Wat is een hypotheekherfinanciering en hoe werkt herfinanciering?

Wat is herfinanciering?

herfinanciering is wanneer een huiseigenaar een nieuwe hypothecaire lening krijgt om zijn huidige lening te vervangen.

De meeste mensen herfinancieren om hun rente te verlagen en hun hypotheekbetalingen te verlagen, waardoor vaak duizenden hypotheekrente wordt bespaard.

maar dat is niet de enige reden om een hypotheek te herfinancieren.

u kunt ook herfinancieren naar een nieuw type lening of een nieuwe looptijd — wat u kan helpen uw huis vroegtijdig af te betalen., Of je kunt je eigen vermogen herfinancieren.

Controleer uw herfinancieringsopties (8 februari 2021)

In dit artikel (ga naar…)

• Hoe werkt herfinanciering?
• herfinanciering van woningkredieten voorbeeld
• Hoe hypotheekherfinanciering huiseigenaren helpt
• 3 soorten herfinancieringshypotheken
• het herfinancieringsproces
• low-doc herfinancieringsprogramma ‘ s
• herfinancieringsprogramma FAQ

Hoe werkt herfinanciering?

herfinanciering omvat het nemen van een nieuwe hypothecaire lening ter vervanging van uw bestaande.,

wanneer u herfinanciert, vraagt u een nieuwe woninglening aan, net zoals u deed toen u het huis kocht. Maar deze keer, in plaats van het leninggeld te gebruiken om een huis te kopen, wordt het gebruikt om je bestaande hypotheek af te betalen.

herfinanciering wist effectief de schuld op uw huidige hypotheek.

herfinanciering laat u de rente en lening voorwaarden op uw nieuwe hypotheek kiezen, zodat u een nieuwe woning lening kunt krijgen die u geld bespaart of helpt u andere financiële doelen te bereiken.,

het resultaat is dat u uw woning blijft afbetalen — maar nu betaalt u de nieuwe lening in plaats van de oude.

Opmerking: U betaalt de eerste hypotheek niet zelf af. De betrokken hypotheekverstrekker (s) behandelen dat deel op de back-end.

voor zover u betrokken bent, ziet het hypotheekherfinancieringsproces er doorgaans veel uit als uw oorspronkelijke leningproces.

huiseigenaren herfinancieren omdat u de rente en de leningvoorwaarden op uw nieuwe hypotheek kunt kiezen., Zo kunt u het nemen van een nieuwe lening die is meer betaalbaar of profiteert u op een andere manier (meer daarover hieronder).

Controleer of u in aanmerking komt voor herfinanciering (8 februari 2021)

herfinanciering van woningkredieten voorbeeld

de meest voorkomende reden voor herfinanciering is een lagere rente.

stel dat u twee jaar geleden een huis hebt gekocht. Het huis kostte $300.000. Je hebt een aanbetaling van $30.000 gedaan en een hypotheek van $270.000 genomen om de rest van de aankoopprijs te dekken.

nu is de rente gedaald, en u wilt een lagere hypotheekrente invoeren om uw maandelijkse betalingen te verminderen. Dus je besluit om te herfinancieren., Kredietgever is Een$van 260.000

Opmerking, je hoeft niet te werken met yourcurrent hypotheekverstrekker of loan servicer.,

als de kredietgever die u gebruikte om uw woning te kopen u nu een lager tarief en betere voorwaarden kan aanbieden, bent u vrij om te herfinancieren met uw huidige kredietgever.

maar u bent ook vrij om te winkelen voor een ander bedrijf dat u een nog betere deal kan bieden.

in feite is het sterk aanbevolen dat u dit doet. Uw financiën havelikely veranderd sinds u uw eerste hypotheek — wat betekent dat er een goede kans uw oorspronkelijke geldschieter is niet langer uw beste weddenschap.

hoe hypotheekherfinanciering huiseigenaren helpt

uw persoonlijke financiën veranderen in de loop der jaren., U zult bouwen Home equity; uw inkomen may increase; misschien zult u af te betalen schulden en het verbeteren van uw credit score.

