qu’est-Ce que le refinancement?
refinancement est quand un propriétaire obtient un nouveau prêt hypothécaire toreplace leur prêt actuel.
la plupart des gens se refinancent pour abaisser leur taux d’intérêt et réduire leurs paiements hypothécaires, économisant souvent des milliers d’intérêts hypothécaires.
Mais ce n’est pas la seule raison de refinancer une hypothèque.
Vous pouvez également refinancer dans un nouveau type de prêt ou une nouvelle durée de prêt — ce qui pourrait vous aider à rembourser votre maison plus tôt., Ou vous pouvez refinancer pour encaisser votre capital immobilier.
Vérifiez vos options de refinancement (8 février 2021)
dans cet article (passer à…)
- Comment fonctionne le refinancement?
- exemple de refinancement de prêts immobiliers
- comment le refinancement hypothécaire aide les propriétaires
- 3 types d’hypothèques de refinancement
- Le processus de refinancement
- programmes de refinancement à faible coût
- FAQ sur le refinancement
Comment fonctionne le refinancement?
refinancement implique takingout un nouveau prêt hypothécaire pour remplacer votre existant.,
lorsque vous refinancez, vousappliquer pour un nouveau prêt immobilier tout comme vous l’avez fait lorsque vous avez acheté la maison. Mais ce moment, au lieu d’utiliser l’argent du prêt pour acheter une maison, il est utilisé pour rembourser votre hypothèque existante.
refinancement efface efficacement la dette sur votre hypothèque actuelle.
le refinancement vous permet de choisir le taux et les conditions de prêt de votre nouvelle hypothèque, de sorte que vous pouvez obtenir un nouveau prêt immobilier qui vous permet d’économiser de l’argent ou vous aide à atteindre d’autres objectifs financiers.,
le résultat est que vous continuez à rembourser votre maison — mais maintenant vous effectuez des paiements sur le nouveau prêt au lieu de votre ancien.
Remarque, Vous ne payez pas vous-même la première hypothèque. Le(s) prêteur (s) hypothécaire (s) impliqué (s) gère cette partie à l’arrière.
dans la mesure où vous êtes impliqué, le processus de refinancement hypothécaire ressemble généralement beaucoup à votre processus de prêt immobilier d’origine.
les propriétaires refinancent parce quevous pouvez choisir le taux et les conditions de prêt sur votre nouvelle hypothèque., Vous pouvez donc emporter un nouveau prêt plus abordable ou vous bénéficier d’une autre manière (plus d’informations ci-dessous).
Vérifiez votre éligibilité au refinancement (8 février 2021)
exemple de refinancement de prêt immobilier
la raison la plus courante pour laquelle torefinance est un taux d’intérêt inférieur.
dites que vous avez acheté une maison il y a deux ans. La maison a coûté 300 000$. Vous avez fait un acompte de 30 000 $et pris une hypothèque de 270 000 $pour couvrir le reste du prix d’achat.
maintenant, les taux d’intérêt ont chuté, et vous voulez verrouiller un taux hypothécaire inférieur pour réduire vos paiements mensuels. Vous décidez donc de refinancer., Le prêteur A est de 260 000
REMARQUE, Vous n’avez pas à travailler avec votre prêteur hypothécaire actuel ou un service de prêt.,
Si le prêteur que vous avez utilisé pour acheter votre maison, vous pouvez maintenant vous offrir un taux plus bas et de meilleures conditions, vous êtes libre de refinancer avec votre prêteur.
Mais vous êtes également libre de chercher une autre entreprise qui peut vous offrir une meilleure affaire.
en fait, il est fortement recommandé de le faire. Vos finances havelikely changé depuis que vous avez obtenu votre premier prêt hypothécaire — ce qui signifie qu’Il ya un goodchance votre prêteur d’origine n’est plus votre meilleur pari.
comment le refinancement hypothécaire aide les propriétaires
vos finances personnelles vont changer au fil des ans., Vous allez construire l’équité de la maison; votre revenu mayincrease; peut-être que vous allez payer des dettes et améliorer votre pointage de crédit.
à mesure que vos finances s’améliorent,vous aurez probablement accès à de meilleures options hypothécaires que lorsque vous avez acheté votre maison.
de plus, les taux d’intérêt hypothécaires sont constamment en évolution.
Si les taux ont baissé depuisvous avez contracté un prêt immobilier, il y a de bonnes chances que vous puissiez refinancer à un taux inférieur et économiser — même si vos finances ressemblent exactement à ce qu’elles faisaient lorsque vous avez acheté la maison.
