Capire Tasso di interesse e APY

Comprendere i diversi termini utilizzati per descrivere i tassi di interesse può essere fonte di confusione in un primo momento. Generalmente si vedrà il tasso di interesse termine menzionato, insieme con APR o APY, quindi qual è la differenza? Utilizzando i calcoli APR e APY per confrontare i vari investimenti e il costo reale di un acquisto richiede che si capisce che cosa ciascuno di questi termini significano, e come l’interesse è calcolato e aggravato.

Tasso di interesse

Il “tasso di interesse è il termine più semplice da capire., Significa semplicemente l’importo degli interessi che verrà pagato su un investimento effettuato; o l’importo addebitato su un prestito all’anno. Può sembrare che questo sia tutto ciò che devi sapere e quando guardi i prodotti di deposito che pagano interessi semplici, lo è praticamente. I tassi di interesse ottenere un po ‘ più confusa per calcolare e dare un senso di quando c’è compounding coinvolti.

Simple Interest

Simple interest è proprio questo ed è tipicamente utilizzato con obbligazioni di risparmio. Significa che se si investe $1.000 al 5% di interesse, alla fine dell’anno si riceverà un assegno di 5 50., Alla fine del prossimo anno riceverai un altro assegno di $50. Questo accadrà ogni anno per il termine del prestito obbligazionario di risparmio di lunghezza. Semplice.

Compounding Interest

Il problema è che la maggior parte di noi non vuole ricevere un piccolo assegno per posta ogni anno per l’interesse che guadagniamo. Invece, vogliamo lasciare l’interesse guadagnato nel conto e lasciarlo crescere nel tempo. Quando i guadagni di interesse sono lasciati nel conto, il saldo del vostro denaro cresce e l’interesse è calcolato su quel saldo totale.,

In questo scenario, durante il secondo anno si dovrebbe davvero guadagnare più di interest 50 in interessi dal momento che la banca ha $1.050 del vostro denaro, invece di solo l’originale $1.000. Questo atto di ricevere un importo maggiore ogni anno a causa di essere pagato interessi sugli interessi dell’anno precedente è noto come compounding. Ecco una tabella che mostra come il tuo investimento originale di $1,000 crescerebbe in 10 anni.

Entro l’anno 10 in questo esempio, stai guadagnando interest 77.57 in interessi rispetto a $50 nel primo anno., La crescita è molto graduale al 5%, ma con rendimenti più elevati e periodi di investimento più lunghi l’effetto di compounding è molto più drammatico. Un conto pensionistico finanziato con un singolo investimento iniziale di $1,000, che in media il ritorno del 12% per 40 anni, guadagnerà 9 9,969.75 solo nel 40 ° anno grazie agli interessi di compounding.

Periodo di Compounding

Nell’esempio precedente, gli interessi sono stati pagati sull’investimento una volta all’anno, il che significa che ha un periodo di compounding annuale. In questo caso l’APY e il tasso di interesse pagato sull’investimento sono identici., Tuttavia, la maggior parte delle banche offre periodi di compounding più frequenti. I valori comuni sono trimestrali, mensili, settimanali o addirittura giornalieri. In queste situazioni, ti verrà pagato 1 / 4th del 5% ogni trimestre, 1/12th di esso ogni mese o 1/365th di esso ogni giorno. Allora, qual e ‘ la differenza? Non è ancora il 5% all’anno, non importa come lo tagli?

No, non lo è. Il motivo è lo stesso effetto di compounding che si è verificato ogni anno nell’esempio precedente, inizia anche ad accadere su una scala molto più piccola con periodi di compounding più frequenti, il che si traduce in rendimenti migliori., Dove guadagnare 5% una volta all’anno ha guadagnato $50 nell’esempio precedente, guadagnare 1/12th del 5%, o 0.417% ogni mese ti darà thanks 51.20 grazie all’effetto di interesse composto che si svolge su base mensile. Può sembrare una piccola differenza, ma questo si aggiunge nel tempo.

APY

Che cosa succede se una banca sta offrendo 5.1% interesse aggravato ogni anno e un altro sta pagando 5.0% interesse aggravato ogni giorno. Come fai a sapere quale è meglio? Senza fare un po ‘ di matematica ogni volta che vuoi confrontare un’altra offerta, non puoi davvero dirlo. Questo è dove l’APY è utile.,

APY sta per rendimento percentuale annuo. Prende in considerazione il tasso di interesse e il periodo di compounding per darti un singolo numero che rappresenta quanto guadagnerai da quell’investimento in un anno. Nell’esempio nella sezione precedente in cui hai guadagnato thanks 51.20 grazie al tuo account composto mensilmente, quel conto avrebbe un APY di 5.12%, anche se il tasso di interesse su di esso era 5.00%. Questo ti dà un unico numero che ti permette di confrontare facilmente le offerte di una banca ad un altro.

APY è simile al TAEG o tasso annuo effettivo globale., La differenza è APY viene utilizzato con i conti di deposito in cui si guadagnano gli interessi e APR è usato per descrivere il tasso che si paga sui prestiti. APR anche fattori in tasse di prestito che devono essere pagati, che non è applicabile nei calcoli APY per i conti di deposito.

Calcolo di APY

La maggior parte delle banche pubblica l’APY per i propri account con la stessa visibilità del tasso di interesse, quindi è raro che tu abbia mai bisogno di calcolarlo, ma so che ci sono alcuni drogati di matematica là fuori che vogliono un modo più semplice di mettere insieme un foglio di calcolo Excel Ecco come si fa.,

APY = (1 + InterestRate / CompoundingCycles) CompoundingCycles – 1

Blended APY

Alcuni account pagano tariffe diverse in base a quanto hai investito, note come tariffe a più livelli. Ad esempio, si può guadagnare 3% su saldi sotto $10.000 e 4% su saldi oltre $10.000. Nella maggior parte dei casi, se si deposita più di $10.000 si riceverà il 4% sull’intero saldo, ma in alcuni casi si riceverà solo il 4% sulla parte del bilanciato. Questo è noto come un APY mescolato.

Le banche che offrono APY blended in genere elencano il tasso per il livello superiore come intervallo., Invece di mostrare solo 4% in questo esempio, l’APY mostrerà 3% -4% perché l’APY che ricevi sull’intero saldo varierà in base a quanto depositi. Questo può rendere difficile confrontare i tassi tra le banche. Questo account è migliore o peggiore di uno che paga 3.5% sull’intero saldo?

Dipende da quanto hai investito. Se hai investito invested 15.000, il primo AP 10.000 guadagnerà il 3% e il restante $5.000 guadagnerà il 4% per un rendimento medio, o un blended APY del 3,33% rendendo il 3,55 flat rate un affare migliore, ma se hai intenzione di investire 5 50.000, il blended APY salta al 3,80%., Per calcolare l’APY miscelato si utilizza la formula.

Blended Apy = (Amount1 * Euro1 + Amount2 * Rate2) / Total Amount

Per $15.000 per esempio sarebbe:
Blended Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Blended Apy = ($300 + $200) / $15,000
Blended Apy = 3.33%