Avete mai pagato un debito solo per scoprire che ha causato il tuo punteggio di credito a cadere? Questo è esattamente quello che è successo a Lakisher, un ascoltatore che mi ha gentilmente inviato la seguente email:
“Ho una domanda. Penso di conoscere le basi del mio rapporto di credito e credito, ma di recente ho pagato il mio prestito auto (che ho pensato fosse una buona cosa) ma secondo creditcard.com, ha lasciato cadere il mio punteggio da 22 punti. Puo ‘spiegarmi perche’?, Pensavo che pagare il debito fosse una buona cosa.”
Pagare il debito è assolutamente una cosa molto buona. Ma perché dovrebbe causare un punteggio di credito a cadere? Se stai monitorando il tuo punteggio di credito, in particolare se stai cercando di acquistare una casa o rifinanziare un mutuo, 22 punti possono essere un grosso problema. E può essere molto frustrante, se si monitora il tuo punteggio di mese in mese, per pagare un prestito solo per vedere il calo punteggio di 22 punti.
Non riesco a individuare il motivo esatto per cui il punteggio di credito di Lakisher è sceso. Non ho alcuna comprensione nel suo file di credito o la storia., Inoltre, mentre la gente di FICO ci danno un sacco di informazioni su come calcolano i punteggi di credito, la formula attuale rimane un segreto commerciale. Valutare perché un punteggio sale o scende di alcuni punti di mese in mese è molto difficile.
Ci sono, tuttavia, alcuni eventi comuni che possono causare il tuo punteggio di cambiare. Ne vedremo sette.
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Indice:
7 Motivi per cui il Tuo Punteggio di FICO Cambia da Mese a Mese
Invecchiamento Elementi Negativi nel Vostro Rapporto di Credito
Eventi come il fallimento, preclusione, o di mora sono esempi di elementi negativi che influenzano il tuo punteggio di credito. Questi eventi rimangono su un file di credito per un certo numero di anni. Un pagamento in ritardo, ad esempio, rimane su un file di credito per circa sette anni., Come questi eventi invecchiano e si muovono nel lontano passato, hwoever, l’effetto che hanno sul tuo punteggio di credito diminuisce. Di conseguenza, poiché questi elementi invecchiano, a parità di altre condizioni, il tuo punteggio può salire.
Variazioni nei saldi creditizi Revolving
Le variazioni nei saldi creditizi revolving possono causare oscillazioni dei punteggi creditizi. Saldi della carta di credito, per esempio, può cambiare di mese in mese, come si utilizza la carta, se si sta pagando i saldi in pieno o no. Come i saldi salgono, l’utilizzo del credito sale.,
L’utilizzo del credito viene calcolato dividendo l’importo del debito su una carta di credito per il limite di credito. Ad esempio, supponiamo di avere una carta di credito con un saldo di balance 5.000 e un limite di credito di credit 10.000. Quindi 5 5,000 diviso $10,000 è 0.5, il che significa che avresti un utilizzo del credito del 50%.
FICO esamina l’utilizzo del credito sia su base conto per conto che su base globale. Più basso è l’utilizzo, meglio è. Secondo Tom Quinn di FICO, è meglio puntare a un utilizzo del credito non superiore al 20-30%.,
Una cosa da tenere a mente è che questi saldi rotativi possono cambiare di mese in mese. Quindi, anche l’utilizzo del credito cambia. Se sale oltre una soglia che FICO trova significativa, il tuo punteggio potrebbe scendere. Se scende e attraversa una soglia che FICO trova importante, il tuo punteggio potrebbe aumentare.
Età dei conti nella vostra storia di credito
Come il file di credito e conti di età, il tuo punteggio può migliorare. FICO guarda non solo al tuo account più vecchio, ma anche all’età media dei tuoi account., Mentre questo fattore non può avere un effetto significativo in un dato mese, può causare punteggi per aumentare quando i conti attraversano una soglia di età che FICO trova significiant.
Modifiche nella Formula FICO
FICO cambia periodicamente la sua formula. FICO sta continuamente cercando di migliorare la sua formula per renderlo un indicatore più accurato del rischio di credito. Lo stesso vale per le formule di punteggio di credito non FICO. Il risultato è che le versioni multiple della formula FICO sono in uso in qualsiasi momento. Quando una nuova versione viene applicata al file di credito, può comportare modifiche al tuo punteggio.,
L’applicazione per il nuovo credito
L’applicazione per il nuovo credito potrebbe abbassare il punteggio di credito. Non sappiamo se Lakisher ha chiesto un nuovo credito. Ma se lo avesse fatto, questo potrebbe spiegare un po ‘ del calo del suo punteggio di credito. In generale, tuttavia, le indagini non sono un fattore significativo nella formula FICO.
