association, Mike Fratantoni, in einer Erklärung.,

Die American Bankers Association sagte, der Mangel an Bundesbehörden beweist, dass Diskriminierung nicht weit verbreitet ist, und einzelne Kreditgeber gaben an, dass sie externe Wirtschaftsprüfungsgesellschaften eingestellt hatten, die feststellten, dass sie Kreditantragsteller unabhängig von der Rasse fair behandelten.,

„Wir verpflichten uns zu einer fairen Kreditvergabe und überprüfen unsere Compliance-Programme kontinuierlich, um sicherzustellen, dass alle Kreditantragsteller fair behandelt werden“, sagte die in Boston ansässige Santander Bank in einer Erklärung.

Die in New Jersey ansässige TD Bank, die einen höheren Anteil an schwarzen und lateinamerikanischen Bewerbern ablehnt als jeder andere große Kreditgeber, sagte, sie “ trifft Kreditentscheidungen basierend auf dem Kreditprofil jedes Kunden, nicht auf Faktoren wie Rasse oder ethnische Zugehörigkeit.,“

Die Analyse von Reveal umfasste alle Datensätze, die im Rahmen des Home Mortgage Disclosure Act öffentlich zugänglich waren und fast jedes Mal abdeckten, wenn ein Amerikaner 2015 und 2016 versuchte, ein Haus mit einer herkömmlichen Hypothek zu kaufen. Es kontrollierte neun wirtschaftliche und soziale Faktoren, einschließlich des Einkommens eines Antragstellers, der Höhe des Darlehens, des Verhältnisses der Höhe des Darlehens zum Einkommen des Antragstellers und der Art des Darlehensgebers sowie der Rassenzusammensetzung und des mittleren Einkommens der Nachbarschaft, in der die Person Immobilien kaufen wollte.,

Der Kredit-Score wurde nicht berücksichtigt, da diese Informationen nicht öffentlich verfügbar sind. Das liegt daran, dass die Kreditgeber Versuche abgelenkt haben, sie zu zwingen, diese Daten der Regierung zu melden, und argumentieren, dass dies bei der Identifizierung von Diskriminierung nicht nützlich wäre.

In einem Grundsatzpapier vom April sagte die American Bankers Association, die Berichterstattung über Kredit-Scores wäre teuer und“ ohne jeden Fokus“, den das Offenlegungsgesetz bei der Identifizierung von Diskriminierung hat. Amerikas größte bank, JPMorgan Chase & Co.,, hat argumentiert, dass die Daten auch für Akademiker gesperrt bleiben sollten, unter Berufung auf Datenschutzbedenken.

Gleichzeitig haben Studien herausgefunden, dass proprietäre Kredit-Score-Algorithmen diskriminierende Auswirkungen auf farbige Kreditnehmer haben.

Das derzeit verwendete“ jahrzehntealte Kredit-Scoring-Modell“ berücksichtigt „keine Verbraucherdaten zu Miete, Strom und Handyrechnungen“, schrieb der republikanische Senator Tim Scott aus South Carolina im August, als er ein Gesetz vorstellte, das die Bundesregierung auffordert, die Kreditstandards für Wohnhypotheken zu überprüfen., „Dieser Ausschluss schadet überproportional Afroamerikanern, Latinos und jungen Menschen, die ansonsten kreditwürdig sind.“

Eine Fallstudie: Philadelphia

Philadelphia war eine der größten Städte in Amerika, wo Afroamerikaner wurden unverhältnismäßig abgewiesen, wenn sie versuchten, ein Haus zu kaufen., Ungefähr die gleiche Anzahl von Afroamerikanern und nicht-hispanischen Weißen lebt in der Stadt der brüderlichen Liebe, aber die Daten zeigten, dass Weiße 10-mal so viele herkömmliche Hypothekendarlehen in 2015 und 2016 erhielten.