Vous pouvez également modifier les caractéristiques de votre prêt immobilier lorsque vous refinancez.,
Vous pouvez choisir le nombre d’années de votre prêt (c.-à-d. Votre « Durée du prêt »); vous pouvez choisir la nature de votre taux d’intérêt (c.-à-d. à taux fixe ou à taux réglable); et vous pouvez même choisir ce que vous payez en frais de clôture Hypothécaire.
de nombreux propriétaires se refinancent pour obtenir un taux hypothécaire plus faible.
Mais un prêt hypothécaire de refinancement peut également vous aider à payer votre prêt immobilier plus rapidement; éliminer l’assurance hypothécaire; ou appuyez sur votre homeequity pour rembourser la dette ou financer des améliorations domiciliaires.,
Vérifiez votre admissibilité au refinancement (8 février 2021)
3types de prêts hypothécaires de refinancement
Les prêts hypothécaires de refinancement sont offerts en trois catégories: taux et Terme, encaissement et encaissement. Le type de refinancement qui est le meilleur pour vous dépendra de vos finances personnelles.
Les taux de refinancement varient entre les trois types.
refinancement à taux et à terme
un refinancement à taux et à terme permet aux propriétaires de modifier le taux hypothécaire, la durée du prêt ou les deux. Loanterm est la durée de l’hypothèque.,
Par exemple, un propriétaire mayrefinance:
- à Partir de 30 ans hypothèque à taux fixe sur 15 ans hypothèque à taux fixe
- à Partir de 30 ans hypothèque à taux fixe à 5% de taux d’intérêt pour une nouvelle de 30 ans hypothèque de 3% à taux fixe
- à Partir de 30 ans hypothèque à taux fixe de 5% taux d’intérêt de 15 ans à taux fixe des prêts à 3%
L’objectif d’un taux-et-terme refinancement de prêt est de sauver de l’argent.Vous le faites soit en obtenant un paiement mensuel inférieur, soit en payant moins d’intérêts en raison d’un taux hypothécaire inférieur ou d’une durée de prêt plus courte.,
Si vous refinancez dans une durée de prêt plus courte, vos mensualités seront plus élevées. C’est parce que vous êtes à payer le même montant ofmoney dans un court laps de temps.
mais, puisque vous éliminez des années de paiements d’intérêts, vous économisez plus d’argent à long terme.
la plupart des refinancements sont des refinances à taux et à terme, en particulier dans un environnement de taux hypothécaires en baisse.
refinancement Cash-out
le but d’un refinancement cash-out est de puiser dans le capital de votre maison.
la Maison de capitaux propres est la partie de la maison que vous possédez., Par exemple, si votre maison vaut 300 000 $et que vous devez 200 000 on sur votre hypothèque, vous avez 100 000 worth de valeur nette de la maison.
Mais l’équité n’est pas liquidcash. Pour y accéder, vous devez contracter un prêt contre la valeur de votre maison.C’est là qu’un refinancement cash-out entre en jeu.
rappelez-vous qu’avec un refinancement à terme, votre nouveau solde de prêt est égal à ce que vous avez actuellement sur la maison, et il est utilisé pour rembourser votre prêt hypothécaire existant.
la différence avec le refinancement acash-out est que votre nouveau solde de prêt est plus grand que ce que vous devez actuellement.,
le nouveau prêt est utilisé pour rembourser votre prêt hypothécaire existant, et l’argent « restant” est le montant que vous encaissez.
Voici un exemple simple decomment fonctionne le refinancement cash-out:
parce que le propriétaire ne doit que le montant initial à la banque, le montant « supplémentaire” est payé en espèces à la clôture. Ou, dans le cas d’un refinancement de consolidation de la dette, l’encaissement est dirigé vers les créanciers tels que les sociétés de cartes de crédit et les administrateurs de prêts étudiants.,
les hypothèques de retrait peuvent également être utilisées pour consolider les première et deuxième hypothèques lorsque la deuxième hypothèque n’a pas été contractée au moment de l’achat.
dans le cas d’un refinancement en cash-out, le nouveau prêt peut également offrir un taux d’intérêt inférieur ou une durée de prêt plus courte par rapport à l’ancien prêt. Mais l’objectif principal est de générer de l’argent liquide — afin d’obtenir un taux d’intérêt inférieur n’est pas nécessaire.
