L’America ha sempre più un vero e proprio rapporto di amore / odio con le carte di credito.

Al rialzo, le carte di credito risparmiano ai consumatori ripetuti viaggi in banca o in un bancomat per prelevare contanti per beni e servizi. Un colpo di una carta presso un rivenditore è tutto quello che serve-dopo di che, si va a casa con l’acquisto, tutto facile-peasy.

Al ribasso, le carte di credito non sono gratuite in quanto addebitano interessi ai titolari di carta e tale interesse, spesso fino al 25% o addirittura al 30%, può davvero sommarsi., Infatti, molti è il consumatore che ha presentato istanza di fallimento capitolo 7 con enorme debito della carta di credito.

Questo non impedisce ai consumatori statunitensi di lampeggiare regolarmente la loro plastica.

Secondo CreditCards.com, c’erano 432.8 milioni di carte di credito in circolazione nel primo trimestre di 2019-che è su da 416.5 milioni nell’ultimo trimestre di 2018.

E, nonostante le preoccupazioni per la concorrenza di contanti, carte di debito e pagamenti digitali emergenti come PayPal (PYPL) – Get Report e Apple Pay, l’utilizzo della carta di credito rimane robusto., Secondo la Federal Reserve, 2018 ha visto 41 miliardi di transazioni con carta di credito, con un valore in dollari pari a trillion 3.8 trilioni. Questo è in aumento da trillion 3.32 trilioni in 2017.

Una breve storia di carte di credito

Proprio come non si può discutere grandi film gorilla senza menzionare King Kong, non si può discutere di una storia di carte di credito senza taggare il nome Frank McNamara – non così ampiamente conosciuto conosciuto come il fondatore non ufficiale della carta di credito.

McNamara, il fondatore di Diners Club, il primo fornitore di carte, ha creato la carta di credito per frustrazione dopo aver cenato fuori nel 1949., Ecco come Diners Club descrive la creazione della carta di credito-grazie a McNamara e alla sua storia “forgotten wallet”.

” Nel 1949, l’uomo d’affari Frank McNamara dimenticò il portafoglio mentre cenava in un ristorante di New York”, racconta la storia del Diners Club. “È stato un imbarazzo che ha deciso di non affrontare mai più. Fortunatamente, sua moglie lo ha salvato e ha pagato il conto.”

” Nel febbraio 1950, McNamara tornò a Major Cabin Grill con il suo partner Ralph Schneider, ” nota Diners Club. “Quando arrivò il conto, McNamara pagò con una piccola carta di cartone, conosciuta oggi come carta Diners Club., Questo evento è stato salutato come la” Prima Cena”, aprendo la strada per la prima carta di ricarica multiuso al mondo.”

Diners Club è stato in grado di attrarre 10.000 membri da solo a New York quel primo anno, e 20.000 nuovi utenti complessivamente, tutti i quali che potevano contare su un numero crescente di ristoranti e hotel partecipanti proprio fuori dal cancello.

La carta di credito è stato presto sancito in oro di Hollywood, come le prime carte di credito di plastica “stregato” Audrey Hepburn nel film classico “Colazione da Tiffany.,”

Helping matters along with era una partnership tra McNamara, Schneider e Alfred Bloomingdale, che aveva lanciato una propria carta di pagamento a Los Angeles allo stesso tempo.

I tre hanno accettato di mettere in comune le loro risorse con Diner’s Club, con Bloomingdale come vice presidente., La loro carta, tutti e tre d’accordo, doveva essere rimborsata per intero ogni mese-non sarebbe stato fino al 1970 quando le carte di credito come Visa (V) – Get Report e Mastercard (MA) – Get Report consentivano ai clienti di portare un saldo di mese in mese, che consentiva anche agli interessi di rotolare e aumentare finché il debito della carta rimaneva non pagato.

Diner’s Club è ampiamente visto come la prima carta di credito come risultato.

