Quanto costa una carta di credito? Tasse della carta di credito spiegato

Stai guardando attraverso l’estratto conto della carta di credito quando tutto ad un tratto lo vedi: una tassa che non sapevi stava arrivando.

Non ti preoccupare; è successo a tutti noi. Dopo tutto, le tasse e gli interessi sono il modo principale società di carte di credito fanno i loro soldi.

Ma ecco cosa sa ogni utente di carta di credito intelligente: le carte di credito non devono costare nulla., Se capisci le tasse della carta di credito – e come evitarle-non pagherai un centesimo in più per i premi e la convenienza della plastica.

Di solito puoi vedere tutte le commissioni di una carta in ciò che è noto come Schumer Box, un riepilogo di facile lettura dei termini della carta.

Ecco una ripartizione di otto commissioni comuni per carte di credito e come non pagarle mai più.

Quanto costa una carta di credito?,

Le carte di credito possono essere totalmente gratuite: devi solo assicurarti di utilizzarle in modo responsabile per evitare spese di interesse.

Alcune carte di credito addebitano commissioni annuali, ma queste commissioni sono solitamente accompagnate da premi e benefici amplificati che valgono il prezzo.

Ci sono una serie di altre tasse che potrebbero essere addebitate, ovviamente, ma la maggior parte di esse sono evitabili. Ecco una rapida occhiata a diverse commissioni che vedrai spesso con le carte di credito:

• Commissioni di interesse: di solito addebitate quando porti tutto o parte del saldo del tuo estratto conto oltre la data minima di scadenza del pagamento.,
• Tasse annuali: Addebitato annualmente per il privilegio di utilizzare una carta.
• Commissioni di trasferimento del saldo: addebitate dalla carta ricevente quando trasferisci un saldo da una carta all’altra (controlla le nostre carte preferite senza commissioni di trasferimento del saldo).
• Commissioni di anticipo in contanti: addebitate quando prelevate contanti tramite la funzione di anticipo in contanti della vostra carta.
• Commissioni di transazione estera: addebitate quando conducete una transazione che coinvolge valuta estera (trovate qui le carte senza commissioni di transazione estera).
• Tasse di ritardo di pagamento: Addebitato quando non si riesce a pagare l’importo minimo dovuto entro la data di scadenza.,
• Commissioni di pagamento restituite: addebitate quando si tenta senza successo di pagare il saldo della carta di credito (a causa di un saldo del conto bancario insufficiente, ad esempio).
• Over-the-limit tasse: Addebitato quando si supera il limite di credito (non comune, è necessario opt-in).

Commissioni di interesse (oneri finanziari)

• Le commissioni di interesse sorgono quando si trasporta un saldo sulla carta di credito da un mese all’altro senza pagare l’intero saldo della dichiarazione.
• Si incorrere in interessi quando non si paga il saldo della dichiarazione per intero entro la data di scadenza., (Sì, questo significa che dovrete interessi anche se diligentemente effettuare il pagamento minimo.)
• Le vostre tasse di interesse sono basate sul TAEG della vostra carta (spieghiamo APRs più sotto).
• Per mitigare il rischio nei confronti dei clienti inadempienti, le banche generalmente concedono tassi di interesse più elevati (APRs) ai mutuatari più rischiosi.
• La maggior parte delle emittenti di carte di credito fanno la maggior parte dei loro soldi da interessi, dal momento che molti utenti non pagano per intero ogni mese.
• Interesse può aggiungere rapidamente-e si seppellire nel debito della carta di credito.,

Come evitare le commissioni di interesse

Paga l’intero saldo dell’estratto conto entro la data di scadenza di ciascun ciclo di fatturazione. Per saperne di più su quando emittenti di carte di credito iniziare a pagare le tasse di interesse, leggere: Come pagare una carta di credito funziona.

Tasse annuali

• Pagherai questa tassa per il privilegio e i vantaggi dell’utilizzo di determinate carte di credito.,
• Molte carte di credito non addebitano una quota annuale. Per le carte che fanno, può variare da $30 (per una carta di base) a $600+ (per una carta rewards con vantaggi di prim’ordine).
• Le carte rewards con vantaggi premium, come l’accesso alle lounge aeroportuali o ampie ricompense di viaggio, hanno spesso le tariffe annuali più alte.
• Anche con una tassa annuale pesante, tuttavia, una carta può essere un buon valore e in realtà risparmiare denaro alla fine. Hai solo bisogno di calcolare se i benefici e le ricompense superano il costo della carta.,
• Le carte con commissioni annuali possono anche addebitare annualmente per ogni utente autorizzato aggiunto all’account.

