Per le persone di colore, le banche stanno chiudendo la porta alla proprietà della casa

Non importa la loro posizione, i candidati di prestito hanno raccontato storie simili, descrivendo una battaglia in salita con gli ufficiali di prestito che hanno detto sembravano pescare per un motivo per dire di no.

“Ho avuto una discreta quantità di risparmi e ho avuto ancora così tanti problemi a destra ea sinistra”, ha detto Rachelle Faroul, una donna nera di 33 anni che è stata respinta due volte dai finanziatori quando ha cercato di acquistare una casa a schiera di mattoni vicino a Malcolm X Park a Philadelphia, dove Rivelano che gli afroamericani erano 2.,7 volte più probabile come i bianchi di essere negato un mutuo convenzionale.

L’analisi-indipendentemente rivisto e confermato dalla Associated Press-ha mostrato i candidati neri sono stati allontanati a tassi significativamente più elevati rispetto ai bianchi in 48 città, latinos in 25, asiatici in nove e nativi americani in tre. A Washington, D. C.,, capitale della nazione, Rivelano trovato tutti e quattro i gruppi erano significativamente più probabilità di essere negato un mutuo per la casa rispetto ai bianchi.

“Non è accettabile dal punto di vista di ciò che vogliamo come nazione: assicurarsi che tutti condividano la prosperità economica”, ha detto Thomas Curry, che è stato il principale regolatore bancario americano, il controllore della valuta, da 2012 fino a quando non si è dimesso a maggio.,

Eppure l’agenzia di Curry faceva parte del problema, ritenendo il 99% delle banche soddisfacente o in sospeso sulla base di ispezioni amministrate ai sensi del Community Reinvestment Act, una legge di 40 anni progettata per invertire il redlining dilagante. E il Dipartimento di Giustizia ha citato in giudizio solo una manciata di istituzioni finanziarie per non aver prestato a persone di colore nel decennio dal busto housing. Curry ha sostenuto che la legge condivide parte della colpa; ha bisogno di essere aggiornato e rafforzato.

“Il Community Reinvestment Act è invecchiato molto negli anni 40”, ha detto.,

Da quando Curry è partito nove mesi fa, l’amministrazione Trump è andata dall’altra parte, indebolendo gli standard che le banche devono soddisfare per superare un esame del Community Reinvestment Act. Durante il primo anno in carica del presidente Donald Trump, il Dipartimento di Giustizia non ha citato in giudizio un singolo creditore per discriminazione razziale.

Le smentite sproporzionate e l’applicazione limitata anti-discriminazione aiutano a spiegare perché il divario di proprietà della casa tra bianchi e afroamericani, che si era ridotto dal 1970, è esploso dal crollo delle abitazioni. Ora è più ampio di quanto non fosse durante l’era di Jim Crow.,

Questo divario ha conseguenze di vasta portata. Negli Stati Uniti, “la ricchezza e la stabilità finanziaria sono inestricabilmente legate all’opportunità abitativa e alla proprietà della casa”, ha affermato Lisa Rice, vicepresidente esecutivo della National Fair Housing Alliance, un gruppo di advocacy. “Per una famiglia tipica, la maggior parte della loro ricchezza proviene dalla proprietà della casa e dall’equità domestica.”

Gli ultimi dati del Census Bureau degli Stati Uniti mostrano che il patrimonio netto mediano per una famiglia afroamericana è di 9 9.000, rispetto a $132.000 per una famiglia bianca. Le famiglie latine non se la passavano molto meglio a $12.000.,

Ciò che i finanziatori mantengono segreto

I finanziatori e le loro organizzazioni commerciali non contestano il fatto che allontanano le persone di colore a tassi di gran lunga superiori ai bianchi. Ma sostengono che la disparità può essere spiegata da fattori che l’industria ha combattuto per tenere nascosto, compresa la storia creditizia dei potenziali mutuatari e il rapporto debito-reddito complessivo., Hanno individuato il punteggio di credito a tre cifre-che le banche utilizzano per determinare se un mutuatario rischia di rimborsare un prestito – come particolarmente importante nelle decisioni di prestito.

