Ti sei mai chiesto perché non puoi effettuare tutti i prelievi che vuoi dal tuo conto di risparmio? È a causa di un regolamento federale chiamato Regolamento D che limita il numero di trasferimenti e prelievi che puoi effettuare ogni mese.

Una delle grandi differenze tra un account progettato per il risparmio e un conto corrente è che hai meno flessibilità nel modo in cui accedi al tuo denaro. Ad esempio, un certificato di deposito (CD) o un conto del mercato monetario (MMA) probabilmente pagherà un tasso di interesse più alto di un conto corrente., Ma il regolamento D significa che quei rendimenti più elevati spesso vengono a costo di convenienza.

Nel caso di un CD, dovrai impegnarti a lasciare i tuoi soldi da solo per un determinato periodo. Con i conti di risparmio e le MMA, il regolamento D ti limita normalmente a sei transazioni “convenienti” al mese. Da non confondere con il regolamento D relativo ai titoli della SEC, questo è stato introdotto dalla Federal Reserve per controllare la spesa dai conti di risparmio. Facciamo un tuffo più profondo in esattamente ciò che è il regolamento D.,

Comprendere il regolamento D

Per capire veramente cos’è il regolamento D, dobbiamo prima conoscere un po ‘ la Federal Reserve e il sistema bancario statunitense. La Fed esiste da oltre 100 anni con la missione di mantenere l’economia e il sistema finanziario americani il più stabili possibile.

Un aspetto di questo è assicurarsi che le istituzioni finanziarie abbiano abbastanza soldi a disposizione per mantenere l’economia in movimento. Quando si deposita denaro con la banca, il vostro denaro non solo sedersi lì in attesa di prendere di nuovo — la banca o l’unione di credito lo mette da usare, per esempio prestando fuori., Questo è un modo in cui le istituzioni finanziarie fanno soldi, che possono quindi utilizzare per pagare gli interessi sul tuo deposito di risparmio.

Ma cosa accadrebbe se un sacco di persone hanno cercato di ritirare i loro soldi in una sola volta? Le banche non sarebbero in grado di pagare. E sarebbe rapidamente sfuggito di mano if se si spargesse la voce che le persone non potrebbero ritirare i loro soldi, ci sarebbero orde di persone alle porte di ogni istituzione finanziaria che chiedono a gran voce i loro fondi.

Si chiama “run on banks” ed è esattamente il tipo di cosa che la Federal Reserve vuole prevenire., Uno dei modi in cui lo fa è quello di richiedere che le banche tengano una certa quantità di denaro in riserva. E aiuta le banche a mantenere tali riserve limitando il numero di prelievi di risparmio che i clienti possono effettuare. Il regolamento D rende fondamentalmente difficile per quella folla inferocita ritirare immediatamente tutti i loro risparmi.

Limitare le transazioni del regolamento D non ti impedirà di accedere ai tuoi soldi, ma lo renderà più scomodo., È un po ‘ come la differenza tra lo shopping su un sito Web in cui hai già salvato i dettagli della tua carta e fisicamente andare in un negozio e stare in una lunga coda. Si potrebbe ancora fare il secondo, ma è molto probabile che a farlo di meno perché ci vorrà più sforzo.

Che cos’è una transazione “conveniente”?

Tutto ciò pone la domanda, che cos’è una transazione “conveniente”?, Bene, la regola D limita qualsiasi modo semplice per spostare denaro, tra cui:

  • Trasferimenti automatici, inclusi pagamenti scoperti
  • Altri trasferimenti convenienti come un trasferimento telefonico o elettronico
  • Transazioni effettuate tramite online banking o app di mobile banking
  • Pagamenti con carta di debito o assegno

Le sanzioni per effettuare più di sei transazioni differiranno da banca a banca. Alcuni potrebbero addebitare una commissione per transazione e altri potrebbero chiudere il tuo account o trasformarlo in un conto corrente., E il vostro conto di risparmio non può nemmeno offrire alcune di queste caratteristiche, come ad esempio una carta di debito o capacità di check-scrittura. In entrambi i casi, ha senso cercare di rimanere entro il limite del regolamento D.

