após anos de reforma militar, o meu cônjuge acabou de transferir o seu plano de poupança para um IRA tradicional. É o primeiro passo para converter os fundos do TSP num Roth IRA.
Isso nos tomou quase três décadas para chegar a este ponto. Começámos a contribuir para os nossos IRAs tradicionais em 1986. (Eu fui um pouco lento para pegar sobre o investimento diferido de impostos. Antes disso, todos os meus investimentos estavam em contas tributáveis.,) Nós fomos um casal dual-militar ativo-dever por mais de 13 anos, mas para a maioria de nossas carreiras uma conta “diferida por impostos” significava IRAs tradicionais. Quando o programa militar TSP começou em 2002, maximizamos nossas contribuições. Eu parei em junho (quando me aposentei), enquanto meu cônjuge contribuiu com o seu pagamento reserva drill até sua aposentadoria 2008.
porque eu só poderia contribuir para o TSP por cinco meses, alguns anos depois eles me expulsaram por ter um saldo baixo. (Bem, duh. Transferimos a quantia para o meu IRA tradicional., Enquanto isso, a conta tsp tradicional do meu cônjuge tem desfrutado de sete anos de contribuições e mais de 13 anos de composição diferida de impostos.
Why we decided to convert
we’d happily leave her funds in the TSP for the rest of our lives. Mas à medida que você se aproxima de seus 60 anos, há alguns problemas com a detenção de uma conta tsp tradicional:
- distribuições mínimas necessárias (opcional aos 59,5 anos, obrigatório por volta dos 70 anos.,5 72)
- Potencialmente pagamento de imposto de renda em um maior suporte
- Possível a tributação das prestações de Segurança Social
- Potencialmente pagar mais Medicare prémios (conhecido como IRMAA)
Don’t get me wrong: we stuck with the TSP for as long as it made sense, and we have no complaints. O TSP tem sido um grande investimento para nós. É a maior coleção de fundos de índice passivo do mundo com a menor relação de despesas do mundo.,
In 2014 the TSP’s average net annual expense ratio was 0.029%. Isso é menos da metade dos fundos comparáveis do Vanguard index, e uma fração do típico fundo de baixo custo oferecido pela maioria das instituições financeiras.
a nossa próxima geração beneficiará ainda mais do TSP. No ano passado, a nossa filha começou a sua própria conta militar assim que assinou a Comissão. Ela vai contribuir o máximo que puder para o Roth TSP, enquanto puder, e vai mantê-lo lá o máximo de tempo possível. Ela terá quase todo o retorno da tsp benchmark por nenhum esforço pessoal.,rácios de baixo custo irão acelerar a sua independência financeira, e mesmo o pagamento de impostos sobre RMDs vale as décadas de composição diferida por impostos. Mas aqui está um Aposentado Militar #problema do primeiro mundo: nós podemos reduzir nossos impostos agora, convertendo uma conta tsp tradicional para um Roth IRA enquanto estamos em uma classe de impostos mais baixa.a nossa renda caiu dramaticamente quando o meu cônjuge se transferiu para as reservas e eu me retirei. Também deixámos cair alguns escalões de imposto sobre o rendimento, mesmo com a minha pensão de serviço activo. (A sua pensão de reserva começa aos 60 anos., No entanto, as minhas folhas de cálculo prevêem que, quando ela começou a sua pensão de reserva, então nós saltaríamos de volta para aqueles escalões de impostos mais elevados. Tivemos quase 20 anos para converter nossas contas tradicionais IRA e TSP para Roth IRAs, pagando os impostos agora (em uma faixa inferior) na esperança de evitar mais tarde escalas mais altas.