naarmate uw financiën verbeteren, zult u waarschijnlijk toegang hebben tot betere hypotheekopties dan u deed toen u uw huis kocht.

bovendien zijn de hypotheekrente voortdurend in beweging.

als de rente is gedaald sinds u een woninglening hebt afgesloten, is er een goede kans dat u kunt herfinancieren naar een lagere rente en sparen — zelfs als uw financiën er precies zo uitzien als toen u het huis kocht.

u kunt ook de featuresvan uw woningkrediet wijzigen wanneer u herfinanciert.,

u kunt het aantal jaren in uw lening (d.w.z. uw “looptijd van de lening”) kiezen; u kunt de aard van uw rente (d.w.z. vaste of aanpasbare rente) kiezen; en u kunt zelfs kiezen wat u betaalt in de hypotheekkosten.

veel huiseigenaren herfinancieren om een lagere hypotheekrente te krijgen.

maar een herfinancieringshypotheek kan u ook helpen uw woning sneller af te betalen; een hypotheekverzekering af te sluiten; of uw woningaandeel af te betalen om schulden af te betalen of woningverbeteringen te financieren.,

Controleer of u in aanmerking komt voor herfinanciering (8 februari 2021)

3types herfinancieringshypotheken

Herfinancieringshypotheken bestaan uit drie soorten hypotheken: rente en looptijd, cash — out en cash-in. De herfinanciering type dat ‘ beste voor u zal afhangen van uw persoonlijke financiën.

Herfinancieringspercentages variëren tussen de drie typen.

rente-en-termijnherfinanciering

een rente-en-termijnherfinanciering laat huiseigenaren de hypotheekrente, de looptijd van de lening of beide wijzigen. Leentermijn is de duur van de hypotheek.,

een huiseigenaar kan bijvoorbeeld:

• van een 30-jarige hypotheek met vaste rente naar een 15-jarige hypotheek met vaste rente
• van een 30-jarige hypotheek met een vaste rente van 5% naar een nieuwe 30-jarige hypotheek met een vaste rente van 3%
• van een 30-jarige hypotheek met een vaste rente van 5% naar een 15-jarige vaste lening met 3%
• het doel van een rente-en-termijn herfinancieringslening is om geld te besparen.U doet dit hetzij door het krijgen van een lagere maandelijkse betaling, of het betalen van minder interestoverall als gevolg van een lagere hypotheekrente of een kortere looptijd van de lening.,

  Als u herfinanciert naar een kortere krediettermijn, zullen uw maandelijkse betalingen hoger zijn. Dat komt omdat je dezelfde hoeveelheid geld afbetaalt in een kortere tijd.

  maar omdat u jaren van rentebetalingen elimineert, bespaart u op de lange termijn meer geld.

  De meeste herfinancieringen zijn rente-en termijnherfinancieringen, vooral in een dalende hypotheekrenteomgeving.

  herfinanciering van Cash-out

  het doel van een herfinanciering van cash-out is om uw eigen vermogen aan te boren.

  Home equity is het gedeelte van de home dat u bezit., Bijvoorbeeld, als je huis $ 300.000 waard is, en je bent $200.000 verschuldigd op je hypotheek, heb je $ 100.000 aan eigen vermogen.

  maar equity is geen liquidcash. Om toegang te krijgen, moet je een lening nemen tegen de waarde van uw huis.Dat is waar een cash-out herfinanciering komt in.

  vergeet niet dat met arate-and-term refinance, uw nieuwe lening saldo gelijk is aan wat u momenteel op het huis, en het wordt gebruikt om uw bestaande hypotheek af te betalen.

  het verschil met acash-out herfinanciering is dat uw nieuwe leningsaldo groter is dan wat u momenteel verschuldigd bent.,

  de nieuwe lening wordt gebruikt om uw bestaande hypotheek af te betalen, en het geld “overgebleven” is het bedrag dat u verzendt.