Come evitare le tasse annuali

Selezionare una delle tante carte di credito senza una tassa annuale. Oppure, se stai arrivando sulla vostra quota annuale, chiamare l’emittente della carta di credito e chiedere di averlo rinunciato. L’emittente può dare un’offerta di ritenzione per un credito dichiarazione altrettanto prezioso per tenervi come un cliente o premi bonus per la spesa di un importo specifico.,

Alcune carte di credito rewards rinunciano anche tasse annuali per il primo anno, e diversi importanti emittenti rinunciano tasse annuali per tutto il personale militare in servizio attivo.

Commissioni di trasferimento del saldo

• Un trasferimento del saldo è quando si paga una carta di credito con un’altra carta di credito o si trasferisce il debito da una carta all’altra.
• Gli emittenti addebitano una commissione per questa transazione con carta di credito, di solito una commissione forfettaria o una percentuale del saldo trasferito. Ad esempio, la tua carta potrebbe dire che è “$5 o 3% dell’importo di ciascun trasferimento, a seconda di quale è maggiore.,”
• Alcune carte di trasferimento del saldo rinunceranno a questa commissione se trasferisci il saldo entro un certo periodo dopo l’apertura del conto.
• Le commissioni di trasferimento del saldo sono separate dagli oneri finanziari che incorrerai se un saldo trasferito accumula interessi.

Come evitare le spese di trasferimento del saldo

Il modo più semplice? Non trasferire mai un saldo su un’altra carta di credito. Se si desidera trasferire un saldo, si potrebbe essere in grado di trovare una carta senza tassa di trasferimento di equilibrio, o una carta che rinuncia alla tassa in determinate condizioni.,

Dovresti confrontare il costo di qualsiasi trasferimento del saldo con l’importo degli interessi che finiresti per pagare se lasciassi quel saldo dove si trova. Se stai pagando un alto tasso di interesse, si potrebbe risparmiare denaro per trasferire tale equilibrio ad un 0% equilibrio trasferimento APR card, anche se si paga una tassa per spostare il debito.

Commissioni di anticipo in contanti

• Dovrai sostenere commissioni di anticipo in contanti quando prendi in prestito denaro da una carta di credito, usandola presso un bancomat o compilando uno dei controlli di “convenienza” che l’emittente ti invia.,
• Una tassa di anticipo in contanti è di solito il maggiore di una tassa piatta o percentuale che si prende in prestito. Ad esempio, la tua carta potrebbe dire “$10 o 5% dell’importo di ogni transazione, a seconda di quale è maggiore.”
• Non raccomandiamo gli anticipi di cassa perché sono costosi e possono indicare irresponsabilità fiscale alla tua banca.

Come evitare le commissioni di anticipo in contanti

Non prendere in prestito denaro con carta di credito. Non è mai una buona idea.

Gli interessi inizieranno a maturare sugli anticipi di cassa non appena li estrai, aggiungendo ancora di più al costo totale., Sembrano convenienti, ma gli anticipi di cassa dovrebbero essere utilizzati solo come soluzioni last-ditch per le emergenze.

Commissioni di transazione estere

• Alcune carte aggiungono una commissione quando si effettua un acquisto in un paese straniero o in una valuta diversa dal dollaro USA. Questo è anche conosciuto come una tassa di cambio in valuta estera.
• La maggior parte degli emittenti di carte di credito addebita circa il 3% del prezzo di acquisto.
• Per fare appello alla loro clientela giramondo, molte carte premi di viaggio non fanno pagare questa tassa.

Come evitare le commissioni di transazione estere

Scegli una carta senza commissioni di transazione estere., Anche se non lo si utilizza per gli acquisti di tutti i giorni, romperlo quando si effettuano acquisti all’estero o in valuta estera.

Ci sono anche un bel paio di biglietti da visita senza spese di transazione estera. Utilizzando uno potrebbe fare una differenza notevole nella vostra linea di fondo.

Commissioni di pagamento tardivo

• La maggior parte delle banche addebita una commissione di pagamento tardivo quando non si effettua il pagamento minimo entro la data di scadenza della dichiarazione.
• Alcune banche sono disposte a rinunciare alla prima tassa di ritardo, o non fanno pagare tasse in ritardo a tutti.,
• Per fortuna, una tassa di pagamento in ritardo non significa necessariamente un ritardo di pagamento verrà visualizzato sui vostri rapporti di credito.
• Se continui a pagare in ritardo, l’emittente della carta di credito potrebbe addebitare una commissione aggiuntiva in ritardo su ogni ciclo di fatturazione quando un pagamento è scaduto.

