¿qué es la refinanciación?
la refinanciación es cuando un propietario obtiene un nuevo préstamo hipotecario para reemplazar su préstamo actual.
La mayoría de las personas refinancian para reducir su tasa de interés y reducir sus pagos hipotecarios, a menudo ahorrando miles en intereses hipotecarios.
pero esa no es la única razón para refinanciar una hipoteca.
también puede refinanciar en un nuevo tipo de préstamo o un nuevo plazo de préstamo, lo que podría ayudarlo a pagar su casa antes., O podría refinanciar para cobrar el valor de su casa.
Compruebe sus opciones de refinanciación (Feb 8th, 2021)
en este artículo (Saltar a…)
- ¿Cómo funciona la refinanciación?
- Ejemplo de refinanciación de préstamos hipotecarios
- Cómo la refinanciación de hipotecas ayuda a los propietarios
- 3 tipos de refinanciación de hipotecas
- El proceso de refinanciación
- Programas de refinanciación Low-doc
- preguntas frecuentes de refinanciación
¿cómo funciona la refinanciación?
la refinanciación implica tomar un nuevo préstamo hipotecario para reemplazar el existente.,
cuando refinancia, solicita un préstamo para una casa nueva tal como lo hizo cuando compró la casa. Pero esta vez, en lugar de usar el dinero del préstamo para comprar una casa, se usa para pagar su hipoteca existente.
la refinanciación borra efectivamente la deuda de su hipoteca actual.
la refinanciación le permite elegir la tasa y los términos del préstamo en su nueva hipoteca, para que pueda obtener un nuevo préstamo hipotecario que le ahorre dinero o le ayude a lograr otros objetivos financieros.,
el resultado es que usted continúa pagando su casa — pero ahora usted está haciendo pagos en el nuevo préstamo en lugar de su antiguo.
tenga en cuenta que en realidad no paga la primera hipoteca usted mismo. El(los) prestamista (es) hipotecario (s) involucrado (s) manejan esa parte en el back-end.
en lo que respecta a usted, el proceso de refinanciación hipotecaria generalmente se parece mucho a su proceso original de préstamo hipotecario.
Los propietarios refinancian porque usted puede elegir la tasa y los términos del préstamo en su nueva hipoteca., Por lo tanto, puede obtener un nuevo préstamo que sea más asequible o que lo beneficie de otra manera (más sobre eso a continuación).
Verifique su elegibilidad para refinanciar (8 de febrero de 2021)
ejemplo de refinanciación de préstamos hipotecarios
la razón más común para la refinanciación es una tasa de interés más baja.
digamos que compraste una casa hace dos años. La casa costó 300.000 dólares. Usted hizo un pago inicial de 3 30,000 y sacó una hipoteca de mortgage 270,000 para cubrir el resto del precio de compra.
ahora, las tasas de interés han caído, y usted quiere fijar una tasa hipotecaria más baja para reducir sus pagos mensuales. Así que decide refinanciar., El prestamista A es de 2 260,000
Nota: no tiene que trabajar con su prestamista hipotecario o administrador de préstamos actual.,
si el prestamista que usted usó para comprar su casa ahora puede ofrecerle una tasa más baja y mejores términos, usted es libre de refinanciar con su prestamista actual.
pero también eres libre de buscar otra compañía que pueda ofrecerte un trato aún mejor.
de hecho, es muy recomendable que lo hagas. Sus finanzas han cambiado mucho desde que obtuvo su primera hipoteca, lo que significa que es probable que su prestamista original ya no sea su mejor opción.
cómo la refinanciación hipotecaria ayuda a los propietarios
sus finanzas personales están sujetas a cambios a lo largo de los años., Usted construirá la plusvalía de la casa; sus ingresos pueden aumentar; tal vez usted va a pagar las deudas y mejorar su puntaje de crédito.
a medida que sus finanzas mejoren,es probable que tenga acceso a mejores opciones de hipoteca que cuando compró su casa.
Además, las tasas de interés hipotecario están en constante cambio.
si las tasas han caído desde que tomó un préstamo hipotecario, hay una buena probabilidad de que pueda refinanciar a una tasa baja y ahorrar, incluso si sus finanzas se ven exactamente como lo hicieron cuando compró la casa.
