América tiene cada vez más una relación genuina de amor/odio con las tarjetas de crédito.

en el lado positivo, las tarjetas de crédito ahorran a los consumidores viajes repetidos al banco o a un cajero automático para retirar efectivo de bienes y servicios. Un golpe de una tarjeta en un minorista es todo lo que se necesita, después de eso, te vas a casa con la compra, todo fácil.

en el lado negativo, las tarjetas de crédito no son gratuitas, ya que cobran intereses a los titulares de tarjetas, y ese interés, a menudo tan alto como el 25% o incluso el 30%, realmente puede sumar., De hecho, muchos son los consumidores que presentaron la bancarrota del Capítulo 7 con una enorme deuda de tarjeta de crédito.

eso no impide que los consumidores estadounidenses destellen su plástico de forma regular.

según CreditCards.com, hubo 432.8 millones de tarjetas de crédito en circulación en el primer trimestre de 2019, lo que representa un aumento con respecto a los 416.5 millones en el último trimestre de 2018.

y, a pesar de las preocupaciones sobre la competencia de efectivo, tarjetas de débito y Pagos digitales emergentes como PayPal (PYPL) – Get Report y Apple Pay, el uso de tarjetas de crédito sigue siendo robusto., Según la Reserva Federal, en 2018 se realizaron 41 mil millones de transacciones con tarjetas de crédito, con un valor en dólares de 3,8 billones de dólares. Eso es un aumento de 3 3.32 billones en 2017.

un breve historial de tarjetas de crédito

Al igual que no se puede hablar de grandes películas de gorilas sin mencionar a King Kong, no se puede hablar de un historial de tarjetas de crédito sin etiquetar el nombre de Frank McNamara, no tan conocido conocido como el fundador no oficial de la tarjeta de crédito.

McNamara, el fundador de Diners Club, el primer proveedor de tarjetas, creó la tarjeta de crédito por frustración después de cenar fuera en 1949., Así es como Diners Club describe la creación de la tarjeta de crédito, gracias a McNamara y su historia de «billetera olvidada».

«en 1949, el empresario Frank McNamara Olvidó su billetera mientras cenaba en un restaurante de la ciudad de Nueva York», cuenta la historia de Diners Club. «Fue una vergüenza que decidió no enfrentar nunca más. Afortunadamente, su esposa lo rescató y pagó la cuenta.»

«En febrero de 1950, McNamara regresó a major Cabin Grill con su compañero Ralph Schneider», señala Diners Club. «Cuando llegó la factura, McNamara pagó con una pequeña tarjeta de cartón, conocida hoy como Diners Club Card., Este evento fue aclamado como la «primera cena», allanando el camino para la primera tarjeta de crédito multipropósito del mundo.»

Diners Club fue capaz de atraer a 10,000 miembros solo en la ciudad de Nueva York ese primer año, y a 20,000 nuevos usuarios en total, todos los cuales pudieron contar con un número creciente de restaurantes y hoteles participantes desde el principio.

la tarjeta de crédito pronto se consagró en Hollywood gold, ya que las primeras tarjetas de crédito de plástico «hechizaron» a Audrey Hepburn en el clásico de la película «Breakfast at Tiffany’s».,»

Helping matters junto con Fue una asociación entre McNamara, Schneider, y Alfred Bloomingdale, que había lanzado una tarjeta de pago propia en Los Ángeles al mismo tiempo.

los tres acordaron unir sus recursos con Diner’s Club, con Bloomingdale sirviendo como vicepresidente., Su tarjeta, los tres estuvieron de acuerdo, tuvo que ser reembolsada en su totalidad cada mes – no sería hasta la década de 1970 cuando las tarjetas de crédito como Visa (V) – Get Report y Mastercard (MA) – Get Report permitieron a los clientes llevar un saldo de mes a mes, lo que también permitió que los cargos de interés se refinanciaran y aumentaran mientras la deuda de la tarjeta permaneciera impagada.

