에 대한 사람들의 색상,은행은 문을 종료하여 주택

신용:샘 와드/공개

오십 년 후에는 연방법 금지에는 인종 차별 대출, 아프리카계 미국인과 라틴 아메리카는 것을 계속적으로 거부의 기존의 모기지에서 대출금리보다 훨씬 더 높은 자신의 흰색 대응.,

이 현대의 라이닝에서 지속 61 역을 때에도 제어를 위해 지원자의 소득,대출 금액 및 지역에 따라,마운틴의 집 담보 유출 행위 레코드를 분석해 공개 센터에서 대한 조사 보고입니다.

일 년간 분석을 기반으로,31 만 기록에 의존해 사용되는 기술을 선도하여 학자,연방 준비하고 법무부를 식별하는 대출 불균형.,

그것을 발견한 패턴의 놀 거부한 사람들의 색깔을 포함한 전국 주요도시 지역 등과 같은 애틀랜타,디트로이트,필라델피아,성 루이스 샌안토니오에 있습니다. 아프리카계 미국인들이 직면한 가장 저항에 남부 도시–모바일,알라바마;그린빌 노스캐롤라이나;및 게인즈빌 플로리다–그리고 라틴 아메리카에서 아이오와 시티,아이오와에 있습니다.,

상관없이 자신의 위치,융자 신청자는 그와 비슷한 이야기를 듣고 설명하는,오르막 전투와 함께 대출 장교는 사람들이 말한 것 같았다 낚시를위한 이유가 아니라고 말합니다.

“나는 공정한 금액을 절감하고 여전히 그래서 많은 문제가 단,왼쪽과 오른쪽”고 말했다 레이첼 Faroul,a33-year-old 검은 여자가 거부되었여 두 번의 대출을 때 그녀는 시도를 사 벽돌 행 집에 가까운 Malcolm X 공원에서는 필라델피아 공개 발견 아프리카계 미국인들 2.,재래식 모기지를 거부 할 백인보다 7 배나 높습니다.

분석–자주적으로 검토하고 확인하여 ap–검은 신청자가 되었다 상당히 높은 요금보다 흰자위에 48 개 도시,라틴 아메리카에서 25,아시아에서 구하고 미국 원주민들에 세 가지입니다. 워싱턴 DC 에서,,국가의 수도,공개는 네 그룹 모두가 백인보다 주택 융자를 거부 할 가능성이 훨씬 더 높았다 발견했다.

“그것은 허용되지 않습의 관점에서 우리가 무엇을 원하는 국가로는지 확인하십시오는 모든 사람의 주가에서 경제 번영”고 말했다 토마스,카레가 제공됩로 미국의 최고행 규칙,환율의 감사관에서는 2012 년까지 그는 내려왔습니다.,

아직의 카레 기관의 일부분이었 문제,deeming99%의 은행에 만족 또는 뛰어난 기반 검사를 투여 받는 커뮤니티 재부여 행위,40-year-old 법 디자인을 반대로 만연한 수정 보완. 그리고 법무부는 주택 흉상 이후 10 년 동안 색채가있는 사람들에게 빌려주지 않은 소수의 금융 기관만을 고소했습니다. 카레는 법이 비난의 일부를 공유한다고 주장했다;그것은 업데이트되고 강화 될 필요가있다.

“지역 사회 재투자 법은 40 년 만에 많은 나이를 먹었습니다.”라고 그는 말했습니다.,

이후 카레이 떠나 아홉 개월 전에,비장 관리에는 다른 방법으로 약해지는 표준 은행 충족해야를 통과 지역 사회 재부여 행위험습니다. 도널드 트럼프 대통령이 취임 한 첫 해 동안 법무부는 인종 차별에 대해 단일 대출 기관을 고소하지 않았습니다.

