pour les personnes de couleur, les banques ferment la porte à l’accession à la propriété

crédit: Sam Ward/Reveal

cinquante ans après que la Loi fédérale Sur le logement équitable a interdit la discrimination raciale être systématiquement refusé prêts hypothécaires classiques à des taux beaucoup plus élevés que leurs homologues blancs.,

Ce redlining moderne a persisté dans les régions métropolitaines 61 même en contrôlant le revenu des demandeurs, le montant du prêt et le quartier, selon une montagne de dossiers de la Loi sur la Divulgation des prêts hypothécaires à domicile analysés par Reveal du Center for Investigative Reporting.

l’analyse d’une année, basée sur 31 millions de dossiers, s’est appuyée sur des techniques utilisées par des universitaires de premier plan, la Réserve fédérale et le Ministère de la Justice pour identifier les disparités en matière de prêts.,

Il a trouvé un modèle de dénégations troublantes pour les personnes de couleur à travers le pays, y compris dans les grandes régions métropolitaines telles Qu’Atlanta, Detroit, Philadelphie, St.Louis et San Antonio. Les Afro-Américains ont rencontré le plus de résistance dans les villes du Sud – Mobile, Alabama; Greenville, Caroline du Nord; et Gainesville, Floride – et les Latinos à Iowa City, Iowa.,

peu importe leur emplacement, les demandeurs de prêt ont raconté des histoires similaires, décrivant une bataille difficile avec les agents de prêt qui, selon eux, semblaient pêcher pour une raison de dire non.

« j’avais une bonne quantité d’économies et j’avais encore tellement de mal à gauche et à droite”, a déclaré Rachelle Faroul, une femme noire de 33 ans qui a été rejetée deux fois par les prêteurs lorsqu’elle a essayé d’acheter une maison en rangée de briques près de Malcolm X Park à Philadelphie, où Reveal a trouvé,7 fois plus susceptibles que les blancs de se voir refuser une hypothèque conventionnelle.

l’analyse – examinée de manière indépendante et confirmée par L’Associated Press – a montré que les candidats noirs étaient refusés à des taux nettement plus élevés que les blancs dans 48 villes, les Latinos dans 25, Les Asiatiques dans neuf et les Amérindiens dans trois. À Washington, DC,, la capitale nationale, révèle que les quatre groupes étaient beaucoup plus susceptibles de se voir refuser un prêt immobilier que les blancs.

« ce n’est pas acceptable du point de vue de ce que nous voulons en tant que nation: nous assurer que tout le monde partage la prospérité économique”, a déclaré Thomas Curry, qui a été le principal régulateur bancaire américain, le contrôleur de la monnaie, de 2012 jusqu’à sa démission en mai.,

pourtant, L’agence de Curry faisait partie du problème, jugeant 99% des banques satisfaisantes ou en souffrance sur la base d’inspections administrées en vertu de la Community Reinvestment Act, une loi vieille de 40 ans conçue pour inverser la tendance à la baisse. Et le Ministère de la Justice n’a poursuivi qu’une poignée d’institutions financières pour ne pas avoir prêté à des personnes de couleur au cours de la décennie qui a suivi la faillite du logement. Curry a fait valoir que la loi partage une partie du blâme; il doit être mis à jour et renforcé.

« la Community Reinvestment Act a beaucoup vieilli en 40 ans”, a-t-il déclaré.,

Depuis le départ de Curry il y a neuf mois, L’administration Trump est allée dans l’autre sens, affaiblissant les normes que les banques doivent respecter pour réussir un examen de la Loi sur le réinvestissement communautaire. Au cours de la première année au pouvoir du Président Donald Trump, le Ministère de la Justice n’a pas poursuivi un seul prêteur pour discrimination raciale.