Diner’s Club es ampliamente visto como la primera tarjeta de crédito como resultado.

también fue la primera tarjeta en cobrar una tarifa (7% del monto de la transacción firmado en una tarjeta) y una tarifa anual ($3.,)

anterior a la tarjeta Diners Club

La historia de McNamara es buena, pero no es la primera vez que el capitalismo ve a los partidos financieros aprovechando el crédito para realizar negocios.

en 1700 A.C., los agricultores locales en el Medio Oriente, en lo que hoy es Irak, pedían un crédito extendido hasta que pudieran traer su cosecha de frutas y verduras. Ese modelo de crédito se erigió en el código de Hammurabi, un sistema de la era babilónica que estableció la mesa para que los prestamistas y acreedores proporcionaran fondos a los prestatarios y los devolvieran en intereses.,

dado que las primeras tarjetas de crédito – y las actuales-operan bajo el modelo de crédito rotatorio (es decir, una línea de crédito que un prestatario puede usar una y otra vez hasta que se alcanza un límite de crédito, y que debe ser reembolsado de manera similar, dando a los prestatarios más flexibilidad y a los prestamistas más oportunidades de beneficiarse con los cargos por intereses), se necesitaba una herramienta física para identificar tanto al acreedor como al prestatario. A medida que los modelos de transacciones de comercio y trueque progresaban en la última mitad del siglo XIX, las monedas y los metales, grabados de forma única, servirían como la primera «tarjeta de crédito» en la historia conocida.,

en ese momento las compañías petroleras y comerciantes seleccionados comenzaron a usar crudos y formas tempranas de tarjetas de crédito en un modelo de transacción única.

Los comerciantes podrían «sellar» las monedas con una impresión especial e insertarla en el recibo del cliente, lo que significa que el acreedor y el prestatario participan en una transacción específica. En la década de 1930, se utilizaron placas de metal especiales para hacer tarjetas crudas que significaban la misma información, pero solo se podían usar para realizar transacciones con un solo comerciante.,

se necesitaría Diners Club para introducir una tarjeta de crédito que podría ser utilizada una y otra vez con innumerables comerciantes y minoristas. Pero pronto, Diners Club fue desplazado, ya que el American Express (AXP) – Get Report card se introdujo en 1958 y lanzó la primera tarjeta de crédito de plástico un año después.

para 1963, American Express reclamaría un millón de tarjetas activas y más de 85,000 minoristas y comerciantes participantes.

pronto, otros proveedores de servicios financieros, especialmente los grandes bancos, comenzaron a ingresar al mercado de tarjetas de crédito.,

la tarjeta de crédito de Bank of America (Bac) – Get Report (llamada BankAmericard), que se transformaría en la tarjeta Visa, estaba disponible en todo el país en 1966.

el mismo año, un consorcio de Bancos del Oeste de los Estados Unidos formó la Interbank Card Association, y pronto presentó la primera MasterCard, y solidificó la idea de que los ejecutivos de los grandes bancos se unieran, a través de asociaciones de tarjetas, para inundar el mercado con tarjetas de crédito patrocinadas por grandes bancos, un modelo de negocio que dominaría el mercado durante las próximas décadas.,

la tecnología cambia la imagen de la tarjeta

a principios de la década de 1960 se introdujo la función de verificación de banda magnética en las tarjetas de crédito. La banda magnética, introducida por IBM (IBM) – Get Report, se mantuvo como la característica principal de verificación de tarjetas de crédito durante aproximadamente cuatro décadas.

ese escenario cambió a principios de la década de 2000, cuando los proveedores de tarjetas de crédito cambiaron a la tarjeta de identificación por radiofrecuencia (RFID)., Este avance tecnológico dio a los usuarios de tarjetas acceso a la verificación de identificación sin contacto que se conectó al lector de tarjetas RFID de un comerciante, que captó la señal en el microchip de la tarjeta, aumentando los tiempos de velocidad para las transacciones y dando a los usuarios de tarjetas una capa adicional de seguridad.

avance rápido a 2020, donde las tarjetas de crédito ahora tienen una amplia gama de nuevas características como la identificación biométrica, que permiten el acceso a la identificación facial, táctil e incluso ocular., También está creciendo en prominencia la tarjeta de chip de computadora EMV, que proporciona a los usuarios aún más seguridad de datos en sus tarjetas físicas.

