Hva er en arbeidsgiver 401(k) – treff?
En 401(k) er en arbeidsgiver-sponset, skatt-advantaged avgang konto. Arbeidsgivere kan både være vert bidrag fra ansatte og gi bidrag til disse kontoene. Arbeidsgiver matche programmer tillater arbeidsgivere å gi bidrag til en arbeidstaker som er planen basert på faktorer som ansattes lønns-og den ansattes bidrag.,
Mange arbeidsgivere matche en del av den ansattes egne bidrag opp til et visst beløp eller prosent, og dette er et kraftig insentiv for små bedrifter som ønsker å tiltrekke seg og beholde gode medarbeidere. Imidlertid arbeidsgiver matchende bidrag er valgfrie, og ved skjønn av en arbeidsgiver. Som sagt, de fleste arbeidsgivere ikke gi noen form for kamp (86% match, i henhold til Plan Sponsor Council of America). Gjennomsnittlig arbeidsgiver kamp er 4.7% av en arbeidstakers lønn.,
Når arbeidsgivere angir regler for en kamp program, ansatte har retningslinjer om når og hvordan de kan få tilgang til planen. Disse kampene utgjør hoveddelen av den ansattes totale lønnspakken, sammen med tilgang til en 401(k) – konto program og andre fordeler. Det er tilrådelig at ansatte bør vurdere en potensiell arbeidsgiveravgift plan når du vurderer et jobbtilbud. Faktisk, 88% av de ansatte sier en 401(k) er en må-ha når de er på jakt etter en ny jobb.,
For eksempel, en jobb med $100.000 i lønn og en arbeidsgiver 401(k) – match på opp til 5% av den ansattes lønn — $5,000 — er mer en fordel enn en jobb med en på $102 000 lønn og ingen arbeidsgiver 401(k) – treff alternativ. Ikke bare får du mer totalt erstatning, men du har også et ekstra insentiv til å investere i din 401(k), som er et flott verktøy for pensjonisttilværelsen planlegging og tappe inn i kraft av rentes rente.
Hvordan gjør arbeidsgiver match arbeid?,
Arbeidsgiver 401(k) – treff programmer vanligvis omfatter to tall når du beregner en total mulig match bidrag: en prosentandel av den ansattes egne bidrag og en andel av den ansattes lønn. Arbeidsgivere kan passe 25%, 50% eller 100% av en arbeidstakers bidrag opp til en angitt prosentandel av den ansattes lønn.
Noen selskaper kan matche bidrag dollar for dollar, mens andre kamp på en mindre andel. Andre arbeidsgivere kan sette en hard dollar-basert cap stedet for å begrense match bidrag til en prosent av den ansattes samlede lønn., Totalt arbeidsgjevaravgift kan ikke overstige 25% av kvalifisert ansattes årlige lønn eller godtgjørelse.
uansett hva din bedrift kamp-programmet er, er det viktig å legge strategier. Pensjon eksperter regelmessig oppmuntre ansatte til å bidra nok til å nå størst mulig arbeidsgiver bidrag, eller i det minste så mye som de kan godt bidra med. Dette sikrer at ansatte ikke forlater penger «på bordet,» spesielt siden det er en del av deres samlede kompensasjonen.,
Matchende bidrag: Hvor mye og når på
Når det er mulig, det er en smart strategi for å bidra nok til å 401(k) – kontoen til «maks» din arbeidsgiver bidrag. Det betyr at du trenger tid til å bidragene dine nøye. Akkurat som arbeidsgivere kan sette sine egne bidrag nivå retningslinjer — så lenge de er i samsvar med pensjonskostnader Inntekt Security Act (ERISA) krav — arbeidsgivere kan også selv bestemme når de i et gitt år, de bidrar til en 401(k). Men, hver selskapet kan drive annen måte., En arbeidsgiver kan foreta jevnlige utsettelser eller bidra basert på ansattes bidrag pr. lønnsslipp, opp til cap.
Det er bokstavelig talt hundrevis av tilsvarende formler der ute, så ta kontakt med din 401(k) plan administrator om regler og spesifikasjon av matchende formelen som brukes av din arbeidsgiver.
