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declararse en bancarrota puede proporcionar alivio de las facturas médicas, pero también puede tener consecuencias indeseables para otras deudas, calificaciones crediticias y activos clave como una casa o un automóvil.,
si está considerando la bancarrota como una solución para la deuda médica, no está solo. La deuda inmanejable de atención médica y las dificultades que a menudo vienen junto con ella, como la pérdida de trabajo o la reducción del acceso al crédito, pueden ser una receta para la ruina financiera.
pero declararse en bancarrota no siempre es una solución ideal. Aunque la bancarrota puede ayudarlo a administrar o eliminar la deuda médica, no es posible limitar su reclamo a un solo tipo de deuda durante el proceso. Además, la bancarrota tiene un impacto negativo a largo plazo en su crédito y puede poner sus activos en peligro.,
esto es lo que debe saber antes de presentar la solicitud.
¿Necesita pagar una deuda médica?Comprar préstamos personales ahora
- quiebra médica: ¿existe?
- Declaración de bancarrota del Capítulo 7 por deuda médica
- Declaración de bancarrota del Capítulo 13 por deuda médica
- Otras opciones
- Coronavirus y deuda médica
bancarrota médica: ¿existe?
«bancarrota médica» no es una categoría legal oficial de bancarrota., Eso no significa que declararse en bancarrota no pueda ayudar con sus facturas de atención médica, solo significa que no puede elegir qué deudas incluir en su bancarrota.
cuando solicita el Capítulo 7 o el Capítulo 13, la deuda médica es solo una de las categorías que pueden estar involucradas en el cálculo de sus obligaciones totales. El proceso de bancarrota también puede afectar la deuda pendiente de tarjeta de crédito o su capacidad para permanecer en su casa.
Es por eso que es crucial saber exactamente en qué se está metiendo al considerar la bancarrota por deudas médicas., Aprender sobre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 le ayudará a aclarar lo que podría ganar — y perder — durante el proceso.
presentación del Capítulo 7 para la deuda médica
Capítulo 7 la bancarrota descarga — o libera su responsabilidad de pagar-ciertos tipos de deuda, incluyendo una cantidad ilimitada de deuda médica.
alivio inmediato
cualquier deuda médica, incluidos los costos de atención médica cargados a tarjetas de crédito, puede incluirse en el capítulo 7 de bancarrota.
El Capítulo 7 También puede proporcionar alivio inmediato del cobro de otras deudas., Automáticamente impide que la mayoría de los acreedores lo llamen o recauden dinero, e incluso puede detener temporalmente los procesos de desalojo y ejecución hipotecaria.
El Capítulo 7 puede ser una solución bastante rápida para la deuda médica, ya que solo toma alrededor de 90 a 120 días desde la fecha en que presenta la solicitud hasta la fecha en que se descargan sus deudas. En otras palabras, puede estar libre de la carga de las facturas médicas no pagadas en cuatro meses o menos.
impacto en sus activos
quizás la consecuencia más grave de presentar el Capítulo 7 es la pérdida potencial de su casa y otros activos., La ley varía de un estado a otro, pero presentar el Capítulo 7 puede resultar en la venta de su propiedad para pagar a sus acreedores.
impacto en la deuda no médica
la bancarrota del Capítulo 7 elimina muchos tipos de deuda no garantizada, incluida la deuda de tarjetas de crédito y préstamos personales, por lo que la presentación puede no ser una gran solución si tiene otras deudas, pero solo quiere resolver un problema con las facturas médicas.
Las deudas no respaldadas por propiedad u otra garantía se consideran «no garantizadas».,»La deuda no garantizada generalmente incluye, pero no se limita a, deuda médica, deuda de tarjeta de crédito y ciertos tipos de préstamos personales.
impacto en su crédito
presentar el Capítulo 7 afecta negativamente su crédito durante 10 años. Al igual que todas las formas de bancarrota personal, golpea sus puntajes de crédito más difícil que cualquier otra actividad relacionada con el crédito. Pero el impacto en sus puntajes de crédito puede disminuir con el tiempo.
impacto en sus servicios de atención médica
la bancarrota del Capítulo 7 También puede afectar su relación con su médico o hacer que sea más difícil obtener tratamiento médico., Legalmente hablando, las salas de emergencia de los hospitales están obligadas por ley a tratar a los pacientes independientemente de su capacidad de pago. Pero se le podría negar la atención en el consultorio de un médico debido a las facturas impagadas. Algunas personas eligen pagar la deuda médica incluso después de declararse en bancarrota para mantener una relación con sus médicos.