불균형적인 거부 및 제한 반대로 차별 집행을 설명하는 데 도움이 왜 주택 사이의 간격 백인과 흑인이었던 축소는 1970 년대 이후,폭발 때문에 주택 가슴입니다. 이제는 짐 크로우 시대보다 더 넓습니다.,이 격차는 광범위한 결과를 초래합니다. 미국에서는,”부과 재정 안정성이 서로 밀접하게 연결된 주거 기회와 주택,”고 말했다 리사 쌀,부사장은 국가의 공정한 하우징 동맹 옹호 그룹입니다. “전형적인 가족의 경우,그들의 재산 중 가장 큰 비중은 주택 소유와 주택 담보에서 나옵니다.”

최근의 수치 미국 인구 조사국에서 보여 중 순자산에 대한 아프리카계 미국인 가족$9,000 에 비해$132,000 에 대한 흰색 가족입니다. 라틴계 가족은 12,000 달러로 훨씬 나아지지 않았습니다.,

어떤 대출 비밀

대부 및 그들의 무역관하지 않는 사실을 분쟁 그들은 사람들의 색깔에서 요금보다 훨씬 더 큰 흰자. 그러나 유지하는 격차를 설명할 수 있는 요인에 의해 기업은 숨겨진 포함하여,잠재 채무자의 신용과 전반적인 채무소득 비율이 있습니다., 그들이 찍어 three-digit 신용 점수는 은행할지 여부를 결정하는 데 사용하는 차용 가능성이 대출을 상환으로 특히 중요한에서는 대출 결정을 내린다.

“동안 매우 유익한 정보에 관한 상태의 대출 시장,”레코드를 분석해 공개하지”않을 포함한 충분한 데이터를 결정에 관한 공정한 대출,”저당 은행 협회의 수석 경제학자,마이크 Fratantoni,성명에서 말했다.,

미국 은행장이 말하의 부족은 연방의 집행을 증명한 차별이 만연하지 않고,개인의 대출을 말했을 공개했다 고용한 외부 감사 회사는 발견 그 대출 신청자는 상당히 관계없이다.,

“우리는 공정한 대출과 지속적으로 검토하는 우리의 규정 준수 프로그램을 모두 대출 신청자가 받은 공정한 대우,”보스턴 산탄데르행 성명에서 말했다.

뉴저지-기반 TD 은행,이는 거부의 높은 비율 검은색 및 라틴 아메리카 신청자 다른 어떤 것보다 중요한 대출,그것을 말했다”신에 기반한 의사 결정을 각 고객의 신용 프로필,지 요소에 같은 인종 또는 민족.,”

공개의 분석이 포함되어 있는 모든 레코드를 공개한에서 집 담보 유출 행위를 덮고,거의 모든 시간에는 미국의를 구입했는데 집과 함께 기존의 모기지로서 2015 년 2016. 그것을 제어한 경제 및 사회 요인을 포함하여,신청자의 소득,이에 대한 대출 비율의 크기의 대출을 신청자의 소득의 유형과 대출뿐만 아니라,인종 메이크업과 중간 소득의 동네 사람을 사고 싶었을 제공합니다.,그 정보가 공개적으로 이용 가능하지 않기 때문에

신용 점수는 포함되지 않았다. 는 대출 반사된 시도하는 힘이 그들에게 보고하는 데이터를 정부의 주장,그것은 것이 유용하지 않을 식별 차별을 당했다.

에서는 일 정책 종이,미국 은행장이 말했다고 보고 신용 점수 비싼 것과”클라우드 어떤 집중”공개 법률에서 식별 차별을 당했다. 미국 최대 은행,JPMorgan Chase&Co.,,데이터가 개인 정보 보호 문제를 인용,심지어 학자에 떨어져 폐쇄 남아 있어야한다고 주장했다.동시에,연구는 독점적 인 신용 점수 알고리즘이 색상의 차용자에게 차별적 인 영향을 미친다는 것을 발견했습니다.

“수십 년 된 신용 평가 모델은”현재 사용하지 않는다”계정으로 소비자에 데이터를 임대,유틸리티와 휴대 전화 요금 지불,”공화당 상원의 팀 스콧 사우스캐롤라이나에 쓴 월,그는 공개하는 법안을 필요로 하는 연방 정부의 수의사는 신용준 사용에 대한 주거지요., “이 배제는 아프리카 계 미국인,라틴계,그렇지 않으면 신용 할 가치가있는 젊은이들에게 불균형 적으로 상처를줍니다.”

