Mentre ottenere un mutuo come un dipendente W-2 può essere più facile che se sei lavoratori autonomi, non c’è bisogno di andare in esecuzione di nuovo al vostro cubicolo per qualificarsi per uno. Alcuni istituti di credito possono essere preoccupati che non si guadagna un reddito abbastanza costante per effettuare i pagamenti mensili, e altri possono semplicemente non vogliono trattare con il lavoro di ufficio aggiuntivo che può essere coinvolto nella fornitura di un mutuo per un lavoratore autonomo.
Ma non preoccupatevi—se siete lavoratori autonomi, ci sono passi che si possono prendere per farsi un candidato prestito più attraente.,
Key Takeaways
- I mutuatari autonomi possono migliorare le loro prospettive aumentando il loro punteggio di credito, offrendo un acconto più grande o pagando il debito, tra gli altri.
- Problemi che i lavoratori autonomi si imbattono in quando si cerca di ottenere un prestito è che usano le spese aziendali per ridurre il reddito imponibile.
- Prestiti convenzionali, prestiti FHA, e prestiti estratto conto bancario sono tra le opzioni di mutuo per i lavoratori autonomi.
- È anche possibile stipulare un mutuo congiunto o arruolare un cofirmatario.,
Svantaggi di ottenere un mutuo mentre lavoratori autonomi
Istituti di credito non sempre vedono i lavoratori autonomi come mutuatari ideali. I mutuatari che sono dipendenti possono essere considerati particolarmente meritevoli di credito a causa della loro costante, redditi facilmente verificabili, soprattutto se hanno anche ottimi punteggi di credito. I mutuatari autonomi dovranno fornire più documenti per documentare il reddito rispetto ai dipendenti tradizionali che possono produrre un W-2.,
Un altro problema mutuatari autonomi incontro è che essi tendono ad utilizzare un sacco di spese aziendali per ridurre il reddito imponibile sulle dichiarazioni dei redditi, costringendo i creditori a chiedersi se il mutuatario fa abbastanza soldi per permettersi una casa. Infine, le banche potrebbero voler vedere un rapporto loan-to-value (LTV) inferiore, il che significa che il mutuatario dovrà trovare un acconto più grande.,
A causa della ricaduta economica causata dalla pandemia di COVID-19, molti istituti di credito richiedono punteggi di credito più elevati, maggiori acconti e più documentazione per approvare mutui e altri prestiti. Questo vale per tutti i mutuatari, non solo i lavoratori autonomi, e le esigenze variano a seconda del
creditore.,
Diventare un Candidato Interessante
i Mutuatari che sanno di poter effettuare i pagamenti si possono fare alcune o tutte le seguenti operazioni per migliorare le loro probabilità di ottenere un prestito:
Stabilire un lavoro autonomo track record
Se si può dimostrare che si sa come si gioca il lavoro in gioco e vincere, istituti di credito, saranno più disposti a prendere una possibilità su di voi. Si dovrebbe avere almeno due anni di storia di lavoro autonomo. Più lungo è il migliore come questo dimostra che il vostro reddito è stabile.,
Max il punteggio di credito
In qualsiasi tipo di situazione di prestito, un punteggio di credito più alto farà un mutuatario un candidato più attraente per ottenere il prestito in primo luogo e qualificarsi per i tassi di interesse più bassi.
Offrire un grande acconto
Maggiore è il patrimonio netto in casa, meno è probabile che un mutuatario è quello di allontanarsi da esso durante i periodi di tensione finanziaria. Una banca vedrà il mutuatario come meno di un rischio se hanno messo un sacco di soldi per l’acquisto in anticipo.,
Hanno significative riserve di cassa
Oltre a un grande acconto, avendo un sacco di soldi in un fondo di emergenza mostra istituti di credito che, anche se il business prende una picchiata, il mutuatario sarà in grado di continuare a fare pagamenti mensili.