Den mest vanlige matchende formelen blant Vanguard plan holdere (et eksempel som representerer 5 millioner mennesker!) var $0,50 per dollar på de første 6% av lønn. Den nest mest populære formel for arbeidsgiver matchende bidrag er $1,00 per dollar på de første 3% av lønn og $0.,50 på de neste 2% av lønn.
Her er de vanligste arbeidsgiver matchende formler:
| Match-Type | Eksempel Formel | Prosentandel av Planer Med Denne Type |
|---|---|---|
| Single-tier formel | $0,50 per dollar på de første 6% av lønn | 71% |
| Multi-tier formel | $1,00 per dollar på de første 3% av lønn; $0.,50, – per dollar på de neste 2% av lønn | 21% |
| Dollar cap | Enkelt – eller multi-tier formel med en $2,000 maksimal | 6% |
| Andre | Variabel formel, basert på alder, ansiennitet eller lignende kjøretøy | 2% |
Kilde: Vanguard
Gjør arbeidsgivere match bidrag gang? De fleste gjør det. Imidlertid, noen arbeidsgivere krever at du å jobbe en periode på minimum tid før du begynner å matche ditt bidrag., I 2020, 22% av Vanguard planer kreves ett års tjeneste for matching bidrag.
Mens du kan bidra med opp til det maksimale beløpet som er spesifisert av SKATTEMYNDIGHETENE, kan du bidra mindre. For å gjøre det meste ut av arbeidsplassen din pensjon, angi den minste bidrag til planen din for å nå din arbeidsgiver maksimal matching bidrag.,
La oss beregne hva en kamp som kunne se ut som at du har en årslønn på $50,000:
| Arbeidsgiver Match-Type | Eksempel | – Din Årlige Bidrag | Arbeidsgiveren Din Årlige Bidrag | Totale Årlige Bidrag |
|---|---|---|---|---|
| Én tier formel | $0,50 per dollar på de første 6% av lønn | $3,000 | $1,500 | $4,500 |
| Multi-tier formel | $1.,00 per dollar på de første 3% av lønn, $0,50 per dollar på de neste 2% av lønn | $2,500 | $2,000 | $4,500 |
Kilde: Vanguard
Ved å sette din årlige bidrag til taket av din arbeidsgiver matchende bidrag, som vist i vårt eksempel, din årlige bidrag blir 50% til 80% større enn hvis du hadde bare dine individuelle bidrag.
I 2018, er den gjennomsnittlige arbeidstaker bidrag for å maksimere arbeidsgiver kampen ble 7,4% av deres årlige betale, i henhold til Vanguard data., Planen regler vil diktere faktiske bidrag prosent for å maksimere din arbeidsgiver stemmer, så ta kontakt med din plan-administratoren for å få mer informasjon.
Arbeidsgiver matchende bidrag formler
Arbeidsgivere har mange alternativer når du skal velge sine match bidrag formler. Fire av de mest vanlige formler er:
- Arbeidsgivere match bidrag fra ansatte dollar for dollar opp til et fastsatt beløp per ansatt.
- Arbeidsgivere match bidrag fra ansatte ved en angitt prosentandel av hver ansatt-bidratt dollar opp til et fastsatt beløp per ansatt.,
- Arbeidsgivere match bidrag fra ansatte dollar for dollar opp til en prosent av den ansattes lønn.
- Arbeidsgivere match bidrag fra ansatte ved en angitt prosentandel av hver ansatt-bidratt dollar opp til en prosent av den ansattes lønn.
Bidrag grenser
The Internal Revenue Service (IRS) begrenser hvor mye penger som enkeltpersoner kan ha bidratt til å 401(k)s i navnet til hvert kalenderår. For 2020, og et individs 401(k) – konto kan bare motta opp til $57,000 eller 100% av den enkeltes lønn hele året — avhengig av hvilket beløp som er lavere., Dette beløpet inkluderer:
- En ansatt er før skatt bidrag (begrenset oppad til $19,500, eller $26,000 for ansatte over 50 år gammel, i 2020 og 2021).