Il federal Credit CARD Act del 2009 mettere alcuni tappi sulle commissioni emittenti di carte possono addebitare per i ritardi di pagamento., Il CFPB, tuttavia, ha recentemente esaminato le commissioni di ritardo della carta di credito e ha aumentato le limitazioni della precedente legge sulla CARTA a quanto segue::

• Fino a $28 per un pagamento in ritardo iniziale
• Fino a $39 per ulteriori pagamenti in ritardo entro sei mesi

Vale anche la pena notare che la tua commissione in ritardo non può mai essere

Gli emittenti di carte possono addebitare fino agli importi di cui sopra, ma ciò non significa che lo faranno sempre. In alcuni casi essi possono basare la tassa in parte sul saldo non pagato.,

Il tuo stato potrebbe anche avere una legislazione specifica per quanto riguarda le tasse in ritardo, anche se questo non sembra essere molto comune. La legge della California, ad esempio, limita generalmente le tasse in ritardo in base al ritardo del pagamento: 7 7 per cinque giorni di ritardo, $10 per dieci giorni di ritardo e $15 per 15 giorni di ritardo. Ma ci sono alcune eccezioni a questi limiti.

Come evitare le tasse di pagamento in ritardo

Paga sempre almeno il minimo entro la data di scadenza della tua dichiarazione. Se si paga accidentalmente in ritardo, chiamare l’emittente della carta di credito e spiegare il vostro errore. Puoi chiedere al rappresentante di rinunciare alla tassa., Se normalmente non effettui pagamenti in ritardo, l’emittente può accreditare la commissione sul tuo account.

Per evitare di pagare in ritardo in futuro, impostare autopay e creare promemoria del calendario per confermare quei pagamenti automatici hanno avuto successo.

C’è un altro potenziale svantaggio dei ritardi nei pagamenti. Se si effettua il pagamento 60 giorni o più dopo la data di scadenza, l’emittente della carta può anche applicare una penalità molto alta APR al tuo account, a seconda dei termini della carta. Questo è solo un altro motivo per assicurarsi che i pagamenti sono tempestivi.,

Commissioni over-the-Limit

• L’emittente della carta può addebitare questa commissione se si effettua un acquisto che si traduce in un saldo (debito) superiore al limite di credito.
• Legalmente, la commissione non può essere superiore all’importo con cui sei andato oltre.
• A differenza di molte tasse, si deve optare per over-the-limit tasse dicendo l’emittente della carta di credito che si desidera la possibilità di superare il limite di credito. Se non opti, il tuo emittente semplicemente negherà qualsiasi transazione che ti metta oltre il limite.,
• Maxing le carte di credito o superando il limite di credito porterà ad un elevato rapporto di utilizzo del credito revolving — e può seriamente danneggiare i punteggi di credito.

Come evitare tasse over-the-Limit

Non optare per questa tassa. Se, per qualche motivo, si decide di optare per, non superare il limite di credito. Questo è un buon consiglio in ogni situazione.

Commissioni di pagamento restituite

• La maggior parte degli emittenti di carte di credito addebita questa commissione quando la banca restituisce il pagamento.
• Le commissioni di pagamento restituite sono spesso formulate come “fino a $35” o giù di lì.,
• Diciamo che si effettua un pagamento con carta di credito $1.000 dal tuo conto corrente, che ha solo $800 in esso. La tua banca rifiuterà il pagamento e l’emittente della carta di credito addebiterà una commissione di pagamento restituita.

Come evitare le commissioni di pagamento restituite

Prima di pagare la bolletta della carta di credito, assicurati di avere abbastanza soldi nel tuo conto bancario, in modo da non essere schiaffeggiato con tasse per fondi insufficienti. Non dimenticare di tenere conto delle bollette imminenti, come l’affitto o le utenze, che potrebbero essere addebitate automaticamente., Infine, assicurati di inserire con precisione le informazioni di pagamento desiderate, inclusi i dati della carta e l’indirizzo di fatturazione.

Oltre a incorrere in commissioni, i pagamenti restituiti possono anche comportare l’emittente della carta di applicare una penale TAEG alta al tuo account.

Cosa significa APR?,

Come promesso sopra, stiamo anche andando ad abbattere la definizione di tasso annuo effettivo globale (TAEG), che è la commissione più comune addebitata dagli emittenti di carte di credito.

Si può pensare di APR come il tasso di interesse le spese emittente della carta di credito (indicato come un tasso annuale). Il CFPB descrive APR di una carta di credito come il prezzo da pagare per prendere in prestito denaro.

Con la maggior parte delle carte, puoi evitare completamente gli interessi sugli acquisti pagando il saldo completo entro la data di scadenza ogni mese., In altre parole, il TAEG sui nuovi acquisti conta solo se stai portando un saldo di mese in mese, che non consigliamo.

Come utente di carta di credito, ecco i vari APRs che potresti incontrare.

