quando você vende uma casa ou um dos proprietários se muda, pode fazer sentido transferir a hipoteca para o novo proprietário. Em vez de pedir um novo empréstimo, pagar os custos de encerramento, e começar de novo com taxas de juros mais elevadas, o proprietário iria apenas assumir os pagamentos correntes. É possível transferir uma hipoteca, mas nem sempre é fácil.se um empréstimo é “assumível”, tem sorte: isso significa que pode transferir a hipoteca para outra pessoa., Não há nenhum idioma no contrato de empréstimo que o impeça de completar uma transferência. No entanto, mesmo as hipotecas assumíveis podem ser difíceis de transferir.

na maioria dos casos, o novo mutuário tem de se qualificar para o empréstimo. O mutuante irá olhar para as pontuações de crédito do mutuário e rácios dívida-a-rendimento para avaliar a capacidade do mutuário para reembolsar o empréstimo. O processo é basicamente o mesmo que se o mutuário era para se candidatar a um novo empréstimo (mas é claro que o mutuário pode assumir o empréstimo existente).,

mutuantes aprovaram o pedido de empréstimo original com base no crédito e rendimento do(s) Requerente (s) original (AIS), e eles não vão querer deixar ninguém fora do gancho, a menos que haja um mutuário substituto que é tão provável de reembolsar.para concluir uma transferência de um empréstimo assumível, peça a mudança com o seu mutuante. Você terá que completar as aplicações, verificar rendimentos e bens, e pagar uma taxa durante o processo.

onde encontrar um

infelizmente, hipotecas assumíveis não estão amplamente disponíveis., Sua melhor aposta pode ser se você tem um empréstimo FHA ou um empréstimo VA. Outras hipotecas convencionais raramente são assumíveis. Em vez disso, os mutuantes usam uma cláusula due-on-sale, O que significa que o empréstimo deve ser pago quando você transferir a propriedade da casa.os mutuantes geralmente não se beneficiam de deixar você transferir uma hipoteca, então eles não estão ansiosos para aprovar transferências. Os compradores sairiam à frente, obtendo um empréstimo mais “maduro”, com os pagamentos de juros adiantados fora do caminho (e eles poderiam ser capazes de obter uma taxa de juro mais baixa)., Os vendedores conseguiriam vender a sua casa mais facilmente—possivelmente a um preço mais elevado—graças a esses mesmos benefícios.

Exceções à Regra

Em alguns casos, você ainda pode transferir um empréstimo, mesmo com o devido-a-venda cláusula. Transferências entre membros da família são muitas vezes permitidos, e seu mutuante pode sempre optar por ser mais generoso do que o que o seu contrato de empréstimo diz. A única maneira de saber com certeza é pedir ao seu emprestador e rever o seu acordo com um advogado local.,

mesmo que os credores digam que não é possível, um advogado pode ajudá-lo a descobrir se o seu banco está fornecendo informações precisas.

lembre-se, a mudança de nomes num empréstimo só afecta o empréstimo. Você ainda pode precisar mudar quem possui a propriedade, transferindo o título, usando uma escritura de quitclaim, ou tomando quaisquer outras medidas necessárias em sua situação.as leis da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) impedem os mutuantes de exercerem a sua opção de acelerar o pagamento em determinadas circunstâncias., Reveja com o seu advogado para ver se se qualifica. Várias das situações mais comuns incluem a transferência:

  • Para um sobrevivente de fiador quando o outro morre
  • Para um parente, após a morte do mutuário
  • Para o cônjuge ou os filhos de um mutuário
  • Como resultado de divórcio e de separação de acordos
  • Em uma inter-vivos de confiança (confiança viva) em que o tomador é o beneficiário

não-Oficial Transferências

Se você não pode começar o seu pedido aprovado, você pode ser tentado para configurar um “informal” arranjo., Por exemplo, você poderia vender sua casa, deixar o empréstimo existente no lugar, e ter o comprador reembolsá-lo para pagamentos de hipoteca.esta é uma má ideia. Seu contrato de hipoteca provavelmente não permite isso, e você pode até encontrar-se em problemas legais, dependendo de como as coisas vão. Além disso, ainda és responsável pelo empréstimo, apesar de já não estares a viver na casa.o que pode correr mal? Algumas possibilidades incluem:

  • Se o comprador parar de pagar, o empréstimo está em seu nome, então ainda é o seu problema., Os atrasos de pagamento aparecerão nos seus relatórios de crédito, e os credores virão atrás de si.se a casa for vendida em execução hipotecária por menos do que vale, você pode ser responsável por qualquer deficiência.existem outras formas de oferecer financiamento ao vendedor a um potencial comprador, incluindo a possibilidade de um acordo de aluguer próprio, quando uma parte do aluguer se destina a um pagamento inicial, caso o locatário opte por comprar.

    as suas opções

    Se não consegue transferir uma hipoteca, ainda tem opções, dependendo da sua situação.,

    morte, divórcio e transferências familiares podem dar-lhe o direito de fazer transferências, mesmo que o seu mutuante diga o contrário.

    Se você está enfrentando o encerramento: Alguns programas do governo tornam mais fácil lidar com a hipoteca—mesmo se você está subaquático ou desempregado. Contacte o Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA para saber o que se aplica na sua situação.se estiver a divorciar-se: Pergunte ao seu advogado como lidar com todas as suas dívidas e como se proteger no caso do seu ex-cônjuge não efectuar pagamentos.,

    Se um proprietário morreu: um advogado local pode ajudá-lo a determinar o que fazer a seguir.

    Se estiver a transferir activos para um fundo fiduciário: verifique duas vezes com o seu advogado de planeamento imobiliário para garantir que não irá desencadear uma cláusula de aceleração.se um empréstimo não for assumido e não conseguir encontrar uma excepção a uma cláusula de pré-venda, o refinanciamento do empréstimo poderá ser a sua melhor opção. À semelhança de um pressuposto, o novo mutuário necessitará de rendimentos e de crédito suficientes para poder beneficiar do empréstimo.,

    o novo proprietário irá simplesmente solicitar um novo empréstimo individualmente e usar esse empréstimo para pagar a dívida hipotecária existente. Você pode precisar coordenar com seus credores para obter liens removidos (a menos que o novo mutuário e novo emprestador concordar com eles) para que você possa usar a casa como garantia, mas é uma boa, limpa maneira de obter o trabalho feito.,

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