  Hier is een eenvoudig voorbeeld van hoe cash-out herfinancieringswerken werken:

  omdat de huiseigenaar alleen het oorspronkelijke bedrag aan de bank verschuldigd is, wordt het “extra” bedrag bij de afsluiting contant betaald. Of, in het geval van een schuldconsolidatie herfinanciering, de cash-out wordt gericht aan crediteuren zoals creditcardmaatschappijen en beheerders van studentenleningen.,

  Cash-outhypotheken kunnen ook worden gebruikt om eerste en tweede hypotheken te consolideren wanneer de tweede hypotheek niet werd genomen op het moment van aankoop.

  bij een cash-outherfinanciering kan de nieuwe lening ook een lagere rente of een kortere looptijd bieden in vergelijking met de oude lening. Maar het belangrijkste doel is om liquide geld te genereren – dus het krijgen van een lagere rente is niet nodig.

  Cash-outhypotheken vertegenwoordigen een groter risico voor een bank dan een rente-en termijnherfinancieringshypotheek, zodat kredietverstrekkers strengere goedkeuringsnormen nodig hebben.,

  een herfinanciering van de cash-out kan bijvoorbeeld worden beperkt tot een lagere leningomvang in vergelijking met een rente-en termijnherfinanciering;of de herfinanciering van de cash-out kan hogere kredietscores vereisen op het moment van toepassing.

  De meeste herfinancieringsprogramma ‘ s vereisen ook dat kredietnemers ten minste 15% tot 20% van het onbenutte eigen vermogen van hun woning verlaten. Dat betekent dat je niet beable om al uw huis equity te trekken, maar slechts een deel ervan.

  Verify your cash-out refinance allowability (8 Feb, 2021)

  herfinanciering van kasmiddelen

  herfinanciering van kasmiddelen hypotheken zijn het tegenovergestelde van herfinanciering van kasmiddelen.,

  bij herfinanciering in contanten brengt de huiseigenaar contant geld naar de closing om het leensaldo af te betalen en het aan de bank verschuldigde bedrag te verlagen. Dit kan resulteren in een lagere hypotheekrente, een kortere looptijd, of beide.

  Er zijn verschillende redenen waarom eigenaars kiezen voor het proces van herfinanciering van de kashypotheken.

  de meest voorkomende reden is om lagere rentetarieven te krijgen die alleen beschikbaar zijn bij lagere loan-to-value ratio ’s (LTV’ s).

  LTV meet de omvang van de lening in vergelijking met de waarde van de woning. De rente op herfinancieringshypotheken is vaak lager dan bijvoorbeeld 75% LTV, in vergelijking met 80% LTV.,

  een andere veel voorkomende reden voor herfinanciering in contanten is het annuleren van premies voor hypotheekverzekeringen (MIP). Wanneer u uw conventionele lening te betalen tot 80% LTV of lager, uw particuliere hypotheek verzekeringspremies zijn niet meer verschuldigd.

  deze regel is niet van toepassing op FHA-leningen, waarvoor doorgaans gedurende de gehele looptijd van de lening een hypotheek-verzekeringspremie vereist is.

  een huiseigenaar kan echter een bestaande FHA-lening vervangen door een conventionele lening via het herfinancieringsproces. Deze strategie zou kunnen elimineren hypotheek verzekeringspremies en u helpen nog meer maand-tot-maand te besparen.,

  het herfinancieringsproces

  wanneer u een hypothecaire herfinancieringslening krijgt, gaat u een gloednieuwe woninglening met gloednieuwe voorwaarden aan. Dit betekent meestal dat je moet gaan door de volledige hypotheek aanvraag en goedkeuring proces.