Die Banken konzentrierten sich auch darauf, die weißen Teile der Stadt zu bedienen und fast drei Viertel ihrer Filialen in Vierteln mit weißer Mehrheit zu platzieren. Die Analyse von Reveal zeigte auch, dass je mehr Afroamerikaner oder Latinos in einer Nachbarschaft leben, desto wahrscheinlicher ist es, dass ein Kreditantrag dort abgelehnt wird – auch nach Berücksichtigung von Einkommen und anderen Faktoren.,

Als Faroul im April 2016 einen Kredit beantragte, hielt sie sich für eine ideale Kandidatin. Sie hat einen Abschluss von der Northwestern University, hatte eine gute Kreditwürdigkeit und schätzt, dass sie $60,000 pro Jahr verdiente, während sie Computerprogrammierung als Auftragnehmer für die Rutgers University unterrichtete. Dennoch wurde ihr erster Kreditantrag von Philadelphia Mortgage Advisors abgelehnt, einem unabhängigen Broker, der 2015 und 2016 fast 90 Prozent seiner Kredite an Weiße vergeben hat.

„Es tut mir leid“, schrieb Maklerin Angela Tobin Faroul in einer E-Mail. Farouls Vertrag Einkommen war nicht konsistent genug, sagte sie., Bisher bekam er einen Vollzeitjob an der University of Pennsylvania, der ein Millionen-Dollar-Stipendium verwaltete.

Aber das war noch nicht genug. Als sie es ein Jahr später erneut versuchte, diesmal bei der Santander Bank, einer spanischen Firma mit US-Hauptsitz in Boston, zog sich der Prozess monatelang hin. Ihr Kreditbeauftragter fragte immer wieder nach neuen Informationen, Sie sagte – oder manchmal wieder die gleichen Informationen.

Zu diesem Zeitpunkt hatte Faroul über ein Jahr lang versucht, eine Hypothek zu bekommen, und der Prozess selbst schädigte ihren Kredit., Jedes Mal, wenn ein Kreditgeber eine harte Anfrage zu einer Kreditauskunft stellt, sinkt die Punktzahl, um sich vor Leuten zu schützen, die versuchen, eine Menge Schulden aufzunehmen.

„Sie hatten so viele harte Züge gemacht, dass mein Kredit-Score auf 635 gesunken war“, sagte sie.

Dann erschien eine unbezahlte $284 Stromrechnung auf Farouls Kreditbericht. Es war für eine Wohnung, in der sie nicht mehr lebte. Sie zahlte die Rechnung sofort, aber die Bank sagte, es könne nicht vorwärts gehen.,

Bürgerrechtsgruppen und Immobilienexperten sagten, dass Farouls Erfahrung einem vertrauten Muster der Diskriminierung durch Banken und Hypothekengeber folgt, das farbige Menschen davon abgehalten hat, Reichtum aufzubauen.

„Es ist eine Sache nach der anderen. Es ist, als würde man Schichten von einer Zwiebel ziehen“, sagte Arlene Wayns-Thomas, Präsidentin des Philadelphia-Kapitels der National Association of Real Estate Brokers, die afroamerikanische Immobilienprofis vertritt.

Wayns-Thomas, die seit 30 Jahren Immobilien verkauft, sagte, ihre schwarzen Kunden würden von Kreditgebern anders behandelt.,

“ Sie mögen es vielleicht nicht, was zwischen dem letzten Mal, als Sie an diesem bestimmten Job gearbeitet haben, und diesem passiert ist. Sie können sehen, dass es eine Lücke gab“, sagte sie. „Ich habe Situationen gesehen, in denen sie Leute nach den Geburtsdaten der Kinder gefragt haben.“

„Die Dinge, die hinter den Kulissen passieren, stören“, sagte sie.

