ooit afgevraagd waarom u niet zoveel opnames kunt maken als u wilt van uw spaarrekening? Het is vanwege een federale verordening genaamd Verordening D die het aantal overschrijvingen en opnames die u elke maand kunt maken beperkt.

een van de grote verschillen tussen een rekening ontworpen voor het sparen en een betaalrekening is dat je minder flexibiliteit hebt in hoe je toegang hebt tot je geld. Bijvoorbeeld, een certificaat van deposito (CD) of een geldmarktrekening (MMA) zal waarschijnlijk betalen een hogere rente dan een bankrekening., Maar Verordening D betekent dat die hogere opbrengsten vaak ten koste gaan van het gemak.

in het geval van een CD, moet u zich committeren om uw geld voor een bepaalde termijn met rust te laten. Bij spaarrekeningen en MMA ‘ s beperkt Regulation D je normaal gesproken tot zes “handige” transacties per maand. Niet te verwarren met de securities-related Regulation D van de SEC, dit werd ingevoerd door de Federal Reserve om de uitgaven van spaarrekeningen te controleren. Laten we een diepere duik nemen in wat regel D precies is.,

Regulation D

om echt te begrijpen wat Regulation D is, moeten we eerst iets weten over de Federal Reserve en het Amerikaanse banksysteem. De Fed bestaat al meer dan 100 jaar met een missie om de Amerikaanse economie en het financiële systeem zo stabiel mogelijk te houden.

een aspect hiervan is ervoor te zorgen dat financiële instellingen voldoende geld bij de hand hebben om de economie in beweging te houden. Wanneer je geld stort bij de bank, zit je geld daar niet gewoon te wachten tot je het weer uit neemt — de bank of credit union maakt het te gebruiken, bijvoorbeeld door het uit te lenen., Dat is een manier waarop financiële instellingen geld verdienen, die ze vervolgens kunnen gebruiken om rente te betalen op uw spaardeposito.

maar wat zou er gebeuren als veel mensen hun geld in één keer probeerden op te nemen? De banken zouden niet kunnen betalen. Het zou snel uit de hand lopen — als bekend zou worden dat mensen hun geld niet konden opnemen, zouden er hordes mensen aan de deuren van elke financiële instelling schreeuwen om hun geld.

dat wordt een “run on banks” genoemd, en het is precies het soort ding dat de Federal Reserve wil voorkomen., Een van de manieren waarop het dit doet is te eisen dat banken een bepaalde hoeveelheid geld in reserve houden. En het helpt banken om die reserves te behouden door het beperken van het aantal spaaropnames klanten kunnen maken. Verordening D maakt het eigenlijk moeilijk voor die boze menigte om onmiddellijk al hun spaargeld op te nemen.

Het beperken van Regulatie d transacties zal je niet weerhouden om toegang te krijgen tot je geld, maar het zal het meer lastig maken., Het is een beetje als het verschil tussen winkelen op een website waar je al je kaartgegevens hebt opgeslagen, en fysiek naar een winkel gaan en in een lange rij staan. Je zou nog steeds het laatste doen, maar je bent waarschijnlijk om het minder te doen, omdat het meer inspanning zal vergen.

Wat is een “handige” transactie?

dit alles roept de vraag op, wat is een “handige” transactie?, Nou, Verordening D beperkt elke eenvoudige manier waarop je geld kunt verplaatsen, inclusief:

  • automatische overschrijvingen, inclusief rekening-courantbetalingen
  • andere handige overschrijvingen zoals een telefoonoverschrijving of elektronische transacties
  • transacties via online bankieren of mobiele bankapps
  • betalingen met debetkaart of cheque

De boetes voor het maken van meer dan zes transacties zullen van bank tot bank verschillen. Sommigen kunnen u per transactie kosten in rekening brengen, en anderen kunnen uw account te sluiten of zet het in een bankrekening., En je spaarrekening biedt misschien niet eens een aantal van deze functies, zoals een debetkaart of de mogelijkheid om cheques te schrijven. Hoe dan ook, het is zinvol om te proberen binnen de grens van Verordening D te blijven.

Wat is een “inconvenient” transactie?

