Das Verständnis von Zinssatz und APY

Das Verständnis der verschiedenen Begriffe zur Beschreibung der Zinssätze kann zunächst verwirrend sein. Im Allgemeinen werden Sie den Begriff Zinssatz erwähnt sehen, zusammen mit APR oder APY, also, was ist der Unterschied? Wenn Sie APR-und APY-Berechnungen verwenden, um verschiedene Investitionen und die tatsächlichen Kosten eines Kaufs zu vergleichen, müssen Sie verstehen, was jeder dieser Begriffe bedeutet und wie Zinsen berechnet und zusammengesetzt werden.

Zinssatz

Der “ Zinssatz ist der am einfachsten zu verstehende Begriff., Es bedeutet einfach die Höhe der Zinsen, die für eine Investition gezahlt werden, die Sie tätigen.oder der Betrag, der für ein Darlehen pro Jahr berechnet wird. Es mag scheinen, dass dies alles ist, was Sie wissen müssen, und wenn Sie sich Einzahlungsprodukte ansehen, die einfache Zinsen zahlen, ist es so ziemlich. Zinssätze werden etwas verwirrender zu berechnen und machen Sinn, wenn es Compoundierung beteiligt.

Einfache Zinsen

Einfache Zinsen sind genau das und werden typischerweise bei Sparanleihen verwendet. Es bedeutet, wenn Sie $1.000 bei 5% Zinsen investieren, am Ende des Jahres erhalten Sie einen $50 Scheck., Ende nächsten Jahres erhalten Sie einen weiteren 50-Dollar-Scheck. Dies wird jedes Jahr für die Dauer der Laufzeit der Anleihe geschehen. Einfach.

Compounding Interest

Das Problem ist, dass die meisten von uns nicht jedes Jahr einen kleinen Scheck per Post für die Zinsen erhalten möchten, die wir verdienen. Stattdessen möchten wir das Interesse am Konto belassen und es mit der Zeit wachsen lassen. Wenn die Zinserträge auf dem Konto verbleiben, wächst der Saldo Ihres Geldes und die Zinsen werden auf diesem Gesamtsaldo berechnet.,

In diesem Szenario sollten Sie im zweiten Jahr wirklich mehr als $50 Zinsen verdienen, da die Bank $ 1,050 Ihres Geldes hat, anstatt nur die ursprünglichen $1,000. Dieser Akt, jedes Jahr einen größeren Betrag zu erhalten, weil Zinsen auf die Zinsen des Vorjahres gezahlt wurden, wird als Compoundierung bezeichnet. Hier ist eine Tabelle, die zeigt, wie Ihre ursprüngliche $1,000 Investition über 10 Jahre wachsen würde.

Bis zum Jahr 10 in diesem Beispiel verdienen Sie $ 77.57 Zinsen im Vergleich zu $ 50 im ersten Jahr., Das Wachstum ist mit 5% sehr langsam, aber bei höheren Renditen und längeren Investitionsperioden ist der Compoundierungseffekt viel dramatischer. Ein Rentenkonto, das mit einer einzigen Erstinvestition von 1,000 USD finanziert wird und eine Rendite von durchschnittlich 12% für 40 Jahre erzielt, verdient allein im 40.

Compoundierungsperiode

Im vorherigen Beispiel wurden einmal pro Jahr Zinsen für die Investition gezahlt, was bedeutet, dass sie eine jährliche Compoundierungsperiode hat. In diesem Fall sind der APY und der Zinssatz für die Investition identisch., Die meisten Banken bieten jedoch häufigere Compoundierungsperioden an. Gemeinsame Werte sind vierteljährlich, monatlich, wöchentlich oder sogar täglich. In diesen Situationen erhalten Sie 1/4th der 5% pro Quartal, 1/12th jeden Monat oder 1/365th jeden Tag. Also, was ist der Unterschied? Ist es nicht immer noch 5% pro Jahr, egal wie Sie es schneiden?

