Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi vous ne pouvez pas faire autant de retraits que vous le souhaitez de votre compte d’épargne? C’est à cause d’un règlement fédéral appelé règlement D qui limite le nombre de transferts et de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois.

l’une des grandes différences entre un compte conçu pour économiser et un compte courant est que vous avez moins de flexibilité dans la façon dont vous accédez à votre argent. Par exemple, un certificat de dépôt (CD) ou un compte du marché monétaire (MMA) paiera probablement un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte courant., Mais la Réglementation D signifie que ces rendements plus élevés se font souvent au prix de la commodité.

dans le cas d’un CD, vous devrez vous engager à laisser votre argent seul pour une durée déterminée. Avec les comptes d’épargne et les RMM, le règlement D vous limite normalement à six transactions « pratiques » par mois. À ne pas confondre avec le règlement D de la SEC relatif aux valeurs mobilières, celui-ci a été introduit par la Réserve fédérale pour contrôler les dépenses des comptes d’épargne. Plongeons plus profondément dans ce Qu’est exactement le règlement D.,

comprendre la Réglementation D

pour vraiment comprendre ce Qu’est la Réglementation D, nous devons d’abord en savoir un peu plus sur la Réserve fédérale et le système bancaire américain. La Fed existe depuis plus de 100 ans avec pour mission de maintenir l’économie et le système financier Américains aussi stables que possible.

l’un des aspects de ce processus consiste à s’assurer que les institutions financières ont suffisamment d’argent sous la main pour maintenir l’économie en mouvement. Lorsque vous déposez de l’argent à la banque, votre argent ne reste pas là à attendre que vous le retiriez à nouveau-la banque ou la caisse populaire le met à profit, par exemple en le prêtant., C’est une façon pour les institutions financières de gagner de l’argent, qu’elles peuvent ensuite utiliser pour payer des intérêts sur votre dépôt d’épargne.

Mais que se passerait – il si beaucoup de gens essayaient de retirer leur argent en même temps? Les banques ne seraient pas en mesure de payer. Et cela deviendrait rapidement incontrôlable if si on apprenait que les gens ne pouvaient pas retirer leur argent, il y aurait des hordes de gens aux portes de chaque institution financière qui réclament leurs fonds.

c’est ce qu’on appelle une « course aux banques », et c’est exactement le genre de chose que la Réserve fédérale veut empêcher., L’une des façons de le faire est d’exiger que les banques gardent une certaine somme d’argent en réserve. Et cela aide les banques à maintenir ces réserves en limitant le nombre de retraits d’épargne que les clients peuvent effectuer. Le règlement D rend fondamentalement difficile pour cette foule en colère de retirer instantanément toutes leurs économies.

limitation de la Réglementation D les transactions ne vous empêcheront pas d’accéder à votre argent, mais cela le rendra plus gênant., C’est un peu comme la différence entre faire du shopping sur un site Web où vous avez déjà enregistré les détails de votre carte, et aller physiquement dans un magasin et rester dans une longue file d’attente. Vous pouvez toujours faire ce dernier, mais vous êtes susceptible de le faire moins car il faudra plus d’efforts.

qu’est-ce qu’une transaction « pratique »?

tout cela soulève la question, qu’est-ce qu’une transaction » pratique »?, Eh bien, le règlement d limite tout moyen facile de déplacer de l’argent, y compris:

  • virements automatiques, y compris les découverts
  • autres virements pratiques tels qu’un virement téléphonique ou électronique
  • Transactions effectuées via des applications bancaires en ligne ou mobiles
  • paiements par carte de débit ou par chèque

Les pénalités pour effectuer plus de six transactions diffèrent d’une banque à l’autre. Certains peuvent vous facturer des frais par transaction, et d’autres peuvent fermer votre compte ou le transformer en compte courant., Et votre compte d’épargne peut même ne pas offrir certaines de ces fonctionnalités, telles qu’une carte de débit ou une capacité de vérification. Quoi qu’il en soit, il est logique d’essayer de rester dans la limite du Règlement D.

qu’est-ce qu’une transaction « gênante »?