También puede cambiar las características de su préstamo hipotecario cuando refinancie.,
Puede elegir el número de años de su préstamo( es decir, su «plazo del préstamo»); puede elegir la naturaleza de su tasa de interés (es decir, tasa fija o tasa ajustable); e incluso puede elegir lo que paga en los costos de cierre de la hipoteca.
muchos propietarios refinancian para obtener una tasa hipotecaria más baja.
pero una hipoteca de refinanciamiento también puede ayudarlo a pagar su homeoff más rápidamente; eliminar el seguro hipotecario; o aprovechar su homeequity para pagar la deuda o financiar mejoras en el hogar.,
Verifique su elegibilidad para refinanciar (Feb 8th, 2021)
3tipos de hipotecas de refinanciación
Las hipotecas de refinanciación vienen en tres variedades: tasa y plazo, efectivo y efectivo. El tipo de refinanciamiento que es mejor para usted dependerá de sus finanzas personales.
Las tasas de refinanciación varían entre los tres tipos.
refinanciamiento de tasa y plazo
un refinanciamiento de tasa y plazo permite a los propietarios cambiar la tasa hipotecaria del préstamo existente, el plazo del préstamo o ambos. Loanterm es la duración de la hipoteca.,
por ejemplo, un propietario puede financiar:
- de una hipoteca de tasa fija a 30 años a una hipoteca de tasa fija a 15 años
- de una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 5% a una nueva hipoteca a 30 años con una tasa fija del 3%
- de una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 5% a un préstamo fijo a 15 años al 3%
el objetivo de un préstamo de refinanciación a tasa y plazo es ahorrar dinero.Usted hace esto ya sea al obtener un pago mensual más bajo, o pagar menos intereses en general debido a una tasa hipotecaria más baja o un plazo de préstamo más corto.,
si refinancia en un plazo de préstamo más corto, sus pagos mensuales serán más altos. Eso es porque estás pagando la misma cantidad de dinero en un período de tiempo más corto.
pero, ya que está eliminando años de pagos de intereses, ahorra más dinero a largo plazo.
La mayoría de las refinanciaciones son financiaciones a tasas y plazos, especialmente en un entorno de tasas hipotecarias decrecientes.
refinanciación de salida de efectivo
El objetivo de una refinanciación de salida de efectivo es aprovechar el valor de su vivienda.
la plusvalía es la porción de la casa que usted posee., Por ejemplo, si su casa vale 3 300,000, y usted DEBE 2 200,000 en su hipoteca, usted tiene equity 100,000 de plusvalía.
pero el capital no es liquidcash. Para acceder a él, usted tiene que tomar un préstamo contra el valor de su casa.Ahí es donde entra en juego un refinanciamiento.
recuerde que con un refinanciamiento a plazo y plazo, el saldo de su nuevo préstamo es igual a lo que actualmente está en la casa, y se usa para pagar su hipoteca existente.
la diferencia con un refinanciamiento de pago es que su nuevo saldo de préstamo es más grande que lo que actualmente debe.,
el nuevo préstamo se utiliza para pagar su hipoteca existente, y el dinero «sobrante» es la cantidad que está cobrando.
Este es un ejemplo simple de cómo funciona la refinanciación de cash-out:
debido a que el propietario de la vivienda debe solo la cantidad original al banco, la cantidad «extra» se paga en efectivo al cierre. O, en el caso de una refinanciación de consolidación de deudas, el cobro se dirige a acreedores como compañías de tarjetas de crédito y administradores de préstamos estudiantiles.,
Las hipotecas de retiro de efectivo también pueden utilizarse para consolidar la primera y la segunda hipoteca cuando la segunda hipoteca no se tomó en el momento de la compra.
en una refinanciación de efectivo, el nuevo préstamo también puede ofrecer una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más corto en comparación con el préstamo anterior. Pero el objetivo principal es generar efectivo líquido, por lo que no es necesario obtener una tasa de interés más baja.
Las hipotecas de retiro representan más riesgo para un banco que una hipoteca de refinanciación a tasa y plazo, por lo que los prestamistas requieren estándares de aprobación más estrictos.,
por ejemplo, una refinanciación de salida de efectivo puede estar limitada a un tamaño de préstamo más bajo en comparación con una refinanciación a tasa y plazo;o, la refi de salida de efectivo puede requerir puntajes de crédito más altos en el momento de la solicitud.
