Para as pessoas de cor, os bancos estão fechando a porta para se ter uma casa

de Crédito: Sam Ala/Revelar

depois de Cinqüenta anos da Feira federal Housing Act proibiu a discriminação racial na concessão de empréstimos, Os afro-Americanos e Latinos continuar a ser rotineiramente negados convencional hipotecário empréstimos a taxas muito mais elevadas do que as brancas homólogos.,

Este redlining moderno persistiu em 61 áreas de Metrô, mesmo quando controlando a renda dos candidatos, O montante do empréstimo e a vizinhança, de acordo com uma montanha de registros Home Mortgage Disclosure Act analisados por Reveal do centro de relatórios investigativos.a análise de longo prazo, baseada em 31 milhões de registros, baseou-se em técnicas utilizadas por acadêmicos líderes, a Reserva Federal e o Departamento de Justiça para identificar disparidades de empréstimo.,ele encontrou um padrão de negações preocupantes para pessoas de cor em todo o país, incluindo em grandes áreas metropolitanas como Atlanta, Detroit, Filadélfia, St.Louis e San Antonio. Os afro-americanos enfrentaram a maior resistência em cidades do Sul-Mobile, Alabama; Greenville, Carolina do Norte; e Gainesville, Flórida – e Latinos em Iowa City, Iowa.,

Não importa a sua localização, o empréstimo, os candidatos contaram histórias semelhantes, descrevendo uma batalha árdua com oficiais de crédito, que disseram que parecia ser de pesca para uma razão para dizer não.

“eu tinha uma quantidade razoável de poupança e ainda tinha tanta dificuldade apenas para a esquerda e para a direita”, disse Rachelle Faroul, 33-year-old mulher negra que foi rejeitado duas vezes por credores quando ela tentou comprar um tijolo linha casa perto de Malcolm X Parque, na Filadélfia, onde Revelam encontrado afro-Americanos foram 2.,7 vezes mais provável que os brancos a ser negado uma hipoteca convencional.Rachelle Faroul, 33 anos, chamou a experiência de ser rejeitada duas vezes por credores quando ela tentou comprar uma casa na Filadélfia por conta própria “humilhante.”Crédito: Sarah Blesener para Revelar

A análise, independentemente revisto e confirmado pela Associated Press – mostrou preto candidatos foram rejeitados significativamente mais elevados do que os brancos em 48 cidades, Latinos no 25, de Asiáticos, em nove e os Nativos Americanos em três. Em Washington, D. C.,, capital da nação, revelou que todos os quatro grupos eram significativamente mais propensos a ser negado um empréstimo de casa do que brancos.

“não É aceitável do ponto de vista do que queremos como uma nação: a certifique-se de que cada um compartilha da prosperidade económica”, disse Thomas Curry, que serviu como topo da América do regulador bancário, o controlador da moeda, a partir de 2012, até que ele desceu em Maio.,no entanto, a Agência de Curry era parte do problema, considerando 99 por cento dos bancos satisfatórios ou pendentes, com base em inspeções administradas ao abrigo da Lei Comunitária de reinvestimento, uma lei de 40 anos destinada a reverter a redlining desenfreada. E o Departamento de Justiça processou apenas um punhado de instituições financeiras por não emprestar a pessoas de cor na década desde o busto da habitação. Curry argumentou que a lei compartilha parte da culpa; ela precisa ser atualizada e reforçada.”a Lei de reinvestimento da Comunidade envelheceu muito em 40 anos”, disse ele.,desde que o Curry partiu há nove meses, a administração Trump foi para o outro lado, enfraquecendo os padrões que os bancos devem cumprir para passar num exame da Lei de reinvestimento da comunidade. Durante o primeiro ano de mandato do Presidente Donald Trump, o Departamento de Justiça não processou um único credor por discriminação racial.

as negações desproporcionais e a aplicação limitada da lei anti-discriminação ajudam a explicar por que a diferença de homeopresença entre brancos e afro-americanos, que estava encolhendo desde a década de 1970, explodiu desde o busto da habitação. É agora mais largo do que era durante a era Jim Crow.,esta diferença tem consequências de longo alcance. Nos Estados Unidos, “a riqueza e a estabilidade financeira estão indissociavelmente ligadas à oportunidade de moradia e à homeownership”, disse Lisa Rice, vice-presidente executiva da National Fair Housing Alliance, um grupo de advocacia. “Para uma família típica, A maior parte de sua riqueza emana da homeownership e da home equity.”

