los 7 tipos de cuentas que necesita para acelerar su patrimonio, de acuerdo con un asesor financiero

cortesía de Jeff Rose

• Si tienes todo o la mayor parte de tu dinero en una sola cuenta de inversión, estás perdiendo oportunidades serias para construir riqueza.
• uno de los mayores secretos de la riqueza es ganar dinero con su dinero, ya sea en cheques, ahorros o que lo reserven para la jubilación.,
• Es una buena idea designar cuentas específicas para Fines Específicos, como pagar tus impuestos (especialmente si trabajas por cuenta propia) e invertir en ti mismo.
• La herramienta gratuita de SmartAsset puede ayudar a encontrar un asesor financiero para crear su propio plan de creación de patrimonio »

si se toma en serio la creación de patrimonio, hay siete tipos de cuentas que debe tener para que esto suceda. No te preocupes si no los tienes ahora mismo – ese es el punto de este artículo. Yo tampoco los tenía cuando comencé mi viaje de creación de riqueza, pero los añadí a medida que avanzaba., Tú puedes hacer lo mismo.

y una vez que los tenga en funcionamiento, verá que su riqueza comienza a crecer más rápido de lo que jamás imaginó. Se trata de crear la combinación correcta de cuentas.

vamos a empezar con los siete tipos de cuentas que necesitas para acelerar tu riqueza.

1. Cuentas de cheques de alto rendimiento

sé lo que estás pensando: ¿Qué tiene que ver una cuenta de cheques con la creación de riqueza? Después de todo, casi todo el mundo tiene una cuenta corriente.

pero el arreglo tiende a ser un poco diferente con los ricos., Los ricos se aseguran de que su dinero esté trabajando para ellos, incluso en sus cuentas corrientes. Es por eso que favorecen las cuentas corrientes que devengan intereses, pagando tasas en la parte superior de la curva de rendimiento para ese tipo de cuenta.

la idea básica es asegurarse de que está ganando algún tipo de ingreso, incluso con los fondos que espera gastar en el mes actual.

esto es exactamente lo contrario de cómo piensa la mayoría de la gente. Pueden creer que ya que el dinero estará en la cuenta solo por unos pocos días o semanas, no tiene sentido preocuparse por obtener ingresos en ella., Pero para los ricos, se trata de ganar algo con su dinero, no importa dónde lo tenga estacionado.

Si tiene una cierta cantidad de activos, generalmente tendrá acceso a una cuenta de banca privada o administración de patrimonio privado con un banco. Eso a menudo vendrá con cheques de alto interés. Pero incluso si usted no tiene el bankroll grande, todavía hay maneras que usted puede ganar interés alto en su cheque.,

hay bancos en línea que se especializan en pagar altas tasas de interés, incluso en cuentas de cheques, como la cuenta de cheques de interés de Ally Bank y la cuenta de cheques de inversor de alto rendimiento de Charles Schwab (no es que Schwab deba estar vinculada a una cuenta de corretaje de Schwab One, que tampoco requiere una inversión mínima y no cobra tarifas mensuales).

2. Cuentas de ahorro de alto rendimiento

si no tiene el hábito de escanear las tasas de interés al menos ocasionalmente, puede haber caído en la trampa de creer que su banco local le está pagando el interés más alto disponible., Desafortunadamente, eso no es remotamente cierto. La complacencia con los rendimientos de intereses le cuesta dinero en forma de pérdida de ingresos. Eso es exactamente lo que los ricos no hacen.

este proceso comienza por entender exactamente qué tasa de interés le está pagando su banco por sus ahorros. A continuación, deberá investigar las cuentas de ahorro de alto rendimiento alternativas disponibles. Y confía en mí, la diferencia entre los dos es probablemente mucho más grande de lo que crees.