Nein, ist es nicht. Der Grund dafür ist der gleiche Compoundierungseffekt, der jedes Jahr im vorherigen Beispiel aufgetreten ist, auch in einem viel kleineren Maßstab mit häufigeren Compoundierungsperioden, was zu besseren Renditen führt., Wo verdienen 5% einmal pro Jahr verdient $50 im vorherigen Beispiel, verdienen 1 / 12th von 5% oder 0.417% pro Monat erhalten Sie $ 51.20 dank der Compoundierung Zinseffekt auf monatlicher Basis stattfindet. Es mag wie ein kleiner Unterschied erscheinen, aber das summiert sich im Laufe der Zeit.

APY

Was ist, wenn eine Bank jährlich 5,1% Zinsen anbietet und eine andere täglich 5,0% Zinsen zahlt? Woher weißt du, welches besser ist? Ohne jedes Mal eine Menge Mathematik zu machen, wenn Sie ein anderes Angebot vergleichen möchten, können Sie es wirklich nicht sagen. Dies ist, wo die APY nützlich ist.,

APY steht für annual percentage yield. Es berücksichtigt den Zinssatz und den Compoundierungszeitraum, um Ihnen eine einzige Zahl zu geben, die angibt, wie viel Sie mit dieser Investition in einem Jahr verdienen werden. In dem Beispiel im vorherigen Abschnitt, in dem Sie $51.20 dank Ihrer monatlichen Kontozusammensetzung verdient haben, hätte dieses Konto einen APY von 5.12%, obwohl der Zinssatz 5.00% betrug. Dies gibt Ihnen eine einzige Nummer, mit der Sie die Angebote einer Bank einfach mit einer anderen vergleichen können.

APY ist ähnlich wie APR oder jährliche prozentuale Rate., Der Unterschied besteht darin, dass APY bei Einlagenkonten verwendet wird, bei denen Sie die Zinsen verdienen, und APR wird verwendet, um den Zinssatz zu beschreiben, den Sie für Kredite zahlen. APR berücksichtigt auch die Kreditgebühren, die bezahlt werden müssen, was bei APY-Berechnungen für Einlagenkonten nicht anwendbar ist.

Berechnung von APY

Die meisten Banken veröffentlichen den APY für ihre Konten genauso prominent wie den Zinssatz, so dass es selten ist, dass Sie ihn jemals berechnen müssten, aber ich weiß, dass es einige gibt Mathe-Junkies da draußen, die einen einfacheren Weg wollen, als eine Excel-Tabelle mit einer sich wiederholenden Formel zusammenzustellen. Hier ist, wie Sie es tun.,

APY = (1 + interestRate / CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1

Blended APY

Einige Konten zahlen unterschiedliche Raten, je nachdem, wie viel Sie investiert haben, sogenannte abgestufte Raten. Sie können beispielsweise 3% auf Guthaben unter 10.000 USD und 4% auf Guthaben über 10.000 USD verdienen. In den meisten Fällen, wenn Sie mehr als $ 10,000 einzahlen, erhalten Sie die 4% auf das gesamte Guthaben, aber in einigen Fällen erhalten Sie nur die 4% auf den Teil des ausgeglichenen. Dies wird als Blended APY bezeichnet.

Banken, die gemischte APYs anbieten, listen normalerweise den Zinssatz für die höhere Stufe als Bereich auf., Anstatt in diesem Beispiel nur 4% anzuzeigen, zeigt der APY 3% -4% an, da der APY, den Sie für das gesamte Guthaben erhalten, je nachdem, wie viel Sie einzahlen, variiert. Dies kann es schwierig machen, Zinssätze zwischen Banken zu vergleichen. Ist dieses Konto besser oder schlechter als eines, das 3,5% auf Ihr gesamtes Guthaben zahlt?

Es hängt davon ab, wie viel Sie investiert haben. Wenn Sie $15,000 investiert haben, verdienen die ersten $10,000 3% und die restlichen $ 5,000 4% für eine durchschnittliche Rendite oder einen gemischten APY von 3.33%, wodurch die 3.55-Flatrate ein besseres Angebot darstellt, aber wenn Sie planen, $50,000 zu investieren, springt der gemischte APY auf 3.80%., Um den Blended APY zu berechnen, verwenden Sie die Formel.

Blended Apy = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / Summe

Für das $15.000 Beispiel wäre es:
Blended Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Blended Apy = ($300 + $200) / $15,000
Blended Apy = 3.33%