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- Si vous avez tout ou la majeure partie de votre argent dans un seul compte de placement, vous manquez de sérieuses occasions de créer de la richesse.
- l’un des plus grands secrets de la richesse est de gagner de l’argent sur votre argent, que ce soit en vérifiant, en épargnant ou en étant mis de côté pour la retraite.,
- c’est une bonne idée de désigner des comptes spécifiques à des fins spécifiques, comme payer vos impôts (surtout si vous êtes travailleur autonome) et investir dans vous-même.
- L’outil gratuit de SmartAsset peut vous aider à trouver un conseiller financier pour créer votre propre plan de création de patrimoine «
Si vous êtes sérieux au sujet de la création de richesse, il existe sept types de comptes que vous devez avoir pour y arriver. Ne vous inquiétez pas si vous ne les avez pas en ce moment – c’est tout le point de cet article. Je ne les avais pas non plus quand j’ai commencé mon voyage de création de richesse, mais je les ai ajoutés au fur et à mesure que j’allais de l’avant., Vous pouvez faire la même chose.
et une fois que vous les aurez opérationnels, vous verrez votre richesse commencer à croître plus rapidement que vous ne l’auriez jamais imaginé. Il s’agit de créer le bon mélange de comptes.
allons-y avec les sept types de comptes dont vous avez besoin pour accélérer votre patrimoine.
1. Comptes chèques à haut rendement
je sais ce que vous pensez: Qu’est-ce qu’un compte chèques a à voir avec la création de richesse? Après tout, tout le monde a un compte courant.
Mais l’organisation a tendance à être un peu différent avec les riches., Les riches s’assurent que leur argent travaille pour eux, même dans leurs comptes chèques. C’est pourquoi ils privilégient les comptes chèques portant intérêt, payant des taux en haut de la courbe de rendement pour ce type de Compte.
l’idée de base est de vous assurer que vous gagnez une sorte de revenu, même sur les fonds que vous prévoyez dépenser dans le mois en cours.
c’est exactement le contraire de ce que la plupart des gens pensent. Ils peuvent croire que puisque l’argent ne sera dans le compte que pendant quelques jours ou quelques semaines, il ne sert à rien de s’inquiéter de gagner un revenu dessus., Mais pour les riches, il s’agit de gagner quelque chose sur votre argent, peu importe où vous l’avez garé.
Si vous avez un certain montant d’actif, vous aurez généralement accès à un compte private banking ou private wealth management auprès d’une banque. Cela viendra souvent avec la vérification de haut intérêt. Mais même si vous n’avez pas la grande bankroll, il y a encore des moyens que vous pouvez gagner un intérêt élevé sur votre vérification.,
Il existe des banques en ligne qui se spécialisent dans le paiement de taux d’intérêt élevés, même sur des comptes chèques, comme le compte chèque D’intérêt D’Ally Bank et le compte chèque D’investisseur à haut rendement de Charles Schwab (non pas que Schwab doit être lié à un compte de courtage Schwab One, qui ne nécessite
2. Comptes d’épargne à haut rendement
Si vous n’avez pas l’habitude d’analyser les taux d’intérêt au moins occasionnellement, vous êtes peut-être tombé dans le piège de croire que votre banque locale vous paie les intérêts les plus élevés disponibles., Malheureusement, ce n’est pas à distance vrai. La complaisance avec les rendements d’intérêt vous coûte de l’argent sous forme de perte de revenu. C’est exactement ce que les riches ne font pas.
ce processus commence par comprendre exactement quel taux d’intérêt votre banque vous paie sur votre épargne. Ensuite, vous devrez étudier les autres comptes d’épargne à haut rendement disponibles. Et croyez-moi, la différence entre les deux est probablement beaucoup plus grande que vous ne le pensez.
Voici le problème … la banque typique ne paie que 0.09% sur l’épargne., C’est un pari solide que vous ne gagnez pas beaucoup plus que cela sur votre arrangement d’épargne actuel. Mais il ya beaucoup de solutions de rechange.
avant d’en arriver là, assurez-vous de vérifier l’intégrité financière de toute institution qui paie des taux d’intérêt élevés. Tout d’abord, assurez-vous que vos dépôts sont entièrement assurés par la FDIC. Deuxièmement, vérifiez la cote de la banque pour vous assurer qu’elle est solvable. N0 peu importe le montant des intérêts qu’une institution paie, cela ne vaut pas le risque s’il peut échouer.
cela dit, il existe de nombreuses options de haute qualité.,
Si vous ne gagnez pas les meilleurs taux d’intérêt sur votre épargne, c’est l’équivalent d’accorder un prêt à votre banque. Même s’ils vous paient 0.09%, le taux est pratiquement rien. Et ils prêteront vos fonds pour 4% sur les prêts automobiles et 20% ou plus sur les cartes de crédit. Vous vous devez de gagner autant sur votre épargne que possible.