os últimos números do U. S. Census Bureau mostram que o valor líquido médio para uma família afro-americana é de 9.000 dólares, em comparação com 132.000 dólares para uma família branca. As famílias Latinas não se saíram muito melhor com 12 mil dólares.,temos contado histórias que mudam leis e vidas há mais de 40 anos. E ainda agora começámos.Inscreva-se na nossa newsletter.

o que os mutuantes mantêm em segredo

mutuantes e suas organizações comerciais não contestam o fato de que eles rejeitam pessoas de cor a taxas muito maiores do que os brancos. Mas eles sustentam que a disparidade pode ser explicada por fatores que a indústria tem lutado para manter escondido, incluindo o histórico de crédito dos futuros mutuários e rácio global da dívida em relação ao rendimento., Destacaram a pontuação de crédito de três dígitos-que os bancos utilizam para determinar se um mutuário é susceptível de reembolsar um empréstimo – como especialmente importante nas decisões de concessão de empréstimos.”embora bastante informativo em relação ao estado do mercado de empréstimos,” os registros analisados pela Reveal “não incluem dados suficientes para fazer uma determinação em relação ao empréstimo justo”, disse O economista chefe da Associação de banqueiros hipotecários, Mike Fratantoni, em um comunicado.,a Associação Americana de banqueiros disse que a falta de execução federal prova que a discriminação não é galopante, e credores individuais disseram revelar que eles haviam contratado fora de empresas de auditoria, que descobriram que eles trataram os candidatos de empréstimo de forma justa, independentemente da raça.,

“Temos o compromisso de empréstimo justo e continuamente rever nossos programas de conformidade para garantir que todos os candidatos a empréstimos estão recebendo tratamento justo,” baseada em Boston, Banco Santander, disse em um comunicado.

New Jersey-based TD Bank, que negou a uma maior proporção de negros e Latinos candidatos do que qualquer outro credor, disse que “faz decisões de crédito, de acordo com cada cliente, o perfil de crédito, e não em fatores tais como raça ou etnia.,”

Reveal’s analysis included all records publicly available under the Home Mortgage Disclosure Act, covering nearly every time an American tried to buy a home with a conventional mortgage in 2015 and 2016. Ele controlava por nove fatores econômicos e sociais, incluindo o rendimento de um requerente, o montante do empréstimo, o rácio do tamanho do empréstimo para o rendimento do requerente e o tipo de mutuante, bem como a composição racial e renda mediana do bairro onde a pessoa queria comprar a propriedade.,a pontuação de crédito não foi incluída porque essa informação não está disponível ao público. Isso é porque os credores desviaram as tentativas de forçá-los a relatar esses dados ao governo, argumentando que não seria útil na identificação da discriminação. em um documento de abril, a Associação Americana de banqueiros disse que relatar pontuações de crédito seria caro e” told any focus ” que a lei de divulgação tem na identificação de discriminação. O maior banco da América, JPMorgan Chase & Co.,, argumentou que os dados devem permanecer fechados até mesmo para acadêmicos, citando preocupações de Privacidade.ao mesmo tempo, estudos descobriram que algoritmos de pontuação de crédito proprietários têm um impacto discriminatório nos mutuários de cor.

O “de décadas de” credit scoring “modelo” utilizado atualmente “não leva em conta os dados do consumidor sobre a renda, utilitário, e o seu telemóvel, pagamentos de contas,” o Senador Republicano. Tim Scott, da Carolina do Sul, escreveu em agosto, quando ele apresentou um projeto de lei para exigir que o governo federal vet padrões de crédito utilizado para hipotecas residenciais., “Esta exclusão prejudica desproporcionalmente os afro-americanos, Latinos e jovens que, de outro modo, são dignos de crédito.”

