enquanto obter uma hipoteca como um funcionário W-2 pode ser mais fácil do que se você é um trabalhador independente, você não tem que ir correndo de volta para o seu cubículo para se qualificar para um. Alguns credores podem estar preocupados que você não vai ganhar uma renda estável o suficiente para fazer os seus pagamentos mensais, e outros podem simplesmente não querer lidar com a papelada adicional que pode estar envolvido em fornecer uma hipoteca para um trabalhador independente.

mas não se preocupe—se é trabalhador independente, existem medidas que pode tomar para se tornar um candidato a empréstimo mais atraente.,

Takeways

  • mutuários por conta própria podem melhorar as suas perspectivas aumentando a sua pontuação de crédito, oferecendo um maior pagamento inicial, ou pagando a dívida, entre outros. os problemas com que os trabalhadores independentes se deparam quando tentam obter um empréstimo são que utilizam as despesas das empresas para reduzir o rendimento tributável. os empréstimos convencionais, os empréstimos FHA e os empréstimos bancários estão entre as opções Hipotecárias para os trabalhadores independentes.também é possível fazer uma hipoteca conjunta ou contratar um co-assinante.,

desvantagens de obter uma hipoteca enquanto os mutuantes não vêem sempre os trabalhadores por conta própria como mutuários ideais. Os mutuários que são empregados podem ser considerados particularmente dignos de crédito por causa de seus rendimentos estáveis e facilmente verificáveis, especialmente se eles também têm excelentes pontuações de crédito. Os mutuários independentes terão de fornecer mais papelada para documentar os rendimentos quando comparados com os trabalhadores tradicionais que podem produzir um W-2.,

outro problema que os mutuários independentes encontram é que eles tendem a usar um monte de despesas de negócios para reduzir o rendimento tributável nas declarações fiscais, forçando os mutuantes a se perguntar se o mutuário ganha dinheiro suficiente para pagar uma casa. Finalmente, os bancos podem querer ver um rácio empréstimo / valor mais baixo (LTV), o que significa que o mutuário terá de chegar a um pagamento inicial maior.,

devido às consequências económicas causadas pela pandemia COVID-19, muitos mutuantes estão a exigir maiores pontuações de crédito, maiores pagamentos em baixa e mais documentação para aprovar hipotecas e outros empréstimos. Isto aplica-se a todos os mutuários, e não apenas aos trabalhadores independentes, e os requisitos variam de acordo com o emprestador
.,

Tornar-se uma Atraente Candidato

os Mutuários que sabem que podem fazer os pagamentos podem fazer alguns ou todos os seguintes passos para melhorar suas chances de conseguir um empréstimo:

Estabelecer uma auto-emprego “track record”

Se você pode mostrar que você sabe como jogar o auto-emprego jogo e ganhar, os credores estarão mais dispostos a dar uma chance a você. Você deve ter pelo menos dois anos de história de auto-emprego. Quanto mais tempo, melhor, pois isto mostra que o seu rendimento é estável.,

Max a pontuação de crédito

em qualquer tipo de situação de endividamento, uma pontuação de crédito mais elevada fará de um mutuário um candidato mais atraente para obter o empréstimo em primeiro lugar e qualificar-se para taxas de juro mais baixas.

oferecer um grande adiantamento

quanto maior for o capital próprio no domicílio, menos provável é que um mutuário o abandone durante períodos de tensão financeira. Um banco vai ver o MUTUÁRIO como menos de um risco se eles colocar um monte de dinheiro na compra na frente.,

Tem importantes reservas de dinheiro

além de um grande adiantamento, ter abundância de dinheiro em um fundo de emergência mostra os credores que, mesmo se o negócio leva um nosedive, o mutuário será capaz de continuar a fazer pagamentos mensais.