사례 연구:필라델피아

필라델피아 중 하나에서 가장 큰 도시가 아프리카계 미국인들 불균형으로 돌리면 그들이 구입했습니다., 에 대해 동일한 수의 아프리카계 미국인들과 비-히스패닉 백 라이브에서 도시의 형제를 사랑하지만,데이터 백인을 받은 10 배나 많은 기존 주택 대출 2015 년에 그는 2016 년.

은행은 또한 서비스를 제공하는데 초점을 맞추고 흰 부품의 도시,배치의 자신의 지점에서 흰색 대부분 지역에 있습니다. 공개의 분석은 또한 더 중대한 수의 아프리카계 미국인 또는 라틴 아메리카 지역에,더 많은 가능성이 대출 응용 프로그램 것을 거부가 후에도 회계이익 및 다른 요소입니다.,

faroul 이 2016 년 4 월에 대출을 신청했을 때,그녀는 이상적인 후보자라고 생각했습니다. 그녀는 학위를 보유하고 노스웨스턴 대학교에서,좋은 신용수 및 견적에 그녀가 만들$60,000 년 동안 가르치는 컴퓨터 프로그래밍으로 계약자에 대한 럿거스 대학교도 있습니다. 여전히,그녀의 초기 대출 신청을 거부되었으로 필라델피아 저당 고문,독립적인 브로커는 만들어 거의 90%가 그 대출을 백인이 2015 년과 2016.중개인 안젤라 토빈(Angela Tobin)은 faroul 에게 이메일을 보냈다. 파롤의 계약 수입은 충분히 일관성이 없다고 그녀는 말했다., 그래서 Faroul 은 펜실베니아 대학에서 백만 달러의 보조금을 관리하는 풀 타임 직업을 얻었습니다.그러나 여전히 충분하지 않았습니다. 그녀가 1 년 후 다시 시도했을 때,이번에는 보스턴에 미국 본사가있는 스페인 회사 인 산탄데르 은행에서 그 과정을 몇 달 동안 끌고 갔다. 그녀의 대출 책임자 묻는 유지에 대한 새로운 정보를,그녀는 말했다 또는 가끔 동일한 정보를 다시합니다.

이 시간까지 Faroul 은 1 년 넘게 모기지를 얻으려고 노력해 왔으며 그 과정 자체가 그녀의 신용을 손상 시켰습니다., 모든 시간 대출을 끌어드 조회에서 신용 보고수를 보호 하려고 하는 사람들을 많이 있습니다.

“그들은 내 신용 점수가 635 로 떨어 졌을 정도로 많은 힘든 당김을 해왔다”고 그녀는 말했다.

그런 다음 미지급 된 284 달러의 전기 요금이 Faroul 의 신용 보고서에 나타났습니다. 그녀가 더 이상 살지 않은 아파트를위한 것이 었습니다. 그녀는 지금 당장 청구서를 지불했지만 은행은 앞으로 나아갈 수 없다고 말했다.,

민권 그룹과 부동산 전문가 말했 Faroul 의 경험을 다음과 같이 익숙한 패턴의 차별에 의해 은행 저당권자는 유지하고있는 사람들의 색깔을 건물에서 재산입니다.그것은 다른 후 한 가지입니다. 그것은 당기는 등 레이어는 양파,”고 말했다 알린 Wayns-토마스,대통령의 필라델피아 장의 국가 협회의 부동산 중개를 나타내는 아프리카계 미국인 부동산 전문가입니다.

30 년 동안 부동산을 팔고있는 Wayns-Thomas 는 그녀의 흑인 고객이 대출 기관에 의해 다르게 대우 받고 있다고 말했다.,

“그들은 당신이이 특정 작업을 마지막으로 한 시간 사이에 일어난 일을 좋아하지 않을 수 있습니다. 그들은 격차가 있었다 볼 수 있습니다,”그녀는 말했다. “나는 그들이 사람들에게 아이들의 출생 기록을 요구 한 상황을 보았다.”

