의 년 후에 군 은퇴,배우자만 전 그녀를 절약하기 위해 저축 계획을 전통적인 아이라. 이것이 Tsp 자금을 Roth IRA 로 전환하는 첫 번째 단계입니다.
우 거의 세 가지 수십년 동안 이를 가리킨다. 우리는 1986 년에 우리의 전통적인 IRAs 에 기여하기 시작했습니다. (나는 세금 연기 투자에 붙잡기가 조금 느렸다. 그 전에는 모든 투자가 과세 대상 계좌에있었습니다.,)우리는 이중 군대 현역 위해 몇 가지 이상 13 년,하지만 대부분의 경력에”세금 연기”계정을 의미 전통적인 IRAs. 2002 년에 군사 TSP 프로그램이 시작되었을 때,우리는 우리의 공헌을 극대화했습니다. 나는 6 월에(내가 은퇴했을 때)배우자가 2008 년 은퇴 할 때까지 예비 드릴 급여를 기부하는 동안 멈췄다.5 개월 동안 TSP 에만 기여할 수 있었기 때문에 몇 년 후 그들은 낮은 균형을 가지고 나를 쫓아 냈습니다. (음,대만족.)우리는 금액을 나의 전통적인 IRA 로 옮겼습니다., 한편,배우자의 전통적인 TSP 계정은 7 년간의 기부금과 13 년 이상의 세금 연기 복리를 즐겼습니다.
우리가 전환하기로 결정한 이유
우리는 남은 생애 동안 tsp 에 그녀의 자금을 행복하게 남겨 둘 것입니다. 그러나 당신이 접근으로 60 년대에,거기에 몇 가지는 혼란으로 들고 전통적인 작은 술 계정:
- 필요한 최소한의 분포(선택 사항 나이에 59.5,필수 주변에는 나이 70.,5 72)
- 잠재적으로 지불하는 소득세에서 더 높은 bracket
- 가능한 과세의 사회보장 혜택
- 잠재적으로 지불하는 더 높은 의료 보장 제도 프리미엄(으로 알려진 IRMAA)
나를 잘못 이해하지 마라:우리는 그것이 의미가있는 한 TSP 를 고수했고,우리는 불만이 없다. TSP 는 우리에게 큰 투자였습니다. 그것은 세계에서 가장 낮은 사업 비율을 가진 수동 인덱스 펀드의 세계 최대의 컬렉션입니다.,
2014 년 TSP 의 평균 순 연간 사업 비율은 0.029%였습니다. 그보다 적은 반의 선봉의 비교 인덱스 기금의 일부분의 일반적인”저렴한 비용은”인덱스 기금에 의해 제공 대부분의 금융 기관입니다.
우리의 차세대는 TSP 에서 더 많은 이익을 얻을 것입니다. 작년에 우리 딸은 커미션에 서명하자마자 자신의 군사 TSP 계정을 시작했습니다. 그녀는 가능한 한 오랫동안 Roth TSP 에 할 수있는 한 많이 기여할 것이고,그녀는 가능한 한 오랫동안 거기에 보관할 것입니다. 그녀는 제로 개인적인 노력에 대한 TSP 벤치 마크의 거의 모든 수익을 얻을 것입니다.,
낮은 비용 비율을 가속화의 재정자립도에 대한 세금을 지불하는 RMDs 가치가 수십 년의 세금 이연 합성. 그러나 여기에서 군대에서 은퇴#FirstWorldProblem:을 줄일 수 있는 우리의 세금은 이제 변환하여 전통적인 작은 술 계정을 로스 아이라하는 동안 우리는 우리에서 더 낮은 세괄합니다.
지불하는 세금이 낮은 이제(우)…
우리의 소득을 극적으로 떨어졌을 때 내 배송을 보유하고 나는 은퇴하고 있습니다. 내 현역 연금으로도 소득세 괄호 몇 개를 떨어 뜨 렸습니다. (그녀의 예비 연금은 60 세부터 시작됩니다.,)그러나 내 스프레드시트를 예측하는 때에 그녀는 예약 펜션 그리고 우리는 점프 다시 오른쪽으로 그들은 더 높은 세 부류입니다. 우리는 거의 20 년 동안 변환 우리의 전통적인 아이라와 술 계정을 로스 IRAs 에 의해 세금을 지불금(에서 더 낮은 브라켓)에서 희망을 피하는 더 높은 괄호는 나중에.