suas ações TSP são a última de nossas conversões. Entre 2002-2014, convertemos ambos os nossos IRAs tradicionais para Roth IRAs., Durante esses anos, a nossa baixa renda nos colocou nos escalões de 10% ou 15% de imposto de renda (em vez da faixa de 25%) e a cada ano convertemos parte de nossos IRAs tradicionais. Começaríamos por usar as declarações fiscais do ano passado para estimar o rendimento tributável deste ano. Então eu usaria a parte II do Formulário 8606 do IRS para determinar quanto do nosso IRA tradicional nós poderíamos converter enquanto ainda mantendo o nosso rendimento tributável na faixa de 15% de imposto. Pagámos os impostos de conversão com dinheiro das nossas contas tributáveis, por isso o montante total da conversão estava agora a funcionar para nós num Roth IRA.,
… mas não com rapidez suficiente
em 2012, percebi que estávamos a ficar sem tempo para terminar as nossas conversões. Nossos IRAs tradicionais e tsp tradicional do meu cônjuge tinham vindo rugindo de volta da Grande Recessão, e nós também tivemos maior renda de nossa propriedade de aluguel. (Esses ainda são bons “problemas” para ter!) Permanecendo dentro da faixa de imposto de renda de 15% significava que estávamos convertendo pequenas quantidades de nossos IRAs tradicionais todos os anos, e ainda estaríamos convertendo quando a pensão reserva do meu cônjuge começou., Terminar as conversões mais cedo significava que iríamos pagar alguns dos impostos no intervalo de 25%. Mas no ritmo mais lento de nossas conversões atuais, ainda estaríamos fazendo isso em nossos anos 60 – e a pensão de reserva do meu cônjuge significava que estaríamos pagando os impostos na faixa de 25%.
foi um negócio convincente para pagar impostos de conversão mais baixos durante os nossos 50s. pagar impostos de conversão na faixa de 25%, no entanto, coloca-nos na mesma faixa de imposto de renda agora que vamos estar em nossos 60s. parece que estamos pagando impostos antes que precisamos, e isso é sempre arriscado., No entanto, percebi que se começássemos as nossas retiradas de Segurança Social antes dos 70 anos, ou se o nosso rendimento excedesse o limiar do Medicare IRMAA depois dos 65 anos, então poderíamos pagar impostos acima da faixa dos 25%.
decidimos que preferíamos correr um risco prudente e pagar os impostos agora. Sentimo-nos estúpidos se o Congresso baixar os impostos mais tarde, mas sentimo-nos ainda pior se as taxas aumentarem.
Keep it simple
At this point some of you are wondering ” Hey, Nords, why not just convert her traditional TSP account to a Roth TSP?, Não é muito mais fácil do que passar por um IRA tradicional?”
Você estaria certo. Infelizmente, o TSP não permite converter uma conta tsp tradicional para um Roth TSP. É permitido pela lei federal, mas o conselho TSP está minimizando as despesas não implementando o recurso. Economiza-lhes milhões de dólares todos os anos em salários, computadores, compliance, acompanhamento e auditoria.
outra opção seria deixar seus fundos no TSP e mais tarde comprar uma anuidade TSP., O seguro de longevidade é uma ótima idéia para aposentados, e uma anuidade TSP também ajudará a proteger contra o fracasso do portfólio. (Não importa o que os mercados façam aos seus outros investimentos, você terá renda suficiente para suportar um estilo de vida sem ossos.) No entanto, somos aposentados dual-militares com duas pensões de combate à inflação, e também teremos Segurança Social. A última coisa de que precisamos é de outra anuidade, e preferimos ter a flexibilidade financeira proporcionada pela conversão dos fundos do TSP num Roth IRA.,temos também um motivo pessoal para terminar a conversão antes da pensão de reserva do meu cônjuge: simplificação. Hoje (em nossos anos 50) estamos no pico hipotético de nossa cognição, e queremos consolidar nossas finanças sob o menor número possível de regras de retirada. Não queremos lidar com o aborrecimento do RMDs. As nossas despesas com o estilo de vida são baixas o suficiente para não Termos de tocar nas nossas Roth IRAs, por isso vão ajudar-nos a assegurar-nos de danos causados por furacões ou despesas de cuidados prolongados.o melhor de tudo é que estou a limpar o meu posto de trabalho por causa de um volume de negócios., A minha esposa e eu gerimos as nossas finanças juntos, mas ela sempre foi ” supervisão “e eu sou”trabalhador”. Por exemplo, ela sempre fez as perguntas “e se nós…?”e sempre construí as folhas de três páginas para lhes responder. Então ela perguntou: “isso significa que podemos…?”e construí mais planilhas. Segui os nossos investimentos durante as recessões para podermos dar as mãos quando fosse altura de reequilibrar. Montei as nossas contas e reconciliei os nossos cartões de crédito, paguei as contas e analisei as opções do fundo para que pudéssemos discutir estratégia– e depois podia executar tácticas.,mas quando fizer 60 anos, vai assumir o dever. Ela vai lidar com todas as tarefas financeiras da nossa família (especialmente porque eu terminei o trabalho pesado). Ela vai varrer os dividendos e os cheques da renda à medida que eles entram. Todas as contas estarão em piloto automático e ela só verificará os extractos mensais. Teremos apenas as nossas contas, as nossas contas de poupança, a nossa conta de corretagem tributável, e duas Roth IRAs.há uma razão pragmática para entregar as ferramentas financeiras: as mulheres tendem a viver mais do que os homens., Este volume de negócios dá-lhe muito tempo para descobrir como ela quer gerir as finanças da família enquanto eu ainda estou por perto para explicar o que estava a pensar quando preparei as coisas. Além disso, suspeito que ela só vai manter o emprego durante mais ou menos 20 anos e depois atira-o para a nossa filha. Sim, a nossa filha lê este blog, mas já ouviu essa notícia.