Pagare tutti i debiti dei consumatori
Il minor numero di pagamenti mensili di debito che avete andando nel processo di mutuo, più facile sarà per voi per rendere il vostro mutuo. Se si paga le carte di credito e prestiti auto, si può anche beneficiare di un importo del prestito più elevato perché avrete più flusso di cassa.,
Fornire documentazione
Essere disposti e pronti a documentare completamente il vostro reddito attraverso dichiarazioni dei redditi degli anni precedenti, dichiarazioni di profitto e perdita, bilanci e simili aumenterà le possibilità di qualificazione per un prestito. Il creditore può anche chiedere alcuni o tutti i seguenti:
- Elenco dei debiti e dei pagamenti mensili
- Estratti conto bancari
- Elenco delle attività (conti di risparmio, conti di investimento, ecc.)
- Ulteriori fonti di reddito (alimenti, sicurezza sociale, ecc.,)
- Prova della tua attività o occupazione (licenza commerciale, lettere dei clienti, dichiarazione del tuo commercialista, ecc.)
I mutuatari autonomi compilano la stessa domanda di prestito di tutti gli altri.
Self-Employed Mortgage Options
Se siete lavoratori autonomi e non si qualificano per un mutuo convenzionale, alcuni istituti di credito offrono ancora prestiti che potrebbero essere una misura. I mutui convenzionali non sono garantiti dal governo federale, quindi in genere hanno requisiti di prestito più severi., Ecco alcune altre opzioni:
Prestito FHA
Un prestito federale Housing Administration (FHA) è un mutuo che è assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA) ed emesso da un creditore FHA-approvato. I prestiti FHA sono progettati per i mutuatari a reddito basso-moderato. Essi richiedono un acconto minimo inferiore-a partire da 3,5% – e punteggi di credito più bassi rispetto a molti prestiti convenzionali.,
Perché i prestiti FHA sono federalmente assicurati—il che significa che i creditori sono protetti nel caso in cui un mutuatario default sul loro mutuo—questi istituti di credito in grado di offrire condizioni più favorevoli per i mutuatari che potrebbero non altrimenti qualificarsi per un mutuo per la casa, compresi i tassi di interesse più bassi. Ciò significa che è anche più facile qualificarsi per un prestito FHA che per un prestito convenzionale.,
Prestito di estratto conto bancario
I prestiti di estratto conto bancario, noti anche come prestiti di documenti alternativi, consentono ai mutuatari di richiedere un prestito senza presentare i documenti tradizionali che dimostrano il reddito, come le dichiarazioni dei redditi e W-2s. Invece, i creditori guardano da 12 a 24 mesi dei tuoi estratti Questo tipo di prestito può avere senso se non si dispone di dichiarazioni dei redditi o altri modi per verificare il vostro reddito.
I tassi di interesse sui prestiti estratto conto bancario tendono ad essere più alti, come il creditore sta assumendo più rischi.,
Joint mortgage
Ottenere un mutuo congiunto con un co-mutuatario che è un dipendente W-2, come un altro significativo, coniuge, o un amico fidato, è un altro modo per migliorare le vostre prospettive di ottenere approvato per un mutuo se siete lavoratori autonomi. Questo fornisce più garanzia al vostro creditore che c’è un reddito costante per ripagare il debito.
Arruolare un co-firmatario
Infine, un genitore o un altro parente potrebbe essere disposto a cosign il mutuo ipotecario., Tenete a mente che questa persona avrà bisogno di essere disposti e in grado di assumersi la piena responsabilità per il prestito se di default.
La linea di fondo
Se un dipendente W-2 perde un lavoro, il loro reddito scenderà a zero in un batter d’occhio in assenza di indennità di disoccupazione. Coloro che sono lavoratori autonomi hanno spesso più clienti ed è improbabile che perderli tutti in una volta, dando loro più sicurezza del lavoro di quanto comunemente percepito.,
Naturalmente, i lavoratori autonomi sono già abituati a dover lavorare duramente per presentare moduli fiscali aggiuntivi, proteggere le licenze commerciali, ottenere nuovi clienti e mantenere l’attività in esecuzione. Armati di un po ‘ di conoscenza e pazienza, possono anche trovare modi per qualificarsi per un mutuo.,