7 coisas que fazem com que a sua pontuação de crédito varie de mês para mês

alguma vez pagou uma dívida apenas para descobrir que isso causou a queda da sua pontuação de crédito? Isso é exatamente o que aconteceu com Lakisher, um ouvinte que gentilmente me enviou o seguinte e-mail:

“eu tenho uma pergunta. Eu acho que eu sei o básico do meu crédito e relatório de crédito, mas eu recentemente paguei o meu carro empréstimo (que eu pensei que era uma coisa boa), mas de acordo com creditcard.com, ele caiu minha pontuação em 22 pontos. Pode explicar porquê?, Pensei que pagar a dívida era uma coisa boa.”pagar a dívida é absolutamente uma coisa muito boa. Mas porque é que isso causaria uma queda na pontuação de crédito? Se você está monitorando sua pontuação de crédito, particularmente se você está olhando para comprar uma casa ou refinanciar uma hipoteca, 22 pontos podem ser um grande negócio. E pode ser muito frustrante, se você monitorar sua pontuação de mês a mês, para pagar um empréstimo apenas para ver a pontuação cair em 22 pontos.não consigo identificar a razão exacta pela qual a pontuação de crédito do Lakisher caiu. Eu não tenho nenhuma visão sobre o seu arquivo de crédito ou histórico., Além disso, enquanto o pessoal da FICO nos dá muita informação sobre como eles calculam as pontuações de crédito, a fórmula real permanece um segredo comercial. Avaliar por que uma pontuação vai para cima ou para baixo em alguns pontos de mês a mês é muito difícil.existem, no entanto, alguns acontecimentos comuns que podem fazer com que a sua pontuação mude. Vamos ver sete deles.

7 Razões a Sua Pontuação FICO Muda de Mês-a-Mês

o Envelhecimento dos Itens Negativos em Seu Relatório de Crédito

Eventos, tais como a falência, a execução da hipoteca, ou pagamentos em atraso são exemplos de itens negativos que afetam a sua pontuação de crédito. Estes eventos permanecem em um arquivo de crédito por um número de anos. Um atraso de pagamento, por exemplo, permanece em um arquivo de crédito por cerca de sete anos., À medida que estes eventos envelhecem e se movem para o passado distante, hwoever, o efeito que eles têm em sua pontuação de crédito diminui. Como resultado, à medida que estes itens envelhecem, todas as outras coisas sendo iguais, a sua pontuação pode subir.as alterações nos saldos de crédito renováveis podem provocar flutuações nas pontuações do crédito. Os saldos dos cartões de crédito, por exemplo, podem mudar de mês para mês à medida que utiliza o seu cartão, quer esteja a pagar os seus saldos na íntegra ou não. À medida que os saldos sobem, a utilização do crédito aumenta.,

a utilização do crédito é calculada dividindo o montante da sua dívida num cartão de crédito pelo seu limite de crédito. Por exemplo, vamos assumir que você tem um cartão de crédito com um saldo de US $5.000 e um limite de crédito de US $10.000. Então $ 5,000 divididos por $ 10,000 é 0.5, o que significa que você teria uma utilização de crédito de 50%.

FICO analisa a utilização do crédito tanto numa base conta-a-conta como numa base global. Quanto menor for a utilização, melhor. De acordo com Tom Quinn do FICO, é melhor apontar para uma utilização de crédito de não mais de 20 a 30%.,uma coisa a ter em mente é que estes saldos renováveis podem mudar de mês para mês. Assim, sua utilização de crédito também muda. Se subir um limiar que o FICO ache significativo, a tua pontuação pode cair. Se descer e atravessar um limiar que o FICO ache importante, a sua pontuação pode aumentar.

Idade das contas no seu histórico de crédito

À medida que o seu ficheiro de crédito e a idade das contas, a sua pontuação pode melhorar. FICO olha não só para a sua conta mais antiga, mas também na Idade Média de suas contas., Embora este fator pode não ter um efeito significativo em um determinado mês, ele pode causar escores a aumentar quando as contas cruzam um limite de idade que FICO acha signiciante.

alterações na Fórmula FICO

FICO altera a sua fórmula periodicamente. FICO está continuamente tentando melhorar sua fórmula para torná-lo um indicador mais preciso do risco de crédito. O mesmo se aplica às fórmulas de pontuação de crédito não-FICO. O resultado é que as múltiplas versões da fórmula FICO estão em uso a qualquer momento. Quando uma nova versão é aplicada ao seu arquivo de crédito, pode resultar em alterações na sua pontuação.,a candidatura a um novo crédito pode baixar a sua pontuação de crédito. Não sabemos se o Lakisher pediu crédito novo. Mas se o fez, isto pode explicar a queda na pontuação de crédito. De um modo geral, porém, os inquéritos não constituem um factor significativo na fórmula FICO.