Les prêts hypothécaires de retrait représentent plus de risques pour une banque qu’un prêt hypothécaire de refinancement à taux et à terme, de sorte que les prêteurs ont besoin de normes d’approbation plus strictes.,
Par exemple, un refinancement à l’encaissement peut être limité à une taille de prêt inférieure par rapport à un refinancement à taux et à terme;ou, le refi à l’encaissement peut exiger des cotes de crédit plus élevées au moment de la demande.
la plupart des programmes de refinancement obligent également les emprunteurs à laisser au moins 15% à 20% des capitaux propres de leur maison inexploités. Cela signifie que vous ne serez pas en mesure de retirer tout votre capital immobilier, mais seulement une partie de celui-ci.
Vérifiez votre éligibilité au refinancement cash-out (8 février 2021)
refinancement Cash-in
Les prêts hypothécaires de refinancement Cash-in sont le contraire du refinancement cash-out.,
avec un refinancement en espèces, le propriétaire apporte de l’argent à la clôture afin de rembourser le solde du prêt et de réduire le montant dû à la banque. Cela peut se traduire par une hypothèque plus faible, une durée de prêt plus courte, ou les deux.
Il y a plusieurs raisons pour lesquellesles propriétaires choisissent le processus de refinancement hypothécaire en espèces.
la raison la plus courante est d’obtenir des taux d’intérêt plus bas qui ne sont disponibles qu’à des ratios prêts-valeur plus faibles.
LTV mesure la taille du prêt par rapport à la valeur de la maison. Les taux de refinancement hypothécaires sont souvent plus basà 75% LTV, par exemple, par rapport à 80% LTV.,
Une autre raison courante pour encaisser le refinancement est d’annuler les paiements de prime d’assurance hypothécaire (MIP). Lorsque vous payez votre prêt conventionnel à 80% LTV ou moins, vos primes d’assurance hypothécaire privée ne sont plus dues.
Cette règle ne s’applique pas aux prêts FHA, qui exigent généralement des primes d’assurance décès tout au long de la vie du prêt.
cependant, un propriétaire pourrait remplacer un prêt FHA existant par un prêt conventionnel par le biais du processus de refinancement. Cette stratégie pourrait éliminer les primes d’assurance hypothécaire et vous aider à économiser encore plus d’un mois.,
le processus de refinancement
lorsque vous obtenez un prêt de refinancement hypothécaire, vous établissez un prêt immobilier flambant neuf avec de nouvelles conditions. Cela signifie généralement que vous devez gothrough le processus complet de demande hypothécaire et d’approbation.
les souscripteurs hypothécaires évalueront votre demande dans trois domaines spécifiques:
- pointage de crédit et antécédents de crédit
- revenus et antécédents professionnels
- actifs et réserves de trésorerie
votre maison sera également évaluée pour confirmer sa valeur marchande actuelle, tout comme elle l’était lorsque vous avez obtenu votre prêt existant.,
malgré les similitudes entre l’achat et le refinancement,les emprunteurs peuvent généralement s’attendre à fournir moins de documentation pendant le processus de refinancement.
il vous sera toujours demandé de fournir une preuve de revenu à l’aide de W-2s et de talons de paie; une preuve d’actifs via des déclarations bancaires; et une preuve de citoyenneté ou de statut de résidence aux États-Unis.
Mais il ne vous sera pas demandé de fournir des informations relatives au transfert initial de la maison.
Les prêts hypothécaires de refinancement sont souvent prêts à fermer en 30 jours ou moins.
Mais gardez à l’esprit que les conditions du marché peuvent affecter les heures de fermeture., Si les taux ont fortement chuté et de nombreux propriétaires se précipitent pour refinancer en même temps, il peut jusqu’à 10-15 jours de plus pour fermer.
programmes de refinancement à faible coût
Les prêteurs de refinancement doivent normalement vérifier vos revenus,vos actifs et vos antécédents de crédit. Mais certains programmes de refinancement vous permettent de contourner cetteprocessus de vérification.
ces programmes sont appelés refinancements rationalisés. Ils sont « rationalisés » parce que leurs exigences de souscription sont simplifiées et conçues pour être rapides.,
avec un refinancement simplifié,les prêteurs hypothécaires renoncent à une grande partie de leur processus de refinancement hypothécaire « typique”. Souvent, les évaluations de la maison, la vérification du revenu et les chèques creditscores sont tous annulés.
les propriétaires peuvent avoir accès à un prêt de refinancement simplifié si leur hypothèque actuelle est soutenue par le gouvernement fédéral — y compris les prêts FHAloans, va et USDA.
bien que différents prêteurs puissent définir leurs propres exigences (y compris parfois les évaluations et l’approbation du crédit), les lignes directrices générales pour rationaliser le refinancement sont les suivantes.,
le refinancement FHA Streamline
le refinancement FHA Streamline est offert aux propriétaires ayant un prêt hypothécaire FHA existant. Ce programme de refinancement renonce à la vérification du crédit et du revenu et ne nécessite pas d’évaluation de la maison.