“Mentre abbastanza informativo per quanto riguarda lo stato del mercato dei prestiti,” i record analizzati da Reveal do “non includono dati sufficienti per fare una determinazione per quanto riguarda il prestito equo,” il capo economista della Mortgage Bankers Association, Mike Fratantoni, ha detto in una dichiarazione.,

L’American Bankers Association ha detto che la mancanza di applicazione federale dimostra la discriminazione non è dilagante, e singoli istituti di credito ha detto Rivelano che avevano assunto società di revisione al di fuori, che hanno trovato hanno trattato i richiedenti prestito abbastanza indipendentemente dalla razza.,

“Ci impegniamo a concedere prestiti equi e rivediamo continuamente i nostri programmi di conformità per garantire che tutti i richiedenti prestiti ricevano un trattamento equo”, ha detto Santander Bank con sede a Boston in una dichiarazione.

TD Bank, con sede nel New Jersey, che ha negato una percentuale più elevata di candidati neri e latini rispetto a qualsiasi altro importante creditore, ha dichiarato che “prende decisioni di credito in base al profilo di credito di ciascun cliente, non su fattori come razza o etnia.,”

L’analisi di Reveal includeva tutti i record pubblicamente disponibili ai sensi del Home Mortgage Disclosure Act, coprendo quasi ogni volta che un americano ha cercato di acquistare una casa con un mutuo convenzionale nel 2015 e nel 2016. Ha controllato per nove fattori economici e sociali, tra cui il reddito di un richiedente, l’importo del prestito, il rapporto tra la dimensione del prestito al reddito del richiedente e il tipo di creditore, così come il trucco razziale e il reddito mediano del quartiere in cui la persona voleva acquistare proprietà.,

Il punteggio di credito non è stato incluso perché tali informazioni non sono disponibili al pubblico. Questo perché i creditori hanno deviato i tentativi di costringerli a segnalare quei dati al governo, sostenendo che non sarebbe utile per identificare la discriminazione.

In un documento politico di aprile, l’American Bankers Association ha detto che riportare i punteggi di credito sarebbe costoso e “offuscare qualsiasi attenzione” che la legge sulla divulgazione ha nell’identificare la discriminazione. La più grande banca americana, JPMorgan Chase & Co.,, ha sostenuto che i dati dovrebbero rimanere chiusi anche agli accademici, citando preoccupazioni sulla privacy.

Allo stesso tempo, gli studi hanno trovato algoritmi di punteggio di credito proprietari di avere un impatto discriminatorio sui mutuatari di colore.

Il “modello di punteggio di credito decennale” attualmente utilizzato “non tiene conto dei dati dei consumatori sui pagamenti di affitto, utilità e bolletta del telefono cellulare”, ha scritto il senatore repubblicano Tim Scott della Carolina del Sud in agosto, quando ha presentato un disegno di legge per richiedere al governo federale di controllare gli standard di credito utilizzati per i mutui residenziali., “Questa esclusione danneggia in modo sproporzionato afro-americani, latinos e giovani che sono altrimenti meritevoli di credito.”

Un caso di studio: Philadelphia

Philadelphia è stata una delle più grandi città in America dove gli afro-americani sono stati sproporzionatamente allontanati quando hanno cercato di acquistare una casa., Circa lo stesso numero di afroamericani e bianchi non ispanici vivono nella città dell’amore fraterno, ma i dati hanno mostrato che i bianchi hanno ricevuto 10 volte più prestiti ipotecari convenzionali nel 2015 e nel 2016.

Le banche si concentrarono anche sul servire le parti bianche della città, collocando quasi tre quarti delle loro filiali nei quartieri a maggioranza bianca. L’analisi di Reveal ha anche mostrato che maggiore è il numero di afroamericani o latini in un quartiere, più è probabile che una domanda di prestito venga negata lì, anche dopo aver contabilizzato il reddito e altri fattori.,

Quando Faroul ha chiesto un prestito ad aprile 2016, ha pensato di essere un candidato ideale. Ha conseguito una laurea presso la Northwestern University, ha avuto un buon punteggio di credito e stima che stava facendo $60.000 all’anno mentre insegnava programmazione di computer come appaltatore per la Rutgers University. Ancora, la sua domanda di prestito iniziale è stata negata da Philadelphia Mortgage Advisors, un broker indipendente che ha fatto quasi il 90 per cento dei suoi prestiti ai bianchi nel 2015 e nel 2016.

” Mi dispiace, ” broker Angela Tobin ha scritto a Faroul in una e-mail. Il reddito contrattuale di Faroul non era abbastanza coerente, ha detto., Finora Faroul ha ottenuto un lavoro a tempo pieno all’Università della Pennsylvania gestendo una sovvenzione da un milione di dollari.

Ma non era ancora abbastanza. Quando ha provato di nuovo un anno dopo, questa volta a Santander Bank, una società spagnola con sede negli Stati Uniti a Boston, il processo si è trascinato per mesi. Il suo ufficiale di prestito continuava a chiedere nuove informazioni, ha detto – o, talvolta, le stesse informazioni di nuovo.