Ein Stimmungswechsel von den Kreditgebern

Für Faroul ging es plötzlich zum Besseren, nachdem ihr Partner Hanako Franz zugestimmt hatte, sich bei ihrem Kreditantrag anzumelden. Zu der Zeit arbeitete Franz – der halb weiß, halb japanisch ist-in Teilzeit für ein Lebensmittelgeschäft. Ihr jüngster Gehaltsschub zeigte, dass sie alle zwei Wochen 144.65 US-Dollar verdiente. Faroul bezahlte ihre Krankenversicherung.

Der Leiharbeiter habe „völlig aufgehört, Rachelles Anrufe zu beantworten, einfach alle ignoriert“, sagte Franz, 32., „Und dann rief ich an und er antwortete fast sofort. Und ist so freundlich.“

Ein paar Wochen später bekam das Paar das Darlehen von Santander und kaufte ein Fixer-Upper mit drei Schlafzimmern. Aber Faroul bleibt bitter.

„Es war demütigend“, sagte sie. „Ich hatte das Gefühl, dass nichts, was ich beitrug, von Wert war, als wäre es mir egal.“

Von Reveal kontaktiert, verteidigten die Kreditgeber ihre Aufzeichnungen. Tobin, die Faroul bei ihrer ersten Bewerbung ablehnte, sagte, Rennen spielten keine Rolle bei der Ablehnung.

„Das ist nicht passiert“, sagte sie und legte abrupt auf., Eine Anweisung, gefolgt von Philadelphia Mortgage Advisors chief operating officer, Jill Quinn.

„Wir behandeln jeden Antragsteller gleich“, heißt es in der Erklärung, „und fördern Wohneigentum in unserem gesamten Kreditbereich.“

Farouls Kreditbeauftragter bei Santander, Dennis McNichol, verwies sie auf den Public Affairs Wing des Unternehmens, der eine Erklärung abgab: „Während wir mit ihrer Situation sympathisieren, … sind wir zuversichtlich, dass der Kreditantrag fair verwaltet wurde.,“

Die Analyse der Kreditdaten von Reveal zeigt, dass Santander auf nationaler Ebene afroamerikanische Hauskäufer fast dreimal so schnell abwies wie weiße. Das Unternehmen ging in seiner Erklärung nicht auf diese Ungleichheit ein, sagte jedoch, es sei wahrscheinlicher, dass es einen Kreditantrag von einem afroamerikanischen Kreditnehmer gewähre als fünf seiner Konkurrenten.

Redlining Geschichte wiederholen

Kreditvergabe Muster in Philadelphia heute ähneln Redlining Karten im ganzen Land von Regierungsbeamten in den 1930er Jahren gezogen, wenn Kreditvergabe Diskriminierung war legal.

Damals zeichneten Vermesser der Federal Home Owners‘ Loan Corporation Linien auf Karten und färbten einige Viertel rot, was sie für „gefährlich“ für Bankkredite hielt. Führende Risikoursachen laut Regierungsbeamten waren die Anwesenheit von Afroamerikanern oder Einwanderern.,

Diese Praxis ist seit einem halben Jahrhundert verboten. Und in den letzten 40 Jahren hatten Banken nach dem Community Reinvestment Act eine gesetzliche Verpflichtung, Kunden – Kreditnehmer und Einleger – aus allen Segmenten ihrer Gemeinden zu gewinnen.

Aber an vielen Stellen hat das Gesetz nicht viel Unterschied gemacht., Wenn Sie Immobilienkaufkredite, Refinanzierungs-und Home-Equity-Kreditlinien kombinieren, lehnten Banken einen herkömmlichen Kreditantrag eher ab, als ihn in mehr als 40 Prozent der Fälle zu gewähren. Menschen von Farbe waren die Mehrheit in fast allen diesen Vierteln.

