heeft u ooit een schuld afbetaald om te ontdekken dat het uw credit score deed dalen? Dat is precies wat er gebeurde met Lakisher, een luisteraar die me vriendelijk de volgende e-mail stuurde:
“Ik heb een vraag. Ik denk dat ik weet dat de basisprincipes van mijn krediet en kredietrapport, maar ik onlangs afbetaald mijn auto lening (die ik dacht dat was een goede zaak), maar volgens creditcard.com mijn score is met 22 punten gedaald. Kun je uitleggen waarom dat zo is?, Ik dacht dat schulden afbetalen een goede zaak was.”
aflossen van schuld is absoluut een zeer goede zaak. Maar waarom zou het ervoor zorgen dat een credit score te laten vallen? Als u toezicht houdt op uw credit score, vooral als u op zoek bent naar een huis te kopen of herfinancieren van een hypotheek, 22 punten kan een big deal. En het kan erg frustrerend zijn, als je je score van maand tot maand controleert, om een lening af te betalen om de score met 22 punten te zien dalen.
Ik kan niet precies vaststellen waarom Lakisher ‘ s credit score daalde. Ik heb geen inzicht in haar kredietdossier of geschiedenis., Bovendien, terwijl de mensen bij FICO geven ons veel informatie over hoe ze berekenen credit scores, de werkelijke formule blijft een handelsgeheim. Evalueren waarom een score omhoog of omlaag gaat met een paar punten van maand tot maand is erg moeilijk.
er zijn echter enkele veelvoorkomende gebeurtenissen die ervoor kunnen zorgen dat uw score verandert. We bekijken er zeven.
Boost your credit score for free
Experian Boost™ helpt door u extra krediet te geven voor de nutsrekeningen en mobiele telefoonrekeningen die u al betaalt., Tot nu toe hadden die betalingen geen positieve invloed op je score.Begin nu gratis
inhoudsopgave:
7 Redenen Waarom uw FICO-Score verandert van maand tot maand
veroudering van negatieve Items in uw kredietrapport
gebeurtenissen zoals faillissement, gedwongen verkoop of betalingsachterstand zijn voorbeelden van negatieve items die uw kredietscore beïnvloeden. Deze gebeurtenissen blijven een aantal jaren op een kredietdossier staan. Een te late betaling, bijvoorbeeld, blijft op een kredietdossier voor ongeveer zeven jaar., Als deze gebeurtenissen leeftijd en bewegen in het verre verleden, hwoever, de invloed die ze hebben op uw credit score vermindert. Als gevolg hiervan, als deze items ouder worden, alle andere dingen gelijk zijn, kan uw score omhoog gaan.
veranderingen in doorlopende creditsaldi
veranderingen in doorlopende creditsaldi kunnen ertoe leiden dat de kredietscores fluctueren. Credit card saldi, bijvoorbeeld, kan veranderen van maand-tot-maand als u uw kaart te gebruiken, of u betaalt uw saldi volledig of niet. Als je saldi omhoog gaan, gaat je kredietgebruik omhoog.,
kredietgebruik wordt berekend door het bedrag van uw schuld op een creditcard te delen door uw kredietlimiet. Bijvoorbeeld, laten we aannemen dat u een creditcard met een $5.000 saldo en een $10.000 kredietlimiet. Dus $ 5.000 gedeeld door $ 10.000 is 0,5, wat betekent dat je een kredietgebruik van 50% zou hebben.
FICO bekijkt het kredietgebruik zowel per rekening als over het geheel genomen. Hoe lager het gebruik, hoe beter. Volgens Tom Quinn van FICO, is het het beste om te streven naar een krediet gebruik van niet meer dan 20 tot 30%.,
een ding om in gedachten te houden is dat deze draaiende balansen van maand tot maand kunnen veranderen. Vandaar, uw kredietgebruik verandert ook. Als het boven een drempel gaat die FICO belangrijk vindt, kan je score dalen. Als het gaat naar beneden en kruist een drempel die FICO belangrijk vindt, uw score kan toenemen.
leeftijd van rekeningen in uw kredietgeschiedenis
naarmate uw kredietbestand en rekeningen ouder worden, kan uw score verbeteren. FICO kijkt niet alleen naar uw oudste account, maar ook naar de gemiddelde leeftijd van uw accounts., Hoewel deze factor kan niet een significante invloed hebben in een bepaalde maand, het kan leiden tot scores te verhogen wanneer accounts een leeftijdsdrempel die FICO vindt significiant overschrijden.
wijzigingen in de FICO-formule
FICO wijzigt zijn Formule periodiek. FICO probeert voortdurend zijn formule te verbeteren om het een nauwkeurigere indicator van kredietrisico te maken. Hetzelfde geldt voor niet-FICO credit scoring formules. Het resultaat is dat de verschillende versies van de FICO-formule op elk moment in gebruik zijn. Wanneer een nieuwe versie wordt toegepast op uw kredietbestand, kan dit leiden tot wijzigingen in uw score.,
aanvragen van nieuw krediet
aanvragen van nieuw krediet kan uw creditscore verlagen. We weten niet of Lakisher nieuw krediet heeft aangevraagd. Maar als ze dat deed, kan dit de daling van haar credit score verklaren. In het algemeen echter, vragen zijn geen belangrijke factor in de FICO formule.