les dénégations disproportionnées et l’application limitée de la lutte contre la discrimination aident à expliquer pourquoi l’écart d’accession à la propriété entre les blancs et les Afro-Américains, qui s’était réduit depuis les années 1970, a explosé depuis la crise du logement. Il est maintenant plus large qu’il ne l’était à L’époque de Jim Crow.,

cet écart a des conséquences considérables. Aux États-Unis, « la richesse et la stabilité financière sont inextricablement liées aux possibilités de logement et à l’accession à la propriété”, a déclaré Lisa Rice, vice-présidente exécutive de la National Fair Housing Alliance, un groupe de défense des droits. « Pour une famille TYPE, la plus grande part de son patrimoine provient de l’accession à la propriété et de la valeur nette de la propriété. »

Les derniers chiffres du Bureau du Recensement des États-Unis montrent que la valeur nette médiane d’une famille afro-américaine est de 9 000$, contre 132 000 for pour une famille blanche. Les familles latinos ne s’en sortaient pas beaucoup mieux à 12 000..,

ce que les prêteurs gardent secret

Les prêteurs et leurs organisations professionnelles ne contestent pas le fait qu’ils détournent les personnes de couleur à des taux beaucoup plus élevés que les blancs. Mais ils soutiennent que la disparité peut s’expliquer par des facteurs que l’industrie s’est battue pour garder cachés, y compris les antécédents de crédit des emprunteurs potentiels et le ratio global de la dette au revenu., Ils ont distingué le pointage de crédit à trois chiffres-que les banques utilisent pour déterminer si un emprunteur est susceptible de rembourser un prêt – comme particulièrement important dans les décisions de prêt.

« bien que très instructifs concernant l’état du marché des prêts”, les dossiers analysés par Reveal « n’incluent pas suffisamment de données pour prendre une décision concernant un prêt équitable”, a déclaré L’économiste en chef de L’Association des banquiers hypothécaires, Mike Fratantoni, dans un communiqué.,

L’American Bankers Association a déclaré que l’absence d’application fédérale prouve que la discrimination n’est pas endémique, et les prêteurs individuels ont déclaré révéler Qu’ils avaient embauché des cabinets d’audit extérieurs, qui ont constaté qu’ils traitaient les demandeurs de prêt de manière équitable, quelle que soit leur race.,

« Nous nous engageons à des prêts équitables et examinons continuellement nos programmes de conformité pour nous assurer que tous les demandeurs de prêts reçoivent un traitement équitable”, Santander Bank, basée à Boston, a déclaré dans un communiqué.

TD Bank, basée dans le New Jersey, qui a refusé une proportion plus élevée de candidats noirs et latinos que tout autre grand prêteur, a déclaré qu’elle « prend des décisions de crédit en fonction du profil de crédit de chaque client, et non en fonction de facteurs tels que la race ou l’origine ethnique., »

l’analyse de Reveal comprenait tous les documents accessibles au public en vertu de la Home Mortgage Disclosure Act, couvrant presque chaque fois qu’un Américain a tenté d’acheter une maison avec une hypothèque conventionnelle en 2015 et 2016. Il contrôlait neuf facteurs économiques et sociaux, y compris le revenu du demandeur, le montant du prêt, le rapport entre la taille du prêt et le revenu du demandeur et le type de prêteur, ainsi que la composition raciale et le revenu médian du quartier où la personne voulait acheter une propriété.,

la cote de crédit n’a pas été incluse parce que cette information n’est pas accessible au public. C’est parce que les prêteurs ont détourné les tentatives de les forcer à signaler ces données au gouvernement, arguant qu’elles ne seraient pas utiles pour identifier la discrimination.

