¿alguna vez te has preguntado por qué no puedes hacer tantos retiros como quieras de tu cuenta de ahorros? Es debido a una regulación federal llamada Regulación D que limita el número de transferencias y retiros que puede hacer cada mes.
una de las grandes diferencias entre una cuenta diseñada para ahorrar y una cuenta corriente es que tiene menos flexibilidad en la forma de acceder a su dinero. Por ejemplo, un certificado de depósito (CD) o una cuenta del mercado monetario (MMA) probablemente pagará una tasa de interés más alta que una cuenta corriente., Pero la Regulación D significa que esos rendimientos más altos a menudo se producen a costa de la conveniencia.
en el caso de un CD, tendrás que comprometerte a dejar tu dinero solo por un plazo determinado. Con cuentas de ahorros y MMAs, la Regulación D normalmente lo limita a seis transacciones «convenientes» al mes. No debe confundirse con la Regulación D de la SEC relacionada con los valores, esta fue introducida por la Reserva Federal para controlar el gasto de las cuentas de ahorro. Vamos a profundizar en lo que es exactamente la regulación D.,
entender la Regulación D
para entender realmente qué es la Regulación D, primero necesitamos saber un poco sobre la Reserva Federal y el sistema bancario de los Estados Unidos. La Fed ha existido por más de 100 años con la misión de mantener la economía y el sistema financiero de Estados Unidos lo más estables posible.
un aspecto de esto es asegurarse de que las instituciones financieras tengan suficiente dinero a mano para mantener la economía en movimiento. Cuando depositas dinero en el banco, tu efectivo no se queda ahí esperando a que lo saques de nuevo the el banco o la cooperativa de crédito lo utilizan, por ejemplo prestándolo., Esa es una forma en que las instituciones financieras ganan dinero, que luego pueden usar para pagar intereses sobre su depósito de ahorros.
Pero, ¿qué pasaría si muchas personas intentaran retirar su dinero a la vez? Los bancos no podrían pagar. Y rápidamente se iría de las manos if si se corriera la voz de que la gente no podía retirar su dinero, habría hordas de personas en las puertas de cada institución financiera clamando por sus fondos.
eso se llama «correr sobre los bancos», y es exactamente el tipo de cosa que la Reserva Federal quiere prevenir., Una de las formas en que lo hace es exigir que los bancos mantengan una cierta cantidad de dinero en reserva. Y ayuda a los bancos a mantener esas reservas al limitar el número de retiros de ahorros que los clientes pueden hacer. La Regulación D básicamente hace que sea difícil para esa turba enojada retirar instantáneamente todos sus ahorros.
limitar las transacciones de Regulación D no le impedirá acceder a su dinero, pero lo hará más inconveniente., Es un poco como la diferencia entre comprar en un sitio web donde ya has guardado los detalles de tu tarjeta, y físicamente ir a una tienda y estar en una larga cola. Es posible que siga haciendo lo último, pero es probable que lo haga menos porque requerirá más esfuerzo.
¿qué es una transacción «conveniente»?
todo esto plantea la pregunta, ¿Qué es una transacción «conveniente»?, Bueno, la Regulación D limita cualquier forma fácil de mover dinero, incluyendo:
- transferencias automáticas, incluyendo pagos de sobregiro
- otras transferencias convenientes, como una transferencia telefónica o electrónica
- transacciones realizadas a través de aplicaciones de banca en línea o banca móvil
- pagos con tarjeta de débito o cheque
las multas por hacer más de seis transacciones diferirán de un banco a otro. Algunos pueden cobrarle una tarifa por transacción, y otros pueden cerrar su cuenta o convertirla en una cuenta de cheques., Y es posible que su cuenta de ahorros ni siquiera ofrezca algunas de estas características, como una tarjeta de débito o la capacidad de escribir cheques. De cualquier manera, tiene sentido tratar de mantenerse dentro del límite del Reglamento D.