Aquí está el problema the El Banco típico está pagando solo 0.09% en ahorros., Es una apuesta sólida que no está ganando mucho más que eso en su acuerdo de ahorros actual. Pero hay muchas alternativas.

antes de entrar en eso, asegúrese de verificar la integridad financiera de cualquier institución que esté pagando tasas de interés altas. Primero, asegúrese de que sus depósitos estén completamente asegurados por la FDIC. En segundo lugar, compruebe la calificación en el banco para asegurarse de que son solventes. N0 importa cuánto interés paga una institución, no vale la pena el riesgo si puede fallar.

dicho esto, hay muchas opciones de alta calidad.,

si no está ganando las tasas de interés más altas en sus ahorros, es el equivalente a darle un préstamo a su banco. Incluso si te pagan 0.09%, la tasa es prácticamente nada. Y te prestarán tus fondos por un 4% en préstamos para autos y un 20% o más en tarjetas de crédito. Usted mismo debe ganar tanto en sus ahorros como sea posible.

3. Tax savings accounts

Esta es una que no entendí hasta que lancé mi propio negocio. Cuando trabajas por cuenta propia, tienes que hacer depósitos de impuestos durante todo el año., A diferencia de un empleado, usted no tiene impuestos retenidos de cada cheque de pago.

si trabaja por cuenta propia, o si espera tener ingresos significativos no relacionados con el empleo, deberá configurar una cuenta de ahorros fiscales para estar listo para presentar su declaración de impuestos. Eso se aplicará si está operando un negocio paralelo, freelancing, consultoría o trabajando como contratista independiente.

Usted necesita hacer pagos trimestrales de impuestos, o al menos tener dinero reservado para pagar sus impuestos al final del año., Como una pauta suelta, figura entre el 20% y el 30% de los ingresos que gana de fuentes no salariales deben pagarse estimaciones o apartarse.

si desea ser realmente preciso, haga que un contador o preparador de impuestos analice sus ingresos para el año y le informe cuánto debe asignar para los pagos de impuestos.

si su obligación fiscal de fin de Año de sus ingresos adicionales será de más de unos pocos cientos de dólares, puede ser golpeado con una gran factura de impuestos cuando presente su declaración. Peor aún, el IRS impone multas e intereses sobre la falta de pago o el pago insuficiente del impuesto sobre la renta adeudado.,

si realiza pagos trimestrales estimados de impuestos, deberá acumular fondos en su cuenta de ahorros fiscales a medida que los gane. Esto será aún más importante si planea retener los fondos para pagar su obligación fiscal adicional cuando presente su declaración. Tenga en cuenta que una «cuenta de ahorros fiscales» no es un producto bancario diferente, es solo un uso designado para una cuenta de ahorros, como lo sería un fondo de emergencia.

Usted debe planear acumular los fondos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento., A pesar de que el propósito del dinero será en última instancia para pagar su factura de impuestos, todavía debe darse el beneficio de ganar altos intereses en esos fondos. Es una forma de construir riqueza adicional incluso con dinero destinado a otros fines.

4. Fondo de capital Personal

Con suerte, mi uso de la palabra «personal» en el nombre de esta cuenta no hace que lo confunda con un fondo de emergencia. Eso no es lo que es en absoluto. Todo el mundo debe tener un fondo de emergencia, y debe mantenerse en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para que pueda acceder a los fondos rápidamente cuando surja una necesidad inesperada.,

pero un fondo de capital personal es algo completamente diferente. Y a diferencia de los otros tipos de cuentas en esta lista, tampoco es para invertir en instrumentos financieros. En cambio, es un fondo que creas para invertir en ti mismo.

invertir en ti mismo puede ser el tipo de inversión que más se pasa por alto, pero también es uno de los mejores. Aquí es donde asigna fondos para cubrir el costo de los programas en los que participará para mejorar sus habilidades profesionales y comerciales. Puede incluir programas de coaching, grupos de mentes maestras, conferencias u obtener las certificaciones necesarias., Y esa es solo la lista corta.

Cada persona adinerada que conozco reconoce el valor de invertir en sí misma, incluso si no tienen un fondo de capital personal designado para ese propósito. Pero sí destinan dinero a su desarrollo personal, crecimiento personal, haciéndose más comercializables, lo que sea.

es una inversión de tiempo y esfuerzo, además de dinero. El fondo de capital personal cubrirá la parte del dinero, y eso es más importante de lo que podría darse cuenta., Al tener una cuenta configurada específicamente para estos gastos, estará estableciendo la intención de superación personal, así como proporcionándose los fondos para hacerlo. (Al igual que la cuenta de ahorros fiscales, este no es un producto diferente que ofrece su banco, es un uso específico para una cuenta como una cuenta de ahorros de alto rendimiento.)

cuanto más dinero pueda ganar, más tendrá disponible para cualquier otra inversión en esta lista. No importa quién seas, eso comienza con hacer una inversión en ti mismo para que eso suceda.