Scorecard Hopping
een andere verklaring voor veranderingen in een credit score is dat u mogelijk in een nieuwe scorecard geplaatst bent. Genoemd, scorecard hopping, dit gebeurt wanneer FICO plaatst een consument in een nieuwe scorecard., FICO maakt niet zomaar een brok elke consument in dezelfde pot en evalueert ons allemaal gelijk. Ze zetten ons in wat ze noemen verschillende scorekaarten.
FICO geeft zeer weinig informatie over zijn scorecards. Een scorecard die de meeste geloven bestaat, echter, is voor degenen die een faillissement op hun record. Scorecards stellen FICO in staat het risico van vergelijkbare consumenten te evalueren. Uw credit score hangt gedeeltelijk af van welke scorecard u bent in (en er is geen manier om te weten welke
nu, scorecard hopping optreedt wanneer FICO een consument verplaatst van de ene scorecard naar de andere., Als een faillissement bijvoorbeeld uit het kredietdossier van een consument wordt verwijderd, worden ze van de faillissementsscorecard naar een andere scorecard verplaatst. Wat hier interessant is, is dat hoewel je zou kunnen krijgen verplaatst naar een betere scorecard, uw credit score kan eigenlijk lager als gevolg van die verandering.
waarom? Omdat u nu wordt vergeleken met een andere groep consumenten. Je hebt het misschien goed gedaan in vergelijking met anderen die faillissement hebben aangevraagd. Na de scorecard hop, echter, wordt u nu vergeleken met een heel andere groep consumenten., Op lange termijn zou de switch moeten helpen, maar op korte termijn kan het je score verlagen.
betalingsachterstanden
Dit is de meest kritische oorzakelijke factor voor fluctuaties in de kredietscore. Zelfs een 30-dagen late betaling kan een aanzienlijke invloed hebben op uw credit score. Een laattijdige betaling blijft tot 7 jaar op uw kredietbestand staan. Zelfs als je al het andere goed doet, kan een enkele late betaling een aanzienlijke, negatieve impact hebben op uw credit score.,
3 Tips voor het monitoren van uw Credit Score
controleer uw credit rapport
u kunt uw credit rapport gratis krijgen op annualcreditreport.com. u krijgt uw rapport van elk van de drie grote kredietbureaus gratis een keer per jaar. Controleer het op fouten. Een reden waarom je score onverwacht kan dalen, kan te wijten zijn aan verkeerde informatie over je rapport. Dat gebeurt zo vaak.
gebruik gratis services om te begrijpen wat uw score helpt en schaadt
het tweede wat u kunt doen is services gebruiken die zogenaamde educatieve scores bieden., Deze scores worden niet berekend met behulp van de FICO-formule, maar met behulp van een verscheidenheid aan andere credit scoring formules. Deze diensten doen een uitstekend werk van het opleiden van u over uw credit score. Je krijgt relevante informatie, zoals wat er pijn doet uw score en wat is het helpen van uw credit score, zodat u kunt achterhalen wat er gaande is en wat je nodig hebt om te verbeteren.
drie diensten die ik kan aanbevelen zijn Credit Karma, Experian en Quizzle. Ze zijn allemaal vrij. Je hebt geen creditcard nodig. Ik heb ze allemaal gebruikt en ze zijn heel makkelijk te gebruiken., U kunt er een kiezen of u kunt ze alle drie gebruiken als u ze wilt vergelijken.
waar, het is niet jouw FICO score en mensen bekritiseren hen daarvoor, wat prima is. Ik heb een vergelijking gemaakt en ik vond dat ze over het algemeen behoorlijk accuraat zijn. Nog belangrijker, de diensten doen een goede baan van het helpen u uw score te verbeteren.
Monitor uw FICO-score
vooral als u in de buurt komt van het kopen of herfinancieren van een woning, wilt u misschien uw FICO-score zien. Dat doe je door naar myFICO te gaan. Er zijn een aantal kosten betrokken, maar het is niet bijzonder duur., Ze hebben een credit monitoring dienst die u kunt blijven gebruiken op een maandelijkse basis als je wilt.