Dans un document politique d’avril, L’American Bankers Association a déclaré que la déclaration des cotes de crédit serait coûteuse et « obscurcirait tout objectif” de la Loi sur la divulgation pour identifier la discrimination. La plus grande banque américaine, JPMorgan Chase & Co.,, a fait valoir que les données devraient rester fermées, même aux universitaires, citant des problèmes de confidentialité.

dans le même temps, des études ont révélé que les algorithmes de pointage de crédit propriétaires avaient un impact discriminatoire sur les emprunteurs de couleur.

le « modèle de notation de crédit vieux de plusieurs décennies” actuellement utilisé « ne prend pas en compte les données des consommateurs sur le loyer, les services publics et les paiements de factures de téléphone portable”, a écrit Le sénateur républicain Tim Scott de Caroline du Sud en août, lorsqu’il a dévoilé un projet de loi obligeant le gouvernement fédéral à, « Cette exclusion blesse de manière disproportionnée les Afro-Américains, les Latinos et les jeunes qui sont autrement solvables. »

une étude de cas: Philadelphie

Philadelphie était l’une des plus grandes villes D’Amérique où les Afro-Américains étaient détournés de manière disproportionnée lorsqu’ils essayaient d’acheter une maison., Environ le même nombre D’Afro-Américains et de Blancs non hispaniques vivent dans la ville de L’amour fraternel, mais les données ont montré que les blancs ont reçu 10 fois plus de prêts hypothécaires conventionnels en 2015 et 2016.

Les banques se sont également concentrées sur les quartiers blancs de la ville, plaçant près des trois quarts de leurs succursales dans des quartiers à majorité blanche. L’analyse de Reveal a également montré que plus le nombre d’Afro – Américains ou de Latinos dans un quartier est élevé, plus il est probable qu’une demande de prêt y soit refusée-même après comptabilisation des revenus et d’autres facteurs.,

lorsque Faroul a demandé un prêt en avril 2016, elle pensait être une candidate idéale. Elle est titulaire d’un diplôme de L’Université Northwestern, avait une bonne cote de crédit et estime qu’elle faisait $60,000 par an tout en enseignant la programmation informatique en tant qu’entrepreneur pour L’Université Rutgers. Pourtant, sa demande de prêt initiale a été refusée par Philadelphia Mortgage Advisors, un courtier indépendant qui a fait près de 90 pour cent de ses prêts aux blancs en 2015 et 2016.

« je suis désolé,” courtier Angela Tobin a écrit à Faroul dans un e-mail. Les revenus contractuels de Faroul n’étaient pas assez cohérents, a-t-elle déclaré., Jusqu’à présent, Faroul a obtenu un emploi à temps plein à l’Université de Pennsylvanie, gérant une subvention d’un million de dollars.

Mais cela ne suffisait toujours pas. Quand elle a essayé à nouveau un an plus tard, cette fois à Santander Bank, une entreprise espagnole dont le siège social américain est à Boston, le processus a traîné pendant des mois. Son agent de prêt a continué à demander de nouvelles informations, dit – elle-ou parfois les mêmes informations à nouveau.

à ce moment-là, Faroul essayait d’obtenir une hypothèque depuis plus d’un an, et le processus lui-même nuisait à son crédit., Chaque fois qu’un prêteur tire une enquête difficile sur un rapport de crédit, le score descend pour se prémunir contre les gens qui essaient de prendre beaucoup de dettes.

« ils avaient fait tellement de coups durs que ma cote de crédit avait chuté à 635”, a-t-elle déclaré.

alors, une facture d’électricité impayée de 284 appeared est apparue sur le rapport de crédit de Faroul. C’était pour un appartement où elle n’habitait plus. Elle a payé la facture tout de suite, mais la banque a dit qu’elle ne pouvait pas avancer.,

Les groupes de défense des droits civils et les professionnels de l’immobilier ont déclaré que L’expérience de Faroul suit un modèle familier de discrimination par les banques et les prêteurs hypothécaires qui a empêché les gens de couleur de construire de la richesse.

« C’est une chose après l’autre. C’est comme retirer des couches d’un oignon”, a déclaré Arlene Wayns-Thomas, présidente de la section de Philadelphie de la National Association of Real Estate Brokers, qui représente les professionnels de l’immobilier Afro-Américains.

