L’Amérique a de plus en plus une véritable relation amour/haine avec les cartes de crédit.

à la hausse, les cartes de crédit épargnent aux consommateurs des voyages répétés à la banque ou à un guichet automatique pour retirer de l’argent pour des biens et services. Un coup de carte chez un détaillant est tout ce qu’il faut – après cela, vous rentrez chez vous avec l’achat, tout est facile.

à la baisse, les cartes de crédit ne sont pas gratuites car elles facturent des intérêts aux titulaires de carte, et cet intérêt – souvent aussi élevé que 25% ou même 30% – peut vraiment s’additionner., En fait, beaucoup est le consommateur qui a déposé pour le chapitre 7 faillite avec une énorme dette de carte de crédit.

cela n’empêche pas les consommateurs américains de clignoter régulièrement leur plastique.

selon CreditCards.com, il y avait 432,8 millions de cartes de crédit en circulation au premier trimestre de 2019 – ce qui est en hausse par rapport à 416,5 millions au dernier trimestre de 2018.

et, malgré les inquiétudes concernant la concurrence des espèces, des cartes de débit et des paiements numériques émergents comme PayPal (Pypl) – Get Report et Apple Pay, l’utilisation des cartes de crédit reste robuste., Selon la Réserve fédérale, 2018 a vu 41 milliards de transactions par carte de crédit, avec une valeur en dollars de 3,8 billions de dollars. C’est en hausse par rapport à 3,32 billions de dollars en 2017.

un bref historique des cartes de crédit

tout comme vous ne pouvez pas discuter de grands films de gorilles sans mentionner King Kong, vous ne pouvez pas discuter d’une histoire de cartes de crédit sans étiqueter le nom Frank McNamara – pas si largement connu connu comme le fondateur officieux de la carte de crédit.

McNamara, le fondateur de Diners Club, le premier fournisseur de cartes, a créé la carte de crédit par frustration après avoir dîné au restaurant en 1949., Voici comment Diners Club décrit la création de la carte de crédit – grâce à McNamara et son histoire de « portefeuille oublié”.

« en 1949, l’homme D’affaires Frank McNamara a oublié son portefeuille alors qu’il dînait dans un restaurant de New York”, raconte L’histoire du Diners Club. « C’était un embarras qu’il a décidé de ne plus jamais affronter. Heureusement, sa femme l’a sauvé et a payé la note. »

” en février 1950, McNamara retourne au Major’s Cabin Grill avec son partenaire Ralph Schneider », Note Diners Club. « Lorsque la facture est arrivée, McNamara a payé avec une petite carte en carton, connue aujourd’hui sous le nom de Diners Club Card., Cet événement a été salué comme le « premier souper », ouvrant la voie à la première carte de recharge polyvalente au monde. »

Diners Club a pu attirer 10 000 membres seulement à New York cette première année, et 20 000 nouveaux utilisateurs au total, qui pouvaient tous compter sur un nombre croissant de restaurants et d’hôtels participants dès la sortie de la porte.

la carte de crédit a rapidement été enchâssée dans L’or hollywoodien, car les premières cartes de crédit en plastique ont « ensorcelé” Audrey Hepburn dans le classique du film « Breakfast at Tiffany’s., »

aider les choses avec était un partenariat entre McNamara, Schneider, et Alfred Bloomingdale, qui avait déployé une carte de paiement de sa propre à Los Angeles en même temps.

Les trois ont convenu de mettre en commun leurs ressources avec Diner’s Club, avec Bloomingdale en tant que vice-président., Leur carte, tous les trois d’Accord, devait être remboursée en totalité chaque mois-ce ne serait pas avant les années 1970 lorsque les cartes de crédit comme Visa (V) – Get Report et Mastercard (MA) – Get Report permettaient aux clients de porter un solde de mois en mois, ce qui permettait également aux frais d’intérêt de rouler et d’augmenter tant

Diner’s Club est largement considéré comme la première carte de crédit en conséquence.