그녀의 TSP 주식은 우리의 전환의 마지막입니다. 2002-2014 년 사이에 우리는 전통적인 IRAs 를 모두 Roth IRAs 로 전환했습니다., 그 동안 우리의 낮은 소득에 넣어 10%15%소득세 부류(대신 25%bracket)과 매년 우리는 변환된 부분의 우리의 전통적인 IRAs. 우리는 올해의 과세 소득을 추정하기 위해 작년의 세금 환급을 사용하여 시작할 것입니다. 그런 다음 IRS 양식 8606 의 PART II 를 사용하여 과세 소득을 15%세금 브래킷에 유지하면서 전통적인 IRA 를 얼마나 많이 변환 할 수 있는지 결정합니다. 우리는 과세 계정에서 돈으로 전환세를 지불 했으므로 전환액 전액이 이제 Roth IRA 에서 우리를 위해 일하고있었습니다.,
…빠르지는 않지만 충분히
2012 년에,내가 깨달았는 우리는 시간을 마무리됩니다. 우리의 전통적인 IRAs 및 배우자의 전통적인 작은 술에 왔었는 포효시에서 훌륭한 경기 침체 우리는 또한 높은 소득에서 우리량을 제공합니다. (그것들은 여전히 좋은”문제”입니다!)내에서 체류 15%소득세는 우리가 변환이 적은 양의 우리의 전통적인 IRAs 매년,그리고 우리는 아직 변환하면 배우자의실 수 있 연금 시작됩니다., 전환을 더 빨리 끝내는 것은 우리가 25%브래킷에서 세금의 일부를 지불 할 것이라는 것을 의미했습니다. 그러나 느린 속도로 우리의 현재 변환에,우리는 여전히 될 일을 그들에게 우리의 60–내 배우자의 예약 펜션에는 우리가 우리 것을 지불하는 세금 25%괄합니다.
그것은 매력적인 거래를 낮 변환세 동안 우리의 50s. 지불을 변환하는 세금 25%브래,그러나 앞에 우리가 동일한 소득세 부류가 지금 우리는 우리 것이에 있는 동안 우리의 60s. 그것은 것처럼 보이지만 우리는 세금을 지불하기 전에 우리는 항상 위험합니다., 그러나 내가 깨달은 것은 우리가 시작하면 우리의 사회적 보안 인출하기 전에 70 세가,또는 만약에 우리의 소득을 초과하는 메디케어 IRMAA 임계값을 65 세 이후,우리는 수도 세금을 지불 위에 25%괄합니다.우리는 오히려 신중한 위험을 감수하고 지금 세금을 내야한다고 결정했습니다. 의회가 나중에 세금을 낮추면 어리석은 느낌이 들지만 세율이 올라가면 더 나빠질 것입니다.
간단하게 유지
이 시점에서 여러분 중 일부는”이봐,Nords,왜 그녀의 전통적인 TSP 계정을 Roth TSP 로 변환하지 않으시겠습니까?, 전통적인 IRA 를 통해 이동하는 것보다 훨씬 쉽지 않습니까?”
당신이 옳을 것입니다. 불행히도 TSP 는 전통적인 TSP 계정을 Roth TSP 로 변환하는 것을 허용하지 않습니다. 연방법에 의해 허용되지만 TSP 이사회는 기능을 구현하지 않음으로써 비용을 최소화하고 있습니다. 급여,컴퓨터,규정 준수,추적 및 감사에서 매년 수백만 달러를 절약 할 수 있습니다.
또 다른 옵션은 TSP 에 자금을 남기고 나중에 TSP 연금을 구입하는 것입니다., 장수 보험은 퇴직자에게 좋은 아이디어이며,TSP 연금은 또한 포트폴리오 실패로부터 보호하는 데 도움이됩니다. (상관없이 시장하여 다른 투자,당신은 충분한 연금을 지원하는 소득을 베어 본 라이프 스타일입니다.)그러나 우리는 인플레이션과 싸우는 두 가지 연금을 가진 이중 군사 퇴직자이며 사회 보장 제도도 가질 것입니다. 우리가 필요로하는 마지막 것은 또 다른 연금이며,tsp 자금을 Roth IRA 로 전환함으로써 재정적 유연성을 확보하는 것이 좋습니다.,
우리는 또한 배우자의 예비 연금 전에 전환을 끝내기위한 개인적인 동기를 가지고 있습니다:단순화. 오늘날(50 대)우리는 우리의인지의 가설적인 절정에 있으며 가능한 한 적은 철수 규칙에 따라 재정을 통합하고자합니다. 우리는 rmds 의 번거 로움을 다루고 싶지 않습니다. 우리의 생활비가 충분히 낮은 우리도 우리 Roth IRAs,그래서 그들은 우리를 도와 자가 보장을 위한 허리케인 피해 또는 장기적인 관리 비용.피>무엇보다도,나는 회전율에 대한 내 의무 스테이션을 청소 해요., 배우자와 나는 함께 재정을 관리하지만 그녀는 항상”감독”이었고 나는”노동”입니다. 예를 들어,그녀는 항상”우리가…”그리고 나는 항상 그들에게 대답하기 위해 3 페이지 스프레드 시트를 만들었습니다. 그런 다음 그녀는”우리가 할 수 있다는 것을 의미합니까…?”그리고 더 많은 스프레드 시트를 만들었습니다. 나는 경기 침체 기간 동안 투자를 추적하여 재조정 할 때가되었을 때 손을 잡을 수있었습니다. 나의 계정과 화해의 신용 카드 지불하는 요금 및 검사 기금 선택할 수 있는 우리가 그렇게 논의 전략–그리고 나를 실행할 수 있습 전략.,그러나 그녀가 60 세가되면 그녀는 의무를 대신하고 있습니다. 그녀는 우리 가족의 모든 재정적 인 집안일을 처리 할 것입니다(특히 내가 무거운 짐을 다 썼기 때문에). 그녀는 그들이 들어올 때 배당금과 임대료 수표를 쓸어 버릴 것입니다. 모든 청구서는 자동 지불에있을 것이고 그녀는 월별 명세서 만 확인할 것입니다. 당좌 예금 계좌,저축 계좌,과세 중개 계좌 및 로스 개인 퇴직 계좌 2 개만 있으면됩니다.