Las Tecnologías Móviles como Apple Pay y Google Wallet también se hicieron más comunes, permitiendo a los usuarios de tarjetas «tocar» sus teléfonos en la unidad de lectura de tarjetas de un comerciante y completar la transacción más rápido que nunca.

sin duda, la tecnología continuará avanzando en el uso de tarjetas de crédito en el futuro, con características como el escaneo de ADN y la inteligencia artificial ya en la tubería.,

dinámica regulatoria

con el uso de tarjetas de crédito cada vez más frecuente, y los bancos y proveedores de tarjetas cada vez más agresivos sobre la maximización de su vaca de efectivo, El Tío Sam ha tenido que intervenir y colocar algunas barandas de protección para el consumidor muy necesarias en el mercado de tarjetas de crédito.

ese proceso comenzó en gran medida a principios de la década de 1970, cuando el Congreso aprobó la Ley de informes de crédito justos de 1970, que limitó el uso creciente de los datos de información de los titulares de tarjetas que se comparten con otras partes, que a menudo utilizan esa información para vender más bienes y servicios para los titulares de tarjetas.,

el mismo año, la Ley de tarjetas de crédito no solicitadas de 1970 impidió que los proveedores de tarjetas de crédito enviaran tarjetas de crédito a consumidores que nunca las solicitaron.

en 1974, el Congreso volvió para dar otro giro al plato, esta vez aprobando la Ley de facturación de crédito justo de 1974, que enmendó la Ley de verdad en préstamos para frenar los procedimientos de facturación agresivos y, por primera vez, dio a los consumidores algunas herramientas regulatorias para disputar y corregir los errores de facturación de tarjetas.,

el mismo año, la Ley de igualdad de oportunidades de crédito se convirtió en ley, evitando que las compañías de tarjetas (y otros acreedores y prestamistas) discriminaran a los consumidores por motivos de raza, sexo, nacionalidad, religión o estado civil.

avance rápido hacia el siglo 21, y la Ley de Responsabilidad, responsabilidad y divulgación de tarjetas de crédito de 2009. La llamada Ley de tarjetas establece límites adicionales sobre lo que los proveedores de tarjetas pueden hacer con sus tarjetas. La Ley de tarjetas básicamente reforzó el lenguaje en la Ley de la verdad en los préstamos, frenando las prácticas «engañosas y abusivas» de la industria de las tarjetas de crédito.,

como parte de la Ley de tarjetas, se creó la Oficina de protección financiera del consumidor, que brinda a los consumidores otra herramienta respaldada por el gobierno federal para obtener un mejor control de los contratos y políticas de tarjetas de crédito, para que comprendan mejor el uso y la responsabilidad de sus propias tarjetas de crédito. Entre otras cuestiones, los Términos de la tarjeta, las tasas de interés y las tarifas, ahora estaban obligados a ser más abiertos y transparentes, con más herramientas disponibles para los consumidores de tarjetas que buscan disputar los cargos de la tarjeta.

Historial de tarjetas de crédito – una línea de tiempo

  • 1885-se utilizan tarjetas de fidelización de papel.,
  • 1928-las tarjetas de crédito basadas en placas de Metal están de moda.
  • 1950 – se presenta el Diners Club, La primera tarjeta de crédito de la era moderna.
  • 1959-se lanza la primera tarjeta de crédito de plástico.
  • 1969-se introducen las tarjetas de crédito con bandas magnéticas.
  • 1987-las primeras tarjetas travel rewards se introducen e inmediatamente se hacen populares.
  • 2002-las llamadas» mini tarjetas de crédito » que caben en un llavero, se introducen, pero no son aceptadas por el público.
  • 2011 y 2014 – Google Wallet y Apple Pay están disponibles para los usuarios de teléfonos móviles.,
  • 2015-se introducen las tarjetas con chip EMV.