a case study: Philadelphia

Philadelphia was one of the largest cities in America where African Americans were desproporcionalmente turned away when they tried to buy a home., Cerca do mesmo número de afro-americanos e brancos não-hispânicos vivem na Cidade Do Amor Fraterno, mas os dados mostraram que os brancos receberam 10 vezes mais empréstimos hipotecários convencionais em 2015 e 2016.os bancos também se concentraram em servir as partes brancas da cidade, colocando quase três quartos de suas filiais em bairros de maioria branca. Apresenta-se a análise também mostrou que quanto maior o número de afro-Americanos ou Latinos em um bairro, maior a probabilidade de um pedido de empréstimo deve ser negado lá – mesmo após a contabilização da renda e outros fatores.,quando Faroul pediu um empréstimo em abril de 2016, ela pensou que era uma candidata ideal. Ela tem um diploma da Universidade Northwestern, teve uma boa pontuação de crédito e estima que ela estava ganhando $ 60.000 por ano, enquanto ensinava programação de computador como um empreiteiro para a Universidade Rutgers. Ainda assim, seu pedido de empréstimo inicial foi negado pela Philadelphia Mortgage Advisors, um corretor independente que fez quase 90 por cento de seus empréstimos aos brancos em 2015 e 2016.”sinto muito”, escreveu Angela Tobin a Faroul em um e-mail. A renda contratual do Faroul não era consistente o suficiente, disse ela., O Faroul conseguiu um emprego a tempo inteiro na Universidade da Pensilvânia a gerir um subsídio de um milhão de dólares.mas isso ainda não foi suficiente. Quando ela tentou novamente um ano depois, desta vez no Banco Santander, uma empresa espanhola com sede nos EUA em Boston, o processo arrastou-se por meses. O seu agente de empréstimos continuou a pedir novas informações, ela disse – ou às vezes a mesma informação novamente.nesta época, Faroul estava tentando obter uma hipoteca por mais de um ano, e o processo em si estava prejudicando seu crédito., Cada vez que um emprestador faz um inquérito duro sobre um relatório de crédito, o resultado vai para baixo para proteger contra as pessoas que estão tentando assumir um monte de dívidas.

“eles tinham feito tantos golpes duros que a minha pontuação de crédito tinha caído para 635”, disse ela.

então, uma conta elétrica de $284 não paga apareceu no relatório de crédito de Faroul. Era para um apartamento onde ela já não vivia. Ela pagou a conta imediatamente, mas o banco disse que não podia avançar.,grupos de direitos civis e profissionais de imóveis disseram que a experiência de Faroul segue um padrão familiar de discriminação por bancos e credores hipotecários que tem mantido as pessoas de cor de riqueza de construção.é uma coisa atrás da outra. É como tirar camadas de uma cebola”, disse Arlene Wayns-Thomas, presidente do Capítulo Philadelphia da Associação Nacional de corretores de imóveis, que representa profissionais de imóveis afro-americanos.Wayns-Thomas, que vende imóveis há 30 anos, disse que seus clientes negros são tratados de forma diferente pelos credores.,

“eles podem não gostar do que aconteceu entre a última vez que você estava trabalhando neste trabalho particular para este. Eles podem ver que havia uma lacuna”, disse ela. “Já vi situações em que pediram às pessoas os registos de nascimento das crianças.”as coisas que acontecem nos bastidores são perturbadoras”, disse ela.Rachelle Faroul (à direita) e seu parceiro, Hanako Franz, sentam-se fora de sua nova casa na Filadélfia em novembro. Faroul, que trabalha na Universidade da Pensilvânia, não foi capaz de obter um empréstimo hipotecário até que Franz concordou em assinar o seu pedido de empréstimo.,Credit: Sarah Blesener para Reveal

uma mudança de tom de emprestadores

para Faroul, as coisas de repente tomou uma volta para melhor depois de seu parceiro, Hanako Franz, concordou em assinar em seu pedido de empréstimo. Na época, Franz – que é meio branco, meio japonês-estava trabalhando em part-time para uma mercearia. O seu último pagamento mostrou que ganhava 144,65 dólares de duas em duas semanas. O Faroul estava a pagar o seguro de saúde.o funcionário do empréstimo “parou completamente de atender as chamadas de Rachelle, simplesmente ignorou todas elas”, disse Franz, 32., “E então eu liguei, e ele respondeu quase imediatamente. E é tão amigável.algumas semanas depois, o casal recebeu o empréstimo de Santander e comprou um reparador de três quartos. Mas Faroul continua amargo.”foi humilhante”, disse ela. “Fizeram-me sentir que nada do que contribuía era de valor, como se não importasse.”

contactado por Reveal, os credores defenderam os seus registos. Tobin, que recusou Faroul em sua primeira candidatura, disse que race não teve nenhum papel na rejeição.”não foi isso que aconteceu”, disse ela e desligou abruptamente., Uma declaração seguiu-se da Chefe de operações da Philadelphia Mortgage Advisors, Jill Quinn.”tratamos todos os candidatos da mesma forma”, disse a declaração, ” e promovemos a homeownership em toda a nossa área de empréstimos.”

Faroul do oficial de empréstimo no Santander, Dennis McNichol, que se refere Revelar para a empresa de relações públicas da asa, que emitiu uma declaração: “Enquanto estamos solidário com a sua situação, o … estamos confiantes de que o pedido de empréstimo foi gerido de forma justa.,”

Reveal’s analysis of lending data shows that nationally, Santander turned a African American homebuyers at nearly three times the rate of white ones. A empresa não abordou essa disparidade em sua declaração, mas disse que era mais provável de conceder um pedido de empréstimo de um mutuário afro-americano do que cinco de seus concorrentes.