3. Comptes d’épargne d’impôt
c’est celui que je n’ai pas tout à fait compris jusqu’à ce que je lance ma propre entreprise. Lorsque vous êtes travailleur autonome, vous devez faire des dépôts d’impôt tout au long de l’année., Contrairement à un employé, vous n’avez pas de retenue d’impôt prélevé sur chaque chèque de paie.
Si vous êtes un travailleur autonome ou si vous prévoyez avoir un revenu non lié à l’emploi important, vous devrez créer un compte d’épargne fiscale pour être prêt à produire votre déclaration de revenus. Cela s’appliquera si vous exploitez une entreprise parallèle, en Freelance, en consultation ou en tant qu’entrepreneur indépendant.
Vous devez effectuer des paiements d’impôt trimestriels, ou au moins avoir de l’argent mis de côté pour payer vos impôts à la fin de l’année., À titre indicatif, un chiffre compris entre 20% et 30% du revenu que vous gagnez de sources non salariales devrait être payé ou mis de côté.
Si vous voulez être vraiment précis, avoir un comptable ou d’un préparateur d’impôt analyser votre revenu pour l’année et de vous laisser savoir combien vous devriez allouer pour les paiements d’impôts.
Si votre impôt de fin d’année dû à partir de votre revenu supplémentaire sera plus de quelques centaines de dollars, vous pouvez être frappé avec une facture d’impôt importante lorsque vous produisez votre déclaration. Pire encore, L’IRS impose des pénalités et des intérêts sur le non-paiement ou le sous-paiement de l’impôt sur le revenu dû.,
Si vous effectuez des paiements d’impôt trimestriels estimés, vous devrez accumuler des fonds dans votre compte d’épargne fiscale au fur et à mesure que vous les gagnerez. Ce sera encore plus important si vous prévoyez détenir les fonds pour payer votre impôt supplémentaire à payer lorsque vous produisez votre déclaration. Notez qu’un » compte d’épargne fiscale » n’est pas un produit bancaire différent — c’est juste une utilisation désignée pour un compte d’épargne, comme le serait un fonds d’urgence.
Vous devriez prévoir d’accumuler les fonds dans un compte d’épargne à haut rendement., Même si le but de l’argent sera finalement de payer votre facture d’impôt, vous devriez toujours vous donner l’avantage de gagner des intérêts élevés sur ces fonds. C’est un moyen de construire une richesse supplémentaire, même avec de l’argent affecté à d’autres fins.
4. Fonds d’actions personnelles
J’espère que mon utilisation du mot « personnel » dans le nom de ce compte ne vous amène pas à le confondre avec un fonds d’urgence. Ce n’est pas ce qu’il est à tous. Tout le monde devrait avoir un fonds d’urgence, et il devrait être détenu dans un compte d’épargne à haut rendement afin que vous puissiez accéder aux fonds rapidement en cas de besoin inattendu.,
mais un fonds d’actions personnelles est quelque chose de complètement différent. Et contrairement aux autres types de comptes de cette liste, ce n’est pas non plus pour investir dans des instruments financiers. Au lieu de cela, c’est un fonds que vous créez pour investir en vous-même.
investir en soi est peut-être le type d’investissement le plus négligé, mais c’est aussi l’un des meilleurs. C’est là que vous allouez des fonds pour couvrir le coût des programmes auxquels vous participerez pour améliorer votre carrière et vos compétences en affaires. Cela peut inclure des programmes de coaching, des groupes de cerveaux, des conférences ou l’obtention des certifications nécessaires., Et c’est juste la liste courte.
chaque personne riche que je connais reconnaît la valeur d’investir en elle-même, même si elle n’a pas de fonds d’actions personnelles désigné à cette fin. Mais ils allouent de l’argent à leur développement personnel, à leur croissance personnelle, en se rendant plus commercialisables-vous l’appelez.