“무대 뒤에서 일어나는 일들이 불안해하는 것”이라고 그녀는 말했다.

의 변화에서 노출

에 대한 Faroul,일들이 갑자기 차례를했다 더 나은 후 그녀의 파트너,하나코 프란츠,서명하기로 합의에 그녀의 대출 응용 프로그램. 당시 프란츠-반 백인,반 일본인-은 식료품 점을 위해 아르바이트를하고있었습니다. 그녀의 가장 최근의 급여 명세서는 매 2 주마다 144.65 달러를 벌어 들인 것으로 나타났습니다. Faroul 은 그녀의 건강 보험 비용을 지불하고있었습니다.

대출 담당관은”Rachelle 의 전화 응답을 완전히 중단했으며,모두 무시했다”고 Franz(32 세)는 말했다., “그리고 나서 나는 전화를했고,그는 거의 즉시 대답했다. 그리고 너무 친절합니다.”

몇 주 후,부부는 산탄데르에서 대출을 받고 3 베드룸 해결사-어퍼를 구입했습니다. 그러나 파롤은 여전히 씁쓸합니다.”그것은 굴욕적이었습니다.”그녀가 말했다. “나는 내가 기여한 것이 아무것도 중요하지 않은 것처럼 가치가있는 것처럼 느껴지도록 만들어졌습니다.”

Reveal 에 연락 한 대출 기관은 기록을 변호했습니다. 그녀의 첫 번째 응용 프로그램에서 Faroul 을 거절 한 Tobin 은 race 가 거부에 아무런 역할을하지 못했다고 말했다.그녀가 갑자기 전화를 끊었다., 문 뒤 필라델피아에서 저당 고문 겸 최고 운영 책임자,질 퀸.성명서는”우리는 모든 신청자를 동등하게 대우한다”며”전체 대출 영역에 걸쳐 주택 소유를 촉진한다.”

Faroul 의 대출 책임자에게 산탄데르,데니스 McNichol,불을 공개하는 회사의 공공 업무의 날개는 성명을 발표했:하는 동안”우리는 교감을 가진 그녀의 상황을 우리는 확신출 응용 프로그램을 관리했습니다.,”

공개의 분석의 대출 데이터 전국적으로,산탄데르 돌리는 아프리카계 미국인 주택에서의 약간의 흰색이다. 회사하지 않았다는 주소 차이는 성명에서 말했지만 그것이 더 많은 가능성을 부여하는 대출 응용 프로그램에서 아프리카계 미국인을 차용 보다는 다섯 개의 그것의 경쟁자.

레드 라인 역사는 반복

대출 패턴이 필라델피아에서 오늘을 닮은 레드 라인 지도 위에 그려진에 의해 국가 정부 공무원에서 1930 년대 때,대출에 대한 차별이었다.

그때,측량을 가진 연방 주택 소유자의 대출공사 그린 라인 그리고 색깔의 일부 지역에 빨간색 deeming 그들이”위험에 대한”은행 대출. 위험의 주요 원인은,정부 관리에 따르면,아프리카 계 미국인이나 이민자의 존재를 포함했다.,

이 관행은 반세기 동안 금지되었습니다. 그리고 지난 40 년 동안,은행은 법적 의무 아래에서 지역 사회 재부여 행위를 요청하는 클라이언트 대출 및 예금자에서–모든 세그먼트합니다.그러나 많은 곳에서 법은 많은 차이를 만들지 않았습니다., 을 결합하면 집이 구입 대부,재정을 재건하고 가옥의 신용 라인,은행은 가능성이 있었을 거부하는 종래의 융자보다 응용 프로그램을 부여에 그것의 40%이상 필라델피아. 색깔의 사람들은 거의 모든 그 지역에서 대다수였습니다.필라델피아 시의회 의원 인 신디베이스(Cindy Bass)는 정치에 들어가기 전에 모기지 회사에서 일했다고 말했다. 데이터 보여주 은행은 냉동 밖으로 대출에서 많은 그녀의 지역을 포함하여–Nicetown,북아 지역 어디에 승선 업 행 주택 점 풍경입니다.,

“우리는 달러가 필요합니다. 우리는 투자가 필요하다”고 베이스는”모든 이웃이 투자를 필요로하는 것처럼 말했다.”