  Hypotheekverzekeraars zullen uw aanvraag op drie specifieke gebieden evalueren:

  1. kredietscore en kredietgeschiedenis
  2. inkomen en arbeidsverleden
  3. activa en kasreserves

  uw woning zal ook worden beoordeeld om de actuele marktwaarde te bevestigen, net zoals het was toen u uw bestaande lening kreeg.,

  ondanks de overeenkomsten tussen aankoop en herfinanciering,kunnen kredietnemers gewoonlijk verwachten minder documentatie te verstrekken tijdens het herfinancieringsproces.

  u wordt nog steeds gevraagd om een bewijs van inkomen te leveren met behulp van W-2s en pay stubs; een bewijs van activa via bankstatements; en een bewijs van staatsburgerschap of de status van ingezetenschap in de VS.

  maar u wordt niet gevraagd om informatie te verstrekken met betrekking tot de oorspronkelijke overdracht van de woning.

  Herfinancieringshypotheken zijn vaak klaar om binnen 30 dagen of minder te sluiten.

  maar houd er rekening mee dat marktomstandigheden van invloed kunnen zijn op sluitingstijden., Als de tarieven sterk zijn gedaald en veel huiseigenaren haasten om te herfinancieren op hetzelfde moment, kan het zo veel als 10-15 dagen langer te sluiten.

  low-doc herfinancieringsprogramma ‘ s

  Herfinancieringsverstrekkers moeten normaal gesproken uw inkomsten,activa en kredietgeschiedenis verifiëren. Maar sommige herfinancieringsprogramma ‘ s kunt u omzeilen ditverificatieproces.

  deze programma ‘ s worden Streamline herfinancieringen genoemd. Ze zijn ‘gestroomlijnd’ omdat hun acceptatievereisten zijn vereenvoudigd en ontworpen om snel te zijn.,

  bij een gestroomlijnde herfinanciering zien hypotheekverstrekkers af van grote delen van hun “typische” herfinancieringshypotheken goedkeuringsproces. Vaak, huis taxaties, inkomsten verificatie, en creditscores controles worden allemaal afgezien.

  huiseigenaren kunnen toegang hebben tot een gestroomlijnde herfinancieringslening als hun huidige hypotheek wordt gedekt door de federale overheid — inclusief FHAloans, VA-leningen en USDA-leningen.

  hoewel verschillende kredietverstrekkers hun eigen vereisten kunnen bepalen (soms inclusief beoordelingen en kredietgoedkeuring), zijn de algemene richtlijnen voor stroomlijning van herfinanciering als volgt.,

  de FHA Streamline herfinanciering

  de FHA Streamline herfinanciering is beschikbaar voor huiseigenaren met een bestaande FHA-hypotheek. Dit herfinancieringsprogramma ziet af van krediet-en inkomenscontrole en vereist geen huisbeoordeling.

  FHA-herfinancieringspercentages zijn over het algemeen laag. Maar huiseigenaren zullen moeten betalen voor vooraf hypotheek verzekering en jaarlijkse hypotheek verzekering premiums (MIP), net als bij een FHA woning aankoop lening. Deze extra kosten zullen van invloed zijn op uw herfinancieringsbesparingen.

  om in aanmerking te komen voor het FHA Streamline-programma, moet u beschikken over een geschiedenis van On-time hypotheekbetalingen., En een” netto tastbaar voordeel ” is vereist— wat betekent dat de herfinancieringshypotheek een aanzienlijk lagere rente en/of betalingen zal hebben dan uw huidige lening.

  Herfinancieringshypotheken zijn niet toegestaan via het FHA Streamline herfinancieringsprogramma.

  FHA ondersteunt een lening voor herfinanciering van kasuitbetalingen, maar vereist volledige acceptatie en heeft doorgaans hogere kredietscore-eisen.