Les taux de refinancement de la FHA sont généralement bas. Mais les propriétaires devront payer pour l’assurance hypothécaire initiale et l’assurance hypothécaire annuelle (MIP), tout comme avec un prêt D’achat de maison FHA. Ces coûts supplémentaires auront un impact sur vos économies de refinancement.
Pour être admissible au programme FHA Streamline, vous devez avoir une histoire des paiements hypothécaires à temps., Et un « avantage tangible net » est requis— ce qui signifie que l’hypothèque de refinancement aura un taux et/ou des paiements nettement inférieurs à votre prêt actuel.
Les prêts hypothécaires de refinancement de retrait ne sont pas autorisés via le programme de refinancement FHA Streamline.
FHA rembourse un prêt de refinancement, mais il nécessite une Souscription complète et a généralement des exigences de pointage de crédit plus élevées.
Vérifiez votre admissibilité au refinancement FHA (8 février 2021)
le va Streamline Refinance (IRRL)
le va Streamline Refinance est disponible pour les propriétaires ayant un prêt hypothécaire garanti par VA existant.,
officiellement connu sous le nom de VA Interest Rate Reduction Refinance Loan (IRRL), le VA Streamline Refinance renonce également aux vérifications des revenus, des actifs et des cotes de crédit.
les propriétaires de VA de refinancement sont tenus de montrer que l’hypothèque de refinancement entraînera des économies mensuelles, sauf pour les propriétaires qui passent à une durée de prêt plus courte,comme un prêt de 30 ans à un prêt de 15 ans; OU,d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt à taux fixe.
les propriétaires peuvent ne pas recevoir d’argent dans le cadre d’un refinancement VA Streamline.,
Vérifiez votre admissibilité VA IRRL (8 février 2021)
USDA Streamline Refinance
le programme de refinancement USDA Streamline est disponible pour les propriétaires disposant de prêts immobiliers USDA existants. Les prêts de L’USDA, conçus pour les propriétaires dans les zones rurales ou suburbaines, permettent un financement allant jusqu’à 100%.
le programme de refinancement simplifié de L’USDA ne vérifie pas le revenu, les actifs ou le crédit; et les propriétaires utilisant le programme pour refinancer sont limités aux prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans. Les armes ne sont pas autorisées.
Les prêts hypothécaires de refinancement Cash-out ne sont pas autorisés via le refinancement USDA Streamline.,
Vérifiez votre éligibilité au refinancement USDA (8 février 2021)
L’Option de refinancement à fort taux D’intérêt de Fannie Mae (HIRO)
L’Option de refinancement à fort taux D’intérêt de Fannie Mae (HIRO) permet aux propriétaires ayant peu, pas ou même des capitaux propres négatifs d’obtenir un nouveau prêt aux taux d’intérêt
seuls les propriétaires ayant des prêts conventionnels garantis par Fannie Maecan sont admissibles à cette option de refinancement, et votre prêt actuel doit avoir été initialement accordé le 1er octobre 2017 ou après.,
le programme HIRO exige également que les emprunteurs aient six mois de paiements mensuels à temps sur leurs prêts actuels et pas plus d’un paiement tardif au cours de la dernière année.
et vous aurez besoin d’un avantage clair pour votre prêt de refinancement — un paiement mensuel plus faible, une durée de prêt plus courte ou le remplacement d’un prêt à taux ajustable par un prêt à taux fixe.
Vérifiez votre admissibilité au refinancement (8 février 2021)
FAQ sur le prêt de refinancement
obtenir un nouveau prêt avec une durée plus courte ou un taux d’intérêt plus bas devrait vous faire économiser de l’argent.,
cependant, ces économies peuvent jouer de différentes manières. Une durée de prêt plus courte, par exemple, peut économiser de l’argent dans les intérêts totaux payés au prêteur sur la durée du prêt. Mais la période de remboursement plus courte nécessite généralement des paiements hypothécaires mensuels plus élevés.
