Personal Finance Insider escreve sobre produtos, estratégias e dicas para ajudá-lo a tomar decisões inteligentes com o seu dinheiro., Podemos receber uma pequena comissão dos nossos parceiros, como a American Express, mas os nossos relatórios e recomendações são sempre independentes e objectivos.se você tem todo ou a maior parte do seu dinheiro em uma única conta de investimento, você está perdendo sérias oportunidades para construir riqueza.um dos maiores segredos da riqueza é ganhar dinheiro com o seu dinheiro, seja em cheques, poupanças ou ser colocado de lado para a reforma.,é uma boa ideia designar contas específicas para fins específicos, como pagar os seus impostos (especialmente se for Trabalhador por conta própria) e investir em si próprio.a ferramenta gratuita do SmartAsset pode ajudar a encontrar um consultor financeiro para criar o seu próprio plano de criação de riqueza. Não te preocupes se não os tiveres agora, é esse o objectivo deste artigo. Eu também não os tinha quando comecei a minha jornada de construção de riqueza, mas adicionei-os à medida que avançava., Podes fazer o mesmo.e uma vez que você os tenha prontos e funcionando, você vai ver sua riqueza começar a crescer mais rápido do que você jamais imaginou. Trata-se de criar a mistura certa de contas.vamos começar com os sete tipos de contas que você precisa para acelerar sua riqueza.
1. Contas de verificação de alto rendimento
eu sei o que você está pensando: o que uma conta de verificação tem a ver com a riqueza de construção? Afinal, quase toda a gente tem uma conta corrente.
mas o arranjo tende a ser um pouco diferente com os ricos., Os ricos certificam-se de que o seu dinheiro está a trabalhar para eles, mesmo nas suas contas à ordem. É por isso que eles favorecem contas de verificação com juros, pagando taxas no topo da curva de rendimentos para esse tipo de conta.
A ideia básica é garantir que você está ganhando algum tipo de renda, mesmo com fundos que você espera gastar no mês atual.
Este é exatamente o oposto de como a maioria das pessoas pensam. Eles podem acreditar que, uma vez que o dinheiro estará na conta apenas por alguns dias ou semanas, não há razão para se preocupar em ganhar renda com isso., Mas para os ricos, trata-se de ganhar algo com o teu dinheiro, não importa onde o tenhas estacionado.
Se você tem uma certa quantidade de ativos, você geralmente terá acesso a uma conta bancária privada ou de gestão de riqueza privada com um banco. Isso virá muitas vezes com verificação de alto interesse. Mas mesmo se você não tem a grande banca, ainda há maneiras que você pode ganhar alto interesse em sua verificação.,
existem bancos online que se especializam em pagar altas taxas de juros, mesmo em contas de verificação, como a conta de verificação de juros do Ally Bank e a conta de verificação de investidores de alto rendimento de Charles Schwab (não que a Schwab deve estar ligada a uma conta de corretagem Schwab One, que também não requer investimento mínimo e não cobra taxas mensais).2. Contas de poupança de alto rendimento
Se não tem o hábito de analisar as taxas de juro pelo menos ocasionalmente, pode ter caído na armadilha de acreditar que o seu banco local lhe está a pagar os juros mais elevados disponíveis., Infelizmente, isso não é remotamente verdade. Complacência com os rendimentos de juros custa-lhe dinheiro na forma de rendimento perdido. É exactamente isso que os ricos não fazem.
Este processo começa por compreender exatamente qual a taxa de juro que o seu banco está a pagar pelas suas poupanças. Em seguida, você vai precisar investigar as alternativas de poupança de alto rendimento disponíveis. E acredita, a diferença entre os dois é provavelmente muito maior do que pensas.aqui está o problema … o banco típico está a pagar apenas 0,09% em poupanças., É uma aposta sólida que não estás a ganhar muito mais do que isso no teu actual acordo de poupança. Mas há muitas alternativas.antes de entrarmos nisso, certifique-se de verificar a integridade financeira de qualquer instituição que esteja pagando altas taxas de juros. Primeiro, certifique-se de que seus depósitos estão totalmente seguros FDIC. Segundo, verifica a classificação do banco para ver se são solventes. Não importa quanto interesse uma instituição paga, não vale o risco se falhar.
dito isto, há uma abundância de opções de alta qualidade., se não está a ganhar as melhores taxas de juro das suas poupanças, é o equivalente a conceder um empréstimo ao seu banco. Mesmo que te paguem 0,09%, a taxa é praticamente nada. E eles vão emprestar os seus fundos para 4% em empréstimos de carro e 20% ou mais em cartões de crédito. Você deve-se a si mesmo para ganhar tanto em suas economias quanto possível.
