Che cos’è il rifinanziamento?
Rifinanziamento è quando un proprietario di abitazione ottiene un nuovo mutuo ipotecario toreplace loro prestito corrente.
La maggior parte delle persone rifinanziare per abbassare il loro tasso di interesse e ridurre i loro pagamenti ipotecari, spesso risparmiando migliaia di interessi ipotecari.
Ma questo non è l’unico motivo per rifinanziare un mutuo.
Si può anche rifinanziare in un nuovo tipo di prestito o un nuovo termine di prestito — che potrebbe aiutare a pagare la vostra casa presto., Oppure si potrebbe rifinanziare per incassare il vostro patrimonio netto.
Controlla le tue opzioni di rifinanziamento (Feb 8th, 2021)
In questo articolo (Vai a…)
- Come funziona il rifinanziamento?
- Home loan refinancing esempio
- Come rifinanziamento ipotecario aiuta i proprietari di abitazione
- 3 tipi di rifinanziare mutui
- Il processo di rifinanziamento
- Low-doc rifinanziare programmi
- Rifinanziare FAQ
Come funziona rifinanziamento?
Rifinanziamento comporta takingout un nuovo mutuo ipotecario per sostituire quello esistente.,
Quando si rifinanziare, youapply per un nuovo mutuo per la casa proprio come hai fatto quando hai comprato la casa. Ma thistime, invece di usare i soldi di prestito per acquistare una casa, è usato per pagare offyour ipoteca esistente.
Rifinanziamento cancella efficacemente il debito sul mutuo corrente.
Rifinanziamento consente di scegliere il tasso e condizioni di prestito sul vostro nuovo mutuo, in modo da poter ottenere un nuovo mutuo per la casa che consente di risparmiare denaro o aiuta a realizzare altri obiettivi finanziari.,
Il risultato è che continui a pagare la tua casa, ma ora stai facendo pagamenti sul nuovo prestito invece di quello vecchio.
Nota, in realtà non pagare il primo mutuo da soli. Il creditore ipotecario(s) coinvolti gestire quella parte sul back-end.
Per quanto sei coinvolto, il processo di rifinanziamento ipotecario in genere sembra molto simile al processo di mutuo per la casa originale ha fatto.
I proprietari di abitazione rifinanziare becauseyou arriva a scegliere il tasso e termini di prestito sul tuo nuovo mutuo., Così si può asporto un nuovo prestito che è più conveniente o benefici in un altro modo (più onthat sotto).
Verifica la tua eleggibilità rifinanziare (Feb 8th, 2021)
Home loan refinancing esempio
Il motivo più comune torefinance è per un tasso di interesse più basso.
Dì che hai comprato una casa dueanni fa. La casa costa 3 300.000. Hai fatto un acconto di down 30.000 e preso un mutuo per $270.000 per coprire il resto del prezzo di acquisto.
Ora, i tassi di interesse havefallen, e si desidera bloccare in un tasso ipotecario più basso per ridurre i pagamenti mensili. Quindi decidi di rifinanziare., Prestatore Una è di$260,000
Nota, non è necessario lavorare con yourcurrent creditore ipotecario o prestito servicer.,
Se il creditore che hai usato per acquistare la vostra casa può ora offrire un tasso più basso e migliori condizioni, sei libero di rifinanziare con il vostro prestatore corrente.
Ma sei anche libero di guardarti intorno per un’altra azienda che può offrirti un affare ancora migliore.
In realtà, si consiglia vivamente di farlo. Le vostre finanze havelikely cambiato da quando hai il tuo primo mutuo-il che significa che c’è un goodchance tuo creditore originale non è più la soluzione migliore.
Come rifinanziamento ipotecario aiuta i proprietari di abitazione
Le vostre finanze personali sono destinati a cambiare nel corso degli anni., Potrai costruire equità domestica; il vostro reddito mayincrease; forse si paga i debiti e migliorare il tuo punteggio di credito.
Come le vostre finanze migliorano, probabilmente avrete accesso a migliori opzioni di mutuo che hai fatto quando youbought la vostra casa.
Inoltre, i tassi di interesse ipotecari sono costantemente in flusso.
Se i tassi sono caduti da quando hai preso un mutuo per la casa, c’è una buona probabilità che tu possa rifinanziare a un tasso più basso e risparmiare — anche se le tue finanze sembrano esattamente come hanno fatto quando hai comprato la casa.