¿qué es una transacción «inconveniente»?
la Regulación D no restringe el número de transacciones «inconvenientes» que puede realizar, aunque también debe verificar si su banco tiene reglas específicas para su cuenta., Las transacciones inconvenientes incluyen:
- transacciones en cajeros automáticos
- transacciones en persona en el banco o cooperativa de crédito
- llamar al banco y pedirle que envíe un cheque por correo
hay varias maneras de evitar multas por sobrepasar el límite de transacciones de la regulación D. Lo más simple es usar siempre su cuenta de cheques para su banca diaria. Si es necesario, haga una transferencia más grande entre su cuenta de ahorros y su cuenta de cheques para cubrir sus costos. Planifique cuánto dinero podría necesitar cada mes y organice sus transferencias en consecuencia.,
si ha configurado la protección contra sobregiros vinculando su cuenta de ahorros a su cuenta de cheques, tenga cuidado: estas transferencias automatizadas cuentan como transacciones convenientes.
si estás sobrepasando tu límite de transacciones, visita el banco o cajero automático y haz tu retiro o transferencia directamente. A pesar de la Regulación D, es una buena práctica evitar hacer muchos retiros de su cuenta de ahorros after después de todo, el punto es usarlo para el dinero que desea ahorrar.,
Regulación D y COVID-19
el nuevo coronavirus ha cambiado muchos aspectos de nuestras vidas, y la regla de Regulación D no es diferente. El 24 de abril, La Reserva Federal anunció que suspendería temporalmente la regla de las seis transacciones, con efecto inmediato. Ahora se permite, pero no se requiere, que los bancos levanten las restricciones de transacción para las cuentas de ahorro y los MMA. Depende de cada banco o cooperativa de crédito establecer sus propias reglas. Consulte con el suyo antes de realizar cualquier retiro adicional.
esto se debe en parte a que las personas pueden necesitar un acceso más fácil a sus ahorros en este momento., Además, en estos tiempos de quedarse en casa, la Fed no quiere alentar a la gente a ir a los bancos o cajeros automáticos transactions las transacciones inconvenientes en realidad pueden ser peligrosas, no solo una molestia.
la otra razón es que la Fed ha reducido el ratio de reservas (la cantidad que los bancos necesitan mantener en sus arcas) a cero. Como se mencionó anteriormente, los bancos necesitaban mantener un porcentaje de sus depósitos en reserva, y la Regulación D les ayudó a hacerlo.
si te preocupa que esto signifique que tu dinero está menos seguro en el banco, no entres en pánico., Las reservas bancarias y la Regulación D son solo dos de las muchas protecciones. Como consumidor, lo más importante a tener en cuenta es el seguro de la FDIC, que cubre su cuenta por hasta 2 250,000 de pérdidas si un banco colapsa. Protege hasta ese monto por persona, por institución financiera, por tipo de cuenta. Por lo tanto, si tiene más de 2 250,000 que desea mantener en ahorros accesibles o a corto plazo, podría dividirlos entre diferentes cuentas (o incluso bancos) para una seguridad completa.,
la suspensión provisional de la Regulación D hace que las cuentas de ahorros y las cuentas del mercado monetario sean lugares aún más atractivos para estacionar su efectivo, pero debe asegurarse de que sea la opción correcta para usted. Si su banco ha levantado las restricciones a los retiros, podría obtener el beneficio de las mejores cuentas de ahorros con algo de la flexibilidad de una cuenta corriente, al menos por ahora.
la Fed no ha dicho cuánto tiempo estarán en vigor las reglas de límite Reg d provisionales. Al igual que con muchas de las medidas de emergencia para la COVID-19, no es una gran idea confiar en ellas a largo plazo., Si descubres que a menudo haces más de seis retiros de ahorros al mes, averigua si hay una tarifa. Y si lo hay, trate de limitarse a una o dos transferencias grandes en lugar de varias más pequeñas.