La mayoría de los programas de préstamos de refinanciación también requieren que los prestatarios dejen por lo menos del 15% al 20% de la plusvalía de su casa sin explotar. Eso significa que no podrá retirar toda la plusvalía de su casa, sino solo una parte de ella.
Verifique su elegibilidad para refinanciar en efectivo (8 de febrero de 2021)
refinanciar en efectivo
las hipotecas de refinanciar en efectivo son lo opuesto a la refinanciación en efectivo.,
con un refinanciamiento en efectivo, el propietario trae efectivo al cierre para pagar el saldo del préstamo y reducir la cantidad adeudada al banco. Esto puede resultar en una hipoteca más baja, un plazo de préstamo más corto, o ambos.
Hay varias razones por las que los propietarios eligen el proceso de refinanciación hipotecaria en efectivo.
la razón más común es obtener tasas de interés más bajas que solo están disponibles con una relación préstamo-valor (LTV) más baja.
LTV mide el tamaño del préstamo en comparación con el valor de la vivienda. Por ejemplo,las tasas hipotecarias de refinanciación suelen ser más bajas en un 75% LTV, en comparación con un 80% LTV.,
otra razón común para refinanciar en efectivo es cancelar los pagos de la prima del seguro hipotecario (MIP). Cuando usted paga su préstamo convencional hasta un 80% de LTV o menos, sus primas de seguro hipotecario privado ya no son pagaderas.
esta regla no se aplica a los préstamos de la FHA, que normalmente requieren primas de seguro de pérdida durante toda la vida del préstamo.
sin embargo, un propietario de vivienda podría reemplazar un préstamo FHA existente con un préstamo convencional a través del proceso de refinanciación. Esta estrategia podría eliminar las primas de seguro hipotecario y ayudarle a ahorrar aún más mes a mes.,
el proceso de refinanciación
Cuando obtiene un préstamo de refinanciación hipotecaria, está estableciendo un préstamo hipotecario nuevo con Términos completamente nuevos. Esto generalmente significa que debe completar el proceso completo de solicitud y aprobación de la hipoteca.
Los Aseguradores de hipotecas evaluarán su solicitud en tres áreas específicas:
- puntaje de crédito e historial de crédito
- Historial de ingresos y empleo
- activos y reservas de efectivo
su casa también será evaluada para confirmar su valor actual del mercado, tal como lo era cuando obtuvo su préstamo existente.,
a pesar de las similitudes entre la compra y la refinanciación,los prestatarios generalmente pueden esperar proporcionar menos documentación durante el proceso de refinanciación.
todavía se le pedirá que proporcione prueba de ingresos utilizando W-2 y talones de pago; prueba de activos a través de declaraciones bancarias; y prueba de ciudadanía o estado de residencia en los Estados Unidos.
pero no se le pedirá que proporcione información relacionada con la transferencia original de la casa.
Las hipotecas de refinanciamiento a menudo están listas para cerrar en 30 días o menos.
pero tenga en cuenta que las condiciones del mercado pueden afectar los tiempos de cierre., Si las tasas han caído bruscamente y muchos propietarios se apresuran a refinanciar al mismo tiempo, puede que entre 10 y 15 días más para cerrar.
programas de refinanciación Low-doc
Los prestamistas de refinanciación normalmente necesitan verificar sus ingresos,activos e historial de crédito. Pero algunos programas de refinanciación le permiten omitir este proceso de verificación.
estos programas se denominan refinanciaciones de Streamline. Están «simplificados» porque sus requisitos de suscripción se simplifican y están diseñados para ser rápidos.,
con una refinanciación simplificada,los prestamistas hipotecarios renuncian a gran parte de su proceso «típico» de refinanciación de aprobación hipotecaria. A menudo, las tasaciones de casas, la verificación de ingresos y los cheques de creditscores no se aplican.
Los propietarios de viviendas pueden tener acceso a un préstamo de refinanciación de Streamline si su hipoteca actual está respaldada por el gobierno federal, incluidos los préstamos de FHAloans, va y USDA.
aunque diferentes prestamistas pueden establecer sus propios requisitos (a veces incluyendo evaluaciones y aprobación de crédito), las pautas generales para racionalizar la refinanciación son las siguientes.,
el Refinanciamiento de FHA Streamline
el Refinanciamiento de FHA Streamline está disponible para Propietarios de viviendas con una hipoteca de FHA existente. Este programa de refinanciamiento renuncia a la verificación de crédito e ingresos y no requiere una tasación de la casa.