pagar toda a dívida do consumidor

quanto menos pagamentos mensais de dívida você tiver entrando no processo de hipoteca, mais fácil será para você fazer os seus pagamentos de hipoteca. Se você pagar seus cartões de crédito e carro empréstimos, você pode até mesmo se qualificar para um montante de empréstimo mais elevado, porque você terá mais fluxo de caixa.,

fornecer documentação

estar disposto e pronto a documentar completamente o seu rendimento através das declarações de impostos, demonstrações de resultados, balanços e outros afins dos anos anteriores irá aumentar as suas hipóteses de se qualificar para um empréstimo. O credor também pode pedir para alguns ou todos os seguintes:

  • Lista de dívidas e pagamentos mensais
  • extratos Bancários
  • Lista de ativos (contas de poupança, contas de investimento, etc.) fontes de rendimento adicionais (pensão de alimentos, Segurança Social, etc.,)
  • prova do seu negócio ou emprego (licença de Negócio, cartas de clientes, declaração de seu contador, etc.)

mutuários independentes preenchem o mesmo pedido de empréstimo que todos os outros.

opções Hipotecárias por conta própria

Se for Trabalhador por conta própria e não se qualificar para uma hipoteca convencional, alguns mutuantes ainda oferecem empréstimos que podem ser adequados. As hipotecas convencionais não são garantidas pelo governo federal, por isso normalmente têm requisitos mais rigorosos de empréstimo., Aqui estão algumas outras opções:

empréstimo da FHA

empréstimo da Administração Federal da habitação (FHA) é uma hipoteca que é segurada pela Administração Federal da habitação (FHA) e emitida por um credor aprovado pela FHA. Os empréstimos do FHA são concebidos para mutuários de rendimento baixo a moderado. Exigem um pagamento inicial mínimo mais baixo—tão baixo quanto 3,5% – e uma pontuação de crédito mais baixa do que muitos empréstimos convencionais.,

porque os empréstimos da FHA estão cobertos por um seguro federal – o que significa que os mutuantes estão protegidos no caso de um mutuário não cumprir a sua hipoteca—estes mutuantes podem oferecer condições mais favoráveis aos mutuários que não poderiam de outra forma qualificar-se para um empréstimo ao domicílio, incluindo taxas de juro mais baixas. Isso significa que também é mais fácil se qualificar para um empréstimo FHA do que para um empréstimo convencional.,

extrato Bancário de empréstimo

extrato de empréstimos, também conhecido como alternativa documento empréstimos, permitir que os mutuários para aplicar para um empréstimo sem submeter o tradicional documentos que comprovem renda, tais como declarações de imposto e W-2s. Em vez disso, os credores olhar de 12 a 24 meses do seu banco instruções para determinar o seu
renda de negócio. Este tipo de empréstimo pode fazer sentido se você não tem declaração de imposto de renda ou outras formas de verificar o seu rendimento.

as taxas de juro dos empréstimos bancários tendem a ser mais elevadas, uma vez que o mutuante está a assumir mais riscos.,

hipoteca conjunta

obter uma hipoteca conjunta com um co-mutuário que é um empregado do W-2, Tal como um outro significativo, cônjuge, ou amigo de confiança, é outra forma de melhorar as suas perspectivas de ser aprovado para uma hipoteca se você é independente. Isto fornece mais garantia ao seu mutuante de que há uma renda estável para pagar a dívida.

alista um co-signatário

finalmente, um parente ou outro parente pode estar disposto a assinar o seu empréstimo hipotecário., Tenha em mente que esta pessoa terá que estar disposta e capaz de assumir total responsabilidade pelo empréstimo, se você falhar.

a linha de fundo

Se um trabalhador W – 2 perder um emprego, o seu rendimento cairá para zero num piscar de olhos na ausência de subsídios de desemprego. As pessoas que trabalham por conta própria têm frequentemente múltiplos clientes e é pouco provável que percam todos eles de uma só vez, dando-lhes mais segurança de emprego do que é geralmente percebido.,

é claro que os trabalhadores independentes já estão habituados a ter de trabalhar muito para preencher formulários fiscais adicionais, obter licenças de Negócio seguras, obter novos clientes e manter a empresa em funcionamento. Armados com um pouco de conhecimento e paciência, eles também podem encontrar maneiras de se qualificar para uma hipoteca.,