Il a également été la première carte à facturer des frais (7% du montant de la transaction signée sur une carte) et des frais annuels (3$.,)

antérieure à la carte Diners Club

L’histoire de McNamara est bonne, mais ce n’est pas la première fois que le capitalisme voit des parties financières tirer parti du crédit pour faire des affaires.

en 1700 avant J.-C., Les agriculteurs locaux du Moyen-Orient, dans ce qui est maintenant L’Irak, demandaient un crédit prolongé jusqu’à ce qu’ils puissent apporter leur récolte de fruits et légumes. Ce modèle de crédit a été érigé sur le Code de Hammurabi, un système de L’époque babylonienne qui a mis la table pour les prêteurs et les créanciers pour fournir un financement aux emprunteurs et le faire rembourser en intérêts.,

étant donné que les premières cartes de crédit – et les cartes actuelles – fonctionnent selon le modèle du crédit renouvelable (c.-à-d., une ligne de crédit qu’un emprunteur peut utiliser encore et encore jusqu’à ce qu’une limite de crédit soit atteinte, et qui doit être remboursée de la même manière, donnant aux emprunteurs plus de souplesse et aux prêteurs plus de possibilités de tirer profit des frais d’intérêt), Un outil physique était nécessaire pour identifier à la fois le créancier et l’emprunteur. Au fur et à mesure que les modèles de commerce et de troc progressaient dans la dernière moitié du 19e siècle, les pièces de monnaie et les métaux, gravés de manière unique, serviraient de première « carte de crédit” dans l’histoire connue.,

à ce moment-là, les compagnies pétrolières et certains marchands ont commencé à utiliser des formes brutes et précoces de cartes de crédit dans un modèle à transaction unique.

Les commerçants pouvaient « tamponner” les pièces avec une empreinte spéciale et les insérer dans le reçu du client, signifiant le créancier et l’emprunteur impliqués dans une transaction spécifique. Dans les années 1930, des plaques métalliques spéciales étaient utilisées pour fabriquer des cartes brutes indiquant les mêmes informations, mais ne pouvaient être utilisées que pour effectuer des transactions avec un seul marchand.,

Il faudrait Diners Club pour introduire une carte de crédit qui pourrait être utilisée à maintes reprises avec une myriade de marchands et de détaillants. Mais bientôt, Diners Club a été déplacé, comme la carte de rapport American Express (AXP) – Get a été introduit en 1958 et déployé la première carte de crédit en plastique un an plus tard.

en 1963, American Express revendiquerait un million de cartes actives et plus de 85 000 détaillants et marchands participants.

bientôt, d’autres fournisseurs de services financiers, en particulier les grandes banques, ont commencé à entrer sur le marché des cartes de crédit.,

la carte de crédit Bank of America (BAC) – Get Report (nommée BankAmericard), qui se transformerait en carte Visa, était disponible dans tout le pays en 1966.

la même année, un consortium de banques de l’ouest des États-Unis a formé L’Interbank Card Association, et a rapidement introduit la première MasterCard, et a solidifié l’idée que les dirigeants de grandes banques se regroupent, via des associations de cartes, pour inonder le marché de cartes de crédit sponsorisées par de grandes banques, un modèle,

la technologie change l’image de la carte

le début des années 1960 a vu l’introduction de la fonction de vérification à bande magnétique sur les cartes de crédit. La bande magnétique, introduite par IBM (IBM) – Get Report, a été la principale fonction de vérification des cartes de crédit pendant environ quatre décennies.

ce scénario a changé au début des années 2000, lorsque les fournisseurs de cartes de crédit sont passés à la carte d’identification par radiofréquence (RFID)., Cette percée technologique a donné aux utilisateurs de cartes l’accès à la vérification d’identification sans contact qui s’est connectée au lecteur de carte RFID d’un commerçant, qui a capté le signal sur la puce de la carte, augmentant les temps de vitesse pour les transactions et offrant aux utilisateurs de cartes une couche supplémentaire de sécurité.

avance rapide vers 2020, où les cartes de crédit disposent désormais d’un large éventail de nouvelles fonctionnalités telles que l’identification biométrique, qui permettent l’accès à l’identification du visage, du toucher et même du globe oculaire., La carte à puce EMV, qui offre aux utilisateurs encore plus de sécurité des données sur leurs cartes physiques, prend également de l’importance.