3. Esta é uma que eu não consegui até que eu lancei meu próprio negócio. Quando se trabalha por conta própria, tem de se fazer depósitos fiscais durante todo o ano., Ao contrário de um empregado, você não tem retenções de impostos retiradas de cada salário.
Se você é um trabalhador independente, ou se você espera ter uma renda significativa Não-emprego, você vai precisar criar uma conta de poupança fiscal para estar pronto para apresentar sua declaração de imposto de renda. Isso se aplica se você estiver operando um negócio paralelo, freelancing, consultoria, ou trabalhando como um contratante independente.
Você precisa fazer pagamentos de impostos trimestrais, ou pelo menos ter dinheiro reservado para pagar seus impostos no final do ano., Como uma orientação frouxa, o valor entre 20% e 30% do rendimento que você ganha de fontes não-salariais deve ser estimativas de pagamento ou retirada de lado.
Se você quiser ser realmente preciso, ter um contador ou preparador de impostos analisar o seu rendimento para o ano e dizer-lhe quanto você deve estar alocando para pagamentos de impostos.
Se a sua dívida fiscal no final do ano do seu rendimento extra for superior a algumas centenas de dólares, você pode ser atingido com uma grande factura fiscal quando você apresentar o seu retorno. Pior ainda, o IRS impõe penalidades e juros sobre o não pagamento ou sub-pagamento do imposto de renda devido.,se estiver a fazer pagamentos trimestrais estimados, terá de acumular fundos na sua conta de poupança à medida que os ganha. Isso será ainda mais importante se você planeja manter os fundos para pagar a sua responsabilidade fiscal adicional quando você apresentar o seu retorno. Note que uma “conta poupança fiscal” não é um produto bancário diferente — é apenas um uso designado para uma conta poupança, como um fundo de emergência seria.
Você deve planejar acumular os fundos em uma conta de poupança de alto rendimento., Mesmo que o propósito do dinheiro será, em última análise, para pagar a sua conta de imposto, você ainda deve dar a si mesmo o benefício de ganhar juros elevados sobre esses fundos. É uma forma de construir riqueza adicional mesmo com dinheiro destinado a outros fins.4. Fundo de capital próprio pessoal
esperançosamente, o meu uso da palavra “pessoal” em nome desta conta não o leva a confundi-lo com um fundo de emergência. Não é nada disso. Todos devem ter um fundo de emergência, e ele deve ser mantido em uma conta de poupança de alto rendimento para que você possa acessar os fundos rapidamente quando surge uma necessidade inesperada.,mas um fundo de capital próprio é algo completamente diferente. E ao contrário dos outros tipos de contas nesta lista, também não é para investir em instrumentos financeiros. Em vez disso, é um fundo que você cria para investir em si mesmo.investir em si mesmo pode ser o tipo de investimento mais negligenciado que existe, mas também é um dos melhores. É aqui que você aloca fundos para cobrir o custo de programas em que você vai participar para melhorar sua carreira e habilidades de negócios. Pode incluir programas de coaching, grupos mastermind, conferências ou obtenção de certificações necessárias., E essa é apenas a lista curta.todas as pessoas ricas que conheço reconhecem o valor de investir em si mesmas, mesmo que não tenham um fundo de capital próprio designado para esse efeito. Mas eles alocam dinheiro para o seu desenvolvimento pessoal, auto-crescimento, tornando — se mais comercializáveis-você o nome.é um investimento de tempo e esforço, bem como dinheiro. O fundo de capital próprio cobrirá a parte do dinheiro, e isso é mais importante do que possas imaginar., Ao ter uma conta configurada especificamente para essas despesas, você estará estabelecendo a intenção de auto-aperfeiçoamento, bem como fornecendo a si mesmo os fundos para fazê-lo. (Como a conta de poupança de impostos, Este não é um produto diferente que o seu banco oferece — é um uso específico para uma conta como uma conta de poupança de alto rendimento.)