Che cos’è una transazione “scomoda”?

Il regolamento D non limita il numero di transazioni “scomode” che puoi effettuare, anche se dovresti anche controllare se la tua banca ha regole specifiche per il tuo account., Le transazioni scomode includono:

  • Transazioni ATM
  • Transazioni di persona presso la banca o l’unione di credito
  • Chiamando la banca e facendola spedire un assegno

Ci sono diversi modi per evitare sanzioni per superare il limite di transazione del regolamento D. Il più semplice è quello di utilizzare sempre il vostro conto corrente per il vostro bancario di tutti i giorni. Se necessario, effettuare un trasferimento più grande tra i risparmi e conto corrente per coprire i costi. Pianificare quanti soldi potrebbe essere necessario ogni mese, e organizzare i trasferimenti di conseguenza.,

Se hai impostato la protezione da scoperto collegando il tuo conto di risparmio al tuo conto corrente, fai attenzione: questi trasferimenti automatici contano come transazioni convenienti.

Se stai spingendo il limite di transazione, visita la banca o il bancomat ed effettua direttamente il prelievo o il trasferimento. Nonostante il regolamento D, è buona norma evitare di fare molti prelievi dal tuo conto di risparmio after dopo tutto, il punto è usarlo per i soldi che vuoi risparmiare.,

Regolamento D e COVID-19

Il nuovo coronavirus ha cambiato molti aspetti della nostra vita e la regola del regolamento D non è diversa. Il 24 aprile, la Federal Reserve ha annunciato che avrebbe temporaneamente sospeso la regola delle sei transazioni, con effetto immediato. Le banche sono ora autorizzati, ma non richiesto, per revocare le restrizioni sulle transazioni per i conti di risparmio e MMA. Spetta a ciascuna banca o unione di credito per impostare le proprie regole. Verificare con il vostro prima di effettuare ulteriori prelievi.

Questo è in parte perché le persone potrebbero aver bisogno di un accesso più facile ai loro risparmi in questo momento., Inoltre, in questi periodi di soggiorno a casa, la Fed non vuole incoraggiare le persone ad andare in banche o bancomat transactions le transazioni scomode possono effettivamente essere pericolose, non solo una seccatura.

L’altra ragione è che la Fed ha ridotto a zero il rapporto di riserva (l’importo che le banche devono tenere nelle loro casse). Come discusso sopra, in precedenza, le banche avevano bisogno di mantenere una percentuale dei loro depositi in riserva, e il regolamento D li ha aiutati ad aiutarli a farlo.

Se sei preoccupato che questo significhi che i tuoi soldi sono meno sicuri in banca, non farti prendere dal panico., Le riserve bancarie e il regolamento D sono solo due delle molte protezioni. Come consumatore, la cosa più grande da tenere d’occhio è l’assicurazione FDIC, che copre il tuo account fino a losses 250.000 di perdite se una banca crolla. Protegge fino a tale importo per persona, per istituto finanziario, per tipo di conto. Quindi, se si dispone di più di savings 250.000 che si desidera mantenere in risparmi accessibili o a breve termine, si potrebbe dividerlo tra conti diversi (o anche banche) per la completa sicurezza.,

La sospensione provvisoria del regolamento D rende conti di risparmio e conti del mercato monetario luoghi ancora più attraenti per parcheggiare il vostro denaro, ma si dovrebbe fare in modo che sia l’opzione giusta per voi. Se la vostra banca ha revocato le restrizioni sui prelievi, si potrebbe ottenere il beneficio dei migliori conti di risparmio con una certa flessibilità di un conto corrente, almeno per ora.

La Fed non ha detto per quanto tempo le regole provvisorie Reg D limit saranno in vigore. Come con molte delle misure di emergenza COVID-19, non è una grande idea fare affidamento su di loro a lungo termine., Se trovi che spesso fai più di sei prelievi di risparmio al mese, scopri se c’è una tassa. E se c’è, cerca di limitarti a uno o due grandi trasferimenti piuttosto che a più piccoli.