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- Se hai tutto o la maggior parte del vostro denaro in un unico conto di investimento, si sta perdendo gravi opportunità per costruire ricchezza.
- Uno dei più grandi segreti di ricchezza è quello di guadagnare soldi sui vostri soldi, che si tratti di controllo, risparmio, o di essere messo da parte per la pensione.,
- È una buona idea designare account specifici per scopi specifici, come pagare le tasse (specialmente se sei un lavoratore autonomo) e investire in te stesso.
- Lo strumento gratuito di SmartAsset può aiutarti a trovare un consulente finanziario per creare il tuo piano di costruzione della ricchezza “
Se sei serio nel costruire ricchezza, ci sono sette tipi di account che devi avere per farlo accadere. Non preoccupatevi se non li avete in questo momento – questo è il punto di questo articolo. Non li avevo neanche quando ho iniziato il mio viaggio di costruzione della ricchezza, ma li ho aggiunti mentre andavo avanti., Puoi fare lo stesso.
E una volta che li avete installato e funzionante, si sta andando a vedere la vostra ricchezza cominciano a crescere più velocemente di quanto mai immaginato. Si tratta di creare il giusto mix di account.
Saltiamo a destra con i sette tipi di account necessari per accelerare la vostra ricchezza.
1. Conti correnti ad alto rendimento
So cosa stai pensando: che cosa ha a che fare un conto corrente con la costruzione di ricchezza? Dopo tutto, quasi tutti hanno un conto corrente.
Ma la disposizione tende ad essere un po ‘ diversa con i ricchi., I ricchi assicurarsi che il loro denaro sta lavorando per loro, anche nei loro conti correnti. Ecco perché favoriscono i conti correnti fruttiferi, pagando i tassi nella parte superiore della curva dei rendimenti per quel tipo di account.
L’idea di base è quella di assicurarsi che si sta guadagnando un qualche tipo di reddito, anche sui fondi che si prevede di spendere nel mese corrente.
Questo è l’esatto opposto di come la maggior parte delle persone pensa. Essi possono credere che dal momento che il denaro sarà nel conto solo per pochi giorni o settimane, non c’è motivo di preoccuparsi di guadagnare reddito su di esso., Ma per i ricchi, si tratta di guadagnare qualcosa sui vostri soldi, non importa dove lo avete parcheggiato.
Se si dispone di un determinato importo patrimoniale, di solito si ha accesso a un conto di private banking o private wealth management presso una banca. Che spesso venire con il controllo di alto interesse. Ma anche se non hai il grande bankroll, ci sono ancora modi in cui puoi guadagnare un alto interesse sul tuo controllo.,
Ci sono banche online specializzate nel pagamento di alti tassi di interesse, anche su conti correnti, come il conto corrente di interesse di Ally Bank e il conto corrente degli investitori ad alto rendimento di Charles Schwab (non che Schwab debba essere collegato a un conto di intermediazione Schwab One, che non richiede alcun investimento minimo e non addebita alcun canone mensile).
2. Conti di risparmio ad alto rendimento
Se non hai l’abitudine di scansionare i tassi di interesse almeno occasionalmente, potresti essere caduto nella trappola di credere che la tua banca locale ti stia pagando l’interesse più alto disponibile., Sfortunatamente, questo non è lontanamente vero. La compiacenza con i rendimenti degli interessi ti costa denaro sotto forma di reddito perso. E ‘ esattamente quello che i ricchi non fanno.
Questo processo inizia comprendendo esattamente quale tasso di interesse la tua banca ti sta pagando sui tuoi risparmi. Successivamente, dovrai indagare sui conti di risparmio ad alto rendimento alternativi disponibili. E credimi, la differenza tra i due è probabilmente molto più grande di quanto pensi.
Ecco il problema: la tipica banca paga solo lo 0,09% sul risparmio., È una scommessa solida che non guadagni molto di più sul tuo attuale accordo di risparmio. Ma ci sono molte alternative.
Prima di entrare in questo, assicurati di controllare l’integrità finanziaria di qualsiasi istituzione che sta pagando alti tassi di interesse. In primo luogo, assicurarsi che i depositi sono completamente FDIC-assicurato. In secondo luogo, controllare il rating sulla banca per assicurarsi che siano solventi. N0 importa quanto interesse paga un’istituzione, non vale il rischio se potrebbe fallire.