  Controleer of u in aanmerking komt voor FHA-herfinanciering (8 februari 2021)

  de VA Streamline herfinanciering (IRRRL)

  de VA Streamline herfinanciering is beschikbaar voor huiseigenaren met een bestaande va-gedekte hypotheek.,

  officieel bekend als de VA Interest rate Reduction Refinance Loan (IRRRL), de VA Streamline Refinance doet ook afstand van controles op inkomsten, activa en credit score.herfinanciering VA huiseigenaren moeten aantonen dat de herfinancieringshypotheek zal resulteren in besparingen op maandelijkse betalingen, behalve voor huiseigenaren die overschakelen op een kortere krediettermijn,zoals van een 30-jaarlening naar een 15-jaarlening; of van een hypotheek met aanpasbare rente naar een vastrentende lening.

  huiseigenaren mogen geen cash-out ontvangen als onderdeel van een VA Streamline herfinanciering.,

  Controleer of u in aanmerking komt voor VA IRRRL (8 februari 2021)

  USDA Streamline Refinance

  het USDA Streamline Refinance Program is beschikbaar voor huiseigenaren met bestaande USDA home loans. USDA leningen, ontworpen voor huiseigenaren in landelijke of voorstedelijke gebieden, zorgen voor maximaal 100% financiering.

  het USDA Streamline Refinance Program controleert inkomsten, activa of krediet niet; en huiseigenaren die het programma gebruiken om te herfinancieren zijn beperkt tot 30-jarige hypotheken met vaste rente. Wapens zijn niet toegestaan.

  herfinanciering van Cash-outhypotheken is niet toegestaan via de USDA Streamline herfinanciering.,

  Verify your USDA refinance allowability (Feb 8th, 2021)

  Fannie Mae ’s High LTV Refinance Option (HIRO)

  Fannie Mae’ s High LTV Refinance Option (HIRO) stelt huiseigenaren met weinig, geen of zelfs negatieve eigen vermogen in staat om een nieuwe lening te krijgen tegen de huidige lagere rente.

  alleen huiseigenaren met conventionele leningen ondersteund door Fannie Maec kunnen in aanmerking komen voor deze herfinancieringsoptie, en uw huidige lening moet zijn ontstaan op of na 1 oktober 2017.,

  het HIRO-programma vereist ook dat kredietnemers zes maanden op tijd maandelijks op hun lopende leningen moeten betalen en niet meer dan één late betaling in het afgelopen jaar.

  en u hebt een duidelijk voordeel nodig voor uw herfinancieringslening — een lagere maandelijkse betaling, een kortere looptijd van de lening, of het vervangen van een hypotheek met een aanpasbare rente door een lening met vaste rente.

  Controleer of u in aanmerking komt voor herfinanciering (8 februari 2021)

  herfinancieringslening FAQs

  hoe Weet ik of een herfinancieringslening geld zal besparen?

  het verkrijgen van een nieuwe lening met een kortere looptijd of een lagere rente zou u geld moeten besparen.,
  deze besparingen kunnen echter op verschillende manieren worden gerealiseerd. Een kortere looptijd van de lening, bijvoorbeeld, kan geld besparen in de totale rente betaald aan de kredietgever over de levensduur van de lening. Maar de kortere aflossingsperiode vereist meestal hogere maandelijkse hypotheekbetalingen.
  ook vereisen de meeste herfinancieringskredieten slotkosten, die normaal gesproken ongeveer 3% van het vooraf te betalen bedrag van de lening toevoegen. Je moet deze kosten afmeten aan de besparingen die je nieuwe lening kan opleveren.
  Een herfinancieringscalculator kan u helpen deze huidige kosten en lopende besparingen te vergelijken.

  kan ik toegang krijgen tot eigen vermogen zonder herfinanciering?,

  uw eigen vermogen verwijst naar de waarde die u in uw huis hebt opgebouwd door het afbetalen van uw huidig leensaldo en door de waardestijging van uw huis in de loop van de tijd.
  Een cash-out herfinanciering, zoals hierboven beschreven, kan u helpen deze waarde aan te boren en tegelijkertijd een lagere rente te krijgen. Maar u kunt ook toegang krijgen tot uw equity zonder uw huidige lening te vervangen.een home equity lening of een home equity line of credit (HELOC) leent tegen het eigen vermogen van uw huis, terwijl uw huidige hypothecaire lening intact blijft., Als u tevreden bent met het tarief en de looptijd van uw huidige woningkrediet, kan een van deze ‘tweede hypotheek’ – opties het beste zijn voor uw financiële situatie.

  ik heb al een tweede hypotheek. Kan ik nog steeds herfinancieren?