금융 도구를 넘기는 실용적인 이유가 있습니다:여성은 남성보다 오래 사는 경향이 있습니다., 이 매출 그녀에게 충분한 시간을 어떻게 그녀는 가족을 실행하기 위해 재정안 주변에 아직도 무엇인지 설명하고 생각했을 때 나는 설정하는 것입니다. 게다가,나는 그녀가 단지 20 년 정도 일을 유지하고 우리 딸에게 그것을 버릴 것이라고 생각한다. 그래,우리 딸이이 블로그를 읽었지 만,그녀는 이미 그 소식을 들었습니다.
“왜”로 충분합니다. 이제 전통적인 TSP 를 전통적인 IRA 로 옮기고 Roth IRA 로 변환하는 방법에 대해 이야기합시다.
전통적인 TSP 를 IRA 로 전송
우리는 5 월 초에 프로세스를 시작했습니다., 양식 TSP-70 을 사용하여”완전 철수”링크를 클릭했으며 tsp 웹 사이트는 전송 마법사를 시작할 것을 의무적으로 제공했습니다. 그러면 몇 가지 질문에 답할 수 있으며 필요한 양식의 일부만 채 웁니다. 당신은 처리 지침의 세트와 함께 그것을 밖으로 인쇄합니다. 양식이 멋지게 보이고 아무도 내 필체를 해독 할 필요가 없었습니다. 무엇보다도 스크린 샷,입력 필드의 원 및 데이터 상자를 가리키는 화살표가있는 블로그 게시물을 작성할 필요가 없습니다.
다음으로,배우자는 양도 요청을 공증해야했습니다., 이후 배우자의 술 계정이 균형을 보다 더$3000,나 또한 하 멀리 내 배우자의 권리를 TSP 연금 및 수 있는 공증 too. 우리는(무료!)해군 연방 신용 조합의 우리 지역 지부에서 공증인.
우리는 할 수 있었다 TSP 메인 배우자의 계정이 균형,그러나 그것은 훨씬 더 쉽게 하자는 새로운 전통적인 아이라 관리가 모든 전송을 작동합니다. 우리는 5 월 중순에 Fidelity 에 공증 된 TSP-70 을 우편으로 보냈습니다. 을 때 나는 그들을 이메일로 발송하는 오는,그들이 그녀에게 물에 자신의 웹 사이트를 열어 롤오버(traditional)IRA 계정이다., 십분이 나중에 그녀는 새로운 전통적인 아이라 그의 상태는”투자되는 나중에”과 충성을 했는 계좌 번호를 입력에서 자신의 섹션의 술 전 양식입니다.
내가 Fidelity 에 전송 요청을 우편으로 보낸 같은 날,그녀는 Fidelity 가 전송을 처리 할 TSP 를 전자 메일로 보냈습니다. 이틀 후 TSP 자동 응답을 효과적으로는 말했다”우리는 읽지 않았 귀하의 전자 메일을 하지만 여기에 우리의 보일러 답변하는 키워드”:
이에 응답하는 문의에 관한 귀하의 술 계정이다., 출금 요청의 상태를 요청했습니다.
우리는 귀하의 계정을 검토했으며 귀하의 양식 TSP-70,완전 인출 요청은 아직 시스템에 표시되지 않습니다. 정상적인 상황에서 귀하의 양식은 수령 후 3 영업일 이내에 나타나고 수령 후 10 영업일 이내에 처리 완료되어야합니다.