È inoltre possibile modificare il featuresof vostro mutuo per la casa quando si rifinanziare.,
È possibile scegliere il numero di anni nel vostro prestito (cioè il vostro ‘durata del prestito’); è possibile scegliere la natura del tasso di interesse (cioè a tasso fisso o tasso variabile); e, si può anche scegliere quello che si paga in costi di chiusura del mutuo.
Molti proprietari di abitazione rifinanziare per ottenere alower tasso ipotecario.
Ma un mutuo rifinanziare può anche aiutare a pagare il vostro homeoff più rapidamente; eliminare l’assicurazione mutuo; o toccare il vostro homeequity per pagare il debito o fondo homeimprovements.,
Verifica la tua idoneità al rifinanziamento (Feb 8th, 2021)
3tipi di rifinanziare i mutui
Rifinanziare i mutui sono disponibili in tre varietà: tasso e termine, cash — out e cash-in. Il tipo di rifinanziamento che è meglio per te dipenderà dalle tue finanze personali.
I tassi di rifinanziamento variano tra i tre tipi.
Rifinanziamento a tasso e termine
Un rifinanziamento a tasso e termine consente ai proprietari di case di modificare il tasso ipotecario del prestito esistente, la durata del prestito o entrambi. Loanterm è la durata del mutuo.,
Per esempio, un proprietario di abitazione mayrefinance:
- Da 30 anni a tasso fisso mutuo in 15 anni di mutuo a tasso fisso
- Da 30 anni mutuo a tasso fisso con un 5% di tasso di interesse per un nuovo mutuo di 30 anni con un 3% tasso fisso
- Da 30 anni mutuo a tasso fisso del 5% tasso di interesse per un periodo di 15 anni fisso prestito al 3%
L’obiettivo di un tasso e durata rifinanziare il prestito è quello di risparmiare denaro.Lei fa questo o ottenendo un pagamento mensile più basso, o pagando meno interestoverall a causa di un tasso di ipoteca più basso o un termine di prestito più corto.,
Se rifinanziate in un termine di prestito più breve, i vostri pagamenti mensili saranno più alti. Questo perché stai pagando la stessa quantità di denaro in un periodo di tempo più breve.
Ma, dal momento che stai eliminando anni di pagamenti di interessi, yousave più soldi nel lungo periodo.
La maggior parte dei rifinanziamenti sono rate-and-termrefinances, soprattutto in un contesto di calo dei tassi ipotecari.
Rifinanziare cash-out
L’obiettivo di un rifinanziamento cash-out è quello di toccare il vostro patrimonio netto di casa.
Home equity è la parte della casa che si possiede., Per esempio, se la vostra casa vale la pena di 3 300.000, e dovete owe 200.000 sul mutuo, avete worth 100.000 vale la pena di equità domestica.
Ma l’equità non è liquidcash. Per accedervi, si deve prendere un prestito contro il valore della vostra casa.Ecco dove un rifinanziamento cash-out entra in gioco.
Ricordate che con arate-and-term rifinanziare, il nuovo saldo del prestito è uguale a quello che currentlyowe sulla casa, ed è usato per pagare il mutuo esistente.
La differenza con acash-out refinance è che il tuo nuovo saldo del prestito è più grande di quello che devi attualmente.,
Il nuovo prestito viene utilizzato per pagare il mutuo esistente, e il denaro “rimasto” è l’importo che stai incassando.
Ecco un semplice esempio dicome funziona il rifinanziamento cash-out:
Poiché il proprietario della casa deve solo l’importo originale alla banca, l’importo “extra” viene pagato in contanti alla chiusura. Oppure, nel caso di un rifinanziamento di consolidamento del debito, il cash-out è diretto ai creditori come le società di carte di credito e gli amministratori di prestiti agli studenti.,
I mutui cash-out possono anche essere utilizzati per consolidare il primo e il secondo mutuo quando il secondo mutuo non è stato preso al momento dell’acquisto.
In un rifinanziamento cash-out, il nuovo prestito può anche offrire un tasso di interesse inferiore o una durata del prestito più breve rispetto al vecchio prestito. Ma l’obiettivo principale è quello di generare liquidità — in modo da ottenere un tasso di interesse più basso non è richiesto.
Mutui cash-out rappresentano morerisk per una banca di un tasso-and-term rifinanziare ipoteca, così i creditori richiedono più stringentapproval standard.,
Ad esempio, un rifinanziamento di cash-out può essere limitato a una dimensione del prestito inferiore rispetto a un rifinanziamento a tasso e termine;oppure, il refi di cash-out può richiedere punteggi di credito più elevati al momento dell’applicazione.
