alguma vez se perguntou Por que você não pode fazer tantos levantamentos como você quer de sua conta de poupança? É por causa de um regulamento federal chamado Regulamento D que limita o número de transferências e levantamentos que você pode fazer a cada mês.

uma das grandes diferenças entre uma conta projetada para economizar e uma conta corrente é que você tem menos flexibilidade em como acessar o seu dinheiro. Por exemplo, um certificado de depósito (CD) ou uma conta do mercado monetário (MMA) pagarão provavelmente uma taxa de juro mais elevada do que uma conta à ordem., Mas o Regulamento D significa que esses retornos mais elevados muitas vezes vêm a custo de conveniência.

no caso de um CD, você vai precisar se comprometer a deixar o seu dinheiro sozinho para um termo definido. Com contas de poupança e MMA, A Regra D normalmente limita-o a seis transacções “convenientes” por mês. Não confundir com o Regulamento D da SEC relativo aos valores mobiliários, este foi introduzido pela Reserva Federal para controlar as despesas das contas de poupança. Vamos mergulhar mais fundo no que é o Regulamento D.,para realmente entender o que é o Regulamento D, primeiro precisamos saber um pouco sobre a Reserva Federal e o sistema bancário dos EUA. A Fed existe há mais de 100 anos com a missão de manter a economia e o sistema financeiro da América tão estáveis quanto possível.um aspecto disto é garantir que as instituições financeiras tenham dinheiro suficiente para manter a economia em movimento. Quando você deposita dinheiro no Banco, seu dinheiro não fica apenas esperando que você o tire de novo — o banco ou a união de crédito o usa, por exemplo, emprestando-o., É uma forma de as instituições financeiras ganharem dinheiro, que podem usar para pagar juros do seu depósito de poupança.mas o que aconteceria se muitas pessoas tentassem levantar o seu dinheiro de uma só vez? Os bancos não seriam capazes de pagar. E isso rapidamente se descontrolaria — se se soubesse que as pessoas não poderiam levantar seu dinheiro, haveria hordas de pessoas nas portas de todas as instituições financeiras clamando por seus fundos.

isso é chamado de “correr em bancos”, e é exatamente o tipo de coisa que a Reserva Federal quer evitar., Uma das formas de o fazer é exigir que os bancos mantenham uma certa quantidade de dinheiro em reserva. E ajuda os bancos a manter essas reservas, limitando o número de levantamentos de poupança que os clientes podem fazer. A regulamentação D dificulta, no fundo, a retirada imediata de todas as suas poupanças.limitar a regulamentação D as transacções não o impedirão de aceder ao seu dinheiro, mas torná-lo-á mais inconveniente., É um pouco como a diferença entre comprar em um site onde você já salvou seus detalhes do cartão, e fisicamente indo para uma loja e de pé em uma longa fila. Você ainda pode fazer o último, mas você é provável que fazê-lo menos porque vai precisar de mais esforço.

o que é uma transacção” conveniente”?

tudo isto levanta a questão, o que é uma transacção “conveniente”?, Bem, o Regulamento D limites de qualquer maneira fácil que você pode movimentar o dinheiro de volta, incluindo:

  • as transferências Automáticas, incluindo pagamentos a descoberto
  • Outros conveniente transferências, tais como o telefone ou transferência eletrônica de um
  • as Transações feitas via internet banking ou mobile banking aplicativos
  • Pagamentos por cartão de débito ou de seleção

As sanções para fazer mais do que seis operações serão diferentes de banco para banco. Alguns podem cobrar-lhe uma taxa por transacção, e outros podem fechar a sua conta ou transformá-la numa Conta Corrente., E sua conta de poupança pode nem mesmo oferecer algumas dessas características, tais como um cartão de débito ou capacidade de check-writing. Seja como for, faz sentido tentar manter-se dentro do limite do Regulamento D.o que é uma transacção” inconveniente”?

o Regulamento D não restringe o número de transações” inconvenientes ” que você pode fazer, embora você também deve verificar para ver se o seu banco tem regras específicas para a sua conta., Inconveniente transações incluem:

  • transacções em ATM
  • Na pessoa de operações na banco ou cooperativa de crédito
  • Chamar o banco e ter-mail de um check

Existem várias maneiras que você pode evitar multas por ultrapassar o Regulamento D o limite de transação. O mais simples é usar sempre a sua conta corrente para a sua banca diária. Se necessário, faça uma transferência maior entre suas economias e conta corrente para cobrir seus custos. Planeie quanto dinheiro você pode precisar a cada mês, e organize suas transferências de acordo.,

Se tiver configurado a protecção de descoberto ligando a sua conta de poupança à sua conta corrente, tenha cuidado — estas transferências automáticas contam como transacções convenientes.se estiver a exceder o limite de transacção, visite o banco ou ATM e faça a sua retirada ou transferência directamente. Apesar do Regulamento D, é uma boa prática evitar fazer muitos levantamentos de sua conta poupança — afinal, o objetivo é usá-lo para o dinheiro que você quer economizar.,

Regra D e COVID-19

o novo coronavírus mudou muitos aspectos de nossas vidas, e a regra da regra D não é diferente. Em 24 de abril, a Reserva Federal anunciou que suspenderia temporariamente a regra das seis transações, com efeito imediato. Os bancos estão agora autorizados, mas não são obrigados, a levantar as restrições às transacções das contas de poupança e das MMA. Cabe a cada banco ou união de crédito estabelecer as suas próprias regras. Verifique com o seu antes de fazer qualquer levantamento adicional.isto é em parte porque as pessoas podem precisar de um acesso mais fácil às suas poupanças neste momento., Além disso, nestes tempos de permanência em casa, o Fed não quer encorajar as pessoas a irem a bancos ou caixas eletrônicos — transações inconvenientes podem ser perigosas, não apenas um aborrecimento.

a outra razão é que o Fed reduziu a razão de reserva (a quantidade que os bancos precisam manter em seus cofres) para zero. Tal como anteriormente referido, os bancos precisavam de manter uma percentagem dos seus depósitos em reserva, e a regulamentação D ajudou-os a fazê-lo.se você está preocupado que isso significa que seu dinheiro é menos seguro no banco, não entre em pânico., As reservas bancárias e a regulamentação D são apenas duas de muitas protecções. Como consumidor, a maior coisa a ter em conta é a FDIC insurance, que cobre a sua conta até $250.000 de Perdas se um banco colapsar. Protege até esse montante por pessoa, por instituição financeira, por tipo de conta. Então, se você tem mais de US $250.000 que você quer manter em economias acessíveis ou de curto prazo, você pode dividi-lo entre diferentes contas (ou mesmo Bancos) para completa segurança.,a suspensão provisória do Regulamento D torna as contas de poupança e as contas do mercado monetário ainda mais atractivas para estacionar o seu dinheiro, mas deve certificar-se de que é a opção certa para si. Se o seu banco tiver levantado as restrições aos levantamentos, poderá obter o benefício das melhores contas de poupança com alguma da flexibilidade de uma conta à ordem, pelo menos por agora.

O Fed não disse durante quanto tempo estarão em vigor as regras interinas do limite da regra D. Tal como acontece com muitas das medidas de emergência COVID-19, não é uma boa ideia confiar nelas a longo prazo., Se você encontrar que muitas vezes fazer mais de seis levantamentos de poupança por mês, descobrir se há uma taxa. E se houver, tente limitar-se a uma ou duas grandes transferências em vez de várias menores.