Detto questo, ci sono un sacco di opzioni di alta qualità.,
Se non stai guadagnando i migliori tassi di interesse sui tuoi risparmi, è l’equivalente di dare alla tua banca un prestito. Anche se ti pagano lo 0,09%, la tariffa non è praticamente nulla. E saranno prestando i fondi per il 4% sui prestiti auto e il 20% o più su carte di credito. Lo dovete voi stessi per guadagnare tanto sui vostri risparmi il più possibile.
3. Conti di risparmio fiscale
Questo è uno che non ho capito fino a quando non ho lanciato la mia attività. Quando sei un lavoratore autonomo, devi fare depositi fiscali durante tutto l’anno., A differenza di un dipendente, non hai ritenute alla fonte prelevate da ogni busta paga.
Se sei un lavoratore autonomo, o se si prevede di avere un reddito significativo non-lavoro, è necessario impostare un conto di risparmio fiscale per essere pronti a presentare la dichiarazione dei redditi. Che si applica se si sta operando un business lato, freelance, consulenza, o di lavoro come un imprenditore indipendente.
È necessario effettuare pagamenti fiscali trimestrali, o almeno avere soldi accantonati per pagare le tasse alla fine dell’anno., Come linea guida sciolto, figura tra il 20% e il 30% del reddito si guadagna da fonti non salariali dovrebbe essere pagato stime o mettere da parte.
Se si vuole essere veramente preciso, avere un contabile o preparatore fiscale analizzare il vostro reddito per l’anno e ti faccio sapere quanto si dovrebbe essere allocare per i pagamenti delle imposte.
Se la vostra responsabilità fiscale di fine anno dal vostro reddito extra sarà più di poche centinaia di dollari, si può essere colpito con una grande fattura fiscale quando si file il vostro ritorno. Ancora peggio, l’IRS impone sanzioni e interessi sul mancato pagamento o sottopagamento dell’imposta sul reddito dovuta.,
Se stai effettuando pagamenti fiscali trimestrali stimati, dovrai accumulare fondi nel tuo conto di risparmio fiscale man mano che li guadagni. Questo sarà ancora più importante se si prevede di tenere i fondi per pagare la vostra responsabilità fiscale supplementare quando si file il vostro ritorno. Si noti che un “conto di risparmio fiscale” non è un prodotto bancario diverso — è solo un uso designato per un conto di risparmio, come un fondo di emergenza sarebbe.
Dovresti pianificare di accumulare i fondi in un conto di risparmio ad alto rendimento., Anche se lo scopo del denaro alla fine sarà quello di pagare la bolletta fiscale, si dovrebbe ancora dare voi stessi il vantaggio di guadagnare alto interesse su quei fondi. È un modo per costruire ulteriore ricchezza anche su denaro destinato ad altri scopi.
4. Personal equity fund
Speriamo che il mio uso della parola “personale” nel nome di questo account non ti faccia confondere con un fondo di emergenza. Non è affatto quello che è. Tutti dovrebbero avere un fondo di emergenza e dovrebbe essere tenuto in un conto di risparmio ad alto rendimento in modo da poter accedere rapidamente ai fondi in caso di necessità imprevista.,
Ma un fondo azionario personale è qualcosa di completamente diverso. E a differenza degli altri tipi di account in questa lista, non è nemmeno per investire in strumenti finanziari. Invece, è un fondo che crei per investire in te stesso.
Investire in te stesso può essere il tipo di investimento più trascurato che ci sia, ma è anche uno dei migliori. Questo è dove si allocare fondi per coprire il costo dei programmi parteciperete a migliorare la vostra carriera e le competenze di business. Può includere programmi di coaching, gruppi di mente, conferenze o ottenere le certificazioni necessarie., E questa è solo la breve lista.
Ogni persona ricca che conosco riconosce il valore di investire in se stessi, anche se non hanno un fondo azionario personale designato a tale scopo. Ma destinano denaro verso il loro sviluppo personale, l’auto-crescita, rendendosi più commerciabili — lo chiami.