È stata anche la prima carta ad addebitare una commissione (7% dell’importo della transazione firmato su una carta) e una commissione annuale ($3.,)

Prima della carta Diners Club

La storia di McNamara è buona, ma non è la prima volta che il capitalismo vede i partiti finanziari che sfruttano il credito per condurre affari.

Nel 1700 a.C., gli agricoltori locali del Medio Oriente, in quello che oggi è l’Iraq, avrebbero chiesto credito esteso fino a quando non avrebbero potuto portare il loro raccolto di frutta e verdura. Quel modello di credito è stato eretto sul Codice di Hammurabi, un sistema di epoca babilonese che ha impostato la tabella per i creditori e creditori per fornire finanziamenti ai mutuatari e hanno ripagato in interessi.,

Poiché le prime carte di credito – e quelle attuali – operano secondo il modello di credito revolving (cioè, una linea di credito che un mutuatario può utilizzare più volte fino a quando non viene raggiunto un limite di credito, e che deve essere rimborsata in modo simile, dando ai mutuatari maggiore flessibilità e agli istituti di credito maggiori opportunità di trarre profitto dagli interessi), era necessario uno strumento fisico per identificare sia il creditore che il mutuatario. Come commercio e baratto modelli di transazione progredito nell’ultima metà del 19 ° secolo, monete e metalli, inciso in modo univoco, servirebbe come la prima “carta di credito” nella storia conosciuta.,

A quel punto le compagnie petrolifere e i commercianti selezionati iniziarono a utilizzare le prime forme di carte di credito in un modello a transazione singola.

I commercianti potrebbero “timbrare” le monete con un’impronta speciale e inserirle nella ricevuta del cliente, a significare il creditore e il mutuatario coinvolti in una specifica transazione. Dal 1930, piastre metalliche speciali sono stati utilizzati per rendere le carte grezze che significano le stesse informazioni, ma potrebbe utilizzato solo per effettuare transazioni con un singolo commerciante.,

Ci vorrebbe Diners Club per introdurre una carta di credito che potrebbe essere utilizzata più e più volte con una miriade di commercianti e rivenditori. Ma presto, Diners Club è stato spostato, come l’American Express (AXP) – Get pagella è stato introdotto nel 1958 e srotolato la prima carta di credito di plastica un anno dopo.

Nel 1963, American Express avrebbe reclamato un milione di carte attive e oltre 85.000 rivenditori e commercianti partecipanti.

Presto, altri fornitori di servizi finanziari, in particolare le grandi banche, hanno iniziato ad entrare nel mercato delle carte di credito.,

La Bank of America (BAC) – Get Rapporto carta di credito (denominato BankAmericard), che si trasformerebbe in carta Visa, era disponibile a livello nazionale dal 1966.

Lo stesso anno, un consorzio di banche statunitensi occidentali formò l’Interbank Card Association, e presto introdusse la prima MasterCard, e solidificò l’idea di grandi dirigenti bancari che si riunivano, tramite associazioni di carte, per inondare il mercato con carte di credito sponsorizzate da grandi banche, un modello di business che avrebbe dominato il mercato per i decenni a venire.,

La tecnologia cambia l’immagine della carta

I primi anni 1960 hanno visto l’introduzione della funzione di verifica della banda magnetica sulle carte di credito. La banda magnetica, introdotta da IBM (IBM) – Get Report, ha tenuto sway come principale funzione di verifica della carta di credito per circa quattro decenni.

Questo scenario è cambiato nei primi anni 2000, quando i fornitori di carte di credito sono passati alla carta di identificazione a radiofrequenza (RFID)., Questa innovazione tecnologica ha dato agli utenti della carta l’accesso alla verifica dell’identificazione touchless collegata al lettore di schede RFID di un commerciante, che ha rilevato il segnale sul microchip della carta, aumentando i tempi di velocità per le transazioni e offrendo agli utenti della carta un ulteriore livello di sicurezza.