Nicetown 은 지역 redlined1930 년대에. 에서 자신의 평가,정부 측량 W.R.Hutzel 말했 위험 지역의 몇 가지 반응을 포함한”새로운 산업통”하고 고등학교., 반면에,그는 썼다,그것은”흑인의 무거운 집중을했다.”

오늘날 경제 회복은 Nicetown 을 크게 우회했습니다. 마름병은 주요 관심사입니다. 몇 년 동안 비어있는 빈 집 중 일부는 불법 거주자를 끌어 들였습니다. 하지만 그것은에서 불과 몇 블록 사원 대학교 병원,은행 저당 브로커 크게 멀리 떨어져 있습니다. 대출 기관은 주택 개선 대출에 관해서 특히 인색했습니다. 2012 년부터 2016 년까지,그들은 67 개의 주택 개선 융자를 여기에서 만들었고 315 개를 거부했습니다.,

“그것을 만듭니다 이 주기는 속성으로 가을 황폐를 위한 시간의 긴 기간 동안,”말했다는 계약자 에릭 습지 Sr.,48,누구의 가족에 살고 있 Nicetown 한다.

Marsh 는”황폐화와 빈 집을 보았 기 때문에”자신의 건설 사업을 시작했으며 도움을 원했습니다. 그러나 은행이 여기에서 거의 빌려주지 않기 때문에 이웃을 개선 할 자본이 없습니다. 그래서 마쉬는 마을 중심 근처의 더 풍요로운 섹션에서 대부분의 일자리를 얻습니다.

“나는 왜 사람들이이 주택을 구입하거나 개조하지 않는지 궁금해했다”고 그는 말했다., “나이가 들어서 사람들과 이야기를 나누면서,나는 그 중 큰 부분이 이와 같은 지역에서 대출이 부족하다는 것을 알게되었습니다.”

‘유리 천장과 같습니다.’

역사적으로 신용 부족으로 고통받는 지역 만이 아닙니다. 수십 년 전에 주로 아프리카 계 미국인이었던 일부 지역은 고급화 된 이후 지금은 대다수의 백인입니다. 오늘날,그들은 은행에서 많은 수의 주택 담보 대출으로부터 이익을 얻습니다.,

기타 지역는 경험있는 흰 항공편 차 세계 대전 후가 실질적인 흑인 중산층이 있습니다. 그리고 그 지역에서는 은행이 차용자를 외면 할 가능성이 더 큽니다.

네 km Nicetown 으로,교외 근처 Awbury 수목원,가정의 Germantown 설정시에서 스트리트 정원 뒤에 파티오고 아름다운 돌 외관이다.

이 지역은 1930 년대에 레드 라인되지 않았습니다., 정부 관계자는 컬러 그것은 녹색”최”–그리고 파란색하는 의미는”아직도 바람직하다”고 말했 은행을 빌려 여기에. 당시 저먼 타운의 대부분의 주민들은 백인이었습니다.

오늘의이 부분은 대부분 아프리카계 미국인,그리고 집에서 차지하고 있는 중산층 근로자는 교사,간호사,유니온다는 점입니다. 그러나 2012 년부터 2016 년까지 매년 은행은 저먼 타운에서 만든 것보다 모든 유형의 재래식 대출을 거부했습니다.펜실베이니아 남동부의 공정 주택 권리 센터(Fair Housing Rights Center)CEO 인 안젤라 맥이 버(Angela McIver)는 말했다., “좋아,우리는 당신이 여기까지 갈 수있게 해줄거야.하지만…너는 더 이상 가지 않을거야.”