O suficiente do “porquê”. Agora vamos falar sobre como transferir o seu tsp tradicional para um IRA tradicional e convertê-lo para um Roth IRA.
transfira o seu TSP tradicional para um IRA
iniciámos o processo no início de Maio., Eu clicei no link para a” retirada completa ” usando o formulário TSP-70 e o site da TSP se ofereceu para iniciar seu assistente de transferência. Isso permite-lhe responder a algumas perguntas e preenche apenas as partes do formulário que são necessárias. Imprime-o juntamente com um conjunto de instruções de processamento. O formulário parece óptimo e ninguém teve de descodificar a minha caligrafia. O melhor de tudo é que eu não tenho que escrever um post no blog com screenshots, círculos dos campos de entrada, e setas apontando para caixas de dados.a seguir, o meu cônjuge teve de autenticar o pedido de transferência., Uma vez que o saldo da conta TSP do meu cônjuge era mais de $3000, eu também tive que assinar fora meus direitos de cônjuge para uma anuidade TSP– e ter que notarized também. Nós usamos o (livre!) notário no nosso ramo local da Marinha Federal Credit Union.
podíamos ter mandado o TSP enviar – nos um cheque para o saldo da conta do meu cônjuge, mas é muito mais fácil deixar o novo Custódio tradicional do IRA fazer todo o trabalho de transferência. Enviámos o nosso tsp-70 para a Fidelity em meados de Maio. Quando lhes enviei um e-mail a dizer que estava a chegar, eles pediram-lhe para ir ao site deles para abrir uma conta do IRA (tradicional)., Dez minutos depois, ela teve um novo IRA tradicional, cujo status era “para ser financiado mais tarde” e fidelidade tinha um número de conta para preencher em sua seção do formulário de transferência TSP.
no mesmo dia em que enviei o pedido de transferência para a Fidelity, ela enviou por e-mail o TSP que a Fidelity estaria lidando com a transferência. Dois dias depois, o auto-respondedor TSP efetivamente disse: “Nós não lemos o seu e-mail, mas aqui está a nossa resposta boilerplate para as suas palavras-chave”:
isto responde ao seu inquérito relativo à sua conta TSP., Pediu o estado do seu pedido de retirada.
revimos a sua conta, e o seu formulário TSP-70, pedido de retirada completa, ainda não está disponível no nosso sistema. Em circunstâncias normais, o seu formulário deve aparecer no prazo de três dias úteis a contar da recepção e terminar de ser processado no prazo de 10 dias úteis a contar da recepção.