Scorecard Hopping
Un’altra spiegazione ai cambiamenti in un punteggio di credito è che potrebbe essere stato inserito in una nuova scorecard. Chiamato, scorecard hopping, questo si verifica quando FICO pone un consumatore in una nuova scorecard., FICO non semplicemente grumo ogni consumatore nella stessa pentola e valutare tutti noi allo stesso modo. Ci hanno messo in quello che chiamano diversi scorecard.
FICO fornisce pochissime informazioni sulle sue scorecard. Una scorecard che la maggior parte crede esiste, tuttavia, è per coloro che hanno un fallimento sul loro record. Le Scorecard consentono a FICO di valutare il rischio di consumatori situati in modo simile. Il tuo punteggio di credito dipende in parte da quale scorecard ti trovi (e non c’è modo di sapere quale
Ora, il salto della scorecard si verifica quando FICO sposta un consumatore da una scorecard a un’altra., Ad esempio, se un fallimento viene rimosso dal file di credito di un consumatore, verranno spostati dalla scheda di fallimento in un’altra scheda di valutazione. Cosa c’è di interessante qui è che anche se si potrebbe ottenere spostato in una migliore scorecard, il tuo punteggio di credito può effettivamente muoversi più basso a seguito di tale cambiamento.
Perché? Perché ora sei confrontato con un diverso gruppo di consumatori. Si può avere fatto bene rispetto ad altri che hanno presentato istanza di fallimento. Dopo il salto scorecard, tuttavia, si sta ora essere confrontato con un gruppo molto diverso di consumatori., A lungo termine l’interruttore dovrebbe aiutare, ma a breve termine può abbassare il punteggio.
Pagamenti in ritardo
Questo è il fattore causale più critico per le fluttuazioni del punteggio di credito. Anche un pagamento in ritardo di 30 giorni può influenzare in modo significativo il tuo punteggio di credito. Un ritardo di pagamento rimane sul file di credito per un massimo di 7 anni. Anche se si sta facendo tutto il resto a destra, un singolo pagamento in ritardo può avere un significativo, impatto negativo sul tuo punteggio di credito.,
3 Suggerimenti per monitorare il tuo punteggio di credito
Assicuratevi di controllare il vostro rapporto di credito
È possibile ottenere il vostro rapporto di credito gratuitamente a annualcreditreport.com. Otterrete il vostro rapporto da ciascuna delle tre principali agenzie di credito gratuitamente una volta all’anno. Controlla se ci sono errori. Uno dei motivi per cui il tuo punteggio può scendere inaspettatamente potrebbe essere dovuto a disinformazione sul tuo rapporto. Succede sempre.
Utilizzare servizi gratuiti per capire che cosa è aiutare e danneggiare il tuo punteggio
La seconda cosa che puoi fare è utilizzare i servizi che forniscono quelli che vengono chiamati punteggi educativi., Questi punteggi non sono calcolati utilizzando la formula FICO, ma utilizzando una varietà di altre formule di punteggio di credito. Questi servizi fanno un ottimo lavoro di educare voi circa il vostro punteggio di credito. È possibile ottenere informazioni pertinenti come quello che sta danneggiando il tuo punteggio e che cosa sta aiutando il tuo punteggio di credito in modo da poter capire cosa sta succedendo e che cosa è necessario migliorare.
Tre servizi che posso consigliare sono Credit Karma, Experian e Quizzle. Sono tutti liberi. Non hai bisogno di una carta di credito. Li ho usati tutti e sono molto facili da usare., Si può scegliere uno o si potrebbe usare tutti e tre di loro, se si desidera confrontarli.
È vero, non è il tuo punteggio FICO e le persone li criticano per questo, il che va bene. In realtà ho fatto un confronto e ho scoperto che sono generalmente piuttosto accurati. Ancora più importante, i servizi fanno un buon lavoro di aiutare a migliorare il tuo punteggio.
Monitora il tuo punteggio FICO
Soprattutto se ti avvicini all’acquisto o al rifinanziamento di una casa, potresti voler vedere il tuo punteggio FICO. Lo fai andando a myFICO. Ci sono alcuni costi coinvolti, ma non è particolarmente costoso., Hanno un servizio di monitoraggio del credito è possibile continuare a utilizzare su base mensile, se si desidera.