La maggior parte dei programmi di prestito rifinanziare richiedono anche i mutuatari a leaveat almeno 15% al 20% del patrimonio netto della loro casa non sfruttato. Ciò significa che non sarà possibile ritirare tutta la vostra equità domestica, ma solo una parte di esso.
Verifica la tua idoneità al rifinanziamento cash-out(Feb 8th, 2021)
Rifinanziamento cash-in
I mutui cash-in refinance sono l’opposto del rifinanziamento cash-out.,
Con un rifinanziamento in contanti, il proprietario della casa porta il denaro alla chiusura per pagare il saldo del prestito e abbassare l’importo dovuto alla banca. Ciò può comportare un mutuo più basso, un termine di prestito più breve, o entrambi.
Ci sono diversi motivi per cuii proprietari di casa scelgono il processo di rifinanziamento dei mutui in contanti.
Il motivo più comune è quello di ottenere tassi di interesse più bassi che sono disponibili solo a rapporti loan-to-value (LTV) più bassi.
LTV misura la dimensione del prestito rispetto al valore della casa. Rifinanziare i tassi ipotecari sono spesso più bassia 75% LTV, ad esempio, rispetto a 80% LTV.,
Un altro motivo comune per rifinanziare cash-in è quello di annullare i pagamenti premio assicurativo ipotecario (MIP). Quando si paga il prestito convenzionale fino a 80% LTV o inferiore, i premi di assicurazione ipoteca privata non sono più dovuti.
Questa regola non si applica ai prestiti FHA, che in genere richiedono premi assicurativi a breve termine per tutta la durata del prestito.
Tuttavia, un proprietario di abitazione potrebbe sostituire un prestito FHA esistente con un prestito convenzionale attraverso il processo di rifinanziamento. Questa strategia potrebbe eliminare i premi assicurativi ipotecari e aiutarti a risparmiare ancora di più mese per mese.,
Il processo di rifinanziamento
Quando si ottiene un prestito di rifinanziamento ipotecario, youare stabilire un nuovo mutuo per la casa con termini nuovi di zecca. Questo in genere significa che è necessario gothrough la domanda di mutuo completo e il processo di approvazione.
Sottoscrittori di mutui valuteranno la vostra applicazione in tre aree specifiche:
- Punteggio di credito e la storia di credito
- Reddito e la storia di occupazione
- Attività e riserve di cassa
La vostra casa sarà anche valutato per confermare il suo valore currentmarket, proprio come era quando hai ottenuto il tuo prestito esistente.,
Nonostante le somiglianze tra acquisto e rifinanziamento, i mutuatari di solito possono aspettarsi di fornire meno documentazione durante il processo di rifinanziamento.
Ti verrà comunque chiesto di fornire la prova del reddito utilizzando W-2 e pay stub; la prova delle attività tramite dichiarazioni bancarie; e la prova della cittadinanza o dello stato di residenza negli Stati Uniti.
Ma non ti verrà chiesto di fornire informazioni relative al trasferimento originale della casa.
Rifinanziare mutui sono spesso pronti a chiudere in 30 giorni o meno.
Ma tieni presente che le condizioni di mercato possono influenzare i tempi di chiusura., Se i tassi sono diminuiti drasticamente e molti proprietari di abitazione si stanno affrettando a rifinanziare allo stesso tempo, può fino a 10-15 giorni in più per chiudere.
Low-doc rifinanziare programmi
Rifinanziare istituti di credito normalmente bisogno di verificare il vostro reddito,attività, e la storia di credito. Ma alcuni programmi di rifinanziamento ti consentono di bypassare questoprocesso di verifica.
Questi programmi sono chiamati Streamline Refinances. Sono “semplificati” perché i loro requisiti di sottoscrizione sono semplificati e progettati per essere veloci.,
Con un rifinanziamento snello,i creditori ipotecari rinunciano a gran parte del loro “tipico” rifinanziare il processo di approvazione del mutuo. Spesso, valutazioni casa, verifica del reddito, e creditscores controlli sono tutti rinunciato.
I proprietari di abitazione possono avere accesso a un prestito di rifinanziamento snello iftheir mutuo corrente è sostenuta dal governo federale — tra cui FHAloans, VA prestiti, e prestiti USDA.