5., Roth IRA

incluso si está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador, una Roth IRA tiene una ventaja que no está disponible para ningún otro plan de jubilación. Es un ingreso libre de impuestos en la jubilación. Si está seriamente interesado en construir riqueza a largo plazo, Este es un componente que debe agregar a su cartera.

una cuenta IRA Roth es una estrategia particularmente buena al comienzo de su proceso de creación de riqueza. El plan viene con límites de ingresos. Si excede esos límites, no podrá hacer contribuciones directas al plan., Esto es diferente a las contribuciones a una IRA tradicional, donde incluso si está cubierto por un plan de empleador y excede ciertos límites de ingresos, aún puede hacer contribuciones, pero no serán deducibles de impuestos. Con la IRA Roth, una vez que haya alcanzado esos límites, no podrá hacer contribuciones, y punto.

pero incluso si excede los límites de una contribución Roth IRA, hay otra forma de que funcione. Es la conversión del IRA Roth. Usted hará una contribución no deducible a una cuenta IRA tradicional, luego hará una conversión de esos fondos a una cuenta IRA Roth., Esto a menudo se conoce como una contribución Roth IRA de puerta trasera, y se puede hacer libre de impuestos si se hace con fondos IRA tradicionales no deducibles.

aunque una contribución Roth IRA no es deducible de impuestos, el ingreso de inversión que usted gana en la cuenta es de impuestos diferidos. Pero una vez que cumpla 59 ½ años, y siempre y cuando haya estado participando en el plan durante al menos cinco años, cualquier retiro que realice de la cuenta estará libre de impuestos. Eso incluye tanto sus contribuciones como las ganancias de inversión que han acumulado.

Puede abrir una cuenta IRA Roth en cualquier lugar., Eso incluye un banco, una cooperativa de crédito, una firma de corretaje o un robo-asesor, como Betterment o Wealthfront.

un beneficio inesperado de una cuenta IRA Roth, y una de las razones por las que soy un defensor tan fuerte, es que es una cuenta excelente para aprender a invertir. Por ejemplo, tendrá que reunirse con el fideicomisario que mantendrá su cuenta. Así es como aprenderá sobre sus opciones de inversión y los detalles de cómo funciona la cuenta.

y si elige la inversión autodirigida a través de una firma de corretaje, obtendrá experiencia práctica en la inversión., Una vez que te familiarices con ese proceso, te ayudará a aumentar tu riqueza a lo largo de tu vida.

6. Autodirigido 401 (k)

¿nota el término autodirigido? Eso no es un accidente — es un tipo especial de plan 401(k) que le permite construir riqueza mucho más rápidamente.

siendo autónomo, pude establecer un plan 401(k) autodirigido para mí y mi esposa que nos permite hacer contribuciones deducibles de impuestos de $110,000 por año. Esto claramente no es un plan 401(k) típico, como el que ofrece su empleador.,

La gran cantidad de contribución le dará una gran deducción de impuestos. Y también brinda la oportunidad de obtener ingresos diferidos de impuestos con un saldo de plan muy grande.

pero el aspecto autodirigido de la cuenta es una de las mayores ventajas. Puede abrir un plan 401(k) autodirigido con un gran corredor de inversiones y tener opciones de inversión prácticamente ilimitadas. Acciones, bonos, fondos mutuos, fondos negociados en bolsa, fideicomisos de inversión en bienes raíces, opciones, materias primas, lo que sea, puede mantenerlo en un plan 401(k) autodirigido.

va incluso más lejos que eso., Los 401(k)autodirigidos son la forma en que las personas ricas pueden invertir su dinero de jubilación en inversiones no convencionales, como acuerdos de capital privado, bienes raíces e incluso pequeñas empresas.

Si tiene una cantidad significativa de ingresos por cuenta propia, esta es una cuenta que debe tener. Puede ser el mejor plan de inversión para la creación de riqueza disponible.

