cartões de crédito fornecem a capacidade de construir um registro de crédito e receber uma pontuação de crédito, juntamente com muitos outros benefícios. Se você tem uma alta utilização de crédito em seus cartões, no entanto, você pode encontrar-se com menores pontuações de crédito, um tempo mais difícil fazendo pagamentos mensais maiores, e uma maior taxa de juros em seus cartões se você fizer algum pagamento atrasado.,
a utilização do crédito tem uma grande influência nas suas pontuações de crédito, por isso deve saber o que é e como pode geri-lo para obter a melhor notação de crédito e os benefícios que daí advêm.o que é a utilização do Crédito?
a utilização do crédito é a razão entre os saldos pendentes dos seus cartões de crédito e os limites dos seus cartões de crédito. Ele mede o montante de crédito disponível que você está usando. Por exemplo, se o seu saldo é de $300 e o seu limite de crédito é de $1.000, então a utilização de crédito para esse cartão de crédito é de 30%., Se você está adicionando $ 500 por mês de novas cargas em seu cartão e seu limite é $1.000, você terá uma taxa de utilização de 50%.
para calcular a sua taxa de utilização de crédito, basta dividir o saldo do seu cartão de crédito pelo seu limite de crédito, e depois multiplicar por 100. Quanto menor for a percentagem de Utilização do crédito, melhor. Uma baixa utilização do crédito mostra que você está usando apenas uma pequena quantidade do crédito que lhe foi emprestado.,
os Cinco principais fatores de influência na sua FICO pontuação de crédito, o crédito mais utilizados modelo de pontuação:
- histórico de Pagamentos (35%)
- Nível de débito/crédito de utilização (30%)
- A idade de crédito (15%)
- Mistura de crédito (10%)
- consultas de Crédito (10%)
a Sua pontuação de crédito, incluindo o crédito taxa de utilização é calculada com base nas mais recentes informações publicadas em seu relatório de crédito., Uma vez que as informações do cartão de crédito são atualizadas no seu relatório de crédito com base em ciclos de faturamento e não em tempo real, a sua pontuação de crédito pode não refletir as alterações mais recentes no seu saldo de cartão de crédito e limite de crédito.
o saldo e o limite de crédito a partir da data de fecho da conta do seu cartão de crédito é o que é usado para calcular a sua pontuação de crédito.
como os hábitos de crédito influenciam a sua pontuação de crédito
o modelo de pontuação FICO olha para a sua utilização de crédito em duas partes., Primeiro, ele marca a utilização de crédito para cada um de seus cartões de crédito separadamente. Em seguida, ele calcula a sua utilização global de crédito, ou seja, o total de todos os seus saldos de cartão de crédito em comparação com seus limites de crédito totais. Uma alta utilização de crédito em qualquer categoria pode prejudicar a sua pontuação de crédito.
a utilização do crédito também é um fator significativo no sistema VantageScore, outro tipo de cálculo de pontuação de crédito., Embora a VantageScore não atribua porcentagens a cada categoria como faz a FICO, ela Lista uma combinação de utilização de crédito, saldos e crédito disponível como “extremamente influente” e o principal fator em seu modelo de pontuação.
porque é que usar a capacidade do meu cartão é mau?
a finalidade de uma pontuação de crédito é avaliar a probabilidade de que você vai pagar o dinheiro que você pede emprestado. Certos factores tornam as pessoas mais propensas a incumprimento de obrigações de crédito. Um desses fatores é o alto cartão de crédito e saldos de empréstimos.,
saldos superiores são mais difíceis de pagar e podem indicar que você está sobrecarregado. Alta utilização baixa a sua pontuação de crédito e sinais para potenciais credores um risco aumentado de que você vai ficar para trás em pagamentos.
Dicas para Gerenciar Seu Crédito Porcentagem de Utilização
Para gerenciar o seu crédito de utilização, especialmente se o seu cartão de crédito são um bom treino, a cada mês, uma das coisas mais fáceis a fazer é configurar alertas de saldo que o notifiquem se o seu saldo seja superior a um determinado limite., Além de manter um olho em seus saldos, você pode tomar uma série de outras etapas:
a Disseminação de Encargos Sobre Diferentes Cartões
Desta forma, você terá mais baixas saldos em várias cartas, em vez de um equilíbrio que usa mais de 30% de seu limite sobre uma placa. Tenha em mente, no entanto, que alguns modelos de pontuação de crédito olhar para o seu uso geral, bem, então isso pode nem sempre funcionar.
Time Your Payments Right
Find out when your card issuer reports information to the credit bureaus and pay attention to the date you make your card payments each month., Se o seu saldo é elevado quando o seu emitente envia as informações da sua conta para as agências de crédito, tais como alguns dias antes do final do ciclo de facturação, em seguida, a utilização de crédito utilizado em sua pontuação de crédito também será elevado.
certifique-se de que o seu saldo é baixo na data de fecho da sua conta (a data em que o seu ciclo de facturação termina). Verifique uma cópia recente do seu extracto de facturação para avaliar a sua próxima data de fecho do extracto de conta.,
peça ao seu credor para aumentar o limite do seu cartão
Se tiver um cartão com um limite de 5 000 dólares e tiver gasto 2 500 dólares, isto dá-lhe uma taxa de utilização de 50%. Você pode ligar para o seu emissor de cartão e pedir um aumento de limite até, digamos, $25.000, se você teve uma mudança na renda. Esta mudança no limite de seu cartão coloca você em apenas 10% de utilização, o que poderia fazer uma diferença substancial para a sua pontuação de crédito. Note, no entanto, que credit bureaus também pode ding você para solicitar crédito adicional, uma vez que isso pode resultar em uma investigação difícil para o seu relatório de crédito.,
Se tiver feito alguns pagamentos tardios ou mudado para um trabalho que não pague tanto, o seu emissor de cartão pode reduzir o seu limite de crédito. Considere se as suas circunstâncias serão um bom caso para um aumento do limite antes de pedir um.
pague os seus cartões de crédito duas vezes por mês
esta é provavelmente a forma mais barata de manter a sua utilização baixa. Desta forma, mesmo que você esteja usando os cartões durante todo o mês, um pagamento de meio mês pode pagar o cartão de volta para um nível que permanece abaixo do limite de 30%.,
felizmente, uma elevada utilização de crédito não prejudicará a sua pontuação de crédito para sempre. Assim que você reduzir seus saldos de cartão de crédito ou aumentar seus limites de crédito, sua utilização de crédito vai diminuir e sua pontuação de crédito vai subir.,