Scorecard Hopping

outra explicação para as alterações na pontuação de crédito é que você pode ter sido colocado em um novo scorecard. Chamado, pontuações, isso ocorre quando FICO coloca um consumidor em um novo cartão de pontuações., FICO não coloca todos os consumidores no mesmo pote e nos avalia igualmente. Puseram-nos no que chamam de cartões de pontuação diferentes.

FICO fornece muito pouca informação sobre seus cartões de pontuação. Um scorecard que a maioria acredita existir, entretanto, é para aqueles que têm uma bancarrota em seu registro. Os cartões Scorecards permitem à FICO avaliar o risco de consumidores com uma situação semelhante. A sua pontuação de crédito depende, em parte, em que pontuação você está (e não há maneira de saber qual

agora, pontuações ocorrem quando o FICO move um consumidor de um marcador para outro., Por exemplo, se uma falência é removida do arquivo de crédito de um consumidor, eles serão transferidos do scorecard de falência para outro scorecard. O que é interessante aqui é que mesmo que você possa ser movido para um melhor scorecard, seu score de crédito pode realmente mover-se mais baixo como resultado dessa mudança.porquê? Porque estão agora a ser comparados com um grupo diferente de consumidores. Você pode ter feito bem quando comparado com outros que pediram falência. Após o scorecard hop, no entanto, você está agora sendo comparado a um grupo muito diferente de consumidores., A longo prazo o interruptor deve ajudar, mas a curto prazo pode baixar a sua pontuação.este é o factor causador mais crítico das flutuações da pontuação de crédito. Mesmo um atraso de pagamento de 30 dias pode afetar significativamente a sua pontuação de crédito. Um atraso de pagamento permanece em seu arquivo de crédito por até 7 anos. Mesmo que esteja a fazer tudo o resto bem, um único atraso de pagamento pode ter um impacto negativo significativo na sua pontuação de crédito.,

3 Dicas para Monitoramento de Sua Pontuação de Crédito

certifique-se de verificar o seu relatório de crédito

Você pode obter seu relatório de crédito livre no annualcreditreport.com. Você vai ter o seu relatório de cada uma das três principais agências de crédito de graça uma vez por ano. Verifica se há erros. Uma razão pela qual a sua pontuação pode cair inesperadamente pode ser devido à desinformação sobre o seu relatório. Está sempre a acontecer.

Use serviços gratuitos para entender o que está ajudando e prejudicando sua pontuação

a segunda coisa que você pode fazer é usar serviços que fornecem o que são chamados de pontuações educacionais., Estas pontuações não são calculadas usando a fórmula FICO, mas usando uma variedade de outras fórmulas de pontuação de crédito. Estes serviços fazem um excelente trabalho de educá-lo sobre a sua pontuação de crédito. Você obtém informações pertinentes, como o que está prejudicando sua pontuação e o que está ajudando sua pontuação de crédito para que você possa descobrir o que está acontecendo e o que você precisa melhorar.três serviços que posso recomendar são Credit Karma, Experian e Quizzle. São todos livres. Não precisas de cartão de crédito. Usei-as todas e são muito fáceis de usar., Você pode escolher um ou você poderia usar todos os três deles se você quiser compará-los.

é verdade, não é a sua pontuação FICO e as pessoas criticá-los por isso, o que é bom. Na verdade fiz uma comparação e descobri que são bastante precisos. Mais importante, os Serviços fazem um bom trabalho de ajudá-lo a melhorar a sua pontuação.

monitorize a sua pontuação FICO

especialmente se se aproximar da compra ou refinanciamento de uma casa, poderá querer ver a sua pontuação FICO. Faz isso indo ao myFICO. Há alguns custos envolvidos, mas não é particularmente caro., Eles têm um serviço de monitoramento de crédito que você pode continuar a usar em uma base mensal, se você quiser.