Wayns-Thomas, qui vend des biens immobiliers depuis 30 ans, a déclaré que ses clients noirs sont traités différemment par les prêteurs.,

« ils peuvent ne pas aimer ce qui s’est passé entre la dernière fois que vous avez travaillé sur ce travail particulier à celui-ci. Ils peuvent voir qu’il y avait un écart,” dit-elle. « J’ai vu des situations où ils ont demandé aux gens les registres de naissance des enfants. »

« ce qui se passe dans les coulisses est ce qui est dérangeant”, a-t-elle déclaré.

un changement d’air des prêteurs

Pour Faroul, les choses ont soudainement pris une tournure pour le mieux après que sa partenaire, Hanako Franz, a accepté de signer sur sa demande de prêt. À l’époque, Franz – qui est à moitié blanc, moitié Japonais, travaillait à temps partiel pour une épicerie. Son talon de paie le plus récent a montré qu’elle gagnait 144,65 every toutes les deux semaines. Faroul payait son assurance maladie.

L’agent des prêts avait « complètement cessé de répondre aux appels téléphoniques de Rachelle, les ignorait tous”, a déclaré Franz, 32 ans., « Et puis j’ai appelé, et il a répondu presque immédiatement. Et est très sympathique. »

quelques semaines plus tard, le couple a obtenu le prêt de Santander et a acheté un fixateur-supérieur de trois chambres. Mais Faroul reste amer.

« C’était humiliant,” dit-elle. « On m’a fait sentir que rien de ce que je contribuais n’avait de valeur, comme si je n’avais pas d’importance. »

contactés par Reveal, les prêteurs ont défendu leurs dossiers. Tobin, qui a refusé Faroul sur sa première demande, a déclaré que la race n’avait joué aucun rôle dans le rejet.

« ce n’est pas ce qui s’est passé,” dit-elle brusquement raccroché., Une déclaration a suivi du chef de L’exploitation de Philadelphia Mortgage Advisors, Jill Quinn.

« Nous traitons tous les candidats de manière égale”, indique le communiqué, « et favorisons l’accession à la propriété dans l’ensemble de notre zone de prêt. »

L’agent de prêt de Faroul à Santander, Dennis McNichol, a fait référence à L’aile des affaires publiques de la société, qui a publié une déclaration: « bien que nous soyons compréhensifs avec sa situation, we Nous sommes convaincus que la demande de prêt a été gérée équitablement., »

L’analyse des données de prêt de Reveal montre qu’à l’échelle nationale, Santander a détourné les acheteurs de maisons Afro-Américains à près de trois fois le taux des blancs. La société n « a pas abordé cette disparité dans sa déclaration, mais a déclaré qu » il était plus susceptible d « accorder une demande de prêt d » un emprunteur Afro-Américain que cinq de ses concurrents.

redlining history repeating

Les modèles de prêt à Philadelphie ressemblent aujourd’hui à des cartes redlining dessinées à travers le pays par des représentants du gouvernement dans les années 1930, lorsque la discrimination en matière de prêt était légale.

à l’époque, les arpenteurs de la Federal Home Owners’ Loan Corporation dessinaient des lignes sur les cartes et coloraient certains quartiers en rouge, les jugeant « dangereux” pour les prêts bancaires. Les principales causes de risque, selon les responsables gouvernementaux, comprenaient la présence D’Afro-Américains ou d’immigrants.,

Cette pratique est interdite depuis un demi-siècle. Et depuis 40 ans, les banques ont l’obligation légale en vertu de la Community Reinvestment Act de solliciter des clients – emprunteurs et déposants – de tous les segments de leurs communautés.

Mais dans de nombreux endroits, la loi n’a pas fait beaucoup de différence., Lorsque vous combinez des prêts d’achat de maison, refinancement et lignes de crédit immobilier, les banques étaient plus susceptibles de refuser une demande de prêt classique que de l’accorder dans plus de 40 pour cent de Philadelphie. Les gens de couleur étaient majoritaires dans presque tous ces quartiers.

