compreender os diferentes termos utilizados para descrever as taxas de juro pode ser confuso no início. Geralmente você verá a taxa de juro de prazo mencionado, junto com APR ou APY, então qual é a diferença? Usando cálculos APR e APY para comparar vários investimentos e o custo real de uma compra requer que você entenda o que cada um destes termos significam, e como os juros são calculados e adicionados.

taxa de juro

a “taxa de juro é o termo mais simples de entender., Significa simplesmente o montante dos juros que serão pagos sobre um investimento que você faz; ou o montante cobrado sobre um empréstimo por ano. Pode parecer que isso é tudo que você precisa saber e ao olhar para os produtos de depósito que pagam juros simples, é praticamente. As taxas de juro tornam-se um pouco mais confusas para calcular e fazer sentido de quando há composição envolvida.

interesse simples

interesse simples é apenas isso e é tipicamente usado com obrigações de poupança. Significa que se você investir $ 1.000 a 5% de juros, no final do ano você receberá um cheque de $50., No final do próximo ano você receberá outro cheque de 50 dólares. Isto acontecerá todos os anos no prazo das obrigações de poupança. Simples.

Juros Compostos

o problema é que a maioria de nós não quer receber um pequeno cheque no correio todos os anos para o interesse que ganhamos. Em vez disso, queremos deixar os juros ganhos na conta e deixá-lo crescer ao longo do tempo. Quando os juros são deixados na conta, o saldo do seu dinheiro cresce e os juros são calculados sobre esse saldo total.,

neste cenário, durante o segundo ano você realmente deve ganhar mais de US $50 em juros, uma vez que o banco tem us $1,050 do seu dinheiro, em vez de apenas os US $1,000 originais. Este ato de receber um montante maior a cada ano devido a ser pago juros sobre os juros do ano anterior é conhecido como composto. Aqui está uma tabela que mostra como seu investimento original de US $1.000 cresceria ao longo de 10 anos.

por ano 10 Neste exemplo, você está ganhando $ 77.57 em juros em comparação com $50 no primeiro ano., O crescimento é muito gradual, com 5%, mas com rendimentos mais elevados e períodos de investimento mais longos o efeito de composição é muito mais dramático. Uma conta de aposentadoria financiada com um único investimento inicial de US $1.000, que em média tem um retorno de 12% por 40 anos, ganhará US $ 9.969, 75 só no 40º ano, graças a juros acrescidos.no exemplo anterior, foram pagos juros sobre o investimento uma vez por ano, o que significa que este tem um período anual de recuperação. Neste caso, a APY e a taxa de juro pagas sobre o investimento são idênticas., No entanto, a maioria dos bancos oferece períodos de composição mais frequentes. Os valores comuns são trimestrais, mensais, semanais ou mesmo diários. Nestas situações, você será pago 1/4 dos 5% cada trimestre, 1/112 de cada mês ou 1/365 de cada dia. Qual é a diferença? Não são 5% por ano, por Mais que a fatie?não, não é. A razão é o mesmo efeito de composição que aconteceu a cada ano no exemplo anterior, também começa a acontecer em uma escala muito menor com períodos de composição mais freqüentes, o que resulta em melhores retornos., Onde ganhar 5% uma vez por ano ganhou $ 50 no exemplo anterior, ganhando 1 / 12 de 5%, ou 0,417% a cada mês irá render-lhe $51.20 graças ao efeito de juros compostos que ocorre em uma base mensal. Pode parecer uma pequena diferença, mas isso se soma com o tempo.e se um banco oferece 5,1% de juros acumulados anualmente e outro paga 5,0% de juros acumulados diariamente. Como sabes qual é melhor? Sem fazer um monte de matemática cada vez que você quer comparar outra oferta, você realmente não pode dizer. É aqui que a APY dá jeito.,

APY representa a percentagem anual de rendimento. Ele leva em conta a taxa de juro e período de composição para lhe dar um único número que representa o quanto você vai ganhar desse investimento em um ano. No exemplo na seção anterior, onde você ganhou US $51,20 graças à sua conta de composição mensal, essa conta teria um APY de 5,12%, mesmo que a taxa de juros sobre ele foi 5,00%. Isto dá-lhe um único número que lhe permite comparar facilmente as ofertas de um banco a outro.

APY é semelhante à TAEG ou à taxa percentual anual., A diferença é que APY é usado com contas de depósito onde você está ganhando os juros e APR é usado para descrever a taxa que você paga em empréstimos. APR também fatores nas taxas de empréstimo que devem ser pagas, o que não é aplicável nos cálculos da APY para contas de depósito.

calculando APY

a maioria dos bancos publica a APY para as suas contas tão proeminentemente como a taxa de juro, por isso é raro que alguma vez precisasse de calculá-la, mas sei que há alguns viciados em matemática por aí que querem uma forma mais simples do que montar uma planilha do Excel com uma fórmula repetida. É assim que se faz.,

APY = (1 + InterestRate / CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1

Misturado APY

Algumas contas a pagar taxas diferentes com base no quanto você tem investido, conhecido como camadas taxas. Por exemplo, você pode ganhar 3% em saldos abaixo de $10.000 e 4% em saldos acima de $10.000. Na maioria dos casos se você depositar mais de US $10.000 você receberá os 4% em todo o saldo, mas em alguns casos você receberá apenas os 4% na parte do balanceado. Isto é conhecido como uma mistura APY.os bancos que oferecem APYs misturados normalmente listam a taxa para o nível superior como um intervalo., Em vez de apenas mostrar 4% Neste exemplo, a APY irá mostrar 3% -4% porque a APY que você recebe em todo o saldo irá variar com base em quanto você depositar. Isto pode dificultar a comparação das taxas entre bancos. Esta conta é melhor ou pior do que uma que paga 3,5% em todo o seu saldo?

depende de quanto você investiu. Se você tiver US $ 15.000 investidos, os primeiros US $10 mil ganharão 3% e os restantes US $5.000 ganharão 4% por um retorno médio, ou misturando APY de 3,33% tornando a taxa fixa 3.55 um acordo melhor, mas se você planeja investir US $ 50.000, a APY misturada salta para 3,80%., Para calcular a API misturada você usa a fórmula.

Misturado Apy = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / Quantidade Total

Para os $15.000 exemplo seria:
Misturado Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Misturado Apy = ($300 + $200) / $15,000
Misturado Apy = 3.33%