- En ansatt ‘ s etter skatt bidrag.
- Alle arbeidsgiver-baserte bidrag.
Denne $57,000 årlige cap gjelder enkeltpersoner om de har flere jobber eller skifte jobb i løpet av året.
401(k) opptjening tidsplaner
et Annet element i mange arbeidsgiver 401(k) – treff programmer er en opptjening planen., Opptjening tidsplaner fastslå hvor mye av arbeidsgivers bidrag du egen avhengig av lengden på arbeidsforholdet. For eksempel arbeidsgivere kan sette en opptjening tidsplan for 25% eierskap etter ett år, 50% eierandel etter to år, 75% eierandel etter tre år, og 100% eierskap etter fire år. Dersom arbeidsforholdet opphører før den fjerde år, mister du forskjellen. Imidlertid, at tap gjelder bare for arbeidsgjevaravgift; du beholder fullt eierskap av alle innskuddene du gjør din egen 401(k).,
Det er tre hovedtyper av opptjening tidsplaner:
- Nei opptjeningstiden, slik at du beholder 100% eierskap umiddelbart.
- En opptjening «klippen», der du beholder 0% eierskap til sysselsetting periode når et fastsatt tidsrom (f.eks. vente i fem år for å få 100% eierskap).
- Gradert opptjening gradvis gir deg eierskap over matchet bidrag over en tidsperiode (f.eks. få 20% av eierskap hvert år til du får 100% eierskap på fem år).,
Hvis du var å del måter med din arbeidsgiver, kan du bare ta arbeidsgjevaravgift som har fullt opptjent. Arbeidsgjevaravgift som ikke har opptjent gå tilbake til arbeidsgiver.
Timing betalinger for maksimal effekt
Mange arbeidsgivere matche deres bidrag planen til sine ansattes bidrag tidsplaner. Med andre ord, noen betaler perioden du gjøre en skatt-utsatt bidrag, din arbeidsgiver gjør, også., Men, hver arbeidsgiver er litt annerledes, og planen leder i din bedrift kan hjelpe alle med å optimalisere sine bidrag planer for å maksimere arbeidsgiver kamp program.
Hva gjør jeg hvis jeg har en Roth 401(k)?
Roth 401(k) – kontoer, som Roth IRAs, godtar du etter skatt bidrag, eller bidrag som du betale skatt nå, men trenger ikke å betale ved uttak. Men mange arbeidsgivere vil sette sitt bidrag i en egen pre-skatt, eller «tradisjonelle» 401(k) – konto. Sjekk din plan detaljer for mer informasjon.,
Den gjennomsnittlige arbeidsgiver 401(k) – treff er på en all-time high — Se hvordan din sammenligner
Mange avgang fagfolk anbefaler at personer satt på minst 15% av deres årlige inntekt til pensjoner. Arbeidsgiver match bidrag nådd en all-time high gjennomsnitt på 4,7% i 2019, og som kan være et kraftig insentiv for ansatte. Arbeidsgivere som ønsker å oppfordre ansatte til oppbevaring og god økonomisk planlegging blant sine ansatte kan bruke matche programmer for å hjelpe sine ansatte lagre og tiltrekke seg talentfulle utsiktene til selskapet sitt.,
Hvis du ønsker å lære mer om 401(k), vi er her for å hjelpe. Ta kontakt med vårt team på Menneskelig Interesse i dag for å lære mer om våre fleksible management verktøy, og hvordan du hjelper dine ansatte med å spare til sin pensjon.
Hvis du ønsker din bedrift å begynne å tilby en 401(k) – treff programmet, kan du også lese våre Ansattes Guide til å Spørre Din Leder eller Sjefen for en 401(k) for Din Bedrift. Hvis du ønsker å oppmuntre dem til å tilby en pensjonisttilværelse besparelser plan, kan denne artikkelen gi deg et godt grunnlag for å kreve en re-evaluering av et tilsvarende bidrag for personvern., Tross alt, jo bedre arbeidsplass pensjon, jo mer nyttig er det som å rekruttere verktøyet.