Assicurazione sulla vita universale indicizzata

Al suo interno, l’assicurazione sulla vita è semplice. Si paga i premi per una politica, e la vostra compagnia di assicurazione eroga un beneficio di morte se si muore mentre la politica è attiva.

Ma in pratica, termine di assicurazione sulla vita è l’unico tipo di assicurazione sulla vita che mantiene semplice. Altri tipi di assicurazione sulla vita possono includere componenti di investimento aggiuntivi, emanare restrizioni di età, o consentire la personalizzazione dei pagamenti di premi e prestazioni di morte., Queste aggiunte possono aiutare a personalizzare un piano per soddisfare le vostre esigenze, ma anche aggiungere un sacco di strati per l’unica cosa che si ha realmente bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita da fare: fornire una rete di sicurezza finanziaria per i vostri cari.

Indexed universal life (IUL) assicurazione viene fornito con un valore in denaro che guadagna interesse e vi offre opzioni per regolare il vostro beneficio di morte o pagare il premio dal vostro importo del valore in denaro, ma può rapidamente complicarsi., C’è un potenziale per grandi guadagni con una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata, ma dovrai anche monitorare le prestazioni del tuo valore in denaro e le restrizioni sull’accesso a tali fondi. In combinazione con il fatto che IUL è spesso molto più costoso di assicurazione sulla vita termine, si può preferire di acquistare una politica tradizionale e mettere la differenza in un conto di investimento tradizionale.,(IUL) l’assicurazione comprende un beneficio di morte e un valore in denaro, che cresce ad un tasso di interesse controllato dal tuo assicuratore

non C’è un minimo garantito del tasso di interesse, ma la tua velocità effettiva varia in base al rendimento di una scelta di investimento del fondo e potrebbero sovraperformare gli altri in denaro del valore di politiche

inoltre, i Criteri consentono di regolare il beneficio di morte e di pagare i premi con il valore in denaro

IUL è più costoso e complesso da gestire rispetto a quella standard a termine o di assicurazione sulla vita

che Cosa è indicizzato universale di assicurazione sulla vita?,

Indicizzato assicurazione sulla vita universale è un tipo di assicurazione sulla vita permanente — una polizza di assicurazione sulla vita che rimane in vigore per tutta la vita fino a quando i premi sono pagati (al contrario di una politica di termine, che scade dopo un determinato periodo di tempo). Altri tipi di assicurazione sulla vita permanente includono assicurazione sulla vita intera, assicurazione sulla vita variabile e assicurazione sulla vita universale.

Tutte le polizze di assicurazione sulla vita permanente sono divisi in due parti: il beneficio di morte (che paga una somma forfettaria a un beneficiario quando si muore) e un valore in denaro che può crescere nel tempo., Con le politiche universali, è possibile regolare il beneficio di morte entro limiti prestabiliti e utilizzare i guadagni dal valore in denaro per pagare i premi.

Ciò che rende unica l’assicurazione sulla vita universale indicizzata è la parte “indicizzata”. Queste politiche hanno un tasso di interesse minimo garantito (in modo da non perdere soldi), ma i tassi di interesse non sono fissi; invece, sono basati su un indice scelto dall’assicuratore.

Un indice è essenzialmente un gruppo di investimenti come azioni o obbligazioni. Il S & P 500 e il Nasdaq 100 sono esempi di indici., L’assicuratore non investe direttamente sul mercato, ma utilizza il tasso di interesse e le prestazioni di un indice specifico per impostare il tasso di interesse per la vostra politica.

Pro di indicizzato universal life insurance

La maggior parte delle persone non hanno bisogno di loro polizza di assicurazione sulla vita per durare tutta la vita; una volta che si paga i debiti, hanno pochi dipendenti, e diventare auto-assicurato, di solito non vale la pena pagare per una politica., Ma ci sono alcuni casi in cui il valore in denaro di una polizza di assicurazione sulla vita permanente può essere utile (per pagare i costi immobiliari di grandi dimensioni, per esempio, o come mezzo per passare un’eredità esentasse se altre attività sono abbastanza grandi per innescare le tasse immobiliari) e una polizza di assicurazione IUL può tornare utile.

Puoi vedere una crescita del valore in contanti maggiore con IUL rispetto ad altre politiche permanenti, a seconda dell’indice rispetto al quale è impostato il tasso di interesse, e il tasso di interesse minimo significa che il rischio finanziario è minimo se il mercato cade., Hai anche il vantaggio di un beneficio di morte flessibile e un piano di pagamento premium se necessario, il che significa che puoi aumentare o diminuire la dimensione del beneficio di morte (entro i limiti) man mano che le tue esigenze di copertura cambiano e utilizzare il valore in denaro che hai guadagnato per pagare i premi.