A questo punto, Faroul aveva cercato di ottenere un mutuo per oltre un anno, e il processo stesso stava danneggiando il suo credito., Ogni volta che un creditore tira una richiesta dura su un rapporto di credito, il punteggio scende a guardia contro le persone che stanno cercando di assumere un sacco di debito.

“Avevano fatto così tanti tiri duri che il mio punteggio di credito era sceso a 635”, ha detto.

Poi, un non pagato bill 284 bolletta elettrica apparso sul rapporto di credito di Faroul. Era per un appartamento in cui non viveva piu’. Ha pagato il conto subito, ma la banca ha detto che non poteva andare avanti.,

Gruppi per i diritti civili e professionisti del settore immobiliare ha detto che l’esperienza di Faroul segue un modello familiare di discriminazione da parte di banche e istituti di credito ipotecario che ha impedito alle persone di colore di costruire ricchezza.

“È una cosa dopo l’altra. È come tirare fuori gli strati da una cipolla”, ha detto Arlene Wayns-Thomas, presidente del capitolo di Philadelphia della National Association of Real Estate Brokers, che rappresenta i professionisti del settore immobiliare afroamericano.

Wayns-Thomas, che ha venduto immobili per 30 anni, ha detto che i suoi clienti neri sono trattati in modo diverso dai creditori.,

” A loro potrebbe non piacere quello che è successo tra l’ultima volta che stavi lavorando su questo particolare lavoro a questo. Possono vedere che c’era un vuoto”, ha detto. “Ho visto situazioni in cui hanno chiesto alle persone i registri di nascita dei bambini.”

” Le cose che accadono dietro le quinte sono ciò che disturba”, ha detto.

Un cambio di tono da istituti di credito

Per Faroul, le cose improvvisamente preso una svolta per il meglio dopo che il suo partner, Hanako Franz, ha accettato di firmare per la sua domanda di prestito. A quel tempo, Franz-che è metà bianco, metà giapponese-lavorava part-time per un negozio di alimentari. Il suo stub più recente ha mostrato che stava facendo $144.65 ogni due settimane. Faroul stava pagando per la sua assicurazione sanitaria.

L’ufficiale di prestito aveva “completamente smesso di rispondere alle telefonate di Rachelle, li ignorava tutti”, ha detto Franz, 32 anni., “E poi ho chiamato, e lui ha risposto quasi immediatamente. Ed è così amichevole.”

Poche settimane dopo, la coppia ha ottenuto il prestito da Santander e ha acquistato un fissatore di tre camere da letto-superiore. Ma Faroul rimane amaro.

“È stato umiliante”, ha detto. “Mi è stato fatto sentire come se nulla che stavo contribuendo fosse di valore, come se non importassi.”

Contattato da Reveal, i finanziatori hanno difeso i loro record. Tobin, che ha rifiutato Faroul sulla sua prima applicazione, detto gara ha giocato alcun ruolo nel rifiuto.

“Non è quello che è successo”, ha detto e improvvisamente riattaccato., Una dichiarazione seguita da Philadelphia Mortgage Advisors ‘ Chief Operating Officer, Jill Quinn.

“Trattiamo ogni richiedente allo stesso modo”, afferma la dichiarazione, “e promuoviamo la proprietà della casa in tutta la nostra area di prestito.”

L’ufficiale di prestito di Faroul a Santander, Dennis McNichol, ha fatto riferimento all’ala degli affari pubblici della società, che ha rilasciato una dichiarazione: “Mentre siamo solidali con la sua situazione, we siamo fiduciosi che la richiesta di prestito sia stata gestita in modo equo.,”

L’analisi di Reveal dei dati di prestito mostra che a livello nazionale, Santander ha allontanato gli acquirenti di case afroamericani a quasi tre volte il tasso di quelli bianchi. La società non ha affrontato tale disparità nella sua dichiarazione, ma ha detto che era più probabile che concedere una domanda di prestito da un mutuatario afroamericano rispetto a cinque dei suoi concorrenti.

Redlining storia ripetendo

Modelli di prestito a Philadelphia oggi assomigliano mappe redlining disegnati in tutto il paese da funzionari governativi nel 1930, quando la discriminazione prestito era legale.