È un investimento di tempo e fatica, oltre che di denaro. Il fondo azionario personale coprirà la parte di denaro, e questo è più importante di quanto si possa immaginare., Avendo un account impostato appositamente per queste spese, stabilirai l’intento di auto-miglioramento, oltre a fornirti i fondi per farlo. (Come il conto di risparmio fiscale, questo non è un prodotto diverso che la tua banca offre: è un uso specifico per un account come un conto di risparmio ad alto rendimento.)
Più soldi puoi guadagnare, più avrai a disposizione per ogni altro investimento in questa lista. Non importa chi sei, che inizia con fare un investimento in te stesso per farlo accadere.
5., Roth IRA
Anche se sei coperto da un lavoro piano di pensionamento datore di lavoro sponsorizzato, un Roth IRA ha un vantaggio non disponibile per qualsiasi altro piano di pensionamento. È un reddito esentasse in pensione. Se sei seriamente interessato a costruire ricchezza a lungo termine, questo è un componente che devi aggiungere al tuo portafoglio.
Un Roth IRA è una strategia particolarmente buona all’inizio del vostro processo di costruzione della ricchezza. Il piano viene fornito con limiti di reddito. Se si superano questi limiti, non sarà in grado di dare contributi diretti al piano., Questo è a differenza di contributi a un tradizionale IRA, dove anche se si sono coperti da un piano di datore di lavoro e superare determinati limiti di reddito, si può ancora dare contributi, ma non saranno deducibili dalle tasse. Con la Roth IRA, una volta raggiunti quei limiti, non sarai in grado di dare contributi, punto.
Ma anche se si superano i limiti per un contributo Roth IRA, c’è un altro modo per farlo funzionare. E ‘ la conversione di Roth IRA. Potrai fare un contributo non deducibile a un IRA tradizionale, poi fare una conversione di quei fondi per un Roth IRA., Questo è spesso definito come un contributo backdoor Roth IRA, e può essere fatto esentasse se è fatto con fondi tradizionali non deducibili IRA.
Anche se un contributo Roth IRA non è deducibile dalle tasse, il reddito da investimento si guadagna sul conto è fiscale differita. Ma una volta raggiunta l’età 59½, e finché hai partecipato al piano per almeno cinque anni, eventuali prelievi effettuati dal conto saranno esentasse. Ciò include sia i tuoi contributi che i guadagni di investimento che hanno accumulato.
È possibile aprire un Roth IRA un po ‘ ovunque., Ciò include una banca, un’unione di credito, una società di brokeraggio o un robo-consulente, come Betterment o Wealthfront.
Un vantaggio inaspettato di un Roth IRA, e uno dei motivi per cui sono un sostenitore così forte, è che è un account eccellente per imparare a investire. Ad esempio, dovrai incontrare il fiduciario che terrà il tuo account. Ecco come imparerai a conoscere le tue opzioni di investimento e le specifiche di come funziona l’account.
E se si sceglie di investire auto-diretto attraverso una società di brokeraggio, si otterrà hands-on esperienza di investimento., Una volta che si diventa familiarità con questo processo, ti aiuterà ad aumentare la vostra ricchezza per tutta la vita.
6. Auto-diretto 401 (k)
Noti il termine auto-diretto? Non è un incidente: è un tipo speciale di piano 401(k) che ti consente di costruire ricchezza molto più rapidamente.
Essendo lavoratori autonomi, sono stato in grado di creare un piano di auto-diretto 401(k) per me e mia moglie che ci consente di effettuare contributi deducibili dalle tasse di $110.000 all’anno. Questo non è chiaramente un tipico piano 401 (k), come quello che offre il tuo datore di lavoro.,
Il grande importo contributo vi darà una grande grande detrazione fiscale. E fornisce anche l’opportunità di guadagnare imposte differite su un grande equilibrio piano.
Ma l’aspetto auto-diretto dell’account è uno dei maggiori vantaggi. È possibile aprire un piano 401(k) auto-diretto con un grande broker di investimento e avere opzioni di investimento praticamente illimitate. Azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, exchange traded funds, fondi di investimento immobiliari, opzioni, materie prime — è il nome — si può tenere in un piano di auto-diretto 401(k).
Va anche più lontano di quello., Auto-diretto 401 (k) s sono come le persone benestanti sono in grado di investire i loro soldi pensione in investimenti non convenzionali, come offerte di private equity, immobiliare, e anche le piccole imprese.