Les technologies mobiles comme Apple Pay et Google Wallet sont également devenues plus courantes, permettant aux utilisateurs de cartes de « taper” leur téléphone sur l’Unité de lecture de carte d’un commerçant et d’effectuer la transaction plus rapidement que jamais.

Il ne fait aucun doute que la technologie continuera à faire progresser l’utilisation des cartes de crédit à l’avenir, avec des fonctionnalités telles que la numérisation de l’ADN et l’intelligence artificielle déjà en préparation.,

dynamique réglementaire

L’utilisation des cartes de crédit devenant plus répandue et les banques et les fournisseurs de cartes devenant plus agressifs pour maximiser leur vache à lait, L’Oncle Sam a dû intervenir et placer des garde-fous bien nécessaires sur le marché des cartes de crédit.

ce processus a commencé en grande partie au début des années 1970, lorsque le Congrès a adopté le Fair Credit Reporting Act de 1970, qui a limité l’utilisation croissante des données d’information des titulaires de carte partagées avec d’autres parties, qui utiliseraient souvent ces informations pour faucher plus de biens et services pour les titulaires de carte.,

la même année, la Loi sur les cartes de crédit non sollicitées de 1970 a empêché les fournisseurs de cartes de crédit d’expédier des cartes de crédit aux consommateurs qui ne les ont jamais demandées.

en 1974, le Congrès était de retour pour un autre tournant, cette fois en adoptant la loi Fair Credit Billing Act de 1974, qui a modifié la loi Truth in Lending pour freiner les procédures de facturation agressives et, pour la première fois, a donné aux consommateurs des outils réglementaires pour contester et corriger les erreurs de facturation par carte.,

la même année, la Loi sur L’égalité des chances en matière de crédit est entrée en vigueur, empêchant les sociétés de cartes (et autres créanciers et prêteurs) de discriminer les consommateurs sur la base de la race, du sexe, de la nationalité, de la religion ou de l’état matrimonial.

avance rapide vers le 21e siècle et la Loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la Divulgation des cartes de crédit. La soi-disant loi sur les cartes fixe d’autres limites à ce que les fournisseurs de cartes pourraient faire avec leurs cartes. La Loi sur les cartes a essentiellement renforcé le langage de la Loi sur la vérité dans les prêts, limitant les pratiques” trompeuses et abusives  » de l’industrie des cartes de crédit.,

dans le cadre de la Loi sur les cartes, le Bureau de la Protection financière des consommateurs a été créé, donnant aux consommateurs un autre outil appuyé par le gouvernement fédéral pour mieux maîtriser les contrats et les politiques de carte de crédit, afin qu’ils comprennent mieux l’utilisation et la responsabilité de leurs propres cartes de crédit. Entre autres questions, les modalités de la carte, les taux d’intérêt et les frais, ont maintenant été mandatés pour être plus ouverts et transparents, avec plus d’outils disponibles pour les consommateurs de cartes qui cherchent à contester les frais de carte.

Historique des cartes de crédit – Une Chronologie

  • 1885 – les cartes de fidélité papier sont utilisées.,
  • 1928-les cartes de crédit à base de plaques métalliques sont en vogue.
  • 1950 – le Diners Club – La première carte de crédit de l’ère moderne-est introduit.
  • 1959-la première carte de crédit en plastique est déployée.
  • 1969-les cartes de crédit à bandes magnétiques sont introduites.
  • 1987-les premières cartes de récompenses de voyage sont introduites et deviennent immédiatement populaires.
  • 2002-ce qu’on appelle des « mini cartes de crédit” qui tiennent sur un porte-clés, sont introduites, mais pas embrassées par le public.
  • 2011 et 2014 – Google Wallet et Apple Pay sont mis à la disposition des utilisateurs de téléphones mobiles.,
  • 2015 – les cartes à puce EMV sont introduites.