En outre, la plupart des prêts de refinancement nécessitent des coûts de clôture qui ajoutent normalement environ 3% du montant du prêt dû à l’avance. Vous devez mesurer ces coûts par rapport aux économies que votre nouveau prêt peut fournir.
Un calculateur de refinancement peut vous aider à comparer ces coûts actuels et les économies en cours.
la valeur nette de votre maison fait référence à la valeur que vous avez accumulée dans votre maison en remboursant le solde de votre prêt actuel et par l’appréciation de la valeur de votre maison au fil du temps.
un refinancement cash-out, décrit ci-dessus, peut vous aider à puiser dans cette valeur et obtenir un taux d’intérêt plus bas en même temps. Mais vous pouvez également accéder à vos capitaux propres sans remplacer votre prêt actuel.
Un prêt immobilier ou une marge de crédit immobilier (HELOC) emprunte sur la valeur nette de votre maison tout en gardant votre prêt hypothécaire actuel intact., Si vous êtes satisfait du taux et de la durée de votre prêt immobilier actuel, l’une de ces options de « deuxième prêt hypothécaire » peut être la meilleure pour votre situation financière.
Oui. Un prêt de refinancement pourrait rembourser vos Première et deuxième hypothèques, en les remplaçant par un seul prêt. Si vous avez un prêt HELOC ou home equity, vous pouvez choisir de le garder tout en refinançant seulement votre première hypothèque. Assurez-vous d’informer votre agent de prêt de votre HELOC lorsque vous commencez le processus de refinancement.,
le prêteur devra « subordonner » la deuxième hypothèque en vertu de la nouvelle première hypothèque. Le processus de subordination peut prendre du temps en fonction du deuxième prêteur hypothécaire. Demandez donc à votre prêteur de commencer ce processus au début de votre refinancement.
Vous pouvez refinancer votre ancien prêt à tout moment, mais votre possibilité d’épargner est généralement plus grande sur les nouveaux prêts hypothécaires.
par exemple, si vous êtes 20 ans dans un prêt de 30 ans, vous avez déjà payé la plupart des intérêts du prêt., Redémarrer votre hypothèque avec une nouvelle durée de 30 ou 15 ans vous coûterait probablement beaucoup plus cher à long terme. Bien que, certains prêteurs offrent une durée hypothécaire de 10 ans, qui dans ce cas pourrait être une bonne solution.
Si vous n’êtes que deux ans dans le même prêt de 30 ans, un taux d’intérêt plus bas ou une durée de prêt plus courte pourrait économiser un montant important sur la durée du prêt.
un propriétaire dont le prêt existant a déjà des taux d’intérêt concurrentiels peut encore économiser en payant un supplément sur le solde du capital., Vous feriez votre paiement mensuel prévu, ils paient un montant supplémentaire directement vers le solde principal du prêt.
effectuer régulièrement des paiements directs au capital raccourcit la durée du prêt et réduit les frais d’intérêt globaux de votre prêt. Cette stratégie peut imiter une durée hypothécaire plus courte sans exiger les coûts de clôture et les tracas de souscription associés à un prêt entièrement nouveau.
il est possible de refinancer avec un pointage de crédit aussi bas que 580 en utilisant un prêt FHA., Mais vous devez tenir compte de votre hypothèque actuelle avant de prendre cette décision.
c’est probablement une bonne idée de refinancer Si vous avez déjà un prêt FHA et un refinancement FHA peut vous rapporter un taux d’intérêt inférieur. Mais si votre score a chuté depuis que vous avez contracté votre hypothèque initiale et que vous seriez passé d’un prêt conventionnel à un prêt FHA avec une assurance hypothécaire coûteuse, le refinancement pourrait ne pas en valoir la peine.
f votre hypothèque actuelle est un prêt FHA, VA ou USDA soutenu par le gouvernement, vous pourrez peut-être refinancer sans vérification de crédit via le programme de refinancement Streamline., Dans ce cas, peu importe si vous avez un crédit « mauvais » ou « juste » — vous pouvez réduire votre taux d’intérêt quel que soit votre pointage de crédit tant que votre prêteur vous juge par les règles écrites du programme.
les taux de refinancement actuels
Il existe de nombreuses façons de refinancer une maison et des millions de propriétaires américains sont potentiellement admissibles à des taux et à des paiements inférieurs.
la meilleure façon de trouver votre faible rateis de magasiner avec trois à quatre prêteurs différents et compareoffers.
Vérifiez votre nouveau taux (8 Fév 2021)