Se hai una quantità significativa di reddito da lavoro autonomo, questo è un account che devi avere. Potrebbe essere il miglior piano di investimento per la costruzione di ricchezza disponibile.
7. Conto di investimento regolare
Questo può essere un conto di investimento individuale o congiunto. Non siamo preoccupati per investire al riparo dalle tasse qui-che è coperto da alcuni dei conti di cui sopra., Questo è più di un conto catch-all in cui è possibile investire al di là degli altri tipi di account.
È possibile utilizzare questo account per investire comunque ti piace. Ad esempio, è possibile utilizzarlo per investire in singoli titoli, obbligazioni, opzioni, fondi di investimento immobiliari. Dipende completamente da te.
Ancora una volta, ci sono vantaggi a questo tipo di investimento. Ma lo scopo può essere per un obiettivo a medio termine, fornendo con capitale per uno scopo futuro, senza la necessità di liquidare i vostri risparmi per la pensione in anticipo.
C’è anche qualcosa di unico in questo tipo di account., Ho visto multimilionari che mantengono ancora il conto, principalmente per usarlo come soldi del gioco!
Cosa intendo per denaro virtuale?
Forse si vuole entrare in day trading, opzioni, dilettarsi in cryptocurrencies, o anche corto circuito azioni o opzioni. Un conto di investimento regolare è dove lo farai. Sono soldi del gioco perché la tua sopravvivenza finanziaria a lungo termine non si basa su questo account. Sei libero di farne quello che vuoi.
Il resto dei tuoi account è impostato per fornire una crescita prevedibile e a lungo termine. Ma questo è l’account in cui puoi “graffiare un prurito.,”Questo potrebbe essere partecipare a un tipo di investimento che trovi interessante, stimolante o stimolante. Potrebbe essere solo qualcosa che hai sentito parlare e vuoi provare. Questo è il conto per farlo in.
Questo tipo di investimento è più rischioso e pratico di tutto ciò che abbiamo discusso fino a questo punto. E per questo motivo, dovrebbe essere solo una piccola percentuale del vostro portafoglio di investimenti totale. Stai giocando qui, quindi se non funziona la tua sicurezza finanziaria complessiva non sarà influenzata. Questo è un altro motivo per cui mi riferisco ad esso come soldi del gioco.,
La verità è che investire può (e dovrebbe) essere un po ‘ noioso. Ma questo è il tipo di account in cui è possibile rendere le cose un po ‘e divertirsi un po’. E nel processo, potresti anche imparare alcune cose sull’investimento che non hai fatto prima.
Tutti questi account stanno lavorando verso il tuo obiettivo finanziario
Questo è l’intero scopo di avere sette tipi di account. Anche se ciascuno è diverso dagli altri, serve uno scopo importante nel grande schema delle cose, che è quello di aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi finanziari.
Ad esempio, forse speri di andare in pensione a 45 anni., Ognuno di questi tipi di account individuali dovrebbe essere impostato in un modo che ti muoverà in quella direzione.
Anche se non hai tutti questi account impostati in questo momento, non preoccuparti. Investire è un work-in-progress, ed è possibile aggiungere un account alla volta. Mettiti a tuo agio con un tipo, quindi passa a un altro. Come si aggiungono nuovi account, cercare di renderlo divertente. Sì, investire può essere noioso, ma guardare la tua ricchezza crescere è tutt’altro che.,
Lo strumento gratuito di SmartAsset può aiutarti a trovare un consulente finanziario per creare il tuo piano di costruzione patrimoniale ”
Jeff Rose è un imprenditore travestito da pianificatore finanziario certificato, autore e blogger. Jeff è un veterano di combattimento iracheno che ha prestato servizio nella Guardia Nazionale dell’esercito per nove anni, incluso un dispiegamento di 17 mesi in Iraq nel 2005. È meglio conosciuto per il suo blog pluripremiato GoodFinancialCents.com e libro, ” Soldato della finanza: Prendere in carico il vostro denaro e investire nel vostro futuro.,”È anche il fondatore di Wealth Hacker Labs, un movimento per insegnare strategie accelerate di costruzione della ricchezza alle generazioni future.
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