7. Cuenta de inversión regular

esta puede ser una cuenta de inversión individual o conjunta. No nos preocupa la inversión protegida por impuestos aquí, que está cubierta por algunas de las cuentas anteriores., Esta es más una cuenta general en la que puede invertir por encima y más allá de los otros tipos de cuentas.

Puede usar esta cuenta para invertir de la manera que desee. Por ejemplo, puede usarlo para invertir en acciones individuales, bonos, opciones, fideicomisos de inversión inmobiliaria. Depende completamente de ti.

una vez más, hay ventajas en este tipo de inversión. Pero el propósito puede ser un objetivo a mediano plazo, proporcionándole capital para un propósito futuro, sin necesidad de liquidar sus ahorros para la jubilación antes.

también hay algo único en este tipo de cuenta., He visto multimillonarios que aún mantienen la cuenta, principalmente para usarla como dinero ficticio.

¿Qué quiero decir con dinero ficticio?

tal vez desee entrar en el comercio diario, opciones, incursionar en criptomonedas, o incluso en cortocircuito de acciones u opciones. Una cuenta de inversión regular es donde harás esto. Es dinero ficticio porque su supervivencia financiera a largo plazo no depende de esta cuenta. Eres libre de hacer lo que quieras con él.

el resto de sus cuentas están configuradas para proporcionar un crecimiento predecible y a largo plazo. Pero esta es la cuenta donde se puede » rascar una picazón.,»Eso podría ser participar en un tipo de inversión que encuentras interesante, desafiante o estimulante. Puede ser algo que hayas escuchado y quieras probar. Esta es la cuenta para hacerlo.

este tipo de inversión es más arriesgada y práctica que todo lo demás que hemos discutido hasta este punto. Y por esa razón, debe ser solo un pequeño porcentaje de su cartera total de inversiones. Estás jugando aquí, así que si no funciona tu seguridad financiera general no se verá afectada. Esa es otra razón por la que me estoy refiriendo a él como dinero ficticio.,

la verdad es que invertir puede (y debe) ser algo aburrido. Pero este es el tipo de cuenta donde se puede condimentar las cosas un poco y divertirse. Y en el proceso, incluso puede aprender algunas cosas sobre la inversión que no lo hizo antes.

todas estas cuentas están trabajando hacia su objetivo financiero

Este es el propósito de tener siete tipos de cuentas. Aunque cada uno es diferente de los demás, sirve a un propósito importante en el gran esquema de las cosas, que es ayudarle a alcanzar sus metas financieras.

por ejemplo, tal vez esperas jubilarte a los 45 años., Cada uno de estos tipos de cuentas individuales debe configurarse de una manera que lo mueva en esa dirección.

incluso si no tienes todas estas cuentas configuradas en este momento, no te preocupes. Invertir es un trabajo en progreso, y puede agregar una cuenta a la vez. Póngase cómodo con un tipo, luego pase a otro. A medida que agrega nuevas cuentas, trate de hacerlo divertido. Sí, invertir puede ser aburrido, pero ver crecer su riqueza es cualquier cosa menos.,

la herramienta gratuita de SmartAsset puede ayudar a encontrar un asesor financiero para crear su propio plan de creación de riqueza «

Jeff Rose es un empresario disfrazado de Planificador Financiero Certificado, autor y bloguero. Jeff es un veterano de combate Iraquí que ha servido en la Guardia Nacional del ejército durante nueve años, incluido un despliegue de 17 meses en Irak en 2005. Es mejor conocido por su galardonado blog GoodFinancialCents.com y el libro, » soldado de las finanzas: hacerse cargo de su dinero e invertir en su futuro.,»También es el fundador de Wealth Hacker Labs, un movimiento para enseñar estrategias aceleradas de creación de riqueza a las generaciones futuras.

• más cobertura de Finanzas personales
• 4 razones para abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento mientras las tasas de interés están bajas
• tomó menos de 10 minutos abrir una cuenta de efectivo de alto rendimiento con Wealthfront y ganar más en mis ahorros
• Cómo Comprar una casa sin dinero hacia abajo
• cuándo ahorrar dinero en ahorros de alto rendimiento
• incluso si crees que no