Anche se diversi istituti di credito possono impostare i propri requisiti (a volte comprese le valutazioni e l’approvazione del credito), le linee guida generali per semplificare rifinanziamento sono i seguenti.,
Il rifinanziamento FHA Streamline
Il rifinanziamento FHA Streamline è disponibile per i proprietari di abitazione con un mutuo FHA esistente. Questo programma di rifinanziamento rinuncia alla verifica del credito e del reddito e non richiede una valutazione della casa.
I tassi di rifinanziamento FHA sono generalmente bassi. Ma willhave di proprietari di abitazione pagare per assicurazione di ipoteca iniziale e assicurazione di ipoteca annuale (MIP), proprio come con un prestito di acquisto di casa di FHA. Questi costi aggiunti influenzeranno i tuoi risparmi di rifinanziamento.
Per qualificarsi per il programma Streamline FHA, è necessario disporre di una storia di pagamenti ipotecari puntuali., E un” beneficio tangibile netto ” è richiesto— significando che il mutuo di rifinanziamento avrà un tasso e/orpayments significativamente più bassi che il Suo prestito corrente.
Cash-out rifinanziare i mutui arenot consentito tramite il programma di rifinanziamento FHA Streamline.
FHA esegue il backup di un prestito di rifinanziamento cash-out, ma richiede la sottoscrizione completa e in genere ha requisiti di punteggio di credito più elevati.
Verifica la tua idoneità al rifinanziamento FHA (Feb 8th, 2021)
Il VA Streamline Refinance (IRRRL)
Il VA Streamline Refinance è disponibile per i proprietari di case con un mutuo VA-backed esistente.,
Ufficialmente conosciuto come il VA Interest Rate Reduction Refinance Loan (IRRRL), il VA Streamline Refinance rinuncia anche reddito, attività, e punteggio di credito verifiche.
I proprietari di abitazione di rifinanziamento VA arerequired per mostrare il mutuo di rifinanziamento si tradurrà in risparmio di pagamento mensile, fatta eccezione per i proprietari di abitazione che cambiano a un termine di prestito più breve,come ad esempio da un prestito di 30 anni a un prestito di 15 anni; o,da un mutuo a tasso variabile a un prestito a tasso fisso.
I proprietari di abitazione non possono ricevere cash-outcome parte di un VA Streamline rifinanziare.,
Verifica la tua idoneità VA IRRRL (8 febbraio, 2021)
USDA Streamline Refinance
Il programma USDA Streamline Refinance è disponibile per i proprietari di abitazione con prestiti USDA casa esistenti. I prestiti USDA, progettati per i proprietari di case nelle aree rurali o suburbane, consentono un finanziamento fino al 100%.
Il programma USDA Streamline Refinance non verifica il reddito, le attività o il credito; e i proprietari di case che utilizzano il programma per rifinanziare sono limitati ai mutui a tasso fisso di 30 anni. Le braccia non sono permesse.
Cash-out rifinanziare i mutui arenot consentito tramite il rifinanziamento USDA Streamline.,
Verifica la tua USDA rifinanziare ammissibilità (Feb 8th, 2021)
Fannie Mae’s High-LTV Refinance Option (HIRO)
Fannie Mae’s High LTV Refinance Option (HIRO) consente ai proprietari di abitazione con poco, no, o addirittura negativo home equity per ottenere un nuovo prestito a tassi di interesse più bassi di oggi.
Solo i proprietari di abitazione con prestiti convenzionali garantiti da Fannie Maecan qualificarsi per questa opzione di rifinanziamento, e il vostro prestito corrente deve essere stato originato o dopo il 1 ° ottobre 2017.,
Il programma HIRO richiede anche ai mutuatari di avere sei mesi di pagamenti mensili puntuali sui loro prestiti correnti e non più di un pagamento tardivo nell’ultimo anno.
E avrete bisogno di un chiaro vantaggio per il vostro rifinanziare prestito — alower pagamento mensile, un termine di prestito più breve, o la sostituzione di un regolabile-ratemortgage con un prestito a tasso fisso.
Verifica la tua idoneità al rifinanziamento (Feb 8th, 2021)
Rifinanziare il prestito FAQs
Ottenere un nuovo prestito con un termine più breve o un tasso di interesse più basso dovrebbe risparmiare denaro.,
Tuttavia, questi risparmi possono giocare in modi diversi. Un termine di prestito più breve, ad esempio, può risparmiare denaro in interessi totali pagati al creditore per tutta la durata del prestito. Ma il periodo di rimborso più breve richiede in genere più elevati pagamenti mensili dei mutui.