Verordening D beperkt niet het aantal “inconvenient” transacties die u kunt doen, hoewel u ook moet controleren of uw bank specifieke regels heeft voor uw rekening., Onhandige transacties zijn:

  • ATM-transacties
  • persoonlijke transacties bij de bank of kredietunie
  • de bank bellen en een cheque laten mailen

Er zijn verschillende manieren waarop u boetes kunt voorkomen als u de Regulation D-transactielimiet overschrijdt. De eenvoudigste is om altijd gebruik maken van uw bankrekening voor uw dagelijkse bankieren. Maak indien nodig een grotere overschrijving tussen uw spaar – en betaalrekening om uw kosten te dekken. Plan uit hoeveel geld je nodig zou kunnen hebben elke maand, en organiseer uw transfers dienovereenkomstig.,

Als u rekening-courantbeveiliging hebt ingesteld door uw spaarrekening aan uw betaalrekening te koppelen, wees dan voorzichtig — deze geautomatiseerde overschrijvingen tellen als handige transacties.

Als u uw transactielimiet overschrijdt, bezoek dan de bank of geldautomaat en maak direct uw opname of overschrijving. Regulation D niettegenstaande, het is een goede praktijk om te voorkomen dat het maken van veel opnames van uw spaarrekening-immers, het hele punt is om het te gebruiken voor het geld dat u wilt besparen.,

Regulatie D en COVID-19

Het Nieuwe coronavirus heeft vele aspecten van ons leven veranderd, en de Regulatie d-regel is niet anders. Op 24 April kondigde de Federal Reserve aan dat het de zes-transactie regel tijdelijk zou opschorten, met onmiddellijke ingang. Banken zijn nu toegestaan, maar niet verplicht, om de transactiebeperkingen voor spaarrekeningen en MMA ‘ s op te heffen. Het is aan elke bank of kredietvereniging om zijn eigen regels vast te stellen. Neem contact op met de jouwe voordat je extra opnames maakt.

Dit is deels omdat mensen op dit moment gemakkelijker toegang nodig hebben tot hun spaargeld., Bovendien wil de Fed in deze thuisblijftijden mensen niet aanmoedigen om naar banken of geldautomaten te gaan — ongemakkelijke transacties kunnen gevaarlijk zijn, niet alleen een gedoe.

de andere reden is dat de Fed de reserveratio (het bedrag dat banken in hun schatkist moeten aanhouden) heeft verlaagd tot nul. Zoals hierboven reeds werd besproken, moesten banken een percentage van hun deposito ‘ s in reserve houden en de regelgeving D hielp hen daarbij.

Als u bang bent dat dit betekent dat uw geld minder veilig is op de bank, raak dan niet in paniek., De bankreserves en Regulation D zijn slechts twee van de vele beveiligingen. Als consument, het grootste ding om op te letten is FDIC verzekering, die uw rekening dekt voor maximaal $250.000 van de verliezen als een bank instort. Het beschermt tot dat bedrag per persoon, per financiële instelling, per type rekening. Dus als je meer dan $ 250.000 die u wilt houden in toegankelijke of korte termijn besparingen, je zou kunnen verdelen tussen verschillende rekeningen (of zelfs banken) voor volledige veiligheid.,

De tijdelijke opschorting van Verordening D maakt spaarrekeningen en geldmarktrekeningen nog aantrekkelijker plaatsen om uw geld te parkeren, maar u moet ervoor zorgen dat het de juiste optie voor u is. Als uw bank de beperkingen op opnames heeft opgeheven, kunt u profiteren van de beste spaarrekeningen met een deel van de flexibiliteit van een betaalrekening, althans voor nu.

De Fed heeft niet gezegd hoe lang de tussentijdse Reg D-limietregels zullen gelden. Zoals bij veel van de noodmaatregelen van COVID-19 is het geen goed idee om op de lange termijn op deze maatregelen te vertrouwen., Als je merkt dat je vaak meer dan zes spaaropnames per maand, erachter te komen of er een vergoeding. En als die er is, probeer jezelf te beperken tot een of twee grote transfers in plaats van meerdere kleinere.