« Vous nous tuez ici”, a déclaré Cindy Bass, membre du Conseil municipal de Philadelphie, qui a travaillé pour une société d’hypothèques avant d’entrer en politique. Les données montrent que les banques ont gelé les emprunteurs dans une grande partie de son district – y compris Nicetown, un quartier du Nord de Philadelphie où les maisons en rangée bordées parsèment le paysage.,

« Nous avons besoin de dollars. Nous avons besoin d’investissements”, a déclaré Bass, « comme chaque quartier a besoin d’investissements. »

Nicetown est parmi les quartiers redlined dans les années 1930. dans son évaluation, l’arpenteur du gouvernement W. R. Hutzel a déclaré que le quartier dangereux avait des points positifs, y compris « une nouvelle industrie – un bon transport” et une école secondaire., D’autre part, écrit-il, il y avait une « forte concentration de nègres. »

Aujourd’hui, la reprise économique a largement contourné Nicetown. La brûlure est une préoccupation majeure. Certaines des maisons vacantes, vides depuis des années, ont attiré des squatteurs. Bien qu’il ne soit qu’à quelques pâtés de maisons de L’Hôpital Universitaire Temple, les banques et les courtiers hypothécaires restent largement à l’écart. Les prêteurs ont été particulièrement avares en matière de prêts d’amélioration de l’habitat. De 2012 à 2016, ils ont fait 67 prêts de rénovation domiciliaire ici et refusé 315.,

« cela crée ce cycle où les propriétés tombent en ruine pendant une longue période de temps”, a déclaré L’entrepreneur Eric Marsh Sr., 48 ans, dont la famille vit à Nicetown depuis trois générations.

Marsh a lancé sa propre entreprise de construction « parce que je voyais la vétusté et les maisons vides”, a-t-il déclaré, et voulait aider. Mais parce que les banques prêtent rarement ici, il n’y a pas de capital pour améliorer le quartier. Ainsi Marsh obtient la plupart de ses emplois dans les sections plus riches près du centre de la ville.

« je me demandais pourquoi les gens n’achetaient pas ces maisons ou ne les rénovaient pas”, a-t-il déclaré., « En vieillissant et en parlant aux gens, j’ai découvert qu’une grande partie de cela est le manque de prêts dans des quartiers comme celui-ci. »

« c’est comme un plafond de verre »

Il n’y a pas que les zones historiquement redlinées qui souffrent d’un manque de crédit. Certains quartiers qui étaient principalement afro-américains il y a des décennies se sont depuis gentrifiés et sont maintenant majoritairement blancs. Aujourd’hui, ils bénéficient d’un grand nombre de prêts hypothécaires immobiliers auprès des banques.,

d’autres quartiers qui ont connu le vol blanc après la Seconde Guerre mondiale sont devenus le foyer d’une importante classe moyenne noire. Et dans ces quartiers, les banques sont plus susceptibles de détourner les emprunteurs.

quatre miles de Nicetown, vers la banlieue près de L’Arboretum Awbury, les maisons de Germantown sont en retrait de la rue derrière les patios de jardin et de belles façades en pierre.

Cette Zone n’a pas été Redline dans les années 1930., Les représentants du gouvernement l’ont coloré en vert – « le meilleur » – et en bleu, ce qui signifiait” toujours souhaitable », et ont demandé aux banques de prêter ici. À L’époque, la plupart des habitants de Germantown étaient blancs.

Aujourd’hui, Cette partie de Philadelphie est majoritairement afro-américaine, et les maisons sont occupées par des travailleurs de la classe moyenne – enseignants, infirmières et artisans syndicaux. Pourtant, chaque année, de 2012 à 2016, les banques ont refusé plus de prêts conventionnels de tous types qu’à Germantown.

« c’est comme un plafond de verre”, a déclaré Angela McIver, PDG du Fair Housing Rights Center dans le Sud-Est de la Pennsylvanie., « OK, nous allons vous permettre d’aller aussi loin, mais … vous n’allez pas aller plus loin.”