Haben Sie jemals eine Schuld bezahlt, nur um festzustellen, dass Ihr Kredit-Score gesunken ist? Genau das ist mit Lakisher passiert, einem Zuhörer, der mir gnädigerweise die folgende E-Mail geschickt hat:
“ Ich habe eine Frage. Ich denke, ich kenne die Grundlagen meines Kredit-und Kreditberichts, aber ich habe kürzlich meinen Autokredit ausgezahlt (was ich für eine gute Sache hielt), aber laut creditcard.com, es fiel meine Punktzahl um 22 Punkte. Können Sie erklären, warum das so ist?, Ich dachte, Schulden abbezahlen wäre eine gute Sache.“
Schulden abbezahlen ist absolut eine sehr gute Sache. Aber warum sollte es dazu führen, dass ein Kredit-Score sinkt? Wenn Sie Ihren Kredit-Score überwachen, insbesondere wenn Sie ein Haus kaufen oder eine Hypothek refinanzieren möchten, können 22 Punkte eine große Sache sein. Und es kann sehr frustrierend sein, wenn Sie Ihre Punktzahl von Monat zu Monat überwachen, um einen Kredit auszuzahlen, nur um die Punktzahl um 22 Punkte zu senken.
Ich kann nicht genau feststellen, warum Lakis Kredit-Score gesunken ist. Ich habe keinen Einblick in ihre Kredit-Datei oder Geschichte., Während die Leute bei FICO uns viele Informationen darüber geben, wie sie Kredit-Scores berechnen, bleibt die tatsächliche Formel ein Geschäftsgeheimnis. Es ist sehr schwierig zu beurteilen, warum eine Punktzahl von Monat zu Monat um einige Punkte nach oben oder unten geht.
Es gibt jedoch einige häufige Ereignisse, die dazu führen können, dass sich Ihre Punktzahl ändert. Wir sehen uns sieben von ihnen an.
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Inhaltsverzeichnis:
7 Gründe, warum sich Ihre FICO-Punktzahl von Monat zu Monat ändert
Alterung negativer Elemente in Ihrer Kreditauskunft
Ereignisse wie Insolvenz, Zwangsvollstreckung oder verspätete Zahlungen sind Beispiele für negative Elemente, die sich auf Ihre Kreditauskunft auswirken. Diese Ereignisse bleiben für einige Jahre in einer Kreditdatei. Eine verspätete Zahlung verbleibt beispielsweise für etwa sieben Jahre in einer Kreditdatei., Wenn diese Ereignisse altern und in die ferne Vergangenheit übergehen, nimmt jedoch der Einfluss, den sie auf Ihre Kreditwürdigkeit haben, ab. Infolgedessen kann Ihre Punktzahl steigen, wenn diese Elemente altern und alle anderen Dinge gleich sind.
Änderungen der revolvierenden Guthaben
Änderungen der revolvierenden Guthaben können zu Schwankungen der Kredit-Scores führen. Kreditkartenguthaben können sich beispielsweise von Monat zu Monat ändern, wenn Sie Ihre Karte verwenden, unabhängig davon, ob Sie Ihre Guthaben vollständig auszahlen oder nicht. Wenn Ihre Guthaben steigen, steigt Ihre Kreditauslastung.,
Die Kreditauslastung wird berechnet, indem der Betrag Ihrer Schulden auf einer Kreditkarte durch Ihr Kreditlimit dividiert wird. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 5,000 USD und einem Kreditlimit von 10,000 USD. Also $ 5,000 geteilt durch $ 10,000 ist 0.5, was bedeutet, dass Sie eine Kreditauslastung von 50% haben würden.
FICO betrachtet die Kreditauslastung sowohl auf Kontobasis als auch insgesamt. Je niedriger die Auslastung, desto besser. Laut Tom Quinn von FICO ist es am besten, eine Kreditauslastung von nicht mehr als 20 bis 30% anzustreben.,
Eine Sache zu beachten ist, dass sich diese revolvierenden Salden von Monat zu Monat ändern können. Daher ändert sich auch Ihre Kreditauslastung. Wenn es über einen Schwellenwert steigt, den FICO für signifikant hält, könnte Ihre Punktzahl sinken. Wenn es nach unten geht und eine Schwelle überschreitet, die FICO für wichtig hält, könnte sich Ihre Punktzahl erhöhen.
Alter der Konten in Ihrer Kredithistorie
Wenn Ihre Kreditdatei und Ihre Konten älter werden, kann sich Ihre Punktzahl verbessern. FICO betrachtet nicht nur Ihr ältestes Konto, sondern auch das Durchschnittsalter Ihrer Konten., Während dieser Faktor in einem bestimmten Monat möglicherweise keinen signifikanten Einfluss hat, kann er dazu führen, dass die Punktzahlen steigen, wenn Konten eine Altersgrenze überschreiten, die FICO für signifikant hält.