Las tasas de refinanciación de la FHA son generalmente bajas. Pero los propietarios tendrán que pagar por adelantado el seguro hipotecario y el seguro hipotecario anual (MIP), al igual que con un préstamo de compra de vivienda de la FHA. Estos costos adicionales afectarán sus ahorros de refinanciación.
Para calificar para el programa Streamline de la FHA, debe tener una historia de pagos hipotecarios a tiempo., Y se requiere un «beneficio tangible neto», lo que significa que la hipoteca de refinanciamiento tendrá una tasa y/o pagos significativamente más bajos que su préstamo actual.
Las hipotecas de refinanciación en efectivo no están permitidas a través del Programa de refinanciación Streamline de la FHA.
la FHA respalda un préstamo de refinanciación en efectivo, pero requiere suscripción completa y, por lo general, tiene requisitos de puntaje de crédito más altos.
Verifique su elegibilidad de refinanciamiento de la FHA (8 de febrero de 2021)
el refinanciamiento de VA Streamline (IRRRL)
el refinanciamiento de VA Streamline está disponible para Propietarios de viviendas con una hipoteca existente respaldada por VA.,
oficialmente conocido como el préstamo de refinanciación de reducción de tasa de interés de VA (IRRRL), el VA Streamline refinancie también renuncia a las verificaciones de ingresos, activos y puntaje de crédito.
refinanciar a los propietarios de vivienda del VA que se les exija demostrar que la hipoteca refinanciar resultará en ahorros de pago mensual, excepto para los propietarios que cambian a un plazo de préstamo más corto,como de un préstamo de 30 años a un préstamo de 15 años; o,de una hipoteca de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija.
Los propietarios de viviendas no pueden recibir pagos en efectivo como parte de un refinanciamiento de VA Streamline.,
Verifique su elegibilidad de VA IRRRL (8 de febrero de 2021)
USDA Streamline refinancie
el programa de refinanciamiento de USDA Streamline está disponible para Propietarios de viviendas con préstamos hipotecarios existentes del USDA. Los préstamos del USDA, diseñados para Propietarios de viviendas en áreas rurales o suburbanas, permiten hasta el 100% de financiamiento.
el programa de refinanciamiento Streamline del USDA no verifica los ingresos, activos o crédito; y los propietarios que usan el programa para refinanciar están limitados a hipotecas de tasa fija a 30 años. No se permiten armas.
Las hipotecas de refinanciación en efectivo no están permitidas a través de la línea de refinanciación de USDA Streamline.,
Verifique su elegibilidad de refinanciamiento del USDA (8 de febrero de 2021)
la opción de refinanciamiento de LTV alto de Fannie Mae (HIRO)
la opción de refinanciamiento de LTV alto de Fannie Mae (HIRO) permite que los propietarios con poco, ningún o incluso valor líquido negativo de la vivienda obtengan un nuevo préstamo a las tasas de interés más bajas de hoy.
solo los propietarios con préstamos convencionales respaldados por Fannie MAEC pueden calificar para esta opción de refinanciación, y su préstamo actual debe haberse originado a partir del 1 de octubre de 2017.,
el programa HIRO también requiere que los prestatarios tengan seis meses de pagos mensuales a tiempo en sus préstamos actuales y no más de un pago tardío en el último año.
y necesitará un beneficio claro para su préstamo de refinanciación: un pago mensual más bajo, un plazo de préstamo más corto o la sustitución de un préstamo de corto plazo ajustable con un préstamo de tasa fija.
Verifique su elegibilidad para refinanciar (Feb 8th, 2021)
preguntas frecuentes sobre préstamos de refinanciación
obtener un nuevo préstamo con un plazo más corto o una tasa de interés más baja debería ahorrarle dinero., sin embargo, estos ahorros pueden desarrollarse de diferentes maneras. Un plazo más corto del préstamo, por ejemplo, puede ahorrar dinero en el interés total pagado al prestamista durante la vida del préstamo. Pero el período de pago más corto generalmente requiere pagos hipotecarios mensuales más altos. además, la mayoría de los préstamos de refinanciación requieren costos de cierre que normalmente agregan alrededor del 3% del monto del préstamo adeudado por adelantado. Usted debe medir estos costos contra los ahorros que su nuevo préstamo puede proporcionar.