Le règlement D ne limite pas le nombre de transactions « gênantes » que vous pouvez effectuer, bien que vous devriez également vérifier si votre banque a des règles spécifiques pour votre compte., Les transactions gênantes incluent:

  • transactions ATM
  • transactions en personne à la banque ou à la caisse
  • appeler la banque et la faire envoyer un chèque par la poste

Il existe plusieurs façons d’éviter les pénalités pour dépasser la limite de transaction d réglementaire. Le plus simple est de toujours utiliser votre compte courant pour vos opérations bancaires quotidiennes. Si nécessaire, effectuez un transfert plus important entre votre épargne et votre compte courant pour couvrir vos coûts. Planifiez le montant d’argent dont vous pourriez avoir besoin chaque mois et organisez vos transferts en conséquence.,

Si vous avez mis en place une protection contre les découverts en reliant votre compte d’épargne à votre compte courant, faites attention these ces virements automatisés comptent comme des transactions pratiques.

Si vous repoussez votre limite de transaction, rendez-vous à la banque ou au guichet automatique et effectuez directement votre retrait ou votre transfert. Règlement d nonobstant, il est de bonne pratique d’éviter de faire beaucoup de retraits de votre compte d’épargne after après tout, le tout est de l’utiliser pour l’argent que vous voulez économiser.,

règlement D et COVID-19

le nouveau coronavirus a changé de nombreux aspects de nos vies, et la règle du Règlement D n’est pas différente. Le 24 avril, la Réserve fédérale a annoncé qu’elle suspendrait temporairement la règle des six transactions, avec effet immédiat. Les banques sont désormais autorisées, mais pas obligées, à lever les restrictions de transaction pour les comptes d’épargne et les CGM. C’est à chaque banque ou caisse d’établir ses propres règles. Vérifiez auprès du vôtre avant de faire des retraits supplémentaires.

c’est en partie parce que les gens peuvent avoir besoin d’un accès plus facile à leurs économies dès maintenant., De plus, en ces temps de séjour à la maison, la Fed ne veut pas encourager les gens à se rendre dans les banques ou les guichets automatiques transactions les transactions gênantes peuvent en fait être dangereuses, Pas seulement un problème.

l’autre raison est que la Fed a réduit le ratio de réserve (le montant que les banques doivent garder dans leurs coffres) à zéro. Comme nous l’avons vu précédemment, les banques devaient conserver un pourcentage de leurs dépôts en réserve, et la Réglementation D Les y a aidées.

Si vous craignez que cela signifie que votre argent est moins sûr à la banque, ne paniquez pas., Les réserves bancaires et la Réglementation D ne sont que deux des nombreuses protections. En tant que consommateur, la plus grande chose à surveiller est l’assurance FDIC, qui couvre votre compte jusqu’à 250 000 losses de pertes si une banque s’effondre. Il protège jusqu’à ce montant par personne, par institution financière et par type de Compte. Donc, si vous avez plus de 250 000 $que vous souhaitez conserver dans une épargne accessible ou à court terme, vous pouvez la diviser entre différents comptes (ou même banques) pour une sécurité totale.,

la suspension provisoire du Règlement D rend les comptes d’épargne et les comptes du marché monétaire encore plus attrayants pour garer votre argent, mais vous devez vous assurer que c’est la bonne option pour vous. Si votre banque a levé les restrictions sur les retraits, vous pourriez bénéficier des meilleurs comptes d’épargne avec une partie de la flexibilité d’un compte courant, du moins pour l’instant.

la Fed n’a pas dit combien de temps les règles provisoires de limite Reg D seront en place. Comme pour de nombreuses mesures D’urgence COVID-19, ce n’est pas une bonne idée de s’y fier à long terme., Si vous constatez que vous effectuez souvent plus de six retraits d’épargne par mois, découvrez s’il y a des frais. Et s’il est, essayez de vous limiter à un ou deux gros transferts plutôt que plusieurs petites.