Änderungen in der FICO-Formel
FICO ändert seine Formel periodisch. FICO versucht ständig, seine Formel zu verbessern, um sie zu einem genaueren Indikator für das Kreditrisiko zu machen. Das gleiche gilt für nicht-FICO Kredit-scoring-Formeln. Das Ergebnis ist, dass mehrere Versionen der FICO-Formel gleichzeitig verwendet werden. Wenn eine neue Version auf Ihre Kreditdatei angewendet wird, kann dies zu Änderungen Ihrer Punktzahl führen.,
Beantragung eines neuen Kredits
Die Beantragung eines neuen Kredits kann Ihre Kreditwürdigkeit senken. Wir wissen nicht, ob Lakisher einen neuen Kredit beantragt hat. Aber wenn sie es tat, könnte dies einen Teil des Rückgangs ihrer Kreditwürdigkeit erklären. Im Allgemeinen sind Anfragen jedoch kein wesentlicher Faktor in der FICO-Formel.
Scorecard Hopping
Eine weitere Erklärung für Änderungen in einem Kredit-Score ist, dass Sie in einer neuen Scorecard platziert wurden. Genannt, Scorecard Hopping, tritt dies auf, wenn FICO einen Verbraucher in eine neue Scorecard setzt., FICO wirft nicht einfach jeden Verbraucher in den gleichen Topf und bewertet uns alle gleich. Sie setzen uns in das, was sie verschiedene Scorecards nennen.
FICO liefert sehr wenig Informationen über seine Scorecards. Eine Scorecard, von der die meisten glauben, dass sie existiert, ist jedoch für diejenigen, die eine Insolvenz in ihrer Akte haben. Scorecards ermöglichen es FICO, das Risiko ähnlich situierter Verbraucher zu bewerten. Ihr Kredit-Score hängt zum Teil davon ab, in welcher Scorecard Sie sich befinden (und es gibt keine Möglichkeit zu wissen, in welcher
Jetzt tritt ein Scorecard-Hopping auf, wenn FICO einen Verbraucher von einer Scorecard auf eine andere verschiebt., Wenn beispielsweise ein Konkurs aus der Kreditdatei eines Verbrauchers entfernt wird, wird er aus der Konkurs-Scorecard in eine andere Scorecard verschoben. Interessant ist hier, dass, obwohl Sie möglicherweise in eine bessere Scorecard verschoben werden, Ihr Kredit-Score aufgrund dieser Änderung tatsächlich niedriger sein kann.
Warum? Weil Sie jetzt mit einer anderen Gruppe von Verbrauchern verglichen werden. Sie haben es im Vergleich zu anderen, die Konkurs angemeldet haben, möglicherweise gut gemacht. Nach dem Scorecard-Hop werden Sie jedoch jetzt mit einer ganz anderen Gruppe von Verbrauchern verglichen., Langfristig sollte der Schalter helfen, aber kurzfristig kann er Ihre Punktzahl senken.
Zahlungsverzug
Dies ist der kritischste ursächliche Faktor für Kredit-Score-Schwankungen. Selbst eine 30-tägige verspätete Zahlung kann sich erheblich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Eine verspätete Zahlung bleibt bis zu 7 Jahre in Ihrer Kreditdatei. Selbst wenn Sie alles andere richtig machen, kann eine einzelne verspätete Zahlung erhebliche negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.,
3 Tipps zur Überwachung Ihrer Kredit-Score
Stellen Sie sicher, Ihre Kredit-Bericht zu überprüfen
Sie können Ihre Kredit-Bericht kostenlos unter annualcreditreport.com. Sie erhalten Ihren Bericht von jedem der drei großen Kreditauskunfteien einmal im Jahr kostenlos. Überprüfen Sie es auf Fehler. Ein Grund, warum Ihre Punktzahl unerwartet sinken kann, kann auf Fehlinformationen in Ihrem Bericht zurückzuführen sein. Es passiert die ganze Zeit.
Verwenden Sie kostenlose Dienste, um zu verstehen, was Ihrer Punktzahl hilft und schadet
Das zweite, was Sie tun können, ist, Dienste zu verwenden, die sogenannte Bildungsergebnisse bereitstellen., Diese Werte werden nicht mit der FICO-Formel berechnet, sondern mit einer Vielzahl anderer Kredit-Scoring-Formeln. Diese Dienste leisten hervorragende Arbeit, um Sie über Ihren Kredit-Score aufzuklären. Sie erhalten relevante Informationen wie das, was Ihre Punktzahl verletzt und was Ihre Kredit-Score hilft, so dass Sie herausfinden können, was los ist und was Sie verbessern müssen.
Drei Dienste, die ich empfehlen kann, sind Credit Karma, Experian und Quizzle. Sie sind alle frei. Sie brauchen keine Kreditkarte. Ich habe sie alle benutzt und sie sind sehr einfach zu bedienen., Sie können eine auswählen oder alle drei verwenden, wenn Sie sie vergleichen möchten.
Es stimmt, es ist nicht dein FICO-Score und die Leute kritisieren sie dafür, was in Ordnung ist. Ich habe tatsächlich einen Vergleich gemacht und festgestellt, dass sie im Allgemeinen ziemlich genau sind. Noch wichtiger ist, dass die Dienste Ihnen dabei helfen, Ihre Punktzahl zu verbessern.
Überwachen Sie Ihren FICO-Score
Besonders wenn Sie in der Nähe des Kaufs oder der Refinanzierung eines Eigenheims sind, möchten Sie möglicherweise Ihren FICO-Score sehen. Du machst das, indem du zu myFICO gehst. Es gibt einige Kosten, aber es ist nicht besonders teuer., Sie verfügen über einen Kreditüberwachungsdienst, den Sie auf monatlicher Basis weiterhin nutzen können, wenn Sie möchten.