Una calculadora de refinanciación puede ayudarlo a comparar estos costos actuales y los ahorros en curso.
la plusvalía de su casa se refiere al valor que ha acumulado en su casa al pagar el saldo actual de su préstamo y a través de la apreciación del valor de su casa a lo largo del tiempo.
un refinanciamiento de salida de efectivo, descrito anteriormente, puede ayudarlo a aprovechar este valor y obtener una tasa de interés más baja al mismo tiempo. Pero también puede acceder a su capital sin reemplazar su préstamo actual.
Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) toma prestado contra el valor acumulado de su vivienda mientras mantiene intacto su préstamo hipotecario actual., Si está satisfecho con la tasa y el plazo de su préstamo hipotecario actual, una de estas opciones de «segunda hipoteca» puede ser la mejor para su situación financiera.
Sí. Un préstamo de refinanciación podría pagar su primera y segunda hipoteca, reemplazándolas con un solo préstamo. Si tiene un préstamo HELOC o con garantía hipotecaria, puede optar por mantenerlo mientras refinancia solo su primera hipoteca. Asegúrese de decirle a su oficial de préstamos sobre su HELOC al comenzar el proceso de refinanciación.,el prestamista tendrá que ‘subordinar’ la segunda hipoteca bajo la nueva primera hipoteca. El proceso de subordinación puede tomar tiempo dependiendo del segundo prestamista hipotecario. Así que pídale a su prestamista que comience este proceso temprano en su refinanciación.
puede refinanciar su préstamo anterior en cualquier momento, pero su oportunidad de ahorrar es generalmente mayor en los préstamos hipotecarios más nuevos.
por ejemplo, si tiene 20 años de un préstamo a 30 años, ya ha pagado la mayor parte del interés del préstamo., Reiniciar su hipoteca con un nuevo plazo de 30 o 15 años probablemente le costaría mucho más a largo plazo. Aunque, algunos prestamistas ofrecen un plazo de hipoteca de 10 años, que en este caso podría ser una buena solución.
Si solo lleva dos años en el mismo préstamo de 30 años, una tasa de interés más baja o un plazo más corto del préstamo podría ahorrar una cantidad significativa durante la vida del préstamo.
un propietario cuyo préstamo existente ya tiene tasas de interés competitivas todavía puede ahorrar pagando extra en el saldo del principal., Usted haría su pago mensual programado, ellos pagarían una cantidad adicional directamente hacia el saldo de capital del préstamo. hacer pagos regulares directos al principal acorta la vida del préstamo y reduce los cargos de interés generales de su préstamo. Esta estrategia puede imitar un plazo hipotecario más corto sin requerir los costos de cierre y las molestias de suscripción asociadas con un préstamo completamente nuevo.
es posible refinanciar con un puntaje de crédito tan bajo como 580 usando un préstamo de la FHA., Pero usted necesita considerar su hipoteca actual antes de tomar esta decisión. es probable que sea una buena idea refinanciar si ya tiene un préstamo de la FHA y un refinanciamiento de la FHA puede obtener una tasa de interés más baja. Pero si su puntaje ha caído desde que sacó su hipoteca original, y lo pasarían de un préstamo convencional a un préstamo de la FHA con un costoso seguro hipotecario, la refinanciación podría no valer la pena.
Si su hipoteca actual es un préstamo FHA, VA o USDA respaldado por el gobierno, es posible que pueda refinanciar sin una verificación de crédito a través del programa Streamline refinancie., En este caso, no importaría si tiene un crédito «malo» o «justo»; podría reducir su tasa de interés independientemente de su puntaje de crédito, siempre y cuando su prestamista lo juzgue por las reglas escritas del programa.
las tasas de refinanciación actuales
hay muchas maneras de refinanciar un hogar y millones de propietarios de viviendas en los Estados Unidos son potencialmente elegibles para tarifas y pagos más bajos.
la mejor manera de encontrar su tarifa baja es comprar con tres o cuatro prestamistas y ofertas de comparación diferentes.
Verifique su nueva tarifa (Feb 8th, 2021)