Acquista APR

• Pagherai questa tariffa sugli acquisti regolari, come quando acquisti generi alimentari con la tua carta di credito.
• La maggior parte delle carte di credito offrono un “periodo di grazia” sui nuovi acquisti. Durante questo periodo il saldo non maturerà interesse, fino a quando si paga la dichiarazione in pieno ogni ciclo di fatturazione.,
• Quando si trasporta un saldo dall’ultimo ciclo di fatturazione, tale periodo di tolleranza potrebbe non essere più applicabile. Nuovi acquisti potrebbero iniziare immediatamente maturare interessi al momento dell’acquisto APR.
• Alcune carte hanno un APR introduttivo 0% sugli acquisti, il che significa che non pagherai interessi per un certo periodo di tempo (di solito un anno o più).
• Gli APR di acquisto dipendono dal merito di credito e sono solitamente compresi tra l ‘ 8% e il 25%.

Trasferimento del saldo APR

• Pagherai questa tariffa su qualsiasi saldo (debito della carta di credito) trasferito da un’altra carta di credito.,
• Di solito, non c’è periodo di grazia e gli interessi iniziano a maturare immediatamente dopo un trasferimento di equilibrio. Probabilmente sarete anche sul gancio per una tassa di trasferimento di equilibrio.
• Gli APR di trasferimento del saldo dipendono anche dall’affidabilità creditizia. Questi APRs sono solitamente fra 8% e 25%.
• Alcune carte hanno un APR introduttivo 0% sui trasferimenti di equilibrio.

Anticipo in contanti APR

• Pagherai questo tasso sugli anticipi di cassa.
• Di solito, non c’è periodo di grazia e gli interessi iniziano a maturare immediatamente. Probabilmente sarete anche sul gancio per una tassa di anticipo in contanti.,
• E ‘ molto raro trovare una carta con un 0% offerta introduttiva su anticipi di cassa e APRs intorno 25% sono comuni.
• Gli anticipi di cassa sono visti come piuttosto rischiosi dagli emittenti di carte, quindi ti fanno pagare pesantemente per loro.

Penalty APR

• Quando fai qualcosa di irresponsabile, come perdere un pagamento da più di 60 giorni o effettuare un pagamento restituito, l’emittente della carta di credito può essere autorizzato a modificare il TAEG di acquisto in un TAEG di penalità.,
• Si potrebbe essere in grado di sbarazzarsi del TAEG pena utilizzando le carte in modo responsabile, pagando tutte le bollette in tempo, e poi chiedendo l’emittente per un tasso più basso.
• Dopo sei mesi di pagamenti puntuali, la legge sulla carta richiede agli emittenti di carte di abbassare il TAEG di penalità al tasso di interesse normale.
• Anche se non tutte le carte di credito hanno APRS penalità, qualsiasi emittente della carta di credito può cambiare il tuo APR una volta che il conto è stato aperto per almeno 12 mesi. L’emittente della carta potrebbe dover dare preavviso di un aumento del tasso prima, a seconda del tipo di carta e termini., Questa è la tua occasione per chiudere l’account invece di accettare la modifica.

Le carte di credito hanno costi nascosti?

Le carte di credito in realtà non hanno tasse nascoste, di per sé. La legge federale richiede agli emittenti di delineare chiaramente le commissioni associate in termini di carte. Ma ci sono tasse di carta di credito che non sono spesso discussi, e possono venire come una sorpresa se non sei molto familiare con come funzionano le carte di credito (o se semplicemente non hai letto i termini della tua carta). Questi possono includere:

• Commissioni di transazione estere: non tutte le carte di credito addebitano una commissione di transazione estera, ma molte lo fanno., Questo viene in genere addebitato come percentuale di ogni transazione che coinvolge una valuta estera.
• Cash advance tasse: La possibilità di prelevare contanti con carta di credito suona conveniente, ma in realtà è una pessima idea. Il denaro si ritira è in genere addebitato una tassa destra fuori del blocco, e il ritiro incorrerà in oneri di interesse ad un alto anticipo in contanti APRILE.
• Tasse di dichiarazione cartacea: a seconda della banca, è possibile che venga addebitata una commissione per ricevere le dichiarazioni cartacee se si preferisce non riceverle digitalmente.,
• Costi di attivazione account: non sono comuni, ma alcune carte di credito addebitano una commissione di attivazione o apertura del conto.
• Tassa di aumento del limite di credito: la maggior parte degli emittenti non addebita nulla per aumentare il limite di credito, ma alcuni lo fanno.
• Tassa di pagamento accelerata: se devi ottenere un pagamento in modo più rapido del solito, potresti dover pagare.
• Tassa di sostituzione della carta: se perdi la tua carta di credito, l’emittente ti invierà in genere una nuova rapidamente gratuitamente. Ma alcuni emittenti carica, e alcuni possono addebitare extra per inviarlo rapidamente.

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