Quanto mais dinheiro você pode ganhar, mais você terá disponível para todos os outros investimentos nesta lista. Não importa quem você é, isso começa com fazer um investimento em si mesmo para fazer isso acontecer.
5., Mesmo que esteja coberto por um plano de reforma patrocinado pelo empregador, um Roth IRA tem uma vantagem que não está disponível para qualquer outro plano de reforma. É um rendimento sem impostos na reforma. Se você está seriamente interessado em construir riqueza de longo prazo, este é um componente que você precisa adicionar ao seu portfólio.um Roth IRA é uma estratégia particularmente boa no início do seu processo de construção de riqueza. O plano tem limites de renda. Se você exceder esses limites, você não será capaz de fazer contribuições diretas para o plano., Isto é diferente de contribuições para um IRA tradicional, onde mesmo se você está coberto por um plano de empregador e exceder certos limites de renda, você ainda pode fazer contribuições, mas eles não serão dedutíveis em impostos. Com o Roth IRA, assim que atingires esses limites, não poderás fazer contribuições, ponto final.mas mesmo que você exceda os limites para uma contribuição Roth IRA, há outra maneira de fazê-la funcionar. É a conversão Roth IRA. Fará uma contribuição não dedutível para um IRA tradicional, e depois fará uma conversão desses fundos para um IRA Roth., Isto é muitas vezes referido como uma contribuição Backdoor Roth IRA, e pode ser feito livre de impostos se for feito com fundos tradicionais do IRA não dedutíveis.mesmo que uma contribuição do Roth IRA não seja dedutível nos impostos, o rendimento de investimento que ganha na conta é diferido nos impostos. Mas uma vez que você atingir a idade de 59½, e desde que você tem participado no plano por pelo menos cinco anos, quaisquer levantamentos que você faz a partir da conta será livre de impostos. Isso inclui tanto as suas contribuições como os ganhos de investimento que acumularam.
Você pode abrir um Roth IRA em qualquer lugar., Isso inclui um banco, um sindicato de crédito, uma empresa de corretagem ou um roboconselheiro, como o Betterment ou o Wealthfront.um benefício inesperado de um Roth IRA, e uma das razões por que sou um forte defensor, é que é uma excelente conta para aprender a investir. Por exemplo, você terá que se reunir com o administrador que irá manter sua conta. É assim que você vai aprender sobre suas opções de investimento e os detalhes de como a conta funciona.e se você escolher investir auto-direcionado através de uma empresa de corretagem, você terá experiência prática de investimento., Assim que se familiarizar com esse processo, irá ajudá-lo a aumentar a sua riqueza ao longo da sua vida.
6. Auto-dirigido 401(k)
nota o termo auto-dirigido? Isso não é um acidente — é um tipo especial de plano 401(k) que lhe permite construir riqueza muito mais rapidamente.sendo trabalhador independente, consegui estabelecer um plano de 401(k) dirigido por conta própria para mim e para a minha mulher, que nos permite fazer contribuições dedutíveis de impostos de 110.000 dólares por ano. Este não é claramente um plano típico 401(k), como o que o seu empregador oferece.,
O grande montante de contribuição lhe dará uma grande dedução fiscal. E também oferece uma oportunidade de ganhar renda diferida de impostos em um grande equilíbrio de plano.
mas o aspecto auto-dirigido da conta é uma das maiores vantagens. Você pode abrir um plano 401(k) auto-dirigido com um grande corretor de investimento, e tem opções de investimento virtualmente ilimitadas. Ações, obrigações, fundos de investimento, fundos de troca, fundos de investimento imobiliário, opções, commodities — você pode mantê — lo em um plano auto-dirigido 401(k).vai ainda mais longe do que isso., Auto-dirigido 401 (k) S são como as pessoas ricas são capazes de investir seu dinheiro de aposentadoria em investimentos não convencionais, como negócios de private equity, imóveis, e até mesmo pequenas empresas.se você tem uma quantidade significativa de renda por conta própria, esta é uma conta que você precisa ter. Pode ser o único melhor plano de investimento para a criação de riqueza disponível.