Uma vez que seu formulário aparece em nosso sistema, você será capaz de verificar o estado de seu pedido em Minha Conta sob retiradas.,
em 1 de junho recebemos uma carta de fidelidade (datada de 22 de Maio) que o nosso pedido de transferência tinha sido preenchido por fidelidade e enviado para o TSP. Também incluía um envelope pré-pago pré-endereçado, caso o TSP nos enviasse o cheque em vez de fidelidade. Foi bom receber o relatório da situação, mas foi ainda melhor receber o envelope. Talvez a Fidelity tenha tido problemas com transferências TSP, ou talvez o façam por cada Transferência de conta do IRA.,
I don’t know when the TSP received our TSP-70 transfer request from Fidelity, but on 2 June the TSP sold her shares (they were all in the “S” fund) and executed the transfer by mailing a check to Fidelity. O TSP postou uma notificação para a conta do meu cônjuge em seu site e enviou uma carta. A segunda página da carta do TSP tinha o número da conta dela do IRA, por isso, garantiram-nos que a transferência foi feita correctamente.
a carta do TSP também incluía o formulário de mudança de endereço do TSP-9 para o formulário fiscal 1099-R que será enviado no próximo ano., Acho que eles tiveram problemas com pessoas deixando o exército, transferindo seu TSP, e se mudando para um novo local (não revelado). Quando saíres do exército, lembra-te de dizer ao TSP onde vives.
Um E-mail de fidelidade alertou a minha esposa em 9 de junho, quando seu cheque TSP foi depositado em seu rollover IRA. No dia seguinte, entrámos e comprámos acções no iShares S&p pequeno Cap 600 Value ETF (ticker IJS). Isso é aproximadamente equivalente ao fundo “S” do TSP, mas ele carrega uma relação de despesas de 0,25% em vez da relação de despesas do fundo “S” de 0,029%.,
no geral, a parte mais” difícil ” da transferência foi o tempo gasto a notarizar o formulário de pedido.e agora?uma vez que o comércio de ações foi liberado, usamos o site da Fidelity para converter parte de sua conta tradicional do IRA para sua conta do Roth IRA. Decidimos Converter 20% do montante da transferência Todos os anos, o que deverá terminar o processo de conversão no ano anterior ao início da sua pensão de reserva. (O processo de conversão de fidelidade levou cinco minutos e seis cliques de rato.) A fidelidade automaticamente rastreia os montantes e nos enviará um 1099-R no início do próximo ano., Uma vez que cada uma das suas contribuições TSP foi feita antes de impostos, O montante total da conversão está sujeito ao imposto sobre o rendimento. Parte disso será incluída na categoria dos 15% do imposto sobre o rendimento, mas a maior parte será incluída na categoria dos 25%.os leitores perguntam-me frequentemente como aceder aos fundos numa conta diferida por Impostos antes de atingirem os 59,5 anos de idade. Poderíamos retirar as nossas contribuições do nosso Roth IRAs a qualquer momento, por qualquer razão, SEM impostos nem penalizações. Não tencionamos fazer isso, mas a conversão deste ano é o primeiro passo numa escada de conversão Roth IRA., Se quiséssemos mais fundos do Roth IRA, o montante de uma conversão poderia ser retirado cinco anos após a conversão. Os fundos que ela converteu para um Roth IRA no mês passado estarão disponíveis para retirada a qualquer momento em 2020.
nunca nenhum de nós fez contribuições isentas de impostos para os nossos TSPs., Agora que você leu este post, se você decidir transferir uma conta TSP que inclui contribuições isentas de impostos, então eu recomendo a excelente discussão de Ryan Guina:
- Plano de poupança Thrift Rollover-como transferir o seu TSP para um IRA
alguns de vocês leitores ainda estão pensando “0.25% relação de despesas?!? Podiam fazer muito melhor!”Tens razão. 0,25% é uma fração da média nacional de 1%, mas ainda podemos empurrar isso para baixo para os adolescentes ou até mesmo dígitos únicos., Estamos avaliando nossa alocação de ativos e se queremos reequilibrar durante o resto de nossas vidas, e gostaríamos de reduzir nossas Taxas de gastos ao longo do caminho. É um assunto para outro posto.
levantamentos precoces de seu TSP e IRA após as contribuições militares: plano de rollover de poupança econômica-como transferir seu TSP para um IRA
limites de Contribuição do plano de poupança econômica + 401 (k) + IRA = ?!?
Maximizing TSP Contributions From A Combat Zone
Funding The Gap: “I Need Money From My TSP!,”
TSP Annuity Options
IRMAA: How I cost my Dad over $2000 in Medicare benefits