Allora, i geometri con la federal Home Owners’ Loan Corporation disegnavano linee sulle mappe e coloravano alcuni quartieri di rosso, ritenendoli “pericolosi” per i prestiti bancari. Le principali cause di rischio, secondo i funzionari governativi, includevano la presenza di afroamericani o immigrati.,

Questa pratica è stata messa fuori legge per mezzo secolo. E negli ultimi 40 anni, le banche hanno avuto l’obbligo legale ai sensi della legge sul reinvestimento comunitario di sollecitare i clienti-mutuatari e depositanti-da tutti i segmenti delle loro comunità.

Ma in molti posti, la legge non ha fatto molta differenza., Quando si combinano prestiti acquisto casa, rifinanziamento e home equity linee di credito, le banche erano più propensi a negare una domanda di prestito convenzionale di concedere in più del 40 per cento di Philadelphia. Le persone di colore erano la maggioranza in quasi tutti quei quartieri.

“Ci stai uccidendo qui”, ha detto Cindy Bass, membro del Consiglio comunale di Philadelphia, che ha lavorato per una società di mutui prima di entrare in politica. I dati mostrano che le banche hanno congelato i mutuatari in gran parte del suo distretto, tra cui Nicetown, un quartiere di North Philadelphia dove le case a schiera a bordo punteggiano il paesaggio.,

” Abbiamo bisogno di dollari. Abbiamo bisogno di investimenti, “Bass ha detto,” come ogni quartiere ha bisogno di investimenti.”

Nicetown è fra i quartieri redlined nel 1930s. Nella sua valutazione, il geometra di governo W. R. Hutzel ha detto che il quartiere pericoloso ha avuto alcuni aspetti positivi, compreso “la nuova industria – buon trasporto” e una scuola superiore., D’altra parte, ha scritto, aveva una “forte concentrazione di negro.”

Oggi, la ripresa economica in gran parte ha scavalcato Nicetown. La peronospora è una grande preoccupazione. Alcune delle case vacanti, vuote da anni, hanno attirato abusivi. Anche se è a pochi isolati dal Temple University Hospital, banche e mediatori ipotecari in gran parte stare lontano. Istituti di credito sono stati particolarmente avaro quando si tratta di prestiti per la casa. Dal 2012 al 2016, hanno fatto 67 prestiti per la casa qui e negato 315.,

“Crea questo ciclo in cui le proprietà cadono in rovina per un lungo periodo di tempo”, ha detto l’appaltatore Eric Marsh Sr., 48 anni, la cui famiglia ha vissuto a Nicetown per tre generazioni.

Marsh ha iniziato la sua attività di costruzione “perché ho visto il degrado e le case vuote”, ha detto, e voleva aiutare. Ma poiché le banche raramente prestano qui, non c’è capitale per migliorare il quartiere. Così Marsh ottiene la maggior parte dei suoi lavori in sezioni più ricche vicino al centro della città.

” Mi chiedevo perché le persone non stavano acquistando queste case o ristrutturandole”, ha detto., “Come ho ottenuto più vecchio e parlato con la gente, ho scoperto che una grande parte di esso è la mancanza di prestito in quartieri come questo.”

‘È come un soffitto di vetro’

Non sono solo le aree storicamente redlined che soffrono di una mancanza di credito. Alcuni quartieri che erano prevalentemente afroamericani decenni fa hanno da allora gentrified e sono ora maggioranza bianca. Oggi, essi beneficiano di un gran numero di mutui casa dalle banche.,

Altri quartieri che hanno vissuto il volo bianco dopo la seconda guerra mondiale sono diventati la patria di una sostanziale classe media nera. E in quei quartieri, le banche hanno maggiori probabilità di allontanare i mutuatari.

Quattro miglia da Nicetown, verso la periferia vicino all’Awbury Arboretum, le case di Germantown sono arretrate dalla strada dietro i cortili del giardino e le belle facciate in pietra.

Questa zona non è stata redlined nel 1930., I funzionari governativi colorato verde – ” il migliore “– e blu, che significava” ancora desiderabile, ” e ha detto alle banche di prestare qui. Allora, la maggior parte dei residenti di Germantown erano bianchi.

Oggi, questa parte di Philadelphia è maggioranza afro-americana, e le case sono occupate da lavoratori della classe media – insegnanti, infermieri e artigiani sindacali. Eppure in ogni anno dal 2012 al 2016, le banche hanno negato prestiti più convenzionali di tutti i tipi di quanto hanno fatto in Germantown.

“È come un soffitto di vetro”, ha detto Angela McIver, CEO del Fair Housing Rights Center nel sud-est della Pennsylvania., “OK, ti permetteremo di andare così lontano, ma you non andrai oltre.”