Carte di credito offrono la possibilità di costruire un record di credito e ricevere un punteggio di credito, insieme a molti altri benefici. Se hai un elevato utilizzo del credito sulle tue carte, tuttavia, potresti trovarti con punteggi di credito più bassi, un momento più difficile per effettuare pagamenti mensili più grandi e un tasso di interesse più elevato sulle tue carte se effettui pagamenti in ritardo.,
L’utilizzo del credito ha una grande influenza sui tuoi punteggi di credito, quindi dovresti sapere di cosa si tratta e come puoi gestirlo per ottenere il miglior rating del credito e i benefici che ne derivano.
Che cos’è l’utilizzo del credito?
L’utilizzo del credito è il rapporto tra i saldi della carta di credito in sospeso e i limiti della carta di credito. Esso misura la quantità di credito disponibile che si sta utilizzando. Ad esempio, se il saldo è di $300 e il limite di credito è di $1.000, quindi l’utilizzo del credito per quella carta di credito è del 30%., Se stai aggiungendo $500 al mese di nuovi addebiti sulla tua carta e il tuo limite è $1,000, avrai un tasso di utilizzo del 50%.
Per calcolare il rapporto di utilizzo del credito, è sufficiente dividere il saldo della carta di credito per il limite di credito, quindi moltiplicare per 100. Minore è la percentuale di utilizzo del credito, meglio è. Un basso utilizzo del credito mostra che si sta utilizzando solo una piccola quantità di credito che è stato prestato a voi.,
Cinque principali fattori che hanno un’influenza sulla tua FICO punteggio di credito più comunemente usati di credit scoring modello:
- la storia di Pagamento (35%)
- Livello di debito/credito di utilizzo (30%)
- età di credito (15%)
- Mix di credito (10%)
- richieste di Credito (10%)
il Tuo punteggio di credito, incluso il credito rapporto di utilizzo è calcolato in base alle informazioni più recenti pubblicate sul vostro rapporto di credito., Poiché le informazioni della carta di credito viene aggiornato sul vostro rapporto di credito sulla base di cicli di fatturazione e non in tempo reale, il tuo punteggio di credito non può riflettere le modifiche più recenti al saldo della carta di credito e limite di credito.
Il saldo e il limite di credito a partire dalla data di chiusura dell’estratto conto della carta di credito è ciò che viene utilizzato per calcolare il punteggio di credito.
Come fattore di abitudini di credito nel tuo punteggio di credito
Il FICO scoring model guarda l’utilizzo del credito in due parti., In primo luogo, segna l’utilizzo del credito per ciascuna delle vostre carte di credito separatamente. Quindi, calcola l’utilizzo complessivo del credito, ovvero il totale di tutti i saldi della carta di credito rispetto ai limiti di credito totali. Un elevato utilizzo del credito in entrambe le categorie può danneggiare il tuo punteggio di credito.
L’utilizzo del credito è anche un fattore significativo nel sistema VantageScore, un altro tipo di calcolo del punteggio di credito., Mentre VantageScore non assegna percentuali a ciascuna categoria come fa FICO, elenca una combinazione di utilizzo del credito, saldi e credito disponibile come “estremamente influente” e il fattore principale nel suo modello di punteggio.
Perché usare la capacità della mia carta è male?
Lo scopo di un punteggio di credito è quello di valutare la probabilità che si ripagherà il denaro preso in prestito. Alcuni fattori rendono le persone più probabilità di default sugli obblighi di credito. Uno di questi fattori è alta carta di credito e prestiti saldi.,
I saldi più alti sono più difficili da permettersi e potrebbero indicare che sei sovraesposto. Alto utilizzo abbassa il tuo punteggio di credito e segnali ai potenziali finanziatori un aumento del rischio che si cadrà dietro sui pagamenti.
Suggerimenti per gestire la percentuale di utilizzo del credito
Per gestire l’utilizzo del credito, soprattutto se le carte di credito ottenere un buon allenamento ogni mese, una delle cose più facili da fare è impostare avvisi di equilibrio che avvisano se il saldo supera un certo limite preimpostato., Oltre a tenere d’occhio i tuoi saldi, puoi fare una serie di altri passaggi:
Distribuisci le tue spese su diverse carte
In questo modo avrai saldi inferiori su più carte invece di un saldo che utilizza più del 30% del tuo limite su una carta. Tenete a mente, però, che alcuni modelli di punteggio di credito guardare il vostro utilizzo complessivo pure, quindi questo potrebbe non sempre funzionare.
Tempo i pagamenti a destra
Scopri quando l’emittente della carta riporta le informazioni alle agenzie di credito e prestare attenzione alla data di effettuare i pagamenti con carta di ogni mese., Se il saldo è alto quando l’emittente invia le informazioni dell’account per le agenzie di credito, come ad esempio un paio di giorni prima della fine del ciclo di fatturazione, quindi l’utilizzo del credito utilizzato nel tuo punteggio di credito sarà anche alto.
Assicurati che il saldo sia basso entro la data di chiusura dell’estratto conto (la data di fine del ciclo di fatturazione). Controlla una copia recente del tuo estratto conto per valutare la prossima data di chiusura dell’estratto conto.,
Chiedi al tuo creditore di aumentare il limite della tua carta
Se hai una carta con un limite di $5,000 e hai speso $2,500, questo ti dà un tasso di utilizzo del 50%. È possibile chiamare l’emittente della carta e chiedere un aumento limite fino a, diciamo, $25.000, se hai avuto un cambiamento di reddito. Questo cambiamento nel limite di carta si mette a solo il 10% di utilizzo, che potrebbe fare una differenza sostanziale per il tuo punteggio di credito. Si noti, però, che agenzie di credito può anche ding per la richiesta di credito aggiuntivo, poiché questo può comportare una richiesta difficile al vostro rapporto di credito.,
Se hai effettuato alcuni pagamenti in ritardo o sei passato a un lavoro che non paga tanto reddito, l’emittente della carta potrebbe ridurre il limite di credito. Considera se le tue circostanze faranno un buon caso per un aumento del limite prima di chiederne uno.
Paga le tue carte di credito due volte al mese
Questo è probabilmente il modo più basso di manutenzione per mantenere basso il tuo utilizzo. In questo modo, anche se si sta utilizzando le carte per tutto il mese, un pagamento a metà mese può pagare la carta di nuovo verso il basso per un livello che rimane al di sotto della soglia del 30%.,
Fortunatamente, un elevato utilizzo del credito non danneggerà il tuo punteggio di credito per sempre. Non appena si riduce il saldo della carta di credito o aumentare i limiti di credito, l’utilizzo del credito diminuirà e il tuo punteggio di credito salirà.,