het begrijpen van de verschillende termen die worden gebruikt om rente te beschrijven kan in het begin verwarrend zijn. Over het algemeen ziet u de genoemde termijnrente, samen met APR of APY, dus wat is het verschil? Met behulp van APR en APY berekeningen om verschillende investeringen en de werkelijke kosten van een aankoop te vergelijken vereist dat u begrijpt wat elk van deze voorwaarden betekenen, en hoe rente wordt berekend en samengesteld.

rentevoet

de ” rentevoet is de eenvoudigste term om te begrijpen., Het betekent gewoon het bedrag van de rente die zal worden betaald op een investering die u doet; of het bedrag in rekening gebracht op een lening per jaar. Het lijkt misschien dat dit alles is wat je moet weten en bij het kijken naar deposito producten die betalen eenvoudige rente, het is vrijwel. Rente wordt iets meer verwarrend te berekenen en te maken zin van wanneer er compounding betrokken.

Enkelvoudige rente

Enkelvoudige rente is dat en wordt meestal gebruikt bij spaarobligaties. Het betekent dat als je investeert $ 1,000 op 5% rente, aan het einde van het jaar ontvangt u een $50 cheque., Aan het einde van volgend jaar ontvangt u nog eens $50 cheque. Dit zal elk jaar gebeuren voor de duur van de spaarobligatie. Eenvoudig.

samengestelde rente

het probleem is dat de meesten van ons niet elk jaar een kleine cheque in de mail willen ontvangen voor de rente die we verdienen. In plaats daarvan willen we de rente op de rekening laten staan en deze in de loop van de tijd laten groeien. Wanneer de rente-inkomsten op de rekening worden achtergelaten, groeit het saldo van uw geld en wordt de rente berekend op dat totale saldo.,

in dit scenario zou je in het tweede jaar echt meer dan $50 aan rente moeten verdienen omdat de bank $1.050 van je geld heeft, in plaats van alleen de oorspronkelijke $1.000. Deze handeling van het ontvangen van een groter bedrag per jaar als gevolg van betaalde rente op de rente van het voorgaande jaar staat bekend als compounding. Hier is een tabel die laat zien hoe uw oorspronkelijke $1.000 investering zou groeien over 10 jaar.

per jaar 10 in dit voorbeeld verdient u $ 77,57 aan rente in vergelijking met $ 50 in het eerste jaar., De groei is zeer geleidelijk met 5%, maar met hogere rendementen en langere investeringsperioden is het compounding effect veel dramatischer. Een pensioenrekening gefinancierd met een enkele $ 1,000 initiële investering, dat gemiddeld 12% rendement voor 40 jaar, zal verdienen $ 9,969. 75 in het 40ste jaar alleen al dankzij samengestelde rente.

Samenstellingsperiode

in het vorige voorbeeld werd eenmaal per jaar rente over de investering betaald, wat betekent dat de investering een jaarlijkse samenstellingsperiode heeft. In dit geval zijn de APY en de rente betaald op de investering identiek., De meeste banken bieden echter vaker samenstelperiodes aan. Gemeenschappelijke waarden zijn driemaandelijks, maandelijks, wekelijks of zelfs dagelijks. In deze situaties krijgt u 1/4e van de 5% per kwartaal, 1/12e van het elke maand of 1/365e van het elke dag. Dus wat is het verschil? Is het niet nog steeds 5% per jaar, hoe je het ook snijdt?

Nee, dat is het niet. De reden is hetzelfde compounding effect dat elk jaar gebeurde in het vorige voorbeeld, ook begint te gebeuren op een veel kleinere schaal met meer frequente compounding periodes, wat resulteert in een beter rendement., Waar het verdienen van 5% eenmaal per jaar verdiende $ 50 in het vorige voorbeeld, verdienen 1/12e van 5%, of 0,417% elke maand zal u $51,20 dankzij de samengestelde rente effect vindt plaats op een maandelijkse basis. Het lijkt misschien een klein verschil, maar dit telt na verloop van tijd.

APY

Wat als een bank jaarlijks 5,1% rente aanbiedt en een andere dagelijks 5,0% rente betaalt. Hoe weet je welke beter is? Zonder een hoop wiskunde te doen elke keer als je een ander aanbod wilt vergelijken, kun je het echt niet zeggen. Hier komt de APY van pas.,

APY staat voor jaarlijks rendement. Het houdt rekening met de rente en de samengestelde periode om u een enkel nummer dat aangeeft hoeveel u verdient aan die investering in een jaar. In het voorbeeld in de vorige sectie waar je verdiende $ 51,20 dankzij uw account compounding maandelijks, die rekening zou een APY van 5,12%, hoewel de rente op het was 5,00%. Dit geeft u een enkel nummer waarmee u het aanbod van de ene bank eenvoudig kunt vergelijken met dat van de andere.

APY is vergelijkbaar met het JKP of het jaarlijkse percentage., Het verschil is APY wordt gebruikt met depositorekeningen waar u de rente verdient en APR wordt gebruikt om het tarief te beschrijven dat u betaalt op leningen. JKP houdt ook rekening met de kosten voor leningen die moeten worden betaald, wat niet van toepassing is in APY-berekeningen voor depositorekeningen.

APY berekenen

De meeste banken publiceren de APY voor hun rekeningen net zo prominent als de rente, dus het is zeldzaam dat je ooit nodig hebt om het te berekenen, maar ik weet dat er een aantal wiskundejunkies zijn die een eenvoudiger manier willen dan het samenstellen van een Excel-spreadsheet met een herhalende formule. Dit is hoe je het doet.,

APY = (1 + rente / Samenstellingcycli)Samenstellingcycli – 1

Blended APY

sommige accounts betalen verschillende tarieven op basis van hoeveel u hebt geïnvesteerd, bekend als gedifferentieerde tarieven. Bijvoorbeeld, kunt u verdienen 3% op saldi onder $ 10.000 en 4% op saldi boven $ 10.000. In de meeste gevallen als u meer dan $10.000 u ontvangt de 4% op het gehele saldo, maar in sommige gevallen ontvangt u alleen de 4% op het gedeelte van de evenwichtige. Dit staat bekend als een blended APY.

banken die gemengde APY ‘ s aanbieden, vermelden doorgaans het tarief voor het hogere tier als een range., In plaats van slechts 4% in dit voorbeeld, de APY zal tonen 3% -4%, omdat de APY die u ontvangt op het gehele saldo zal variëren op basis van hoeveel je storting. Dit kan het moeilijk maken om tarieven tussen banken te vergelijken. Is deze rekening beter of slechter dan een die betaalt 3,5% op uw gehele saldo?

Het hangt af van hoeveel je hebt geïnvesteerd. Als je hebt $ 15.000 geïnvesteerd, de eerste $10.000 zal verdienen 3% en de resterende $ 5.000 zal verdienen 4% voor een gemiddeld rendement, of blended APY van 3.33% waardoor de 3,55 flat rate een betere deal, maar als u van plan bent om te investeren $ 50.000, de blended APY springt naar 3,80%., Om de gemengde APY te berekenen gebruik je de formule.

Blended Apy = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / totaal bedrag

voor het $15.000 voorbeeld zou het zijn:
Blended Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000emengde Apy = ($300 + $200) / $15,000
Blended Apy = 3,33%