  Ja. Een herfinancieringslening kan je eerste en tweede hypotheek afbetalen en vervangen door een enkele lening. Als u een HELOC of home equity lening kunt u ervoor kiezen om het te houden, terwijl de herfinanciering van alleen uw eerste hypotheek. Zorg ervoor dat u uw lening officer te vertellen over uw HELOC als u begint met de herfinanciering proces.,
  de kredietgever moet de tweede hypotheek “ondergeschikt” maken onder de nieuwe eerste hypotheek. De achterstelling proces kan tijd duren, afhankelijk van de tweede hypotheekverstrekker. Dus vraag uw kredietgever om dit proces vroeg in uw herfinanciering te starten.

  Is het ooit te laat om een bestaande lening te herfinancieren?

  U kunt uw oude lening op elk moment herfinancieren, maar uw kans om te sparen is meestal groter op nieuwere hypothecaire leningen.
  bijvoorbeeld, als je 20 jaar in een 30-jarige lening zit, heb je het grootste deel van de rente van de lening al betaald., Het herstarten van uw hypotheek met een nieuwe termijn van 30 of 15 jaar zou u waarschijnlijk veel meer kosten op de lange termijn. Hoewel, sommige kredietverstrekkers bieden een 10-jarige hypotheek termijn, die in dit geval een goede oplossing zou kunnen zijn.
  Als u slechts twee jaar in dezelfde 30-jarige lening, een lagere rente of kortere looptijd van de lening kan een aanzienlijk bedrag besparen over de levensduur van de lening.

  kan ik geld besparen op een hypotheek zonder herfinanciering?

  een huiseigenaar wiens bestaande lening reeds een concurrerende rente heeft, kan nog steeds sparen door extra te betalen op het hoofdsomsaldo., Je zou je geplande maandelijkse betaling doen, ze betalen een extra bedrag rechtstreeks naar het hoofdsaldo van de lening. regelmatige rechtstreekse betalingen aan hoofdsom verkorten de looptijd van de lening en verlagen de totale rentekosten van uw lening. Deze strategie kan een kortere hypotheektermijn na te bootsen zonder dat de slotkosten en de acceptatie gedoe in verband met een geheel nieuwe lening.

  kan ik herfinancieren, zelfs als ik een slecht krediet heb?

  het is mogelijk om te herfinancieren met een credit score zo laag als 580 met behulp van een FHA lening., Maar je moet je huidige hypotheek overwegen voordat je deze beslissing neemt. het is waarschijnlijk een goed idee om te herfinancieren als u al een FHA-lening hebt en een FHA-herfinanciering kan u een lagere rente opleveren. Maar als uw score is gedaald sinds u het afsluiten van uw oorspronkelijke hypotheek, en je zou worden gestoten van een conventionele lening aan een FHA lening met dure hypotheek verzekering, herfinanciering misschien niet de moeite waard. als uw huidige hypotheek een door de overheid gesteunde FHA -, VA-of USDA-lening is, kunt u mogelijk herfinancieren zonder kredietcontrole via het Streamline-herfinancieringsprogramma., In dit geval, het zou niet uit als je ‘slecht’ of ‘eerlijk’ krediet — je zou kunnen verlagen uw rente, ongeacht de credit score, zolang uw kredietgever beoordeelt u door geschreven regels van het programma.

  de huidige herfinancieringspercentages

  Er zijn vele manieren om een huis te herfinancieren en miljoenen huiseigenaren in de VS komen potentieel in aanmerking voor lagere rente en betalingen.

  de beste manier om uw lage rente te vinden is om te winkelen met drie tot vier verschillende kredietverstrekkers en compareoffers.

  Controleer uw nieuwe tarief (8 februari 2021)