Inoltre, la maggior parte rifinanziare i prestiti richiedono costi di chiusura che normalmente aggiungere circa il 3% dell’importo del prestito dovuto in anticipo. Si dovrebbe misurare questi costi contro il risparmio che il nuovo prestito può fornire.
Un calcolatore di rifinanziamento può aiutare a confrontare questi costi correnti e risparmi in corso.
La vostra casa equità si riferisce al valore che hai costruito nella vostra casa pagando giù il saldo del prestito corrente e attraverso l’apprezzamento della vostra casa in valore nel tempo.
Un rifinanziamento cash-out, descritto sopra, può aiutare a sfruttare questo valore e ottenere un tasso di interesse più basso, allo stesso tempo. Ma puoi anche accedere al tuo patrimonio netto senza sostituire il tuo prestito corrente.
Un prestito di equità domestica o una linea di equità domestica di credito (HELOC) prende in prestito contro equità della vostra casa, mantenendo intatto il mutuo ipotecario corrente., Se sei felice con il tasso di mutuo per la casa corrente e termine, una di queste opzioni ‘seconda ipoteca’ può essere meglio per la vostra situazione finanziaria.
Sì . Un prestito di rifinanziamento potrebbe pagare il tuo primo e secondo mutuo, sostituendoli con un singolo prestito. Se si dispone di un prestito HELOC o home equity si può scegliere di tenerlo mentre rifinanziamento solo il primo mutuo. Essere sicuri di dire al vostro ufficiale di prestito circa il vostro HELOC come si inizia il processo di rifinanziamento.,
Il creditore dovrà ‘subordinare’ il secondo mutuo sotto il nuovo primo mutuo. Il processo di subordinazione può richiedere tempo a seconda del secondo creditore ipotecario. Quindi chiedi al tuo creditore di iniziare questo processo all’inizio del tuo rifinanziamento.
Puoi rifinanziare il tuo vecchio prestito in qualsiasi momento, ma la tua opportunità di risparmiare è in genere maggiore sui prestiti ipotecari più recenti.
Ad esempio, se hai 20 anni in un prestito di 30 anni, hai già pagato la maggior parte degli interessi del prestito., Riavviare il mutuo con un nuovo termine di 30 o 15 anni probabilmente ti costerà molto di più a lungo termine. Anche se, alcuni istituti di credito offrono un termine di mutuo di 10 anni, che in questo caso potrebbe essere una buona soluzione.
Se sei solo due anni nello stesso prestito di 30 anni, un tasso di interesse più basso o più breve termine del prestito potrebbe risparmiare una quantità significativa nel corso della vita del prestito.
Un proprietario di abitazione il cui prestito esistente ha già tassi di interesse competitivi può ancora risparmiare pagando un extra sul saldo principale., Faresti il tuo pagamento mensile programmato, loro pagano un importo aggiuntivo direttamente verso il saldo principale del prestito.
Effettuare regolari pagamenti diretti al capitale accorcia la vita del prestito e riduce le spese di interesse complessivo del prestito. Questa strategia può imitare un termine ipotecario più breve senza richiedere i costi di chiusura e i fastidi di sottoscrizione associati a un prestito completamente nuovo.
È possibile rifinanziare con un punteggio di credito a partire da 580 utilizzando un prestito FHA., Ma è necessario considerare il mutuo corrente prima di prendere questa decisione.
E ‘ probabile una buona idea di rifinanziare se si dispone già di un prestito FHA e un rifinanziamento FHA può netto un tasso di interesse più basso. Ma se il tuo punteggio è sceso da quando hai preso il mutuo originale, e si sarebbe urtato da un prestito convenzionale ad un prestito FHA con assicurazione ipotecaria costoso, rifinanziamento potrebbe non essere valsa la pena.
f il mutuo corrente è un prestito FHA, VA o USDA sostenuta dal governo, si può essere in grado di rifinanziare senza un controllo del credito tramite il programma di rifinanziamento Streamline., In questo caso, non importa se si dispone di ‘cattivo’ o ‘giusto’ di credito-si potrebbe abbassare il tasso di interesse indipendentemente dal punteggio di credito fino a quando il creditore si giudica da regole scritte del programma.
I tassi di rifinanziamento di oggi
Ci sono molti modi per rifinanziare ahome e milioni di proprietari di case statunitensi sono potenzialmente ammissibili per pagamenti ratesand inferiori.
Il modo migliore per trovare il tuo tasso bassoè fare acquisti con tre o quattro diversi istituti di credito e compareoffers.
Verifica la tua nuova tariffa (8 febbraio 2021)