7. Conta de investimento Regular
Esta pode ser uma conta de investimento individual ou conjunto. Não estamos preocupados com o investimento protegido por impostos aqui, que é coberto por algumas das contas acima., Esta é mais uma conta catch-all onde você pode investir acima e além dos outros tipos de conta.
pode usar esta conta para investir da forma que quiser. Por exemplo, você pode usá-lo para investir em ações individuais, títulos, opções, fundos de investimento imobiliário. Depende completamente de ti.mais uma vez, este tipo de investimento apresenta vantagens. Mas o propósito pode ser para um objetivo de médio prazo, fornecendo-lhe capital para um propósito futuro, sem necessidade de liquidar suas economias de aposentadoria mais cedo.
Há também algo único sobre este tipo de conta., Já vi multimilionários que ainda mantêm a conta, principalmente para usá-la como dinheiro de jogo!o que quero dizer com dinheiro de jogo?
talvez você queira entrar na negociação diária, opções, interagem em Criptocurrencies, ou até mesmo curto-circuito de ações ou opções. Uma conta de investimento regular é onde você vai fazer isso. É dinheiro de jogo porque a tua sobrevivência financeira a longo prazo não descansa nesta conta. Podes fazer o que quiseres com ele.o resto das suas contas são criadas para proporcionar um crescimento previsível a longo prazo. Mas esta é a conta onde você pode ” coçar uma comichão.,”Que pode estar participando de um tipo de investimento que você acha interessante, desafiador ou estimulante. Pode ser algo de que já ouviste falar e queres tentar. Esta é a conta para o fazer.este tipo de investimento é mais arriscado e prático do que tudo o que discutimos até agora. E por essa razão, deve ser apenas uma pequena percentagem da sua carteira de investimento total. Estás a jogar aqui, por isso, se não resultar, a tua segurança financeira não será afectada. Essa é outra razão pela qual me estou a referir a ele como dinheiro de jogo.,a verdade é que investir pode (e deve) ser aborrecido. Mas este é o tipo de conta onde você pode apimentar as coisas um pouco e se divertir. E no processo, você pode até aprender algumas coisas sobre Investir que você não fez antes.
todas estas contas estão trabalhando para o seu objetivo financeiro
Este é o propósito para ter sete tipos de contas. Embora cada um seja diferente dos outros, serve um propósito importante no grande esquema das coisas, que é ajudar você a alcançar seus objetivos financeiros.por exemplo, talvez queira reformar-se aos 45 anos., Cada um destes tipos de contas individuais deve ser configurado de uma forma que o moverá nessa direção.mesmo que não tenha todas estas contas preparadas, não se preocupe. Investir é um trabalho em progresso, e você pode adicionar uma conta de cada vez. Sinta-se confortável com um tipo e depois passe para outro. Ao adicionar novas contas, tente torná-lo divertido. Sim, investir pode ser chato, mas ver a tua riqueza crescer é tudo menos isso.,
A ferramenta livre de SmartAsset pode ajudar a encontrar um consultor financeiro para criar seu próprio plano de construção de riqueza ”
Jeff Rose é um empresário disfarçado como um planejador financeiro certificado, autor e blogueiro. Jeff é um veterano de combate Iraquiano tendo servido na Guarda Nacional do exército por nove anos, incluindo um destacamento de 17 meses para o Iraque em 2005. É mais conhecido pelo seu blog premiado. GoodFinancialCents.com e livro, ” Soldier of Finance: Take Charge of Your Money and Invest in Your Future.,”Ele também é o fundador do Wealth Hacker Labs, um movimento para ensinar estratégias aceleradas de construção de riqueza para as gerações futuras.
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