Redlining history repeating

Lending patterns in Philadelphia today resemble redlining maps drawn across the country by government officials in the 1930s, when lending discrimination was legal.naquela época, os agrimensores da federal Home Owners’ Loan Corporation desenharam linhas em mapas e coloriram alguns bairros de vermelho, considerando-os” perigosos ” para empréstimos bancários. As principais causas de risco, segundo autoridades governamentais, incluíram a presença de afro-americanos ou imigrantes.,

this practice has been proked for half a century. E, nos últimos 40 anos, os bancos têm tido a obrigação legal, ao abrigo da Lei Comunitária de reinvestimento, de solicitar clientes – mutuários e depositantes – de todos os segmentos das suas comunidades.mas em muitos lugares, a lei não fez muita diferença., Quando você combina empréstimos de compra em casa, refinanciamento e linhas de capital próprio de crédito, Os bancos eram mais propensos a negar um pedido de empréstimo convencional do que concedê-lo em mais de 40 por cento da Filadélfia. As pessoas de cor eram a maioria em quase todos esses bairros.

“you’re killing us here,” said Cindy Bass, a member of the Philadelphia City Council, who worked for a mortgage company before entering politics. Os dados mostram que os bancos congelaram mutuários em grande parte do distrito dela, incluindo Nicetown, um bairro norte de Filadélfia, onde as filas entaipadas têm pontos na paisagem.,”precisamos de dólares. Precisamos de investimento”, disse Bass, ” como todos os bairros precisam de investimento.”

Nicetown está entre os bairros redlined na década de 1930. Na sua avaliação, o governo agrimensor W. R. Hutzel disse o perigoso bairro teve alguns pontos positivos, incluindo a “nova indústria – transporte bom” e uma escola., Por outro lado, ele escreveu, tinha uma “forte concentração de negro.”

hoje, a recuperação econômica em grande parte ultrapassou Nicetown. A peste é uma grande preocupação. Algumas das casas vazias, vazias durante anos, atraíram ocupantes. Embora seja a poucos quarteirões do Hospital da Universidade Temple, bancos e corretores de hipotecas mantêm-se longe. Os mutuantes têm sido particularmente mesquinhos quando se trata de empréstimos para melhoria da casa. De 2012 a 2016, eles fizeram 67 empréstimos para melhoria da casa aqui e negado 315.,

“ele cria este ciclo onde as propriedades caem em dilapidação por um longo período de tempo”, disse o empreiteiro Eric Marsh Sr., 48, cuja família tem vivido em Nicetown por três gerações.Marsh começou seu próprio negócio de construção “porque eu vi dilapidação e casas vazias”, disse ele, e queria ajudar. Mas como os bancos raramente emprestam aqui, não há capital para melhorar o bairro. Então, o Marsh fica com a maioria dos seus trabalhos em secções mais ricas perto do centro da cidade.”eu estava me perguntando Por que as pessoas não estavam comprando essas casas ou renovando-as”, disse ele., “À medida que envelheci e falei com as pessoas, descobri que grande parte disso é a falta de empréstimos em bairros como este.”

‘é como um teto de vidro’

não é apenas áreas historicamente alinhadas que sofrem de falta de crédito. Alguns bairros que eram predominantemente afro-americanos décadas atrás têm desde gentrificado e agora são maioria branca. Hoje, eles beneficiam de um grande número de hipotecas domésticas de bancos.,

Outros Bairros que experimentaram voo branco após a Segunda Guerra Mundial tornaram-se o lar de uma classe média negra substancial. E nesses bairros, os bancos são mais propensos a recusar mutuários.a 4 milhas de Nicetown, em direcção aos subúrbios perto do Arboreto de Awbury, as casas de Germantown são retiradas da rua atrás de pátios de jardim e belas fachadas de pedra.

Esta área não foi redlined na década de 1930., Funcionários do governo coloriram-no verde – “o melhor” – e azul, o que significava” ainda desejável”, e disse aos Bancos para emprestar aqui. Naquela época, a maioria dos residentes de Germantown eram brancos.hoje, esta parte da Filadélfia é maioritariamente Afro-americana, e as casas são ocupadas por trabalhadores da classe média-professores, enfermeiros e artesãos sindicais. No entanto, em cada ano de 2012 a 2016, os bancos negaram mais empréstimos convencionais de todos os tipos do que fizeram em Germantown.”é como um teto de vidro”, disse Angela McIver, CEO do Fair Housing Rights Center no Sudeste da Pensilvânia., “Ok, vamos permitir que vás até aqui, mas … não vais mais longe.”