C’est un investissement de temps et d’efforts, ainsi que de l’argent. Le fonds d’actions personnelles couvrira la partie argent, et c’est plus important que vous ne le pensez., En ayant un compte créé spécifiquement pour ces dépenses, vous établirez l’intention de vous améliorer, tout en vous fournissant les fonds nécessaires pour le faire. (Comme le compte d’épargne fiscale, ce n’est pas un produit différent que votre banque offre — c’est une utilisation spécifique pour un compte comme un compte d’épargne à haut rendement.)
plus vous pouvez gagner d’argent, plus vous aurez à disposition pour tous les autres investissements de cette liste. Peu importe qui vous êtes, cela commence par faire un investissement en vous-même pour que cela se produise.
5., Roth IRA
même si vous êtes couvert par un travail de régime de retraite parrainé par l’employeur, un Roth IRA a un avantage non disponible pour tout autre plan de retraite. C’est un revenu libre d’impôt à la retraite. Si vous êtes sérieusement intéressé à construire un patrimoine à long terme, c’est un élément que vous devez ajouter à votre portefeuille.
un Roth IRA est une stratégie particulièrement bonne au début de votre processus de création de patrimoine. Le plan vient avec des limites de revenu. Si vous dépassez ces limites, vous ne pourrez pas verser de cotisations directes au régime., Ceci est différent des contributions à un IRA traditionnel, où même si vous êtes couvert par un régime d’employeur et dépasser certaines limites de revenu, vous pouvez toujours faire des contributions, mais ils ne seront pas déductibles d’impôt. Avec L’IRA Roth, une fois que vous avez atteint ces limites, vous ne serez pas en mesure de faire des contributions, période.
Mais même si vous dépassez les limites pour une contribution Roth IRA, il y a une autre façon de le faire fonctionner. C’est la conversion Roth IRA. Vous ferez une contribution non déductible à un IRA traditionnel, puis faire une conversion de ces fonds à un IRA Roth., Ceci est souvent appelé une contribution Roth IRA porte dérobée, et il peut être fait en franchise d’impôt si elle est faite avec des fonds IRA traditionnels non déductibles.
même si une contribution Roth IRA n’est pas déductible d’impôt, le revenu de placement que vous gagnez sur le compte est différé d’impôt. Mais une fois que vous aurez atteint l’âge de 59 ans½, et tant que vous avez participé au régime pendant au moins cinq ans, tous les retraits que vous effectuez à partir du compte seront exempts d’impôt. Cela comprend à la fois vos cotisations et les revenus de placement qu’elles ont accumulés.
Vous pouvez ouvrir un Roth IRA à peu près n’importe où., Cela inclut une banque, une caisse populaire, une société de courtage ou un robot-conseiller, comme Betterment ou Wealthfront.
un avantage inattendu D’un Roth IRA, et l’une des raisons pour lesquelles je suis un partisan si fort, est que c’est un excellent compte pour apprendre à investir. Par exemple, vous devrez rencontrer le fiduciaire qui détiendra votre compte. C’est ainsi que vous découvrirez vos options de placement et les détails du fonctionnement du compte.
et si vous choisissez l’investissement autogéré par l’intermédiaire d’une société de courtage, vous obtiendrez un investissement d’expérience pratique., Une fois que vous vous familiariserez avec ce processus, cela vous aidera à augmenter votre richesse tout au long de votre vie.
6. Autogéré 401 (k)
remarquez – vous le terme autogéré? Ce n’est pas un accident — c’est un type spécial de plan 401(k) qui vous permet de créer de la richesse beaucoup plus rapidement.
étant travailleur autonome, j’ai pu mettre sur pied un régime 401(k) autogéré pour moi-même et ma femme qui nous permet de verser des cotisations déductibles d’impôt de 110 000 per par année. Ce n’est clairement pas un plan 401(k) typique, comme celui que votre employeur offre.,
Le montant élevé de la contribution vous donnera une grande déduction fiscale. Et il offre également la possibilité de gagner un revenu différé d’impôt sur un solde de régime très important.