양식이 우리의 시스템에 나타나면,당신은 인출에 따라 내 계정에 요청의 상태를 확인할 수있을 것입니다.,
On1June 우리가 받은 성실 편지(일 월 22 일)는 우리의 전송 요청에 의해 완성되었다 충실하고 발송 TSP. 또한 TSP 가 Fidelity 대신 우리에게 수표를 보낸 경우를 대비하여 사전 주소가 지정된 선불 봉투를 포함 시켰습니다. 상태 보고서를 얻는 것이 좋았지 만 봉투를 얻는 것이 더 좋았습니다. 어쩌면 Fidelity 는 TSP 전송에 문제가 있었거나 모든 IRA 계좌 이체에 대해 그렇게 할 수도 있습니다.,
난 경우는 술을 받은 우리의 TSP-70 전송에서 요청을 충실도에 2 월 TSP 그녀의 주식을 판매(그들은 모두에서”S”기금)및 실행은 전송으로 우편을 실현합니다. TSP 는 자신의 웹 사이트에 내 배우자의 계정에 알림을 게시하고 편지를 발송. TSP 의 편지의 두 번째 페이지에는 그녀의 충실도 IRA 계좌 번호가 있었기 때문에 우리는 양도가 올바르게 이루어 졌음을 안심했습니다.
TSP 의 편지에는 내년에 우편으로 발송 될 1099-R 세금 양식에 대한 tsp-9 주소 변경 양식도 포함되었습니다., 나는 그들이 군대를 떠나 자신의 TSP 를 전송하고,새로운(공개되지 않은)위치로 이동하는 사람들과 문제가 있었던 것 같아요. 당신이 군대를 떠날 때,당신이 사는 곳을 TSP 에게 말해야합니다.
그녀의 tsp 수표가 그녀의 롤오버 IRA 에 입금되었을 때 Fidelity 전자 메일이 6 월 9 일에 배우자에게 경고했습니다. 다음날 우리는 로그인하여 iShares S&P Small Cap600 값 ETF(ticker IJS)에서 주식을 구입했습니다. 이는 tsp 의”S”펀드와 거의 같지만”S”펀드의 0.029%사업 비율 대신 0.25%사업 비율을 전달합니다.,
전반적으로 전송의 가장”어려운”부분은 요청 양식을 공증하는 데 소요되는 시간이었습니다.
이제 무엇?
그 공유 무역이 삭제되면,우리는 피델리티의 웹 사이트를 사용하여 그녀의 전통적인 IRA 계정의 일부를 Roth IRA 계정으로 변환했습니다. 우리는 결정을 변환하의 20%를 전달 금액은 매년 해야 하는 마무리 전환 프로세스 이해하기 전에 그녀의 예비 연금 시작됩니다. (피델리티의 변환 프로세스는 5 분 6 번의 마우스 클릭이 걸렸습니다.)Fidelity 는 자동으로 금액을 추적하고 내년 초에 1099-R 을 보내드립니다., 그녀의 TSP 기부금의 모든 하나가 세금 전에 만들어 졌기 때문에,전환의 전액은 소득세의 대상이됩니다. 그 중 일부는 15%소득세 브래킷에있을 것이지만 대부분은 25%브래킷에있을 것입니다.
독자는 59.5 세에 도달하기 전에 세금 이연 계정의 자금에 액세스하는 방법을 자주 묻습니다. 우리는 세금이나 벌칙이없는 어떤 이유로 든 언제든지 Roth Ira 로부터 기부금을 인출 할 수 있습니다. 우리는 그렇게 할 의도는 없지만 올해의 전환은 Roth IRA 전환 사다리의 첫 걸음입니다., 우리가 로스 IRA 자금을 더 원한다면,전환 금액은 전환 후 5 년 세금을 철회 할 수 있습니다. 그녀가 지난 달 Roth IRA 로 전환 한 자금은 2020 년에 언제든지 인출 할 수 있습니다.
우리 중 어느 누구도 Tsp 에 면세 기여를하지 않았습니다., 이제는 당신이,당신이 결정하는 경우 전송 TSP 계정을 포함하는 세금 면제 기여 다음 권 라이언 Guina 의 우수한 토론
- 중고 저축 계획 롤오버 전송하는 방법 당신의 술으로 IRA
당신의 몇 가지 독자들은 여전히”생각 0.25%비용 비율이 있습니까?!? 그들은 훨씬 더 잘할 수 있습니다!”네 말이 맞아. 0.25%는 전국 평균 1%의 일부이지만,우리는 여전히 십대 또는 심지어 한 자릿수로 밀어 낼 수 있습니다., 우리가 평가에 우리의 자산 할당 및 여부를 우리가 균형을의 나머지 기간 동안 우리의 삶,그리고 우리는 것을 줄이기 위해 우리의 비용 비율에 따라 방법입니다. 즉,전체’다른 게시물에 대한 주제입니다.
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