Avanti veloce al 2020, dove le carte di credito hanno ora una vasta gamma di nuove funzionalità come l’identificazione biometrica, che consentono l’accesso all’identificazione del viso, del tatto e persino del bulbo oculare., Anche in aumento in risalto è la scheda chip EMV computer, che fornisce agli utenti ancora più sicurezza dei dati sulle loro schede fisiche.

Anche le tecnologie mobili come Apple Pay e Google Wallet sono diventate più comuni, consentendo agli utenti della carta di “toccare” i loro telefoni sull’unità di lettura della carta di un commerciante e completare la transazione più velocemente che mai.

Senza dubbio, la tecnologia continuerà ad avanzare l’uso di carte di credito andando avanti, con caratteristiche come la scansione del DNA e l’intelligenza artificiale già in cantiere.,

Regulatory Dynamics

Con l’utilizzo della carta di credito sempre più prevalente, e le banche e fornitori di carte sempre più aggressivo circa massimizzare la loro vacca da mungere, zio Sam ha dovuto intervenire e mettere alcuni guardrail dei consumatori tanto necessari nel mercato delle carte di credito.

Quel processo è iniziato in gran parte nei primi anni 1970, quando il Congresso ha approvato il Fair Credit Reporting Act del 1970, che limitava il crescente uso dei dati delle informazioni dei titolari di carta condivisi con altre parti, che spesso utilizzavano tali informazioni per hawk più beni e servizi per i titolari di carta.,

Lo stesso anno, il Credit Card Act Unsolicited del 1970 ha fermato i fornitori di carte di credito dalla spedizione di carte di credito ai consumatori che non le hanno mai chieste.

Nel 1974, il Congresso era tornato per un altro turno al piatto, questa volta passando in legislazione il Fair Credit Billing Act del 1974, che ha modificato la Verità in Lending Act per frenare le procedure di fatturazione aggressive e, per la prima volta, ha dato ai consumatori alcuni strumenti normativi per contestare e correggere gli errori di fatturazione delle carte.,

Lo stesso anno, l’Equal Credit Opportunity Act divenne legge, fermando le società di carte (e altri creditori e finanziatori) da discriminare i consumatori sulla base di razza, sesso, nazionalità, religione o stato civile.

Fast forward al 21 ° secolo, e la carta di credito responsabilità, responsabilità e Disclosure Act del 2009. Il cosiddetto CARD Act ha fissato ulteriori limiti su ciò che i fornitori di carte potrebbero fare con le loro carte. Il CARD Act fondamentalmente rinforzato lingua nella verità in Lending Act, frenare le pratiche “ingannevoli e abusive” da parte del settore delle carte di credito.,

Come parte del CARD Act, il Consumer Financial Protection Bureau è stato creato, dando ai consumatori un altro strumento supportato dal governo federale per ottenere una migliore presa sui contratti e le politiche delle carte di credito, in modo da comprendere meglio l’uso e la responsabilità delle proprie carte di credito. Tra le altre questioni, i termini delle carte, i tassi di interesse e le commissioni, erano ora incaricati di essere più aperti e trasparenti, con più strumenti disponibili per i consumatori di carte che cercavano di contestare le spese delle carte.

Cronologia delle carte di credito – una timeline

  • 1885 – Vengono utilizzate le carte fedeltà cartacee.,
  • 1928 – Le carte di credito basate su piastre metalliche sono in voga.
  • 1950 – Viene introdotta la Diners Club, la prima carta di credito dell’era moderna.
  • 1959-Viene lanciata la prima carta di credito in plastica.
  • 1969-Vengono introdotte le carte di credito con bande magnetiche.
  • 1987-Le prime carte premi di viaggio vengono introdotte e diventano immediatamente popolari.
  • 2002-Vengono introdotte le cosiddette “mini carte di credito” che si adattano a un portachiavi, ma non sono accettate dal pubblico.
  • 2011 e 2014-Google Wallet e Apple Pay sono messi a disposizione degli utenti di telefonia mobile.,
  • 2015-Vengono introdotte le schede chip EMV.