„Du bringst uns hier um“, sagte Cindy Bass, ein Mitglied des Stadtrats von Philadelphia, das vor seinem Eintritt in die Politik für eine Hypothekenfirma arbeitete. Die Daten zeigen, dass Banken Kreditnehmer in weiten Teilen ihres Distrikts eingefroren haben-einschließlich Nicetown, einem Viertel im Norden von Philadelphia, in dem verdeckte Reihenhäuser die Landschaft prägen.,

„Wir brauchen US-Dollar. Wir brauchen Investitionen“, sagte Bass, “ wie jede Nachbarschaft Investitionen braucht.“

Nicetown ist unter den Nachbarschaften redlined in den 1930er Jahren. In seiner Bewertung, government surveyor, W. R. Hutzel, sagte der gefährlichen Nachbarschaft hatte einige positive Aspekte, darunter die „neue Industrie – guter Transport“ und eine high school., Auf der anderen Seite, schrieb er, es hatte eine “ schwere Konzentration von Neger.“

Heute hat die wirtschaftliche Erholung Nicetown weitgehend umgangen. Fäule ist ein großes Problem. Einige der leerstehenden Häuser, die seit Jahren leer stehen, haben Hausbesetzer angezogen. Obwohl es nur ein paar Blocks vom Temple University Hospital entfernt ist, bleiben Banken und Hypothekenmakler weitgehend fern. Kreditgeber waren besonders geizig, wenn es um Bausparkredite geht. Von 2012 bis 2016 haben sie hier 67 Baudarlehen vergeben und 315 abgelehnt.,

„Es schafft diesen Zyklus, in dem Eigenschaften für einen langen Zeitraum in Verfall geraten“, sagte der Bauunternehmer Eric Marsh Sr., 48, dessen Familie seit drei Generationen in Nicetown lebt.

Marsh begann sein eigenes Baugeschäft, „weil ich baufällige und leere Häuser sah“, sagte er und wollte helfen. Aber weil Banken hier selten Kredite vergeben, gibt es kein Kapital, um die Nachbarschaft zu verbessern. So bekommt Marsh die meisten seiner Jobs in wohlhabenderen Gegenden in der Nähe des Stadtzentrums.

„Ich habe mich gefragt, warum die Leute diese Häuser nicht gekauft oder renoviert haben“, sagte er., „Als ich älter geworden bin und mit Leuten gesprochen habe, habe ich herausgefunden, dass ein großer Teil davon der Mangel an Krediten in solchen Vierteln ist.“

‚Es ist wie eine gläserne Decke“

Es ist nicht nur historisch redlined Bereiche, die leiden unter einem Mangel an Kredit. Einige Viertel, die vor Jahrzehnten überwiegend Afroamerikaner waren, sind seitdem gentrifiziert und sind jetzt mehrheitlich weiß. Heute profitieren sie von einer großen Anzahl von Hypotheken von Banken.,

In anderen Stadtteilen, die nach dem Zweiten Weltkrieg weiße Flucht erlebten, ist eine beträchtliche schwarze Mittelschicht beheimatet. Und in diesen Vierteln wenden sich Banken eher von Kreditnehmern ab.

Vier Meilen von Nicetown entfernt, in Richtung der Vororte in der Nähe des Awbury Arboretum, befinden sich die Häuser von Germantown von der Straße hinter Gartenterrassen und wunderschönen Steinfassaden.

Dieser Bereich wurde in den 1930er Jahren nicht neu gestaltet., Regierungsbeamte färbten es grün – „das Beste“ – und blau, was „immer noch wünschenswert“ bedeutete, und forderten die Banken auf, hier Kredite aufzunehmen. Damals waren die meisten Einwohner von Germantown weiß.

Heute ist dieser Teil von Philadelphia mehrheitlich afroamerikanisch, und die Häuser werden von Arbeitern der Mittelklasse besetzt-Lehrern, Krankenschwestern und Gewerkschaftshandwerkern. Doch in jedem Jahr von 2012 bis 2016 verweigerten Banken mehr konventionelle Kredite aller Art als in Deutschland.

„Es ist wie eine Glasdecke“, sagte Angela McIver, CEO des Fair Housing Rights Center im Südosten von Pennsylvania., „OK, wir erlauben dir, so weit zu gehen, aber … du wirst nicht weiter gehen.”