Contro dell’assicurazione sulla vita universale indicizzata

Ci sono aspetti negativi di qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita permanente in quanto sono generalmente più costosi e più complessi delle polizze di assicurazione sulla vita a termine. Ma il principale svantaggio dell’assicurazione IUL è che è un prodotto confuso. Perché è così confuso?, Perché ci sono molte complicazioni e sfumature associate all’indice e alla crescita del valore in denaro.

Ad esempio, i guadagni possono essere limitati; se S& P 500 guadagna l ‘ 8% ma la tua politica è limitata al 4%, non vedrai la piena crescita riflessa nel tuo valore in denaro. Le politiche universali indicizzate non tengono conto dei rendimenti da dividendi, il che crea un’altra situazione in cui il tasso di interesse non corrisponderebbe alla crescita dell’indice., Ci possono anche essere tassi di partecipazione o tempi “punto a punto” che limitano quando l’interesse viene calcolato e applicato al valore in denaro.

Il tuo valore in denaro crescente può anche venire con le tasse, che possono essere soggette ad aumenti per tutta la vita della vostra politica e sono spesso superiori alle tasse su un conto di investimento tradizionale. E se vuoi prelevare dal tuo valore in denaro, incontrerai restrizioni e tasse se ritiri più denaro di quanto hai pagato nella politica.,

Termine di assicurazione sulla vita è molto semplice in confronto: si paga i premi, e il beneficio di morte è pagato se si muore. Anche l’assicurazione sulla vita intera è più facile da gestire una volta capito come funziona la componente di valore in denaro. Con IUL, è necessario spendere un sacco di tempo a studiare le opzioni di indice o essere molto confortevole con la guida della società da cui si sta acquistando per fare una scelta di assicurazione informata.,

Alternative all’assicurazione sulla vita universale indicizzata

Se IUL sembra molto da gestire e non sei venduto sul potenziale di crescita più elevato di un tasso di interesse basato sull’indice, ci sono alternative più semplici. Una polizza di assicurazione sulla vita termine standard o politica tutta la vita sono più semplici, e ci sono anche altre polizze di assicurazione sulla vita universale che si possono trovare più facili da gestire.,

Term life insurance

Una polizza di assicurazione sulla vita termine di base è più conveniente e più facilmente comprensibile. Termine di assicurazione sulla vita dovrebbe servire chi vuole semplicemente la pace finanziaria della mente — senza indici, valori di cassa, o tassi di interesse di cui preoccuparsi.

Assicurazione sulla vita intera

L’assicurazione sulla vita intera è come una versione ridotta dell’assicurazione sulla vita universale indicizzata. La polizza ha una componente di valore in contanti che funge da veicolo di risparmio forzato ma a un tasso fisso di rendimento fissato dall’assicuratore, non basato sull’andamento di un indice.,

Altre polizze vita universali

Esistono altri tipi di polizze vita universali meno complesse. La principale differenza tra l’assicurazione sulla vita universale indicizzata e, ad esempio, l’assicurazione sulla vita universale variabile è il modo in cui vengono realizzati i guadagni di valore in denaro: la vita variabile aumenta il valore in denaro investendolo in fondi offerti dall’assicuratore. Il potenziale di crescita del valore di cassa potrebbe non essere uguale tra le politiche, ma entrambi offrono gli stessi benefici in termini di flessibilità dei premi e del beneficio di morte.

L’assicurazione sulla vita universale indicizzata ne vale la pena?

Come altre polizze di assicurazione sulla vita permanente, è difficile giustificare i costi aggiuntivi associati a una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata quando una polizza di assicurazione sulla vita a termine abbinata a un piano di investimenti esterno è più conveniente e può fornire un ROI migliore.,

Indicizzato assicurazione sulla vita universale ha l’ulteriore svantaggio di essere contorto; ci sono così tanti dettagli specifici per ogni politica che può essere difficile sapere esattamente quanto bene si risolverà per voi a lungo termine. In definitiva, l’assicurazione sulla vita universale indicizzata non è l’opzione migliore per la maggior parte delle persone e una polizza di assicurazione sulla vita a termine più semplice fornirà la protezione necessaria a un prezzo inferiore.