Mais l’aspect autogéré du compte est l’un des plus grands avantages. Vous pouvez ouvrir un plan 401(k) autogéré avec un grand courtier en investissement et avoir des options d’investissement pratiquement illimitées. Actions, obligations, fonds communs de placement, fonds négociés en bourse, fiducies de placement immobilier, options, matières premières — vous le nommez — vous pouvez le détenir dans un plan 401(k) autogéré.
il va encore plus loin que cela., Les 401(k)autogérés sont la façon dont les gens riches peuvent investir leur argent de retraite dans des investissements non conventionnels, comme des transactions de capital-investissement, de l’immobilier et même des petites entreprises.
Si vous avez un montant important de revenu de travailleur autonome, c’est un compte que vous devez avoir. Il peut s’agir du meilleur plan d’investissement de création de patrimoine disponible.
7. Compte de placement régulier
Il peut s’agir d’un compte de placement individuel ou conjoint. Nous ne sommes pas préoccupés par les investissements à l’abri de l’impôt ici-qui est couvert par certains des comptes ci – dessus., Il s’agit plus d’un compte fourre-tout où vous pouvez investir au-delà des autres types de Compte.
Vous pouvez utiliser ce compte pour investir comme bon vous semble. Par exemple, vous pouvez l’utiliser pour investir dans des actions, des obligations, des options, des fiducies de placement immobilier. Il est complètement à vous.
encore une fois, ce type d’investissement présente des avantages. Mais le but peut être un objectif à moyen terme, vous fournir du capital pour un but futur, sans avoir besoin de liquider votre épargne-retraite plus tôt.
Il y a aussi quelque chose d’unique dans ce type de Compte., J’ai vu des multimillionnaires qui maintiennent toujours le compte, principalement pour l’utiliser comme argent de jeu!
qu’est-ce que je veux dire par argent de jeu?
peut-être que vous voulez entrer dans le day trading, les options, barboter dans les crypto-monnaies, ou même court-circuiter des actions ou des options. Un compte de placement régulier est l’endroit où vous ferez cela. C’est de l’argent de jeu parce que votre survie financière à long terme ne repose pas sur ce compte. Vous êtes libre de faire ce que vous voulez avec elle.
le reste de vos comptes est configuré pour fournir une croissance prévisible et à long terme. Mais c’est le compte où vous pouvez « gratter une démangeaison., »Cela pourrait être participer à un type d’investissement que vous trouvez intéressant, stimulant ou stimulant. Il pourrait juste être quelque chose que vous avez entendu parler et que vous voulez essayer. C’est le compte le faire dans.
Ce type d’investissement est plus risqué et pratique que tout ce dont nous avons discuté jusqu’à présent. Et pour cette raison, il ne devrait s’agir que d’un faible pourcentage de votre portefeuille d’investissement total. Vous jouez ici, donc si cela ne fonctionne pas, votre sécurité financière globale ne sera pas affectée. C’est une autre raison pour laquelle je parle d’argent de jeu.,
La vérité est, l’investissement peut (et devrait) être un peu ennuyeux. Mais c’est le type de compte où vous pouvez pimenter un peu les choses et vous amuser. Et dans le processus, vous pouvez même apprendre quelques choses sur l’investissement que vous n’aviez pas auparavant.
Tous ces comptes sont à travailler vers votre objectif financier
C’est tout le but d’avoir sept types de comptes. Bien que chacun soit différent des autres, il sert un but important dans le grand schéma des choses, qui est de vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
par exemple, vous espérez peut-être prendre votre retraite à 45 ans., Chacun de ces types de compte doit être configuré de manière à vous déplacer dans cette direction.
même si vous n’avez pas tous ces comptes mis en place en ce moment, ne transpirez pas. Investir est un travail en cours, et vous pouvez ajouter un compte à la fois. Installez-vous confortablement avec un type, puis passez à un autre. Lorsque vous ajoutez de nouveaux comptes, essayez de le rendre amusant. Oui, investir peut être ennuyeux, mais regarder votre richesse croître est tout sauf.,
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Jeff Rose est un entrepreneur déguisé en planificateur financier certifié, auteur et blogueur. Jeff est un ancien combattant irakien ayant servi dans la Garde Nationale de l’armée pendant neuf ans, y compris un déploiement de 17 mois en Irak en 2005. Il est surtout connu pour son blog primé GoodFinancialCents.com et livre, » soldat de la Finance: prenez en Charge votre argent et investissez dans votre avenir., »Il est également le fondateur de Wealth Hacker Labs, un mouvement visant à enseigner aux générations futures des stratégies accélérées de création de richesse.
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