seguro de vida universal indexado

en su esencia, el seguro de vida es simple. Usted paga las primas de una póliza, y su compañía de seguros desembolsa un beneficio por muerte si usted muere mientras la póliza está activa.

pero en la práctica, el seguro de vida a término es el único tipo de seguro de vida que lo mantiene simple. Otros tipos de seguro de vida pueden incluir componentes de inversión adicionales, promulgar restricciones de edad o permitir la personalización de pagos de primas y beneficios por muerte., Estas adiciones pueden ayudarlo a adaptar un plan que se ajuste a sus necesidades, pero también agregan muchas capas a la única cosa que realmente necesita una póliza de seguro de vida: proporcionar una red de seguridad financiera para sus seres queridos.

El seguro de Vida Universal indexado (IUL) viene con un valor en efectivo que genera intereses y le brinda opciones para ajustar su beneficio por muerte o pagar su prima con el monto de su valor en efectivo, pero puede complicarse rápidamente., Existe el potencial de grandes ganancias con una póliza de seguro de vida universal indexada, pero también deberá realizar un seguimiento del rendimiento de su valor en efectivo y las restricciones para acceder a esos fondos. Combinado con el hecho de que IUL es a menudo mucho más caro que el seguro de vida a término, es posible que prefiera comprar una póliza tradicional y poner la diferencia en una cuenta de inversión tradicional.,(IUL) el seguro incluye un beneficio por muerte y un valor en efectivo, que crece a una tasa de interés controlada por su aseguradora

Hay una tasa de interés mínima garantizada, pero su tasa real varía según el rendimiento de un fondo de inversión elegido y podría superar a otras pólizas de valor en efectivo

Las pólizas también le permiten ajustar el beneficio por muerte y pagar sus primas con su valor en efectivo

término o seguro de vida entero

¿qué es el seguro de vida universal indexado?,

El seguro de vida universal indexado es un tipo de seguro de vida permanente: una póliza de seguro de vida que permanece vigente durante toda su vida mientras se paguen las primas (a diferencia de una póliza a plazo, que expira después de un período de tiempo establecido). Otros tipos de seguro de vida permanente incluyen seguro de vida completo, seguro de vida variable y seguro de vida universal.

todas las pólizas de seguro de vida permanente se dividen en dos partes: el beneficio por muerte (que paga una suma global a un beneficiario cuando muere) y un valor en efectivo que puede crecer con el tiempo., Con las pólizas universales, puede ajustar el beneficio por muerte dentro de límites establecidos y usar las ganancias del valor en efectivo para pagar sus primas.

lo que hace único al seguro de vida universal indexado es la parte «indexada». Estas pólizas tienen una tasa de interés mínima garantizada (por lo que no perderá dinero), pero las tasas de interés no son fijas; en cambio, se basan en un índice elegido por la aseguradora.

Un índice es esencialmente un grupo de inversiones como acciones o bonos. El s& P 500 y el Nasdaq 100 son ejemplos de índices., La aseguradora no invierte directamente en el mercado, pero utiliza la tasa de interés y el rendimiento de un índice específico para establecer la tasa de interés para su póliza.

Pros del seguro de vida universal indexado

La mayoría de las personas no necesitan que su póliza de seguro de vida dure toda su vida; una vez que pagas deudas, tienes pocos dependientes y te autoaseguras, generalmente no vale la pena pagar una póliza., Pero hay algunos casos en los que el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente puede ser útil (para pagar grandes costos de patrimonio, por ejemplo, o como un medio para aprobar una herencia libre de impuestos si otros activos son lo suficientemente grandes como para desencadenar impuestos de patrimonio) y una póliza de seguro IUL puede ser útil.

Puede ver un mayor crecimiento del valor en efectivo con IUL que con otras pólizas permanentes, dependiendo del índice contra el cual se establezca su tasa de interés, y la tasa de interés mínima significa que el riesgo financiero es mínimo si el mercado cae., También tiene la ventaja de un plan de pago de primas y beneficios por muerte flexible si es necesario, lo que significa que puede aumentar o disminuir el tamaño del beneficio por muerte (dentro de los límites) a medida que cambie su cobertura y usar el valor en efectivo que ha ganado para pagar sus primas.

contras del seguro de vida universal indexado

hay desventajas para cualquier póliza de seguro de vida permanente en que generalmente son más caras y más complejas que las pólizas de seguro de vida a término. Pero la principal desventaja del seguro IUL es que es un producto confuso. ¿Por qué es tan confuso?, Porque hay muchas complicaciones y matices asociados con el índice y el crecimiento del valor en efectivo.

por ejemplo, las ganancias pueden tener un límite; si el s&P 500 gana un 8% pero su póliza tiene un límite del 4%, no verá el crecimiento completo reflejado en su valor en efectivo. Las políticas universales indexadas no tienen en cuenta los rendimientos de dividendos, lo que crea otra situación en la que su tasa de interés no coincidiría con el crecimiento del índice., También puede haber tasas de participación o marcos de tiempo» punto a punto » que limitan cuando se calculan los intereses y se aplican a su valor en efectivo.

su creciente valor en efectivo también puede venir con cargos, que pueden estar sujetos a aumentos a lo largo de la vida de su póliza y a menudo son más altos que los cargos en una cuenta de inversión tradicional. Y si desea retirar de su valor en efectivo, encontrará restricciones e impuestos si retira más dinero del que ha pagado en la póliza.,

El seguro de vida a término es muy sencillo en comparación: usted paga las primas y el beneficio por muerte se paga si muere. Incluso el seguro de vida completo es más fácil de administrar una vez que comprenda cómo funciona el componente de valor en efectivo. Con IUL, necesita pasar mucho tiempo estudiando sus opciones de índice o sentirse muy cómodo con la orientación de la compañía a la que está comprando para tomar una decisión de seguro informada.,

alternativas al seguro de vida universal indexado

si IUL suena como mucho para manejar y no se vende en el mayor potencial de crecimiento de una tasa de interés basada en índices, hay alternativas más simples. Una póliza de seguro de vida a término estándar o una póliza de vida entera son más sencillas, e incluso hay otras pólizas de seguro de vida universal que puede encontrar más fáciles de administrar.,

seguro de vida a término

una póliza de seguro de vida a término básica es más asequible y más fácil de entender. El seguro de vida a término debe servir a cualquier persona que simplemente quiera tranquilidad financiera, sin índices, valores en efectivo o tasas de interés de las que preocuparse.

seguro de vida completo

El seguro de vida completo es como una versión simplificada del seguro de vida universal indexado. La póliza tiene un componente de valor en efectivo que actúa como un vehículo de ahorro forzado, pero a una tasa de rendimiento fija establecida por el asegurador, no basada en el rendimiento de un índice.,

otras pólizas de vida universal

hay otros tipos de pólizas de seguro de vida universal que son menos complejas. La principal diferencia entre el seguro de vida universal indexado y, digamos, el seguro de vida universal variable es cómo se realizan las ganancias de valor en efectivo: variable life aumenta el valor en efectivo al invertirlo en fondos ofrecidos por la aseguradora. El potencial de crecimiento del valor en efectivo puede no ser igual en todas las pólizas, pero ambas ofrecen los mismos beneficios en términos de flexibilidad de las primas y la prestación por fallecimiento.