lorsque vous vendez une maison ou que l’un des propriétaires déménage, il peut être judicieux de transférer l’hypothèque au nouveau propriétaire. Au lieu de demander un nouveau prêt, de payer les frais de clôture et de recommencer avec des frais d’intérêt plus élevés, le propriétaire prendrait simplement en charge les paiements actuels. Il est possible de transférer une hypothèque, mais ce n’est pas toujours facile.

Assumable Hypothèques

Si un prêt est « assumable, » vous avez de la chance: cela signifie Que vous pouvez transférer l’hypothèque à quelqu’un d’autre., Il n’y a aucune langue dans l’accord de prêt qui vous empêche de compléter un transfert. Cependant, même les hypothèques supposables peuvent être difficiles à transférer.

dans la plupart des cas, le nouvel emprunteur doit être admissible au prêt. Le prêteur examinera les cotes de crédit de l’emprunteur et les ratios de la dette au revenu pour évaluer la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt. Le processus est fondamentalement le même que si l’emprunteur devait demander un tout nouveau prêt (mais bien sûr, l’emprunteur peut reprendre le prêt existant).,

Les prêteurs ont approuvé la demande de prêt originale en fonction du crédit et du revenu du(des) demandeur (s) original (s), et ils ne voudront laisser personne partir sauf s’il y a un emprunteur de remplacement qui est tout aussi susceptible de rembourser.

Pour effectuer un transfert d’un assumable prêt, demander la modification avec votre prêteur. Vous devrez remplir les demandes, vérifier les revenus et les actifs et payer des frais pendant le processus.

où en trouver un

malheureusement, les hypothèques présumables ne sont pas largement disponibles., Votre meilleur pari peut être si vous avez un prêt FHA ou un prêt VA. D’autres hypothèques conventionnelles sont rarement assumables. Au lieu de cela, les prêteurs utilisent une clause d’échéance à la vente, ce qui signifie que le prêt doit être remboursé lorsque vous transférez la propriété de la maison.

Les prêteurs ne bénéficient généralement pas de vous laisser transférer un prêt hypothécaire, ils ne sont donc pas désireux d’approuver les transferts. Les acheteurs sortiraient en avance en obtenant un prêt plus « mature », avec les paiements d’intérêts anticipés à l’écart (et ils pourraient être en mesure d’obtenir un taux d’intérêt plus bas)., Les vendeurs pourraient vendre leur maison plus facilement—peut-être à un prix plus élevé-grâce à ces mêmes avantages.

Exceptions à la règle

Dans certains cas, vous pouvez toujours Transférer un prêt—même avec une clause d’échéance à la vente. Les transferts entre membres de la famille sont souvent autorisés, et votre prêteur peut toujours choisir d’être plus généreux que ce que votre accord de prêt dit. La seule façon de savoir avec certitude est de demander à votre prêteur et d’examiner votre accord avec un avocat local.,

même si les prêteurs disent que ce n’est pas possible, un avocat peut vous aider à déterminer si votre banque fournit des informations précises.

Rappelez-vous, changer les noms sur un prêt seulement affecte le prêt. Vous devrez peut-être encore changer de propriétaire en transférant le titre, en utilisant un acte de quittance ou en prenant toute autre mesure requise dans votre situation.

Les lois de la Société fédérale d’assurance-dépôts (FDIC) empêchent les prêteurs d’exercer leur option d’accélérer le paiement dans certaines circonstances., Passez en revue avec votre avocat pour voir si vous êtes admissible. Plusieurs des situations les plus courantes comprennent le transfert:

  • à un co-locataire survivant lorsque l’autre décède
  • à un parent après le décès d’un emprunteur
  • au conjoint ou aux enfants d’un emprunteur
  • à la suite d’accords de divorce et de séparation
  • dans une fiducie entre vifs (fiducie vivante) où l’emprunteur est bénéficiaire

transferts non officiels

Si vous ne parvenez pas à faire approuver votre demande, vous pourriez être tenté de mettre en place un arrangement « informel”., Par exemple, vous pourriez vendre votre maison, laisser le prêt existant en place et demander à l’acheteur de vous rembourser les paiements hypothécaires.

C’est une mauvaise idée. Votre contrat hypothécaire ne le permet probablement pas, et vous pourriez même vous retrouver en difficulté juridique, selon la façon dont les choses vont. De plus, vous êtes toujours responsable du prêt—même si vous ne vivez plus dans la maison.

Ce qui pourrait aller mal? Quelques possibilités:

  • Si l’acheteur cesse de payer, le prêt est à votre nom, il est donc encore votre problème., Les paiements en retard apparaîtront sur vos rapports de crédit, et les prêteurs viendront après vous.
  • Si la maison est vendue en forclusion pour moins que ce qu’elle vaut, vous pourriez être responsable de toute carence.

Il existe d’autres façons d’offrir un financement vendeur à un acheteur potentiel, y compris en autorisant un arrangement de location à posséder où une partie du loyer est versée à un acompte si le locataire choisit d’acheter.

Vos Options

Si vous ne pouvez pas faire Transférer un prêt hypothécaire, vous avez toujours des options, selon votre situation.,

le décès, le divorce et les transferts familiaux peuvent vous donner le droit d’effectuer des transferts, même si votre prêteur dit le contraire.

Si vous faites face à la forclusion: certains programmes gouvernementaux facilitent le traitement de l’hypothèque—même si vous êtes sous l’eau ou au chômage. Contactez le département du logement et du développement urbain des États – Unis pour savoir ce qui s’applique dans votre situation.

Si vous divorcez: demandez à votre avocat comment gérer toutes vos dettes et comment vous protéger au cas où votre ex-conjoint ne ferait pas de paiements.,

Si un propriétaire est mort: Un avocat peut vous aider à déterminer quoi faire ensuite.

Si vous transférez des actifs à une fiducie: vérifiez auprès de votre avocat en planification successorale pour vous assurer que vous ne déclencherez pas de clause d’accélération.

refinancement

Si un prêt n’est pas envisageable et que vous ne trouvez pas d’exception à une clause d’échéance à la vente, le refinancement du prêt pourrait être votre meilleure option. Semblable à une hypothèse, le nouvel emprunteur aura besoin d’un revenu et d’un crédit suffisants pour être admissible au prêt.,

le nouveau propriétaire demandera simplement un nouveau prêt individuellement et utilisera ce prêt pour rembourser la dette hypothécaire existante. Vous devrez peut-être vous coordonner avec vos prêteurs pour obtenir des privilèges supprimés (à moins que le nouvel emprunteur et le nouveau prêteur ne les acceptent) afin que vous puissiez utiliser la maison comme garantie, mais c’est un bon moyen propre de faire le travail.,