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presentar el Capítulo 13 para deudas médicas
El Capítulo 13, también conocido como» plan para el asalariado», es para aquellos que tienen una fuente regular de ingresos., Si su condición médica no impide completamente su capacidad de obtener ingresos, esta puede ser la mejor opción para usted.
un camino para el alivio de la deuda
presentar el Capítulo 13 puede ayudarlo con la deuda médica al permitirle establecer un plan de pago de deuda de tres a cinco años. Los pagos mensuales en el plan se basan en lo que se determina que es asequible para usted, pero todos los ingresos disponibles tienen que ir hacia sus deudas durante el período de pago.,
si no cumple con su plan o cumple con otras obligaciones financieras, como presentar impuestos o pagar manutención de los hijos, una vez más podría estar en peligro de perder sus activos. Pero si completa su plan según lo acordado, su deuda restante se puede cancelar al final del plazo de pago.
impacto en su crédito
algunas de las consecuencias de presentar el Capítulo 13 son idénticas al Capítulo 7. Sus puntajes de crédito tendrán un gran éxito en una bancarrota del Capítulo 13., Pero con el Capítulo 13, el impacto en su crédito no es tan duradero como el Capítulo 7: permanece en sus informes de crédito solo siete años, en lugar de 10.
¿la deuda médica afecta al crédito de manera diferente a otras deudas?
sí y no. Las facturas médicas no pagadas no se pueden agregar a sus informes de crédito hasta que estén 180 días atrasados. Ese período de gracia extendido le da a su proveedor de seguro médico tiempo para pagar su reclamo o para que usted resuelva disputas de facturación.
pero al igual que cualquier otra deuda, la deuda médica no pagada permanece en los informes de crédito por hasta siete años., La única diferencia es que algunos modelos de calificación crediticia lo penalizan menos por deudas médicas que por otras facturas impagadas.
impacto en sus servicios de atención médica
presentar el Capítulo 13 puede ayudarlo a mantener una mejor relación con su proveedor médico que el Capítulo 7. Si bien es posible que en última instancia no pague todo lo que debe, realizará pagos mensuales para su deuda. Como resultado, su proveedor de atención médica puede terminar cobrando más de lo que debe.
otras opciones
declararse en quiebra para el alivio de la deuda médica no está exenta de consecuencias., Puede haber mejores opciones para ayudarlo a preservar su crédito y volver a encarrilar sus pagos de deudas.
negocie con el hospital
Si no puede cubrir una factura médica, intente llamar al hospital o al consultorio de su médico de inmediato. Trabajar directamente con los proveedores podría abrir nuevas posibilidades, como un plan de pago sin intereses, por ejemplo. Esa es una mejor opción que muchas alternativas, como cargar la factura a una tarjeta de crédito que acumula intereses.,
a diferencia de otros tipos de acreedores, los hospitales pueden estar dispuestos a negociar la cantidad que debe, especialmente si no tiene seguro. Su hospital también puede ofrecer asistencia financiera, que a veces se llama «atención de caridad».»
Credit counseling
un asesor de crédito puede ayudarlo a encarrilar sus finanzas al trabajar con usted para establecer un presupuesto o ayudarlo a ponerse en un plan de manejo de deudas con sus acreedores. Tenga en cuenta que esto no es lo mismo que la liquidación de la deuda, que no es gratis y puede crear problemas adicionales para alguien que ya está luchando., Muchas agencias de asesoría de crédito son sin fines de lucro y ofrecen sus servicios sin costo alguno.
para declararse en bancarrota, se le pedirá que complete el asesoramiento con una agencia de asesoramiento de crédito aprobada. Pero también podría ser útil que un profesional te ayude a explorar tus opciones antes de eso. Puede encontrar una agencia aprobada a través del Sitio Web del Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos.
Bottom line
Si bien no hay tal cosa como una bancarrota que aborda solo sus deudas médicas, hay múltiples formas de bancarrota que incluyen alivio para los gastos de atención médica.,
si debe presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 depende del tipo de deuda que tenga y si desea conservar sus activos. Si está considerando cualquiera de estas opciones para sus deudas médicas, hable con un abogado de bancarrota o consejero de crédito para obtener asesoramiento sobre las mejores maneras de manejar su situación. Ellos serán capaces de evaluar su perfil de deuda y ofrecer asesoramiento que puede ayudarle a decidir si la quiebra vale la pena los riesgos que acompañan.
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Coronavirus y deuda médica
El Congreso ha aprobado algunas leyes que podrían ayudar con los costos iniciales.
El Congreso también ha ordenado que todas las pruebas de coronavirus estén cubiertas en su totalidad por planes de salud grupales o emisores de seguros de salud.
La Ley de ayuda, alivio y seguridad económica para el Coronavirus, o ley CARES, también proporciona algo de dinero a los proveedores de atención médica para tratar a pacientes no asegurados por coronavirus. Todavía no está claro cómo esto funcionará para las personas. Credit Karma actualizará esta sección a medida que haya más información disponible.,
Puede encontrar más información sobre los recursos del Gobierno aquí.
- beneficios federales de coronavirus
- Recursos de Coronavirus para veteranos
- Información de coronavirus de Medicare
- cobertura de Coronavirus a través del mercado federal de atención médica